互聯(lián)網(wǎng)金融逾期催收標(biāo)準(zhǔn)出爐 利息超出36%部分不得催收

本報(bào)記者 顧月 北京報(bào)道

導(dǎo)讀

一家現(xiàn)金貸市場(chǎng)部負(fù)責(zé)人表示：“隨著141號(hào)文件和規(guī)范催收的執(zhí)行，未來(lái)通過(guò)高利息和暴力催收覆蓋逾期的方式將行不通，粗放型風(fēng)控的公司要么轉(zhuǎn)型，要么被淘汰或轉(zhuǎn)入地下。”

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，在滿足部分人群消費(fèi)性、應(yīng)急性借款需求的同時(shí)，也存在諸多不當(dāng)催收的亂象。

針對(duì)此，在人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)進(jìn)行了一系列積極探索。近期，互金協(xié)會(huì)在廣泛征求多方意見(jiàn)基礎(chǔ)上，制訂了《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》（下稱(chēng)《公約》）。

3月28日，在《公約》簽署儀式上，新網(wǎng)銀行、宜人貸等多家網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域機(jī)構(gòu)代表都表示，今后將嚴(yán)格遵守公約規(guī)定，依法合規(guī)催收，對(duì)于有嚴(yán)重違規(guī)行為的催收機(jī)構(gòu)，將取消合作。

不許誘導(dǎo)債務(wù)人借新還舊

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)于短期逾期債務(wù)，主要通過(guò)電話等線上方式進(jìn)行催收，而對(duì)于借款逾期時(shí)間長(zhǎng)、催收難度大的業(yè)務(wù)，多數(shù)外包給職業(yè)催收公司。由于行業(yè)不規(guī)范，催收亂象屢禁不止。

對(duì)此，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在廣泛征集政產(chǎn)學(xué)研各方面專(zhuān)家的意見(jiàn)基礎(chǔ)上，制定形成《公約》，從失信懲戒、業(yè)務(wù)管理、人員管理、信息管理、外包管理、投訴處理等方面對(duì)催收作了具體規(guī)定。

從具體內(nèi)容看，《公約》對(duì)目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的違規(guī)催收手段都作出了相應(yīng)的規(guī)范，如要求催收人員行為合規(guī)合法，不得毆打、傷害、非法拘禁債務(wù)人等。針對(duì)一些采取電話轟炸、非法抓取通訊錄，對(duì)債務(wù)人及其親友進(jìn)行辱罵等行為，《公約》明確規(guī)定債務(wù)催收對(duì)象應(yīng)符合法律法規(guī)有關(guān)要求，不得騷擾無(wú)關(guān)人員，也不得頻繁致電騷擾債務(wù)人及其他人員；針對(duì)高額手續(xù)費(fèi)、借新還舊導(dǎo)致債務(wù)越滾越大的問(wèn)題，規(guī)定不許對(duì)超出國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定的部分進(jìn)行催收，不允許誘導(dǎo)或逼迫債務(wù)人通過(guò)新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務(wù)。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，要求建立健全的債務(wù)催收內(nèi)控管理制度，如對(duì)催收活動(dòng)進(jìn)行記錄、保留違規(guī)催收記錄、建立完善的催收外包管理制度、建立債務(wù)催收投訴處理機(jī)制等。

此前，上海、深圳等地都曾推出過(guò)關(guān)于逾期債務(wù)催收的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，但其中一些措施被認(rèn)為可能助長(zhǎng)“老賴(lài)”的囂張氣焰。那么，如何在債權(quán)人和債務(wù)人權(quán)利義務(wù)上取得平衡，促進(jìn)行業(yè)的良性發(fā)展？

“一些將規(guī)范催收等于保護(hù)老賴(lài)的言論，是對(duì)催收監(jiān)管的誤解，或者干脆就是建立在企業(yè)將催收作為主要風(fēng)控措施，通過(guò)高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)等本身不合規(guī)的行為上?！北本┑貐^(qū)一位從事經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟的律師表示，“你催收不合規(guī)有理，那你的金融產(chǎn)品、貸前審查合規(guī)了嗎？”

互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮認(rèn)為，無(wú)論是傳統(tǒng)金融還是新興金融，催收都僅是最后減少損失的措施，絕不能成為最主要的風(fēng)控手段?！耙恍C(jī)構(gòu)的貸前、貸中風(fēng)控措施形同虛設(shè)，甚至有意讓債務(wù)人產(chǎn)生逾期以收取高額手續(xù)費(fèi)，這樣的粗放式發(fā)展方式是暴力催收存在的土壤，也會(huì)對(duì)社會(huì)造成不良影響。”

粗放型風(fēng)控機(jī)構(gòu)將被淘汰

“監(jiān)管要求和行業(yè)自律雙壓力的背景下，有一些客戶(hù)會(huì)去投訴甚至訴訟不規(guī)范的催收行為，導(dǎo)致催收公司丟單子。因此，目前催收的規(guī)范程度已經(jīng)大大提升?！币患掖呤胀獍疚靼驳貐^(qū)負(fù)責(zé)人表示，“但如果完全按照監(jiān)管要求去執(zhí)行，估計(jì)一些老賴(lài)要‘彈冠相慶’了，因此對(duì)于一些特殊情況，如欠債數(shù)額較大且被認(rèn)定為有還款能力的，催收公司會(huì)采取一些措施施加壓力。”

據(jù)該負(fù)責(zé)人介紹，目前很多電話催收員都會(huì)有一些非實(shí)名電話卡，用這些馬甲號(hào)去頻繁騷擾甚至辱罵借款人，并騷擾借款人通訊錄中的親朋好友。此外，對(duì)于一些大額的民間借貸以及不看重信譽(yù)的出借機(jī)構(gòu)、個(gè)人而言，催收公司仍會(huì)采取一些不合規(guī)的催收手段。

北京地區(qū)一家放款規(guī)模排名前十的現(xiàn)金貸公司市場(chǎng)負(fù)責(zé)人告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者，在去年底監(jiān)管趨嚴(yán)以前，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域一直存在“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，即借款人會(huì)在利率低、催收力度小的平臺(tái)上借款，用以歸還高利率、暴力催收的現(xiàn)金貸欠款，導(dǎo)致想要規(guī)范經(jīng)營(yíng)的公司成為“接盤(pán)俠”。

“我們行業(yè)也一直期待監(jiān)管可以出臺(tái)更詳盡的現(xiàn)金貸利率、風(fēng)控、催收等規(guī)范，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展?！鄙鲜鲐?fù)責(zé)人表示，“隨著141號(hào)文件和規(guī)范催收的執(zhí)行，未來(lái)通過(guò)高利息和暴力催收覆蓋逾期的方式將行不通，粗放型風(fēng)控的公司要么轉(zhuǎn)型，要么被淘汰或轉(zhuǎn)入地下。”

此外，國(guó)內(nèi)的失信懲戒機(jī)制不完善，也是老賴(lài)囂張、一些公司選擇不合規(guī)催收的原因之一。未來(lái)隨著百行征信落地，銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等多方征信系統(tǒng)打通，這個(gè)狀況將得到改善。

《公約》也提出，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)向國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)信用信息共享平臺(tái)報(bào)送債務(wù)逾期、違約及催收相關(guān)信息，防范多頭借貸、過(guò)度借貸。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)配合各相關(guān)部門(mén)建立失信債務(wù)人信息公開(kāi)、聯(lián)合懲戒等制度，使得失信者一處失信、處處受限。

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