對銀行和銀行人，這是個(gè)壞時(shí)代

首份國有大行2014年年報(bào)出爐，毫無意外，利潤增速繼續(xù)下滑。繼招商銀行去年凈利增長8.06%、中信銀行凈利潤增長3.87%的年度業(yè)績披露之后，昨日，農(nóng)業(yè)銀行公布2014年年報(bào)，凈利潤增速也跌至個(gè)位數(shù)，同比增長8%。而截至目前，這三家銀行不良貸款余額增幅均超過40%。

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，同比增長9.65%。在此前的2008年至2013年，凈利潤增速分別為30.6%、14.57%、34.5%、36.3%、19%和14.5%。

農(nóng)行3月24日公布的年報(bào)顯示，該行去年全年實(shí)現(xiàn)凈利潤1795億元，同比增長8%，較去年14.5%的凈利潤增速下滑明顯。中信銀行2014年年報(bào)顯示，該行去年凈利潤增速僅3.87%，增幅大幅低于2013年的26%。除此，招商銀行去年全年實(shí)現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤559.11億元，同比增長8.06%，這也是招行多年來凈利潤增速首次跌入個(gè)位數(shù)。

除了鋼鐵、煤炭等傳統(tǒng)“不良”高發(fā)區(qū)，為控制“不良”增長，壓縮地方融資平臺(tái)貸款成為商業(yè)銀行發(fā)力的重點(diǎn)。除了國有大行，股份制銀行凈利潤增速同樣大幅下滑，凈利潤增速下滑的一個(gè)重要原因正是不良貸款的大幅增加。

二、不良貸款大爆發(fā)

農(nóng)業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)宋先平近日表示，從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況看，商業(yè)銀行不良貸款的增長進(jìn)入下半場。由于滯后的因素，預(yù)計(jì)商業(yè)銀行整體不良貸款上升趨勢，會(huì)在2016年上半年見頂。“現(xiàn)在商業(yè)銀行不良貸款率的正常水平應(yīng)在2-3%左右。”他說。

宋先平分析指出，2014年農(nóng)業(yè)銀行新增不良貸款372億元中，國有與民營企業(yè)的比例為3:7，其中中型企業(yè)居多。“不良貸款增加多的一個(gè)主要原因就是，像中鋼集團(tuán)50億元、四川二重28億元等，這樣的單筆大額不良貸款。2014年農(nóng)業(yè)銀行核銷291億元的不良貸款，其中包括向四大資產(chǎn)管理公司轉(zhuǎn)讓260億元左右（資金回收率37%）。”他解釋道。

農(nóng)業(yè)銀行北京分行相關(guān)人士告訴記者，鑒于2014年北京分行不良貸款、信用風(fēng)險(xiǎn)大量爆發(fā)，北京銀監(jiān)局向分行出示一份業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管指引，在1000分的考核權(quán)重中，存款和不良貸款率分別占400分。

農(nóng)行不良貸款余額上升較大的三個(gè)行業(yè)為批發(fā)和零售業(yè)、制造業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，分別增加191.55億元、120.44億元及20.59億元。2014年，中信銀行不良貸款余額也達(dá)到284.54億元，比上年末增加84.88億元，上升42.51%。

2014年，中信銀行同樣加大了風(fēng)險(xiǎn)管控和排查力度，對鋼鐵、煤炭、政府融資平臺(tái)、鋼貿(mào)等重點(diǎn)領(lǐng)域?qū)嵤┟麊沃乒芾恚瑢ヂ?lián)互保業(yè)務(wù)、大宗商品抵質(zhì)押、個(gè)人經(jīng)營貸、融資類理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，采取多種措施堵截和化解風(fēng)險(xiǎn)貸款559億元，主動(dòng)退出公司授信客戶2401戶，退出授信金額604億元。“中信銀行新任掌門人李慶萍去年平均每天都要處理一個(gè)億的問題貸款。”中信銀行副行長孫德順透露。

中信銀行表示，不良貸款持續(xù)上升的原因，主要是受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，親周期性的行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營狀況惡化，互保聯(lián)保圈風(fēng)險(xiǎn)加劇擴(kuò)散，銀行惜貸等導(dǎo)致違約概率加大、信用風(fēng)險(xiǎn)加劇、形成較多不良貸款。招行行長田惠宇則表示，因經(jīng)濟(jì)增速還處于下行狀態(tài)，銀行的不良貸款還會(huì)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上有所上升，但總體上還在可控的范圍。

在不良貸款處置上，宋先平表示，農(nóng)業(yè)銀行使用債務(wù)重組、債務(wù)削減、減免本息，以及在企業(yè)兼并重組中實(shí)施貸款展期、延期，多種途徑來處置不良貸款。“財(cái)政部還在繼續(xù)研究新的不良貸款處置措施。”他最后說到。

三、高管日子也難過

限制銀行高管薪酬讓銀行高管日子也難過，彭博新聞社由知情人士處獲悉，中國銀行薪酬最高的信貸風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)詹偉堅(jiān)已離職。面臨著從2013年的年薪850萬降到60萬左右。今年年初實(shí)行的中國央企負(fù)責(zé)人限薪制度改革正在影響中國金融業(yè)。

今年年初開始實(shí)行限薪，五大中國國有銀行高管的最高年薪調(diào)降至人民幣60萬元左右（約合9.7萬美元），銀行業(yè)高官月薪降至約5000-6000元。限薪適用于這些大行的董事長、總裁和副總裁、監(jiān)事會(huì)主席。

2013年，他的年薪為人民幣850萬元，成為中國上市銀行之中薪資最高的高管。這份薪水包括基本工資、房補(bǔ)、獎(jiǎng)金等福利。2014年他的薪資還未公布。

據(jù)知情者解釋，詹偉堅(jiān)本人是外籍人士，其職位并非政府委任，不會(huì)直接受到限薪政策的影響，但其他高管降薪讓他難以留在中國銀行工作。“低薪”會(huì)讓國有銀行“難以留住高素質(zhì)的人才。最終我們可能看到，國有銀行不斷出現(xiàn)人才流失，流向股份制銀行或者外資行。”

四，互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)絡(luò)銀行步步緊逼

銀行近兩年的日子并不好過，利率市場化改革讓銀行躺在“息差”優(yōu)勢上賺錢的日子一去不復(fù)返，更嚴(yán)峻的是，2013年以來以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)迅速興起，短時(shí)間內(nèi)就吸引了數(shù)千億資金涌入，不僅分流了銀行理財(cái)客戶，還帶來了存款“搬家”現(xiàn)象；P2P平臺(tái)的火爆令銀行面臨存款端壓力，更搶占了個(gè)人經(jīng)營貸款、小企業(yè)貸款的地盤；隨后，京東白條、螞蟻金服的花唄等賒購服務(wù)，也對銀行的信用卡分期、個(gè)人消費(fèi)貸款造成影響，傳統(tǒng)銀行的變革迫在眉睫。

面對強(qiáng)大的沖擊，“大象”們紛紛主動(dòng)突圍。中國建設(shè)銀行推出了電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，力求為客戶提供個(gè)性化的創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)；中國農(nóng)業(yè)銀行奮力打造面向“三農(nóng)”的垂直電子商務(wù)和信息資訊服務(wù)平臺(tái)；中國銀行則在上海推出首家網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品O2O體驗(yàn)店。而近日連銀行業(yè)老大工行也坐不住了，發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略和產(chǎn)品品牌，全面向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍。

同時(shí)，銀行壞時(shí)代也是好時(shí)代，銀行需要做的僅僅是跟上時(shí)代，積極變革。

生成海報(bào)

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