中銀消費(fèi)金融因以貸收費(fèi)被罰138萬(wàn)，這5家機(jī)構(gòu)已累積被罰1327萬(wàn)元

5月25日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)上海監(jiān)管局對(duì)中銀消費(fèi)金融有限公司的行政處罰決定書(shū)（滬銀監(jiān)罰決字〔2018〕27號(hào)）。

決定書(shū)顯示，被罰當(dāng)事人為中銀消費(fèi)金融有限公司（主要負(fù)責(zé)人黃志剛），2016年7月，該公司在辦理部分貸款時(shí)，存在以貸收費(fèi)的行為。上海監(jiān)管局依據(jù)《金融違法行為處罰辦法》第十六條第二款，對(duì)中銀消費(fèi)金融有限公司作出警告，并罰沒(méi)人民幣合計(jì)138.68萬(wàn)元。另，上海銀監(jiān)局作出這一處罰決定的日期為2018年4月17日。

（一）向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；

（二）向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件；

（三）違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段發(fā)放貸款；

（四）違反中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他貸款行為。

規(guī)定顯示，金融機(jī)構(gòu)有前款所列行為之一的，給予警告，沒(méi)收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款，沒(méi)有違法所得的，處10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)該金融機(jī)構(gòu)直接負(fù)責(zé)的高級(jí)管理人員、其他直接負(fù)責(zé)的主管人員和直接責(zé)任人員，給予撤職直至開(kāi)除的紀(jì)律處分；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令該金融機(jī)構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成違法向關(guān)系人發(fā)放貸款罪、違法發(fā)放貸款罪或者其他罪的，依法追究刑事責(zé)任。

若是第二款“向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”，則意味著中銀消費(fèi)金融的貸款業(yè)務(wù)違背了公正原則。

繼續(xù)拆解上述條文，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行的關(guān)系人指的是：

（一）商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；

（二）前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

《銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。

回到中銀消費(fèi)金融的罰單，上述違規(guī)事由“以貸收費(fèi)”是銀行貸款類服務(wù)中常見(jiàn)的一種問(wèn)題，主要指的是銀行要求客戶接受不合理的中間業(yè)務(wù)或其他金融服務(wù)而收取費(fèi)用。但具體到本次中銀消費(fèi)金融的違規(guī)操作，尚不得而知；可以猜測(cè)的是中銀的違規(guī)事由基本屬于不合理收費(fèi)、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益的范疇。

回看消費(fèi)金融公司的監(jiān)管情況，這兩年，諸多消費(fèi)金融公司受到了不同監(jiān)管部門、依據(jù)不同法律效力文件的各類型的處罰。整體來(lái)看，消費(fèi)金融公司的監(jiān)督管理體系還有待繼續(xù)完善。

以下我們回顧一下近期公布的一些處罰情況，這值得各消費(fèi)金融公司借鑒。根據(jù)我們粗略的統(tǒng)計(jì)，行業(yè)5家機(jī)構(gòu)已收到罰單7張，累計(jì)罰款1327.68萬(wàn)元。

海爾消費(fèi)金融——違反消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

2018年1月10日，中國(guó)人民銀行青島市中心支行官網(wǎng)顯示，海爾消費(fèi)金融因違反《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，被罰款10萬(wàn)元，作出處罰日期為2017年12月29日，彼時(shí)未公布海爾消費(fèi)金融具體因何事違法。

這是央行開(kāi)出的首張違反《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的罰單。

湖北消費(fèi)金融——違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則

2018年1月23日，銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，湖北消費(fèi)金融股份有限公司因貸前調(diào)查、貸時(shí)審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，被湖北銀監(jiān)局處以罰款人民幣40萬(wàn)元，這也是2018年銀行系消費(fèi)金融的首張罰單。另外，湖北消費(fèi)金融的鄭果、劉瓊、張帆、寇云天四人在此問(wèn)題中承擔(dān)直接責(zé)任，被銀監(jiān)局警告。

在此之前，湖北消費(fèi)金融曾因違反規(guī)定從事未經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)被罰50萬(wàn)元，但當(dāng)時(shí)處罰信息并未對(duì)具體違反哪一項(xiàng)活動(dòng)進(jìn)行說(shuō)明。

按照罰單公布時(shí)間，2016、2017年，也有消費(fèi)金融公司收到罰單。例如，重慶市的馬上消費(fèi)金融、湖北省的湖北消費(fèi)金融和北京市的北銀消費(fèi)金融。

北銀消費(fèi)金融——嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則

2017年9月1日，北京銀監(jiān)局公布了對(duì)北銀消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱北銀消費(fèi)金融）的行政處罰信息，并對(duì)責(zé)任人予以處罰。信息顯示，北銀消費(fèi)金融的貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、并超經(jīng)營(yíng)范圍開(kāi)展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、開(kāi)展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等，相關(guān)責(zé)任人為宋文昌、袁耀璋、顧弢、尹崢。

這一處罰力度較大，處罰決定是責(zé)令北銀消費(fèi)金融改正，并對(duì)其給予合計(jì)900萬(wàn)元的行政處罰；對(duì)責(zé)任人宋文昌給予警告并處50萬(wàn)元罰款的處罰；對(duì)責(zé)任人袁耀璋給予取消10年的董事、高級(jí)管理人員任職資格，禁止2年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的處罰；對(duì)責(zé)任人尹崢給予禁止12年內(nèi)從事銀行業(yè)工作的處罰；對(duì)責(zé)任人顧弢給予警告并處20萬(wàn)元罰款的處罰。

這并非北銀消費(fèi)金融首次被罰。2016年年中公開(kāi)的信息顯示，北京銀監(jiān)局對(duì)北銀消費(fèi)金融做出150萬(wàn)元的行政處罰決定，處罰理由為：當(dāng)事人變相突破監(jiān)管規(guī)定發(fā)放貸款；貸款管理存在嚴(yán)重問(wèn)題，造成個(gè)人消費(fèi)貸款用途不真實(shí)，部分資金被挪用；無(wú)合理理由和充分情況下，上調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重不實(shí)。

馬上消費(fèi)金融——違反征信業(yè)管理?xiàng)l例

2017年3月27日，中國(guó)人民銀行重慶營(yíng)業(yè)部發(fā)布行政處罰公示，馬上消費(fèi)金融公司因違反相關(guān)規(guī)定被央行予以處罰，作出行政處罰決定日期是在2017年3月17日。

公示顯示，馬上消費(fèi)金融因違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條規(guī)定和第四十一條規(guī)定以及《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第三十九條規(guī)定，被處以罰款39萬(wàn)元。

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