消費(fèi)金融市場(chǎng)馬太效應(yīng)顯現(xiàn) 消費(fèi)場(chǎng)景的強(qiáng)弱將影響用戶認(rèn)知

我國(guó)消費(fèi)金融正處于高速發(fā)展階段，參與主體逐漸增加，消費(fèi)場(chǎng)景不斷變化，銀行系、消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等格局初步奠定，行業(yè)智能化、場(chǎng)景化趨勢(shì)明顯，而在消費(fèi)金融行業(yè)快速增長(zhǎng)之時(shí)，消費(fèi)金融公司發(fā)展?fàn)顩r優(yōu)劣不一，行業(yè)人存在諸多問(wèn)題。

近日，“2017年度中國(guó)消費(fèi)金融口碑指數(shù)報(bào)告”（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）正式發(fā)布。報(bào)告指出，當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)馬太效應(yīng)開(kāi)始顯現(xiàn)，電商系巨頭發(fā)展勢(shì)頭仍然迅猛；持牌系品牌大多表現(xiàn)穩(wěn)健，正規(guī)軍優(yōu)勢(shì)初顯；而新上榜品牌在感知質(zhì)量建設(shè)方面成效顯著，看好次年認(rèn)知水平上升。

報(bào)告指出，螞蟻花唄、京東白條兩家電商品牌優(yōu)勢(shì)明顯，在消費(fèi)金融行業(yè)處于領(lǐng)先地位，同時(shí)，蘇寧消費(fèi)金融、國(guó)美消費(fèi)金融和拍拍貸，位于口碑綜合指數(shù)的第三、第四和第五位。另外，中銀消費(fèi)金融、百度有錢(qián)等消費(fèi)金融品牌居中，仍有上升空間，而華融消費(fèi)金融、長(zhǎng)銀消費(fèi)金融、佰仟、馬上消費(fèi)金融的消費(fèi)者口碑較差。

在非持牌的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的品牌中，我們可以看出，除了電商系巨頭，拍拍貸在綜合品牌中排名靠前。消費(fèi)者對(duì)其產(chǎn)品期限選擇、隱私保護(hù)、認(rèn)真安全性滿意度較高，同時(shí)也比較愿意重復(fù)使用，對(duì)品牌忠誠(chéng)度較高。

報(bào)告支出，目前在消費(fèi)金融的市場(chǎng)中，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)依然是使用以央行征信數(shù)據(jù)為主的金融數(shù)據(jù)建模，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和貸款審批，但是這種金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，無(wú)法滿足消費(fèi)者的差別化需求。

相比之下，擁有互聯(lián)網(wǎng)背景的消費(fèi)金融公司在采取大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段方面則表現(xiàn)的更加突出。此類消費(fèi)金融公司正嘗試在靜態(tài)的征信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，追加互聯(lián)網(wǎng)行為動(dòng)態(tài)特征的非金融數(shù)據(jù)建模，綜合運(yùn)用用戶的貸款、消費(fèi)、社交、娛樂(lè)等多維度的強(qiáng)弱變量，形成對(duì)信貸用戶的精準(zhǔn)畫(huà)像。

杜曉夢(mèng)表示，大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要包括三大方面：第一，風(fēng)控管理，防范信用風(fēng)險(xiǎn)，避免形成不良該資產(chǎn)，包括貸前的審批、貸中、貸后的監(jiān)管；第二、大數(shù)據(jù)在營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域方面的引用，包括零售、制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)，都在用大數(shù)據(jù)技術(shù)去做更好的、精準(zhǔn)的營(yíng)銷，更精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)。第三，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)迭代和升級(jí)，也需要利用數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)提升。

是不是有很強(qiáng)的消費(fèi)場(chǎng)景就會(huì)影響到用戶對(duì)口碑的認(rèn)知呢？中央財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院副教授李季表示，《報(bào)告》主要包括三大方面，一個(gè)是認(rèn)知，一個(gè)是感知價(jià)值，一個(gè)是品牌忠誠(chéng)。如果你擁有有場(chǎng)景的話，首先影響到的是認(rèn)知，因?yàn)槟愕挠脩羧后w就會(huì)比較多，所以會(huì)影響到他的認(rèn)知，同時(shí)還會(huì)影響到品牌忠誠(chéng)。場(chǎng)景實(shí)際上影響了《報(bào)告》當(dāng)中的兩個(gè)重要的一級(jí)指標(biāo)。品牌感知價(jià)值，我們能夠看到，實(shí)際上品牌感知價(jià)值不一定是大的機(jī)構(gòu)在最前面，反而是小的金融公司。如果在服務(wù)和產(chǎn)品方面做得好。所以場(chǎng)景可能會(huì)影響到第一個(gè)和第三個(gè)一級(jí)指標(biāo)，但是對(duì)于感知價(jià)值確實(shí)需要企業(yè)更精細(xì)化的運(yùn)營(yíng)，更好的提高消費(fèi)者的體驗(yàn)，去改善消費(fèi)者的體驗(yàn)。

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