宜信普惠融資租賃一攬子方案“輸血”鄉(xiāng)村建設(shè)

作為普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”重要渠道的農(nóng)業(yè)融資租賃又有了新的發(fā)展模式?！督?jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，宜信旗下融資租賃品牌自2012年起率先在農(nóng)業(yè)機(jī)械行業(yè)開(kāi)展面向農(nóng)民的小微農(nóng)機(jī)融資租賃業(yè)務(wù)，通過(guò)一攬子方案支持鄉(xiāng)村建設(shè)。業(yè)務(wù)從最初的農(nóng)機(jī)等動(dòng)力設(shè)備，逐步拓展到涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)耕、種、管、收、烘干、儲(chǔ)存和加工的全流程、全產(chǎn)業(yè)鏈的機(jī)械化設(shè)備，此外還涉及生物租賃領(lǐng)域。業(yè)內(nèi)專家表示，工商資本下鄉(xiāng)有效解決了農(nóng)村缺資金的問(wèn)題，但仍需產(chǎn)業(yè)融合，強(qiáng)化全鏈條服務(wù)，解決“增產(chǎn)不增收”的問(wèn)題，只有這樣才能做到可持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

構(gòu)建全鏈條農(nóng)業(yè)租賃業(yè)務(wù)

“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中活躍的農(nóng)戶去買拖拉機(jī)、買收割機(jī)、買糧食烘干塔等生產(chǎn)工具，買不起的話可以通過(guò)融資租賃的方式租機(jī)器，這就是宜信普惠一直在做的小微租賃業(yè)務(wù)。”宜信創(chuàng)始人、CEO唐寧8月6日在農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新實(shí)踐助力區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展研討會(huì)上介紹，宜信提供的農(nóng)機(jī)租賃，即農(nóng)戶選好農(nóng)機(jī)后，由宜信普惠融資租賃將購(gòu)機(jī)款支付給農(nóng)機(jī)經(jīng)銷廠商，幫助農(nóng)戶解決購(gòu)機(jī)資金難題，而農(nóng)機(jī)經(jīng)銷廠商則依然負(fù)責(zé)農(nóng)機(jī)使用過(guò)程中的質(zhì)保問(wèn)題；只有當(dāng)農(nóng)戶有明確的購(gòu)機(jī)需求并選好機(jī)型后，宜信普惠融資租賃才會(huì)為農(nóng)戶提供融租服務(wù)，雙方約定在非特殊情況下農(nóng)戶不得退機(jī)；在農(nóng)機(jī)租賃期間內(nèi)，農(nóng)機(jī)所有權(quán)歸屬租賃公司，農(nóng)戶按期向租賃公司完成租金交付后，農(nóng)機(jī)所有權(quán)將履約變更至農(nóng)戶名下。

“有了機(jī)械化生產(chǎn)，一畝馬鈴薯的最高產(chǎn)量可以到6噸。”河北沽源縣的馬鈴薯基地中，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶介紹。而在沽源縣宏達(dá)農(nóng)機(jī)公司董事長(zhǎng)孟金龍看來(lái)，宜信的農(nóng)機(jī)租賃業(yè)務(wù)簡(jiǎn)直就是“雪中送炭”。“我們公司自2013年和宜信合作，4年多來(lái)，融資額超過(guò)了2500萬(wàn)元，極大地增加了公司的現(xiàn)金收入，實(shí)現(xiàn)了利潤(rùn)大幅度提升。同時(shí)通過(guò)農(nóng)機(jī)租賃方式，與近200名用戶合作，實(shí)現(xiàn)了他們快速致富。”孟金龍向記者表示。

實(shí)際上，農(nóng)機(jī)融資租賃在國(guó)外已經(jīng)非常成熟，而在國(guó)內(nèi)卻還屬新鮮事物。近年來(lái)，在國(guó)家一系列政策的明晰和鼓勵(lì)下，農(nóng)機(jī)融資租賃開(kāi)始在農(nóng)村市場(chǎng)活躍起來(lái)。相較于傳統(tǒng)的信貸模式，融資租賃業(yè)務(wù)在農(nóng)村無(wú)疑具有非常明顯的優(yōu)勢(shì)。“你選我付款，質(zhì)保廠家管。你租我才買，我買你必租。想要所有權(quán)，租金要付完。”看似復(fù)雜的全鏈條農(nóng)業(yè)租賃業(yè)務(wù)，宜信普惠高級(jí)副總裁、宜信普惠融資租賃總經(jīng)理毛芳竹就用簡(jiǎn)單的三句話概括了。

據(jù)悉，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，宜信普惠融資租賃目前已經(jīng)在中國(guó)的糧食主產(chǎn)區(qū)黑龍江、吉林、內(nèi)蒙古、遼寧、山東、河南、河北等20多個(gè)省份，涉及農(nóng)機(jī)設(shè)備約14大類180種，涉農(nóng)融資租賃客戶就遍及全國(guó)196個(gè)縣市區(qū)，租賃機(jī)型可滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)耕、種、收、深加工全流程需求。

創(chuàng)新推出奶?；铙w租賃

作為宜信普惠旗下專注小微租賃的品牌，宜信租賃在農(nóng)村領(lǐng)域不斷開(kāi)拓創(chuàng)新、不斷貼近現(xiàn)代化農(nóng)村需求。早在2015年，宜信普惠融資租賃與軍英牧場(chǎng)達(dá)成合作，以200頭奶牛作為標(biāo)的物首次嘗試“活體租賃”，開(kāi)創(chuàng)了以生物性資產(chǎn)為租賃標(biāo)的物的行業(yè)先河。

由于河北尤其是唐山地區(qū)是為北京、天津等地提供鮮奶的主要基地。當(dāng)時(shí)，唐山地區(qū)500頭以上規(guī)模的奶牛養(yǎng)殖企業(yè)約為550家，僅用于奶牛購(gòu)買的資金需求量就超過(guò)2.4億元，這還不包括人員及一些日常的維護(hù)管理費(fèi)用。但是因缺少抵押物和擔(dān)保物，當(dāng)?shù)氐哪膛ｐB(yǎng)殖企業(yè)很難從傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。

正是看到了當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖企業(yè)在轉(zhuǎn)型升級(jí)中的這種巨大融資需求，宜信租賃創(chuàng)新設(shè)計(jì)了“活體租賃”業(yè)務(wù)模式。“牧場(chǎng)把現(xiàn)有的奶牛先賣給宜信租賃，然后牧場(chǎng)接著再租用這些奶牛。從理論上講這些奶牛的所有權(quán)歸宜信租賃，但是還是由牧場(chǎng)來(lái)全權(quán)管理和使用。”毛芳竹在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪時(shí)稱。他表示，相比較貸款，融資租賃的成本將略高一些，但卻能及時(shí)解決融資難問(wèn)題，引導(dǎo)社會(huì)資金流向三農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

不過(guò)，比起市場(chǎng)上較為主流和成熟的設(shè)備融資，生物融資的標(biāo)的物面臨更多不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。毛芳竹表示，由于活體租賃在國(guó)內(nèi)尚未有先例，所以宜信在試水時(shí)也非常重視風(fēng)險(xiǎn)防控。一方面，為了分散風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)定單戶融資額不超過(guò)宜信融資租賃公司注冊(cè)資本的5%，避免單一客戶風(fēng)險(xiǎn)集中度過(guò)高；另一方面，一個(gè)產(chǎn)品成熟要經(jīng)過(guò)一個(gè)生命周期。這個(gè)項(xiàng)目將會(huì)有3個(gè)月左右的觀察期，等經(jīng)歷過(guò)一個(gè)比較完整的周期后，再繼續(xù)推進(jìn)和規(guī)?；侀_(kāi)。

目前，宜信租賃擁有所有權(quán)的奶牛近6萬(wàn)頭，業(yè)務(wù)范圍從河北地區(qū)發(fā)散至包含全國(guó)主要牧區(qū)黑龍江、內(nèi)蒙古、甘肅、寧夏在內(nèi)的12個(gè)地區(qū)。項(xiàng)目累計(jì)完成260筆業(yè)務(wù)，放款額近3億。

多元化風(fēng)控強(qiáng)化信用建設(shè)

在我國(guó)，融資難、融資貴不僅是困擾工商企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題，更是困擾農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的瓶頸問(wèn)題。由于農(nóng)業(yè)投資收益期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民又缺乏有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)，一直以來(lái)，以盈利為目的的工商資本視廣大的農(nóng)村為“禁區(qū)”。

“人們慣性思維認(rèn)為，農(nóng)民的信用管理不好。實(shí)際上，在宜信的業(yè)務(wù)中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村業(yè)務(wù)的壞賬率往往還低于城市業(yè)務(wù)。”毛芳竹說(shuō)，一般情況下，對(duì)于客戶的調(diào)查既要看還款能力，還要看還款意愿。“機(jī)構(gòu)盡可能避免的是有還款能力但是沒(méi)有還款意愿的客戶，而實(shí)際上農(nóng)戶出現(xiàn)逾期還款時(shí)，多數(shù)情況是出現(xiàn)了突發(fā)問(wèn)題，比如天災(zāi)或者作業(yè)事故等等，這時(shí)他就有還款意愿而不具備還款能力。我們就需要想辦法解決他的一時(shí)困難，從而保證他能順利還款。所以，我們還為辦理業(yè)務(wù)的客戶購(gòu)買的保險(xiǎn)。”

在引流金融活水灌溉三農(nóng)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，幫助萬(wàn)千農(nóng)戶認(rèn)識(shí)信用、建立信用、管理信用，最終釋放信用的價(jià)值，是宜信租賃一直以來(lái)的從業(yè)理念。自2012年成立起，宜信普惠融資租賃在每一筆業(yè)務(wù)合作中，認(rèn)真準(zhǔn)確地記錄每一位用戶和合作伙伴的信用成長(zhǎng)，將“人人有信用，信用有價(jià)值”的信用理念傳遞給每一個(gè)人。至2017年第四季度，獲得宜信租賃“誠(chéng)信之家”和“誠(chéng)信伙伴”榮譽(yù)稱號(hào)的農(nóng)戶和合作伙伴已突破1000家。2018年6月1日，交易所市場(chǎng)首單惠農(nóng)租賃類ABS“中銀渤海-宜信租賃一期資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃”成功設(shè)立。本次資產(chǎn)支持專項(xiàng)計(jì)劃項(xiàng)目總規(guī)模1.67億元，其中優(yōu)先級(jí)占比80.84%，由宜信普惠融資租賃和中合擔(dān)保提供差額支付承諾，并獲得聯(lián)合信用給予優(yōu)先級(jí)AAA評(píng)級(jí)。

三產(chǎn)融合尋求更大發(fā)展

近年來(lái)，伴隨著農(nóng)村勞動(dòng)力外出務(wù)工增加、土地流轉(zhuǎn)加速等，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展已進(jìn)入新的階段，正從傳統(tǒng)農(nóng)戶分散經(jīng)營(yíng)向集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化相結(jié)合的新型經(jīng)營(yíng)體系轉(zhuǎn)變。目前的農(nóng)村融資租賃市場(chǎng)是一片藍(lán)海，除了一些廠商系的融資租賃公司涉足，為數(shù)眾多的第三方融資租賃公司涉足較少，預(yù)計(jì)還有大量市場(chǎng)需求沒(méi)有被滿足。以河北省沽源縣為例，該縣馬鈴薯基地從2013年與宜信合作，四年以來(lái)獲得的融資額已經(jīng)超過(guò)了2500萬(wàn)。另外，截至2018年5月，宜信的小微租賃業(yè)務(wù)在河北地區(qū)已覆蓋54個(gè)縣，農(nóng)機(jī)業(yè)務(wù)服務(wù)經(jīng)銷商、客戶共計(jì)500余戶。

農(nóng)戶通過(guò)金融租賃方式雖然解決了資金問(wèn)題，但近年來(lái)由于種種原因，往往一段時(shí)間“扎堆”種植同一種作物，最后導(dǎo)致“增產(chǎn)不增收”的尷尬局面。對(duì)此，沽源縣農(nóng)業(yè)局局長(zhǎng)郭明深有感觸:“我們縣發(fā)展瓶頸主要是銷售、產(chǎn)業(yè)鏈條短的問(wèn)題，也就是一、二、三產(chǎn)融合不夠，我們現(xiàn)在蔬菜和馬鈴薯并不是當(dāng)?shù)厝速u出去的，都是外地人買走的。” 國(guó)家稅務(wù)總局原副局長(zhǎng)、聯(lián)辦財(cái)經(jīng)研究院專家許善達(dá)指出，工商資本下鄉(xiāng)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化。但僅僅解決農(nóng)民缺資金的問(wèn)題還不夠，還要考慮缺市場(chǎng)的問(wèn)題。“資金+市場(chǎng)”、“農(nóng)業(yè)+商業(yè)”的結(jié)合可以幫助農(nóng)戶規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。用一、二、三產(chǎn)融合的方式整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素，中國(guó)農(nóng)業(yè)才會(huì)有更大的發(fā)展，農(nóng)民各個(gè)方面的情況還會(huì)有很大的改觀。

“我這幾天跟幾位專家交流的時(shí)候，說(shuō)農(nóng)戶他最頭痛的兩個(gè)痛點(diǎn)，一個(gè)是缺錢，一個(gè)是缺銷路，這應(yīng)該是農(nóng)戶最大的兩個(gè)痛點(diǎn)。所以光做金融解決缺錢的問(wèn)題還是不夠的，如果種出來(lái)賣不掉，也不可持續(xù)發(fā)展。”唐寧表示。據(jù)他透露，公司在這方面也做了一些嘗試。“我們正在跟每日優(yōu)鮮一起做供應(yīng)鏈融資，以期解決農(nóng)產(chǎn)品不能及時(shí)賣出和農(nóng)戶及時(shí)收到錢的問(wèn)題，并通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)去解決交易之中信息不對(duì)稱的問(wèn)題。”唐寧表示。(鐘源)

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