個人征信時代開啟 信息用價值顯現(xiàn)

1月5日晚，央行一紙文件《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，像一顆重磅炸彈點燃了整個互聯(lián)網(wǎng)金融圈。文件要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司共8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間6個月。

隨著央行通知的下發(fā)，中國征信市場進(jìn)入了起步元年。清華教授李稻葵統(tǒng)計，中國信用市場目前至少千億的市場規(guī)模。除了金融領(lǐng)域的從業(yè)人員，大部分讀者對個人征信還不了解，本文將為您詳細(xì)剖析個人征信將對未來生活帶來的改變。

個人征信能干啥？

廣義的信用相當(dāng)于一個人的名片，能幫助在社會生活當(dāng)中順暢通行。如果你在法國學(xué)習(xí)生活，火車票、地鐵票等所有公共交通都無人查票，只有偶然會遇到查票，然而一旦被查到，會面臨很重的罰款，大約60歐元。這個錢不很重要，但會影響信用，影響未來的職業(yè)。

因為信用體系是所有金融活動的基礎(chǔ)，有一個很好的信用體系，金融會生根發(fā)芽，同時能夠提高它的效率，也可以方便民眾日常生活。

對 于普通老百姓來說，好的信用體系會讓大家更輕松，因為當(dāng)你信用好的時候，會帶來很多便利和實惠，信用不好的時候，會受到相應(yīng)的懲罰。比如原來做貸款，需要通過擔(dān)?；蛘叩盅?，但是如果有了信用體系，可以沒有抵押沒有擔(dān)保，也能貸到錢。你信用好的話，貸款利息可能還會比較低，都是會對大家的生活產(chǎn)生的影響。有了一個健全的信用體系和環(huán)境，一定會讓守信用的人生活得更加輕松愉快、處處逢源。

對于金融機構(gòu)來說，它可以幫助金融機構(gòu)對用戶的“信用狀況”和“未來償還風(fēng)險”能力作出判斷，提高決策效率。

征信服務(wù)哪家強？

對 于央行公布的首批名單中的八家公司，大多數(shù)人并不了解，但是深挖其背景，就會恍然大悟。芝麻信用管理有限公司是螞蟻金服旗下，阿里系；騰訊征信有限公司，騰訊系；拉卡拉信用管理有限公司，隸屬拉卡拉集團，還有另外四家上市公司聯(lián)合發(fā)起；中智誠征信有限公司，背后是洪泰基金的新東方和華泰保險；這四家另外四家按下不表，都是中字頭的大國企背景。其中芝麻、騰訊、拉卡拉屬于典型的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，另外5家屬于傳統(tǒng)征信公司。

那么問題來了，央行“欽點”的這八家背景不同、風(fēng)格迥異的公司，又能做些什么？拉卡拉集團董事長兼總裁孫陶然說：“央行是在做我國征信的基礎(chǔ)建設(shè)工作，而我們是在做多樣化的服務(wù)和應(yīng)用。”

其實，比起國外，我國的信用市場尤其個人征信還是初始階段，雖然上世紀(jì)90年代已經(jīng)開始工作，無論央行還是地方性的都有這塊業(yè)務(wù)，但總體缺乏法規(guī)的指導(dǎo)。但是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給個人征信帶來了跳躍式發(fā)展機遇，人的行為變成24小時可記錄。跟傳統(tǒng)征信業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)范圍更廣，種類更多。尤其是隨著移動支付的高速發(fā)展，個人的支付交易數(shù)據(jù)、生活消費數(shù)據(jù)、金融理財數(shù)據(jù)，都能被第一時間獲取并進(jìn)行有效計算。

數(shù)據(jù)來源決定各自優(yōu)勢

根 據(jù)國外經(jīng)驗，征信信息包括基本信息、借貸信息、消費信息、公共信息等四大方面。其中，基本信息包含職業(yè)、證書、收入、工作穩(wěn)定性、街區(qū)、房價、居住穩(wěn)定性；借貸信息包含房貸、車貸、信用卡、學(xué)生貸等歷史及使用情況；消費信息包括商場和網(wǎng)絡(luò)消費頻次、額度；公共信息包括法院判決、稅務(wù)拖欠、地鐵逃票、交通違章、親友欠款等。

在我國，針對個人征信數(shù)據(jù)有另外一種劃分：金融板塊和生活板塊兩大方面，金融方面包括較為熟悉的信貸、消費分期、信用卡、P2P、金融保險理財?shù)龋簧畎鍓K則包括社交、消費、娛樂、押金（出行租車、酒店是否實現(xiàn)免押金）、后付款、證明（不僅簽證，找工作、相親都可靠信用刷臉）等

如上文所述，八家企業(yè)中，芝麻、騰訊、拉卡拉屬于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，巧的是，支付寶（阿里系）、拉卡拉、財付通（騰訊系），也恰恰是移動支付排名前三的巨頭。這三家特色也很鮮明，近些年在各自的領(lǐng)地里風(fēng)生水起，在征信方面瞄準(zhǔn)的服務(wù)各有特色。

芝麻背靠阿里，生態(tài)圈內(nèi)有支付寶、淘寶、天貓、快的打車等涉及生活消費的各種應(yīng)用場景，數(shù)據(jù)來源十分豐富，日數(shù)據(jù)處理量在30PB以上，主要聚焦于生活板塊。你叫車后是否如約乘車、消費后是否及時付款都將影響到你的信用值，換言之，你生活的點滴軌跡都有可能轉(zhuǎn)換成征信數(shù)據(jù)，構(gòu)成你的信用分值。

拉卡拉的優(yōu)勢集中在金融板塊，尤其是線下的商戶和個人。拉卡拉在線下為100萬商戶和個人提供服務(wù)，數(shù)據(jù)來源比較集中，數(shù)據(jù)可計算性和有效率較高，涉及信用卡還款、水電煤繳費、轉(zhuǎn)賬匯款、充值繳費、保險理財、電商消費等方面，這些用戶集中在線下，彌補了互聯(lián)網(wǎng)捕捉不到足夠數(shù)據(jù)的缺陷。此外，拉卡拉信用管理公司的股東比較有代表性，比較均衡，五家股東發(fā)起，除了拉卡拉之外，還有四家上市公司，每家股東，要么擁有大數(shù)據(jù)，要么擁有大數(shù)據(jù)的處理能力。由于征信服務(wù)是公共服務(wù)，這樣一個有代表性的、均衡的股東架構(gòu)，對公司未來長久發(fā)展較有幫助。

騰訊擁有8.2億QQ月活躍用戶、4.68億微信Wechat月活躍用戶的支持，同時在SNS、門戶、娛樂等眾多領(lǐng)域都有最接地氣的群眾基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)來源則主要在微信消費、社交、娛樂、游戲等方面，這些看似并不容易量化的領(lǐng)域，都有可能計入你的個人征信檔案。

想象一下，未來你的衣食住行生活點滴是在積累個人信用，這個信用將成為一張個人名片，而擁有一套體面的信用名片，將為你的生活帶來更多便利。試想，如果個人征信能被應(yīng)用在相親、租房、買房買車、貸款、招聘等方方面面，讓守信的人擁有更多便利，不守信的人無所遁形，生活將多美好。不過，如何界定個人征信和隱私保護(hù)的界限，也將是對央行和這些公司的又一大考驗。

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