網(wǎng)貸監(jiān)管攻堅(jiān): 精準(zhǔn)拆彈, 引導(dǎo)不良平臺理性退出

宋易康 徐燕燕

距離非法集資大案“e租寶”案結(jié)案未滿一年，近期，網(wǎng)貸行業(yè)又迎來大面積“爆雷潮”。

據(jù)第一財(cái)經(jīng)統(tǒng)計(jì)，從7月初至今，全國共有131起網(wǎng)貸平臺“爆雷”，其中不少平臺涉及非法集資、非法吸收公眾存款，其中21家平臺已經(jīng)被經(jīng)偵介入調(diào)查。

今年4月，處置非法集資部際聯(lián)席會議辦公室（下稱“聯(lián)席會議辦公室”）主任楊玉柱在11部門處置非法集資部際聯(lián)席會議媒體發(fā)布會上指出，“大量民間投融資機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺等非持牌機(jī)構(gòu)違法違規(guī)從事集資融資活動，發(fā)案數(shù)占總量的30%以上?！?/P>

隨著風(fēng)險(xiǎn)不斷爆發(fā)，監(jiān)管部門也進(jìn)入“攻堅(jiān)”階段。第一財(cái)經(jīng)記者了解到，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組（下稱“領(lǐng)導(dǎo)小組”）制定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治下一階段的工作方案，明確了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小貸領(lǐng)域清理整頓完成時(shí)間節(jié)點(diǎn)，爭取用一到兩年的時(shí)間，通過清理整頓，基本完成存量風(fēng)險(xiǎn)的化解。

此外，一位接近監(jiān)管人士對第一財(cái)經(jīng)記者表示，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)就是信息中介，如果涉嫌信用中介、資金池、征信，就是非法。監(jiān)管會逐步擠壓劣質(zhì)企業(yè)的生存空間。他具體指出，2018年下半年到2019年6月份，將對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行清理整頓，突出整治重點(diǎn)，全面現(xiàn)場檢查，分批分類管理，精準(zhǔn)拆彈，引導(dǎo)不良機(jī)構(gòu)理性推出。2019年下半年，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)將進(jìn)入常態(tài)化監(jiān)管，補(bǔ)齊監(jiān)管短板階段。

問題P2P陸續(xù)出清

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，6月，網(wǎng)貸行業(yè)有63家平臺出現(xiàn)問題，7月上旬就有近30家平臺出現(xiàn)問題。問題形式包括：提現(xiàn)困難、跑路和經(jīng)偵介入三種。其中10家平臺被經(jīng)偵介入調(diào)查。

雖然其中能被定義為非法集資或非法吸收公眾存款的只占一部分，但某互聯(lián)網(wǎng)金融平臺內(nèi)部負(fù)責(zé)人對第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前一些P2P平臺并不是真正的信息中介，沒有嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定去做業(yè)務(wù)，而是通過自我擔(dān)保、份額拆分、期限錯(cuò)配等形式逾越了信息中介的本分。那些最終被證實(shí)玩自融、資金池的平臺，本質(zhì)上是非法集資。

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融協(xié)創(chuàng)中心研究員李虹含指出，正規(guī)P2P平臺只是一個(gè)信息中介，非正規(guī)P2P可能設(shè)立資金池，那就有可能是非法吸收公眾存款或者集資詐騙了。

“多數(shù)案件往往是資金鏈斷裂后才案發(fā)，非法集資的欠款往往已經(jīng)用于償付高額利息、企業(yè)運(yùn)作和營運(yùn)支出以及犯罪分子揮霍，追贓挽損難度大?！弊罡呷嗣穹ㄔ合嚓P(guān)負(fù)責(zé)人陳學(xué)勇指出。

那么如何分辨非法集資？“在打擊非法集資過程中，收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金?！苯衲?月中旬，銀保監(jiān)會主席郭樹清在陸家嘴(600663,股吧)論壇上提示非法集資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)指出。

對于P2P近期連續(xù)爆雷，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛對第一財(cái)經(jīng)記者表示，這與整個(gè)市場資金面趨緊以及一些P2P沒有回歸信息中介本源有關(guān)。他指出，地方金融辦發(fā)揮的更多是風(fēng)險(xiǎn)處置功能而非監(jiān)管功能，加之互聯(lián)網(wǎng)金融目前仍處于劇烈調(diào)整階段，監(jiān)管部門可能還要觀望一段時(shí)間。

曾剛并指出，眼下網(wǎng)貸平臺的存量風(fēng)險(xiǎn)還未化解完成，增量上又存在不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，如果目前監(jiān)管給行業(yè)備案，等同于給行業(yè)背書，而從目前現(xiàn)狀看，行業(yè)遠(yuǎn)未到規(guī)范程度，所以貿(mào)然備案是不可取的，不符合當(dāng)下防風(fēng)險(xiǎn)的主體思路。

非法集資“花樣翻新”，黃金、房地產(chǎn)都是溫床

除網(wǎng)貸平臺外，非法集資手段“花樣翻新”，幾乎遍布所有行業(yè)，包括投融資類中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、房地產(chǎn)、農(nóng)業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)案件持續(xù)高發(fā)。有的從實(shí)體產(chǎn)品轉(zhuǎn)向金融產(chǎn)品，有的則假借迎合國家政策，打著“金融創(chuàng)新”等幌子，從種植養(yǎng)殖、資源開發(fā)到投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌、期貨、股權(quán)、虛擬貨幣轉(zhuǎn)變，迷惑性更強(qiáng)。

陳學(xué)勇指出，目前非法集資蔓延速度加快，其中“互聯(lián)網(wǎng)+傳銷+非法集資模式案件多發(fā)”，層級擴(kuò)張快，傳染性強(qiáng)，金融監(jiān)管、防范打擊難度加大，極易形成跨區(qū)域大案。

一些無商品、無實(shí)體、打著“虛擬任務(wù)”名頭的案件陸續(xù)出現(xiàn)，許多非法集資借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，近期還出現(xiàn)了完全借助微信群等開展非法集資等行為，隱蔽性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)傳染快，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

例如，近日剛剛成功破獲的一起網(wǎng)絡(luò)“炒黃金”詐騙案中，警方一舉抓獲以龐某為首的涉嫌詐騙團(tuán)伙成員24人，當(dāng)場查獲作案用手機(jī)60余部、電腦20余臺、銀行卡10余張，涉案金額高達(dá)近千萬元。涉案犯罪團(tuán)伙分工明確，為騙取客戶的投資金，龐某等人分別在網(wǎng)上冒充投資分析師、收益客戶群體來誘騙他人參與網(wǎng)絡(luò)“炒黃金”。

楊玉柱指出，目前非法集資手段花樣翻新，認(rèn)定難度加大。一些不法分子層層包裝設(shè)計(jì)所謂的項(xiàng)目和產(chǎn)品，以當(dāng)下“熱門名詞”、“熱點(diǎn)概念”炒作，誘惑社會公眾投入資金。

其中，房地產(chǎn)是重災(zāi)區(qū)之一。住房城鄉(xiāng)建設(shè)部房地產(chǎn)市場監(jiān)管司陳偉介紹稱，通過房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行非法集資活動主要呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：一是以分割銷售并承諾售后包租的形式非法集資；二是違規(guī)預(yù)售商品房，變相融資，“一房多賣”；三是以房地產(chǎn)項(xiàng)目名義向社會公眾融資并承諾高額利息等。此外，近年來又出現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺眾籌買房等方式進(jìn)行非法集資的現(xiàn)象。

“監(jiān)管+金融科技”助風(fēng)險(xiǎn)平臺退出

不過，今年以來，隨著金融監(jiān)管體系的改革，針對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管已經(jīng)取得一定成效。

當(dāng)前，央行牽頭的領(lǐng)導(dǎo)小組以及將辦公室架設(shè)在銀保監(jiān)會的聯(lián)席會議辦公室集中發(fā)力。

第一財(cái)經(jīng)了解到，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作啟動兩年以來，大量機(jī)構(gòu)退出互聯(lián)網(wǎng)金融活動，存量機(jī)構(gòu)違法違規(guī)的業(yè)務(wù)規(guī)模也明顯下降。截至2018年5月末，各地尚在運(yùn)營的從業(yè)機(jī)構(gòu)為2902家，專項(xiàng)整治后共有5074家從業(yè)機(jī)構(gòu)退出；不合規(guī)業(yè)務(wù)規(guī)模下降至4265億元；專項(xiàng)整治以來各地公安機(jī)關(guān)共立案1390起，成功破獲一批重特大案件，對非法金融活動形成了有效震懾。

此外，領(lǐng)導(dǎo)小組還制定了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治下一階段的工作方案。根據(jù)方案，首先明確了時(shí)間節(jié)點(diǎn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小貸領(lǐng)域清理整頓完成時(shí)間，延長至2019年6月，其他各領(lǐng)域重點(diǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)于2018年6月底前，將存量的違規(guī)業(yè)務(wù)化解至零。

與此同時(shí)，聯(lián)席會議辦公室正在大力推動出臺《處置非法集資條例》（下稱《條例》），目前《條例》已列入國務(wù)院2018年立法工作計(jì)劃，將盡快出臺。

楊玉柱指出，2017年以來，《條例》多次向各?。▍^(qū)、市）和有關(guān)部門征求意見，并于2017年8月至9月向社會公開征求意見。隨后，聯(lián)席會議辦公室積極配合原國務(wù)院法制辦逐條梳理有關(guān)意見建議，充分研究討論，做好《條例》的修改完善工作。目前《條例》已列入國務(wù)院2018年立法工作計(jì)劃，聯(lián)席會議辦公室將積極配合相關(guān)部門推動盡快出臺。

聯(lián)席會議辦公室并指出，下一步處置非法集資要強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，推動省級人民政府切實(shí)擔(dān)負(fù)起防范和處置非法集資第一責(zé)任人的責(zé)任，全面推進(jìn)工作，加強(qiáng)基層工作力量保障。

曾剛認(rèn)為，目前更多應(yīng)該是市場出清的調(diào)整狀態(tài)，監(jiān)管要及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后及時(shí)處置，減輕對投資人的影響。

第一財(cái)經(jīng)記者還從地方金融辦了解到，目前一些地方政府已將互聯(lián)網(wǎng)金融等涉眾型金融活動作為堅(jiān)決打贏防范和化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)重點(diǎn)工作之一。

除了高度重視外，靈活地將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈與人工智能技術(shù)運(yùn)用于對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管中，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管科技化也是一些地方監(jiān)管值得借鑒之處。

例如某地方金融辦引入了區(qū)塊鏈技術(shù)，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)良性退出，還創(chuàng)造性地搭建地方金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，根據(jù)指數(shù)的高低，來判斷平臺企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)大小。該地方金融辦并與科技公司聯(lián)合開發(fā)基于社交圈的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，與上述預(yù)警系統(tǒng)形成交叉驗(yàn)證。運(yùn)行半年以來，轄內(nèi)發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)790家，其中已有22家企業(yè)被移送公安，5家被立案偵查。

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