中銀消費金融因以貸收費被罰138萬，這5家機構(gòu)已累積被罰1327萬元

5月25日，中國銀保監(jiān)會網(wǎng)站公布了中國銀監(jiān)會上海監(jiān)管局對中銀消費金融有限公司的行政處罰決定書（滬銀監(jiān)罰決字〔2018〕27號）。

決定書顯示，被罰當(dāng)事人為中銀消費金融有限公司（主要負(fù)責(zé)人黃志剛），2016年7月，該公司在辦理部分貸款時，存在以貸收費的行為。上海監(jiān)管局依據(jù)《金融違法行為處罰辦法》第十六條第二款，對中銀消費金融有限公司作出警告，并罰沒人民幣合計138.68萬元。另，上海銀監(jiān)局作出這一處罰決定的日期為2018年4月17日。

（一）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；

（二）向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件；

（三）違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段發(fā)放貸款；

（四）違反中國人民銀行規(guī)定的其他貸款行為。

規(guī)定顯示，金融機構(gòu)有前款所列行為之一的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款，沒有違法所得的，處10萬元以上50萬元以下的罰款；對該金融機構(gòu)直接負(fù)責(zé)的高級管理人員、其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員，給予撤職直至開除的紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令該金融機構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營金融業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪、違法發(fā)放貸款罪或者其他罪的，依法追究刑事責(zé)任。

若是第二款“向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”，則意味著中銀消費金融的貸款業(yè)務(wù)違背了公正原則。

繼續(xù)拆解上述條文，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行的關(guān)系人指的是：

（一）商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；

（二）前項所列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。

《銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

回到中銀消費金融的罰單，上述違規(guī)事由“以貸收費”是銀行貸款類服務(wù)中常見的一種問題，主要指的是銀行要求客戶接受不合理的中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費用。但具體到本次中銀消費金融的違規(guī)操作，尚不得而知；可以猜測的是中銀的違規(guī)事由基本屬于不合理收費、侵害金融消費者權(quán)益的范疇。

回看消費金融公司的監(jiān)管情況，這兩年，諸多消費金融公司受到了不同監(jiān)管部門、依據(jù)不同法律效力文件的各類型的處罰。整體來看，消費金融公司的監(jiān)督管理體系還有待繼續(xù)完善。

以下我們回顧一下近期公布的一些處罰情況，這值得各消費金融公司借鑒。根據(jù)我們粗略的統(tǒng)計，行業(yè)5家機構(gòu)已收到罰單7張，累計罰款1327.68萬元。

海爾消費金融——違反消費者權(quán)益保護法

2018年1月10日，中國人民銀行青島市中心支行官網(wǎng)顯示，海爾消費金融因違反《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》關(guān)于消費者權(quán)益保護的相關(guān)規(guī)定，被罰款10萬元，作出處罰日期為2017年12月29日，彼時未公布海爾消費金融具體因何事違法。

這是央行開出的首張違反《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》的罰單。

湖北消費金融——違反審慎經(jīng)營規(guī)則

2018年1月23日，銀監(jiān)會網(wǎng)站顯示，湖北消費金融股份有限公司因貸前調(diào)查、貸時審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，被湖北銀監(jiān)局處以罰款人民幣40萬元，這也是2018年銀行系消費金融的首張罰單。另外，湖北消費金融的鄭果、劉瓊、張帆、寇云天四人在此問題中承擔(dān)直接責(zé)任，被銀監(jiān)局警告。

在此之前，湖北消費金融曾因違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)活動被罰50萬元，但當(dāng)時處罰信息并未對具體違反哪一項活動進行說明。

按照罰單公布時間，2016、2017年，也有消費金融公司收到罰單。例如，重慶市的馬上消費金融、湖北省的湖北消費金融和北京市的北銀消費金融。

北銀消費金融——嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則

2017年9月1日，北京銀監(jiān)局公布了對北銀消費金融有限公司（以下簡稱北銀消費金融）的行政處罰信息，并對責(zé)任人予以處罰。信息顯示，北銀消費金融的貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、并超經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實的報表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等，相關(guān)責(zé)任人為宋文昌、袁耀璋、顧弢、尹崢。

這一處罰力度較大，處罰決定是責(zé)令北銀消費金融改正，并對其給予合計900萬元的行政處罰；對責(zé)任人宋文昌給予警告并處50萬元罰款的處罰；對責(zé)任人袁耀璋給予取消10年的董事、高級管理人員任職資格，禁止2年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的處罰；對責(zé)任人尹崢給予禁止12年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的處罰；對責(zé)任人顧弢給予警告并處20萬元罰款的處罰。

這并非北銀消費金融首次被罰。2016年年中公開的信息顯示，北京銀監(jiān)局對北銀消費金融做出150萬元的行政處罰決定，處罰理由為：當(dāng)事人變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款；貸款管理存在嚴(yán)重問題，造成個人消費貸款用途不真實，部分資金被挪用；無合理理由和充分情況下，上調(diào)貸款風(fēng)險分類，資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重不實。

馬上消費金融——違反征信業(yè)管理條例

2017年3月27日，中國人民銀行重慶營業(yè)部發(fā)布行政處罰公示，馬上消費金融公司因違反相關(guān)規(guī)定被央行予以處罰，作出行政處罰決定日期是在2017年3月17日。

公示顯示，馬上消費金融因違反《征信業(yè)管理條例》第四十條規(guī)定和第四十一條規(guī)定以及《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第三十九條規(guī)定，被處以罰款39萬元。

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