金融科技使我幸福。
畢竟足不出戶就理財(cái)，信用卡通過(guò)APP申請(qǐng)，一個(gè)指紋就支付，花唄比媽媽還管用。
金融科技，一直被認(rèn)為是中國(guó)在金融行業(yè)趕超歐美的路徑。
2017年全球金融科技百?gòu)?qiáng)榜中，前三名都是中國(guó)企業(yè)，前十強(qiáng)有五家來(lái)自中國(guó)。時(shí)光倒回到2014年，中國(guó)僅有一家企業(yè)上榜。
積木拼圖集團(tuán)CEO董駿表示：“現(xiàn)在，在美國(guó)申請(qǐng)保險(xiǎn)或信用卡，還需要一些線下手段輔助，而中國(guó)的信貸產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越去人工化，所以中國(guó)的金融科技是有可能實(shí)現(xiàn)彎道超車的?！?/P>
艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，在“線上獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、IT系統(tǒng)構(gòu)建、貸后管理”四個(gè)領(lǐng)域中，不同程度引入金融科技后的泛線上信貸領(lǐng)域，2017年交易規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億。
這是一片數(shù)十萬(wàn)億級(jí)別的市場(chǎng)，一片阿里、騰訊都繞著它全面開(kāi)戰(zhàn)的市場(chǎng)。
爆發(fā)的10萬(wàn)億
早上要遲到了，你用手機(jī)叫了滴滴；午飯用餓了么叫了外賣；晚上在天貓買了生活用品，又去亞馬遜買了兩本書(shū)……
科技是神奇的東西，它讓一根網(wǎng)線戰(zhàn)全球。金融科技，則讓我們感受到了更方便、快捷、流暢的金融體驗(yàn)。
前段時(shí)間，一系列電視采訪截圖紅遍朋友圈。圖片中，某銀行職員表達(dá)了他對(duì)金融科技發(fā)自肺腑的贊美：
“今年年初，在老婆不知情的情況下，我在單位的收入漲了一千塊。為了安全妥善的用好這筆錢，我設(shè)置了一下網(wǎng)銀，每月發(fā)工資自動(dòng)轉(zhuǎn)一千塊，到工資卡綁定的Ⅱ類賬戶上。老婆在ATM上看到每月工資還跟以前一樣，我覺(jué)得金融科技讓我日子更滋潤(rùn)了?！?/STRONG>
在金融科技滋潤(rùn)下的我們，真的做到足不出戶就能理財(cái)、貸款、支付。你的衣食住行、吃喝玩樂(lè)統(tǒng)統(tǒng)化成一個(gè)個(gè)數(shù)據(jù)，匯成了一個(gè)你自己都沒(méi)意識(shí)到真正的你。
以積木拼圖集團(tuán)旗下的P2P平臺(tái)積木盒子為例，平臺(tái)可以憑借自動(dòng)化資產(chǎn)管理體統(tǒng)，經(jīng)過(guò)你的授權(quán)后，幫助你對(duì)你所偏好的融資項(xiàng)目進(jìn)行分散化的自動(dòng)投標(biāo)。技術(shù)的創(chuàng)新，讓理財(cái)也更簡(jiǎn)單。
董駿認(rèn)為：“中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及線上大數(shù)據(jù)的發(fā)展，讓金融的場(chǎng)景不斷在更新，技術(shù)與人的習(xí)慣也在更新?，F(xiàn)在的階段是金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的質(zhì)量改進(jìn)、效率改進(jìn)和產(chǎn)能改進(jìn)?！?/P>
信貸是金融的重要領(lǐng)域。P2P進(jìn)入中國(guó)的十年，是國(guó)內(nèi)信貸線上化的重要十年。
由此帶來(lái)了金融科技基礎(chǔ)設(shè)施的完善、移動(dòng)支付的普及、征信大數(shù)據(jù)的積累、反欺詐模型的不斷迭代。
艾瑞咨詢的數(shù)據(jù)顯示，2017年，泛線上信貸領(lǐng)域交易規(guī)模超過(guò)10萬(wàn)億，這是金融行業(yè)質(zhì)的提升。
2017年，我國(guó)金融科技企業(yè)的營(yíng)收總規(guī)模達(dá)到6541.1億元，同比增速55.2%，2020年預(yù)計(jì)將達(dá)到19704.9億元。
線上金融，這里是BAT以及垂直領(lǐng)域的新金融機(jī)構(gòu)都一直在爭(zhēng)奪的戰(zhàn)場(chǎng)。
來(lái)自中國(guó)的彎道超車
金融科技一直被看作中國(guó)趕超歐美的路徑。
在美國(guó)華爾街工作多年的董駿持同樣的觀點(diǎn)，他認(rèn)為：
“中國(guó)的金融科技是很有可能實(shí)現(xiàn)彎道超車的?！?/STRONG>
董駿將美國(guó)與中國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行了對(duì)比。他認(rèn)為，美國(guó)金融業(yè)最快速發(fā)展階段并不是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，所以優(yōu)勢(shì)技術(shù)以線下運(yùn)用為主。美國(guó)線下體系的管理以及用戶體驗(yàn)長(zhǎng)期是全世界最好的國(guó)家之一。
而中國(guó)不一樣。線下金融機(jī)構(gòu)覆蓋的人群很少，有了互聯(lián)網(wǎng)后，線上的交易場(chǎng)景、金融使用場(chǎng)景迅速在人群、體驗(yàn)上形成優(yōu)勢(shì)。抓住消費(fèi)場(chǎng)景在線上發(fā)展的時(shí)期，就是中國(guó)金融科技迅速發(fā)展的時(shí)期。
在美國(guó)市場(chǎng)，2016年人均信用卡數(shù)量3張，而中國(guó)人均信用卡數(shù)量為0.3張。但是在中國(guó)，花唄、京東白條、以及消費(fèi)金融平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，早已由于方便快捷的體驗(yàn)，迅速普及。
出門連錢包都不帶的我們，信用卡也自然地躺在錢包里。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，信用卡失寵了。
正如董駿所說(shuō)，消費(fèi)者在線上，所以所有服務(wù)也自然會(huì)在線上。線上場(chǎng)景決定金融必須要用線上的風(fēng)控、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、服務(wù)方法解決問(wèn)題。所以中國(guó)的金融科技應(yīng)該比美國(guó)要更極致。
越新的市場(chǎng)越有機(jī)會(huì)。美國(guó)已經(jīng)建立了完善的金融體系，深入人心的線下金融體驗(yàn)。改變一個(gè)體系和一個(gè)習(xí)慣，向來(lái)都是最難的。
所以你在美國(guó)申請(qǐng)信用卡，還需要線下手段輔助。
但中國(guó)不一樣，線上申請(qǐng)信用卡以及其他信貸產(chǎn)品，一個(gè)二維碼就能支付。這年頭，你可以沒(méi)帶銀行卡、公交卡、信用卡、各種卡，但是千萬(wàn)不能不帶手機(jī)。
正因?yàn)椴怀墒?，才有不同線路、不同場(chǎng)景的創(chuàng)新?！皵?shù)據(jù)是孤島式的，你必須自己去整合分析。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)覆蓋的領(lǐng)域太少，金融市場(chǎng)的每一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都是一片肥沃的土壤?！倍E分析。
消滅那條貸款鄙視鏈
金融科技是一個(gè)新詞，可不是一個(gè)新行業(yè)。董駿一直認(rèn)為，廣義的金融科技，就是指金融效率的提升和改進(jìn)。
金融科技，就是一種創(chuàng)新，說(shuō)到底還是金融。創(chuàng)新有兩種：形式創(chuàng)新、實(shí)質(zhì)創(chuàng)新。
在董駿看來(lái)，形式創(chuàng)新會(huì)帶來(lái)一些新興的商業(yè)模式，而實(shí)質(zhì)創(chuàng)新則會(huì)出現(xiàn)一些既有行業(yè)、既有領(lǐng)域內(nèi)更有競(jìng)爭(zhēng)力的玩家。
競(jìng)爭(zhēng)力，來(lái)自于幾個(gè)方面的提升：資產(chǎn)管理的效率和效果、用戶體驗(yàn)，以及與二者息息相關(guān)的技術(shù)更迭。
“對(duì)體驗(yàn)、效率、產(chǎn)能的創(chuàng)新就是實(shí)質(zhì)創(chuàng)新的三個(gè)點(diǎn)。”董駿認(rèn)為，“金融科技帶來(lái)的實(shí)質(zhì)創(chuàng)新不是‘把產(chǎn)品換一個(gè)名字或者換一個(gè)服務(wù)方法’賣給市場(chǎng)，而是改善技術(shù)，改善運(yùn)營(yíng)?！?/P>
在國(guó)企、上市公司、中小企業(yè)、小微企業(yè)這條傳統(tǒng)貸款鄙視鏈中，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)平均借款幾萬(wàn)塊錢的小微企業(yè)，是幾乎不存在的。
這部分有合理需求，卻需求較小的客戶，是可以控制風(fēng)險(xiǎn)的。把這些資產(chǎn)精準(zhǔn)挖掘出來(lái)，進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，再作為一個(gè)性價(jià)比較好的可投項(xiàng)目，展示在網(wǎng)貸平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)與投資資金的高效撮合，是積木盒子和同屬積木拼圖集團(tuán)的小微信貸服務(wù)商積木時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)力所在。
積木盒子所在的整個(gè)資金資產(chǎn)閉環(huán)體系里，每個(gè)月有數(shù)十萬(wàn)甚至近百萬(wàn)筆信貸資產(chǎn)，每五秒鐘新增一個(gè)信貸資產(chǎn)。而積木時(shí)代在線下則可以用2天時(shí)間，服務(wù)一筆銀行需要半個(gè)月才能完成的貸款。
這5秒鐘一個(gè)新增資產(chǎn)的效率，就是實(shí)質(zhì)創(chuàng)新的結(jié)果：高效地、更廣泛地服務(wù)到原來(lái)享受不到金融服務(wù)的人群。
這樣的創(chuàng)新，越來(lái)越貼近我們的生活。但金融產(chǎn)品向來(lái)與風(fēng)險(xiǎn)密不可分，如果做不好就會(huì)影響到社會(huì)安定。
前幾年，有人創(chuàng)新出眾籌，風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)；而2017年下半年以來(lái)，數(shù)字貨幣領(lǐng)域的ICO成為一股熱潮，一波波綠油油的韭菜不分晝夜地涌進(jìn)去，在空氣幣與交易所中顧不上分辨風(fēng)險(xiǎn)。
經(jīng)歷過(guò)2008年那場(chǎng)次貸危機(jī)的董駿，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)一直抱有敬畏之心。他表示：“金融科技的核心還是金融，核心產(chǎn)品是金融產(chǎn)品?！?/P>
金融的創(chuàng)新過(guò)程中，最重要的其實(shí)是安全。
董駿認(rèn)為：“監(jiān)管方向的判定和業(yè)務(wù)合理性的判定其實(shí)是非常一致的。對(duì)于一個(gè)公司來(lái)說(shuō)，潛在的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論是監(jiān)管敏感的還是市場(chǎng)敏感的，如果沒(méi)有一個(gè)機(jī)制去注意它，它始終會(huì)冒出來(lái)?！?/P>
顯然，積木盒子最早上線銀行存管，以及小額分散的資產(chǎn)，就是監(jiān)管與業(yè)務(wù)合理性的判定的一種表現(xiàn)。
結(jié)語(yǔ)
金融科技經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的發(fā)展期，有人進(jìn)有人出，但從未有人真正懷疑過(guò)它的前景。
特別是在2017年，中國(guó)金融科技企業(yè)屢屢走向資本市場(chǎng)。來(lái)自資本市場(chǎng)的認(rèn)可，某種意義上來(lái)說(shuō)，對(duì)更多金融科技企業(yè)的發(fā)展送去了信心。
然而，金融產(chǎn)品創(chuàng)新和模式創(chuàng)新不斷的同時(shí)，也潛伏著不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。
正如董駿所說(shuō)，金融科技的核心還是金融。這條彎道處超車歐美的路徑，也需要我們用心維護(hù)。
本文首發(fā)于微信公眾號(hào)：金融家。文章內(nèi)容屬作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場(chǎng)。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請(qǐng)自擔(dān)。
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