現(xiàn)金貸變相違規(guī)頻發(fā) 重慶北京接連強監(jiān)管

6月7日，有關互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領導小組辦公室（以下簡稱“互金專項整治辦”）下發(fā)的《關于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強監(jiān)管的函》傳出，要求清理整頓手機“回租貸”、貸款過程中搭售其他商品、通過虛假購物再轉賣放貸等變相開展的“現(xiàn)金貸”業(yè)務。

《中國經(jīng)營報》記者向互金專項整治辦的內部人員核實了解到，該文件屬實，但目前并未公開，只是在5月底下發(fā)到各地，作為內部交流使用。

記者了解到，6月4日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關于變相收取砍頭息的風險提示函》，稱近期接到多起投訴，某些平臺通過出售會員卡、會員服務的形式，由借款人的借款本金中一次性扣取費用。該文件提及的業(yè)務即是對上述提請監(jiān)管業(yè)務之一。

不久前，重慶銀監(jiān)局也強調，全面清理銀行內部人員和中介機構違規(guī)收費，嚴厲打擊助貸機構變相“砍頭息”行為。

對于此輪監(jiān)管的加嚴，網(wǎng)貸之家總監(jiān)于百程表示，此前監(jiān)管層對于現(xiàn)金貸一直發(fā)布文件進行監(jiān)管，目前各地的金融辦、金融局或協(xié)會也會根據(jù)這些規(guī)定，以及當?shù)匦鲁霈F(xiàn)的現(xiàn)金貸狀況出臺一些函件，起到監(jiān)管或者警示作用。

開啟強監(jiān)管

據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會發(fā)布的《中國現(xiàn)金貸發(fā)展報告》顯示，截至2017年11月19日，中國正常運營的現(xiàn)金貸企業(yè)有2693家。盈燦咨詢測算，中國目前現(xiàn)金貸市場規(guī)模約6000億元1萬億元，仍存在巨大的發(fā)展空間。

但現(xiàn)金貸蓬勃發(fā)展的同時也帶來了一系列問題，借款利率畸高；多頭借貸、共債情況嚴重；暴力催收；個人信息泄露、侵犯個人隱私等。

對于上述問題，監(jiān)管層陸續(xù)出臺政策。2017年4月7日發(fā)布的《中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，提出“做好現(xiàn)金貸業(yè)務活動的清理整頓工作”，首次提及對于現(xiàn)金貸業(yè)務的整頓。

同年4月18日，P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領導小組辦公室發(fā)布《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》及《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的補充說明》，要求各地全面摸清“現(xiàn)金貸”風險底數(shù)，實施分類整治及宣傳引導。由此，拉開現(xiàn)金貸監(jiān)管的序幕。

半年后的2017年11月23日，17個省份的金融辦負責人赴京開會，匯報當?shù)氐默F(xiàn)金貸情況，并探討如何落實和執(zhí)行現(xiàn)金貸政策。2017年12月1日至14日連發(fā)三文，現(xiàn)金貸進入強監(jiān)管時代。

其中，《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》列明開展現(xiàn)金貸業(yè)務的六項原則，涉及開展現(xiàn)金貸業(yè)務的資質、借款人綜合資金成本、金融消費者權益、催收方式等?！栋l(fā)布關于印發(fā)小額貸款公司網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務風險專項整治實施方案的通知》，規(guī)定2018年1月底完成摸底排查，排查和整治重點11個領域?！斗倾y部關于轉發(fā)<關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知>的函》，對消費金融公司參與現(xiàn)金貸經(jīng)營的合作方資質、業(yè)務流程、投資方向、放貸余額等做出限制。

在以上文件中，影響較大的是《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》，該通知首次對現(xiàn)金貸的定義進行了界定，并對現(xiàn)金貸列出六條原則：未取得放貸資質的機構禁止放貸；各類費率應統(tǒng)一折合成年化率且不得超過法律規(guī)定的民間借貸利率；不得誘導用戶過度舉債；不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款；不得以大數(shù)據(jù)為名竊取、濫用用戶隱私等。

新亂象頻發(fā)

在嚴監(jiān)管背景下，有部分現(xiàn)金貸機構選擇降息、砍掉不合規(guī)業(yè)務退回監(jiān)管紅線，但也有部分機構選 在嚴監(jiān)管背景下，有部分現(xiàn)金貸機構選擇降息、砍掉不合規(guī)業(yè)務退回監(jiān)管紅線，但也有部分機構選擇繞過監(jiān)管，開發(fā)新的模式或繼續(xù)挑戰(zhàn)監(jiān)管的邊界。

互金專項整治辦5月底下發(fā)《關于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強監(jiān)管的函》的附件《現(xiàn)金貸花樣不斷翻新“偷天換日”逃避監(jiān)管》即點名了新出現(xiàn)的四類違規(guī)情況：

其一，手機回租形式放貸。如樂回租平臺，先以評估價格（即借款金額）回收用戶手機，然后將手機回租給用戶，并與客戶約定租用期限（即借款期限）和到期回購價格（即還款金額）回購價格高于回收價格部分以及相關“評估費”“服務費”即借款利息。

其二，貸款過程中搭售其他商品，變相抬高利率。部分平臺強行要求貸款客戶辦理會員卡、高價購買商品等，變相抬高利率。如“M09信用錢包”會員卡價格199元，有效期7天，如用戶借款2000元，14天需還款2028元，名義年化率36%；如算上購卡成本，實際年化率高達291.9%。

其三，故意導致借款人逾期，收取高額逾期費用。相關平臺未自動扣劃借款，借款人主動將錢打給平臺還款失敗。貸款逾期后，平合恢復正常，電話通知其逾期，收取很高的逾期費用。

其四，通過虛假購物再轉賣發(fā)放貸款。如51閃電購等平合引入虛假購物場景，用戶下單購買商品，但無需支付貨款，直接申請退款或轉賣變現(xiàn)，轉賣成功后即可獲得資金；平臺賺取延遲付款費和轉賣撮合費用。

記者了解到，目前這份文件已經(jīng)下達地方各部門。6月4日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會發(fā)布《關于變相收取砍頭息的風險提示函》，該文件中提及的出售會員卡、會員服務等形式即是上述《關于提請對部分“現(xiàn)金貸”平臺加強監(jiān)管的函》點名的四類情況之一。

此前不久，重慶銀監(jiān)局發(fā)布《提出降融資成本“十條意見”提升普惠金融服務質效》，在規(guī)范收費行為等十個方面明確監(jiān)管要求。

其中，強調全面清理銀行內部人員和中介機構違規(guī)收費，嚴厲打擊助貸機構變相“砍頭息”行為，廣泛支持小微企業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)，在小微貸款期限、利率、擔保、還款方式等方面實施優(yōu)惠和創(chuàng)新。推動全轄小微企業(yè)貸款加權平均綜合成本（含費用）降低至5.99%，無還本續(xù)貸、循環(huán)貸款等創(chuàng)新類業(yè)務占全部小微貸款比重達到20.4%。

廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長方頌表示：“經(jīng)過去年的強監(jiān)管，部分現(xiàn)金貸平臺已經(jīng)退出市場，但市場的需求仍然存在，而且市場競爭不如此前激烈，現(xiàn)金貸仍然是一個利潤較為豐厚的行業(yè)，所以部分助貸機構會試圖繞過監(jiān)管獲取利潤。其次，目前備案再次延期，現(xiàn)金貸行業(yè)普遍貸款周期較短，所以也會存在備案來臨前賺一筆就走的情況?！?/P>

也有業(yè)內人士指出：“目前小額的借貸、征信成本還相對比較高，這或許是存在較高收費的原因之一。所以不能只以年化36%來劃定，而應在成本基礎上來算，哪部分為合理收費，哪部分為非合理收費，允許一定收費標準的同時，在利率中還是限定在24%以內，這樣會相對更為合理。”

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