LendIt上的中國聲音：P2P大佬碰撞話征信

《極客網(wǎng)》新金融4月17日（北京） 崛起于網(wǎng)絡(luò)時代的大數(shù)據(jù)征信，是拯救者還是毀壞者？中國征信的未來，路在何方……沒有完善的征信體系，就沒有真正的互聯(lián)網(wǎng)金融，因而征信體系如何建設(shè)從來都是行業(yè)爭論的焦點。

紐約時間4月15日，全球網(wǎng)貸行業(yè)盛會Lendit 2015峰會上，圍繞“建立中國征信機構(gòu)”的話題，行業(yè)領(lǐng)先P2P平臺金信網(wǎng)首席運營官安丹方和美國最大信用評級公司FICO中國區(qū)副總裁Sandy Wang、你我貸副總裁劉瑤、點融網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人郭宇航展開觀點碰撞。

Sandy Wang表示，從美國征信的發(fā)展史來看，經(jīng)歷了四個階段：第一個階段是瘋狂發(fā)展的過程，第二個階段是監(jiān)管成熟的過程，第三個階段是合并整合的過程，第四個階段就是現(xiàn)在由幾家龍頭企業(yè)主宰的成熟期。當下，中國的征信市場處于第一個時期，市場蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)多家小而美的征信公司。但是征信的趨勢還是要規(guī)?；?，相信未來一定還是會出現(xiàn)幾家寡頭征信企業(yè)。

安丹方認為，中國征信體系的建設(shè)和發(fā)展不能完全參照美國經(jīng)驗，未來中國征信必將崛起于大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)時代，但目前大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展還存在數(shù)據(jù)缺失、隱私信息界定不明等問題。她呼吁，大數(shù)據(jù)征信的推進應(yīng)以征信立法為先。

問勢

征信進入大數(shù)據(jù)時代

從去年開始，中國征信建設(shè)的節(jié)奏明顯加快，央行先后對市場放開企業(yè)征信和個人征信。阿里的螞蟻信用查分、騰訊微眾銀行的人臉識別貸款、拉卡拉的考拉評分等一系列基于大數(shù)據(jù)的征信產(chǎn)品陸續(xù)面市。一時間，獲得牌照的民間企業(yè)開展大數(shù)據(jù)征信的宣傳甚囂塵上。

安丹方直言，將網(wǎng)絡(luò)（社交、電商等）的數(shù)據(jù)納入征信體系是中國征信業(yè)的一大進步，而未來征信領(lǐng)域最大的藍海就在于大數(shù)據(jù)征信。

“傳統(tǒng)金融公司的征信更重視過往的記錄，例如信用卡、資產(chǎn)和債務(wù)水平；而互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)征信則著重消費行為和消費者本身，我們分析其生活化數(shù)據(jù)，借以判斷借款人是否有還款能力和還款意愿。從某種意義上來說，大數(shù)據(jù)征信會有更為廣闊的應(yīng)用場景。”安丹方舉例說，P2P服務(wù)的大都是傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋的人群，這些人也許從未在銀行等金融機構(gòu)有借貸或信用卡使用，而借助大數(shù)據(jù)征信，他們就可能會享受到更多金融服務(wù)，而P2P也可以通過在風控中引入大數(shù)據(jù)風控，進一步降低征信成本。

安丹方補充說，當征信進入大數(shù)據(jù)時代后，未來征信的應(yīng)用就有了更多可想象的空間，“不僅限于金融領(lǐng)域，也可以為公司做營銷分析，甚至為公安部門做犯罪分子的畫像等。具體到P2P領(lǐng)域，因為征信的缺失，目前國內(nèi)大部分平臺不得不采用線下模式，利用人海戰(zhàn)術(shù)來獲取相關(guān)信息，并實施信貸風險管控。而大數(shù)據(jù)征信一旦成熟，純線上P2P將會成為趨勢。”

診脈

中國大數(shù)據(jù)征信存在四大發(fā)展瓶頸

雖然大數(shù)據(jù)征信擁有廣闊的發(fā)展前景，但安丹方在lendit panel上也表達了自己的擔憂。在她看來，中國誠信體系長期以來的形成的“有信無用”、“缺信少用”以及法律的滯后，使得在中國發(fā)展大數(shù)據(jù)征信遇到了四大瓶頸。

首先，我國的征信體系覆蓋仍不充分，公開數(shù)據(jù)顯示，央行征信中心的數(shù)據(jù)覆蓋人口達到8億人，但是其中真正有信貸記錄的僅3億人，5億人沒有任何信貸記錄。而中國的個人征信報告，目前只是各商業(yè)銀行歷史信用數(shù)據(jù)的匯集，現(xiàn)在大量原始數(shù)據(jù)都分散在金融機構(gòu)、司法、工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位等部門，想要獲得這些數(shù)據(jù)并不容易，這導致大數(shù)據(jù)征信缺乏數(shù)據(jù)支持和依托。

第二，用大數(shù)據(jù)進行信用評估時，很多數(shù)據(jù)會涉及個人隱私，尤其是對個人社交圈和電商交易的數(shù)據(jù)、通話記錄、微博的數(shù)據(jù)的應(yīng)用。目前國內(nèi)關(guān)于個人隱私方面的保護幾乎處于空白，過快的推進大數(shù)據(jù)征信，企業(yè)將有可能會面臨法律和道德風險。

第三， 而國內(nèi)對失信行為的懲戒制度不夠健全，導致借款人違約成本較低，難以有效抑制違約風險，給P2P網(wǎng)貸帶來的現(xiàn)實問題就是無法有效利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的比較優(yōu)勢。

第四，民間機構(gòu)的交易數(shù)據(jù)形態(tài)各異，對數(shù)據(jù)的定義不同、業(yè)務(wù)操作規(guī)范不同、授信標準也不同，很難形成統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準供行業(yè)共享。而征信企業(yè)之間存在競爭，數(shù)據(jù)是各家企業(yè)的核心資產(chǎn)，想要實現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的共享難度也比較大。如果征信數(shù)據(jù)無法實現(xiàn)標準化和共享，將制約大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展。

建言

征信建設(shè) 立法為先

在lendit panel上接受記者專訪時，安丹方不止一次的提及“征信立法”，在她看來，大數(shù)據(jù)征信想要突破現(xiàn)有瓶頸，必須要從完善相關(guān)立法入手。

她舉例說，2013年實施的《征信業(yè)管理條例》規(guī)定：金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接收從事信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。按照條例，只要是放貸機構(gòu)，都應(yīng)該接入央行征信系統(tǒng)，但是監(jiān)管層主流的意見認為P2P只是信息中介服務(wù)機構(gòu)，不是金融機構(gòu)，使得國內(nèi)P2P平臺直接接入征信系統(tǒng)可能存在障礙。

“雖然P2P不是放貸機構(gòu)，但是運作著直接進行放貸的個人，作為平臺運營的維護者，應(yīng)該有義務(wù)報送信息，為讓行業(yè)盡快接入央行，實現(xiàn)信息共享，調(diào)整法律條款迫在眉睫。”安丹方表示。

此外，她補充說，征信立法應(yīng)該涉及很多方面：為了規(guī)范大數(shù)據(jù)征信，減少隱私侵害，《個人信息保護法》應(yīng)盡快出臺；針對數(shù)據(jù)缺失，大量原始數(shù)據(jù)分散在司法、工商等政府部門的情況，建立從立法層面使數(shù)據(jù)采集從私法授權(quán)的方式改為公權(quán)力授權(quán)，即當央行授予民間征信機構(gòu)征信牌照之后，該機構(gòu)即擁有央行的公權(quán)力授權(quán)，可以直接對接擁有原始數(shù)據(jù)的機關(guān)、企事業(yè)單位，但涉及法定的保密信息的除外。

“中國的征信必然會崛起于網(wǎng)絡(luò)時代，但是需要完善相關(guān)法條保駕護航，否則大數(shù)據(jù)征信推進的越快，恐怕帶來的隱患就越多。”安丹方建議，在中國征信體系尚未真正建立起來前，大數(shù)據(jù)征信應(yīng)循序漸進的推進，平臺可以把其作為風控的補充，但不宜完全依賴，就目前發(fā)展而言，以大數(shù)據(jù)征信為基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)風控至少在短期內(nèi)還無法取代以020為主的風控體系。

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