首張個人征信牌照花落百行征信 這幾大問題待解

2月22日，人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《設(shè)立經(jīng)營個人征信業(yè)務的機構(gòu)許可信息公示表》。表格信息顯示，百行征信有限公司獲得人民銀行準予行政許可決定書，許可內(nèi)容為個人征信機構(gòu)設(shè)立許可及董事、監(jiān)事、高級管理人員任職資格核準，許可文件編號為“銀征信許準予字[2018]第1號”，有效期至2021年1月31日。

百行征信法定代表人為朱煥啟，營業(yè)場所為廣東省深圳市福田區(qū)深南大道1006號深圳國際創(chuàng)新中心E棟。

1月4日，央行發(fā)文稱已受理百行征信有限公司（籌）的個人征信業(yè)務申請，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》、《征信機構(gòu)管理辦法》等規(guī)定，將百行征信有限公司（籌）相關(guān)情況予以公示。公示期限為1月4日至1月13日。

2013年，國務院公布《征信業(yè)管理條例》，明確我國個人征信實行牌照制。

2015年1月，央行下發(fā)《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司做好個人征信業(yè)務的準備工作，準備時間為六個月。

直至2017年市場傳出“央行親批，互金協(xié)會牽頭成立信聯(lián)”，我國亦未發(fā)出一張個人征信牌照。但當年的征信監(jiān)管動態(tài)顯露出市場格局的變化：

4月21日，央行征信管理局局長萬存知在“個人信息保護與征信管理國際研討會”上回應道，“大家望眼欲穿，為什么到現(xiàn)在還沒有發(fā)牌照。我在這兒想講一下，主要有幾個沒想到。

第一個沒想到的是，發(fā)完通知對8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務準備，剛起步就碰上互聯(lián)網(wǎng)金融整頓，互聯(lián)網(wǎng)金融整頓到現(xiàn)在還沒結(jié)束。換句話說是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)到現(xiàn)在也不穩(wěn)定，也不定型，在這個領(lǐng)域做征信業(yè)務怎么做？是需要研究的。

第二個沒想到的是沒想到社會公眾對個人信息保護的意識空前高漲，對8家機構(gòu)要求更高了。

第三個沒想到的是這8家機構(gòu)實際開業(yè)準備的情況離市場需求、離監(jiān)管要求差距那么大，這是我們始料不及的。所以綜合判斷，8家進行個人征信開業(yè)準備的機構(gòu)目前沒有一家合格，在達不到監(jiān)管標準情況下不能把牌照發(fā)出去。”

6月，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會牽頭籌建信聯(lián)的消息傳出。

11月，關(guān)于信聯(lián)籌建的更多細節(jié)被曝光，其中即有前述八家機構(gòu)各入股8%一事。

2018年1月央行發(fā)布的文件透露了百行征信（前身即為“信聯(lián)”）的更多信息：

持股比例上，百行征信的股東中，互金協(xié)會持股36%，前述八家機構(gòu)各持股8%。

人事安排上，根據(jù)零壹財經(jīng)整理，高管身份信息如下：

董事長（兼總裁）：朱煥啟：出生于1960年，曾在央行貨幣政策司就職，后轉(zhuǎn)至人民銀行大連市支行黨委書記、行長兼國家外匯管理局大連市分局局長。近年來，擔任匯達資產(chǎn)托管有限責任公司董事長（零壹財經(jīng)注：匯達是經(jīng)財政部和銀監(jiān)會批準、在國家工商總局注冊登記的具有獨立法人資格的國有獨資非銀行金融機構(gòu)，被稱為第五大國有資產(chǎn)管理公司）。

董事：許其捷（互金協(xié)會信息科技部主任）、楊彬（互金協(xié)會業(yè)務三部主任）、奚波（人民銀行清算總中心運行部總經(jīng)理）、酈永達（中國外匯交易中心信息部主管）、李臣（螞蟻金服高管）、鄭浩劍（騰訊支付基礎(chǔ)平臺與金融應用線副總經(jīng)理）、邱寒（前海征信總經(jīng)理）、唐凌（拉卡拉集團高級副總裁，拉卡拉集團擁有拉卡拉征信）、陳向軍（銀之杰科技股份有限公司董事長，銀之杰是華道征信第一大股東）

監(jiān)事：陳波（中國金融電子化公司總經(jīng)理）、毛振華（中誠信集團創(chuàng)始人，中誠信集團擁有中誠信征信）、盛希泰（中智誠征信法定代表人，曾任華泰聯(lián)合證券有限責任公司董事長）、谷國良（鵬元征信有限公司總經(jīng)理）

時隔三年，央行終于發(fā)出我國第一張個人征信牌照，并且如市場所料，牌照發(fā)給了百行征信。然而，零壹財經(jīng)認為，百行征信仍然面臨許多問題：

（一）定位問題：服務誰？

根據(jù)公開信息和財新報道，信聯(lián)致力于納入央行征信中心未能覆蓋到的個人金融信用數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源將是“200多家網(wǎng)貸公司、8000多家縣域的小貸公司、消費金融公司等”。

財新援引征信管理局局長萬存知的話稱“央行初步的思路是，個人征信機構(gòu)按照業(yè)務范圍分類監(jiān)管；持牌金融機構(gòu)的信息由央行征信中心采集，新成立的綜合類個人征信機構(gòu)采集持牌金融機構(gòu)以外，特別是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的個人信用信息，兩者都可以給銀行或銀行以外的機構(gòu)提供服務。”

問題來了，如果信聯(lián)只能采集非持牌機構(gòu)客戶的信用信息，不能采集銀行等持牌機構(gòu)客戶的信用信息，讓它給銀行提供服務是不是一種權(quán)利與義務的不對等？信聯(lián)的數(shù)據(jù)提供方愿意在無法獲得銀行數(shù)據(jù)的情況下向銀行提供自己客戶的信用信息嗎？

此類非持牌機構(gòu)可以要求客戶自行提交央行征信報告（主要記載信息主體與銀行等持牌機構(gòu)發(fā)生信用交易的記錄），但這并非實時的，而信聯(lián)致力于成為一個實時提供個人信用信息的平臺。如是，這是否意味著，銀行等持牌機構(gòu)可以從信聯(lián)獲取個人實時信用信息，卻根本無需提供自身客戶的信用信息？

如果認為持牌金融機構(gòu)以外的個人信用信息主要掌握在互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)手中，上述問題牽扯到一個更深刻的話題：如何看待“傳統(tǒng)金融”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的界限？

事實上，這一界限十分模糊，僅從互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會員的構(gòu)成來看，不止包括網(wǎng)貸平臺等非持牌機構(gòu)，還包括銀行甚至證券公司等持牌金融機構(gòu)。

實踐中，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)的客群在下沉，而很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司也并不是像它們聲稱的那樣只服務銀行服務不到或者服務不好的人群，我們經(jīng)?？梢钥吹交ヂ?lián)網(wǎng)金融公司要求借款人提供自己是否有信用卡的信息。

在借貸的本質(zhì)上，“傳統(tǒng)金融”和互聯(lián)網(wǎng)金融做的都是給借款人授信、加杠桿的事，只是相當一部分互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)形式是民間借貸的線上化。根據(jù)全國金融工作會議強調(diào)的功能監(jiān)管原則，不管是“傳統(tǒng)金融”還是互聯(lián)網(wǎng)金融，只要做的業(yè)務性質(zhì)相同，就應該接受相同的監(jiān)管。征信上，兩者也應該融合。

另外，這牽扯到如此定位信聯(lián)能否實現(xiàn)我國建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)的初衷——降低社會風控成本。如果不打通持牌與非持牌金融機構(gòu)征信的界限，放款人將仍然不能有效識別借款人的信用狀況。

要解決這一問題，信聯(lián)與央行征信中心之間應建立數(shù)據(jù)共享機制，應安排好持牌機構(gòu)與非持牌機構(gòu)之間的信用信息共享，應確立可互通有無的數(shù)據(jù)報送標準，否則我國信用服務生態(tài)可能又多出一座“數(shù)據(jù)孤島”。

還有一個重要問題：如果按照萬存知此前撰文界定的征信范圍——共享債務人的債務信息，即征信僅與金融相關(guān)的話，當前的金融監(jiān)管動向是——凡是做金融就要持牌經(jīng)營，這就意味著信聯(lián)采集非持牌金融機構(gòu)持有的個人信用信息的目標十分尷尬。

（二）數(shù)據(jù)來源于哪？

百行征信和上海資信一樣，并不擁有對互金機構(gòu)的“管轄權(quán)”。在“血緣”或者說基于此的行政強制力上，上海資信由央行控股，而互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在行政上甚至與央行是脫鉤的，只是行業(yè)自律協(xié)會。

在會員數(shù)量上，2017年3月，互金協(xié)會公布了首批會員名單，共408家，包括銀行、證券、保險、基金、期貨、信托、資產(chǎn)管理、消費金融、征信服務以及互聯(lián)網(wǎng)支付、投資、理財、借貸等機構(gòu)。而僅在P2P網(wǎng)貸平臺方面，根據(jù)零壹數(shù)據(jù)，2017年10月底我國正常運營的P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)高達1564家。即便這408家會員機構(gòu)全是P2P網(wǎng)貸平臺，覆蓋率亦僅為26%。

也就是說，如果僅依靠互金協(xié)會會員機構(gòu)報送信用信息，百行數(shù)據(jù)來源可能不足、無法有效實現(xiàn)初衷。

那么，入股能解決數(shù)據(jù)來源問題嗎？芝麻信用會因為8%的入股而交出自己掌握的個人信用信息數(shù)據(jù)？

另外，給八家機構(gòu)同樣入股比例的做法也值得考慮。八家機構(gòu)中僅中智誠未直接或間接涉足放貸業(yè)務，這意味著，僅中智誠無自有信貸數(shù)據(jù)。這可能導致這八家機構(gòu)共享信息的意愿不同。

零壹財經(jīng)此前曾在《拆解“信聯(lián)”：要完成使命，這三方面不應忽視》一文中提出，即便百行征信甫一誕生即獲得個人征信牌照，不擁有對非持牌金融機構(gòu)的管轄權(quán)，亦難以要求此類機構(gòu)上報數(shù)據(jù)。恐怕唯一能“掃清障礙”的是另行出臺法律法規(guī)，強制要求凡是從事金融業(yè)務的機構(gòu)必須向征信機構(gòu)報數(shù)。(來源：零壹財經(jīng))

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