百行征信正式揭牌 看“信聯(lián)”如何保護信息安全?

中國金融信息網訊(記者吳雨、孫飛)百行征信23日在深圳揭牌,“信聯(lián)”的神秘面紗就此揭開。面對近年來個人征信企業(yè)間“信息孤島”、個人信息濫采濫用等問題,人們對這個由中國互聯(lián)網金融協(xié)會牽頭、8家市場機構入股的個人征信聯(lián)合機構充滿期待。在“國字頭”協(xié)會的引領下,“信聯(lián)”能否將個人征信產品打造成行業(yè)的“國家標桿”?

征信沒有覆蓋的領域,往往是詐騙風險集聚的領域。“近年來,民間借貸中的不良現(xiàn)象多發(fā),與個人征信體系不完善直接相關。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示,與此同時,普惠金融服務對象普遍缺乏信用數(shù)據,未有效納入央行征信等傳統(tǒng)征信,這對金融機構開展普惠金融業(yè)務形成一定制約,需要市場化個人征信體系建設補齊短板。

為此,2015年人民銀行同意芝麻信用、騰訊征信、前海征信等8家機構進行個人征信業(yè)務準備。經過兩年多的積極探索,8家機構聯(lián)合中國互聯(lián)網金融協(xié)會,共同組建了一家市場化的個人征信機構——百行征信有限公司,注冊資本10億元。2018年1月31日,中國人民銀行向其發(fā)放個人征信業(yè)務許可證。

百行征信的股東中,不少機構在非傳統(tǒng)金融機構客戶的信用方面做了不少探究,有的則具有集團數(shù)據、市場優(yōu)勢等;中國互聯(lián)網金融協(xié)會作為國家級市場自律組織,更是會員資源豐富、數(shù)據來源穩(wěn)定。市場期待百行征信能在各方面做成行業(yè)的“國家標桿”。

不過,“強強聯(lián)合”的“信聯(lián)”也曾經歷了一番波折。

個人征信在我國發(fā)展較晚,長期以來,圍繞著什么是征信、征信的業(yè)務邊界在哪、到底該怎么發(fā)展個人征信,市場爭議較多。個人征信市場“開閘”之初,芝麻信用、騰訊征信利用互聯(lián)網大數(shù)據,用個人在社交網站上的各種表現(xiàn)為用戶“畫像”、打分,打車爽約、婚戀網站征婚、淘寶差評等信息,都一度進入“個人征信報告”。

“社會上經常把信用同誠信、征信服務同信息服務相混淆,認識的不清晰直接導致行為的混亂,個人信息被過度采集,甚至濫采濫用,侵害個人信息隱私權和財產權。”百行征信相關人士說。

此次百行征信明確表示,回歸“獨立第三方共享債權人掌握的個人債務信息,以防范信用違約風險”的個人征信本源,厘清個人征信與數(shù)據服務、風控服務的界限,從根本解決個人征信的發(fā)展方向和市場規(guī)劃問題。

“采集個人的信用信息必須遵循'合理、正當、必要’的原則,不經信息主體同意不采集,與個人信用狀況無關的信息不采集,不符合客觀公正的產品不推出,與信用無關的場景不應用。”百行征信相關人士表示,在保護好個人信息安全和維護信息主體合法權益的前提下,提供個人征信產品服務,同時擠壓網上虛假詐騙信息、倒賣個人信息的生存空間。

除了個人信息濫采濫用,8家個人征信機構的“信息孤島”問題也一度引起監(jiān)管關注。央行征信管理局局長萬存知曾直言,8家個人征信機構都想追求依托互聯(lián)網形成自己的業(yè)務的閉環(huán),客觀上就分割了市場的信息鏈;8家機構各自依托某一個企業(yè)或者企業(yè)集團發(fā)起創(chuàng)建,在業(yè)務或者公司治理結構上不具備或者不具有第三方征信獨立性。

據悉,百行征信成立后,8家市場機構將不再直接從事個人征信業(yè)務,而作為百行征信的主要股東,通過百行征信實現(xiàn)信息共享,共同參與個人征信市場。

其實,8家市場機構不是單純的財務投資者,而是技術、資源、數(shù)據的貢獻者與共享者。芝麻信用相關負責人表示,芝麻信用希望能運用自己的技術能力,與各家機構一起,做好百行征信,推動中國個人征信市場的發(fā)展,為廣大用戶創(chuàng)造出更大的價值。

此外,百行征信的成立不僅對征信行業(yè)意義重大,還是互聯(lián)網金融整治的重要一環(huán)。

董希淼認為,近幾年互聯(lián)網金融發(fā)展迅猛,但相應的征信體系尚未有效建立,網絡借貸機構之間缺乏信息共享和風險聯(lián)動預警機制,過度多頭借貸、騙貸等行為屢屢發(fā)生。 “百行征信將體現(xiàn)互聯(lián)網金融整頓的成果,實現(xiàn)個人負債信息的數(shù)據交換和共享,全面、真實地展示借款人的整體杠桿水平和風險狀況,有利于形成互聯(lián)網金融監(jiān)管和風險防控的長效機制。”

中國互聯(lián)網金融協(xié)會會長李東榮在百行征信開業(yè)儀式上表示,作為市場化經營的個人征信機構,百行征信必須按照金融監(jiān)管要求,依法合規(guī)地開展個人征信業(yè)務,讓良好的信用記錄轉化為紅利,使信息主體享受到“守信受益”帶來的優(yōu)惠和便利。(完)

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2018-05-24
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