以高利息聞名于業(yè)界的里外貸,在待收超9億元無(wú)法收回之后轟然倒閉。作為廣州最大的P2P平臺(tái)盛融在線,也在4.3億元提現(xiàn)困難的嘆息中無(wú)奈關(guān)門(mén)。眼見(jiàn)它起高樓,眼見(jiàn)它宴賓客,眼見(jiàn)它樓塌了。在P2P平臺(tái)一路高歌猛進(jìn)的同時(shí),上演的也有一幕幕離奇的猝死悲劇。
什么是P2P的阿喀琉斯之踵,P2P平臺(tái)應(yīng)該怎樣才能避免總是在一個(gè)地方跌倒,而作為直接利害關(guān)系人的投資者和平臺(tái)應(yīng)該怎樣才能最大程度上的避免法律風(fēng)險(xiǎn),這些問(wèn)題都是擋在P2P健康發(fā)展途中的隱患。
其實(shí),銀監(jiān)會(huì)早在去年就已經(jīng)明確規(guī)定了P2P不能觸碰的四大紅線。即明確平臺(tái)的中介性質(zhì),平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保,不得搞資金池,不得非法吸收公眾資金。而吊詭的是,這四條紅線竟一語(yǔ)成讖,幾乎預(yù)言了這一年來(lái)大部分猝死平臺(tái)的病原。但與此同時(shí),這也給我們帶來(lái)啟示,即只有符合這四條線,P2P平臺(tái)才能在合規(guī)的路徑上運(yùn)行。
明確平臺(tái)的中介性質(zhì)
當(dāng)各種P2P模式把人們繞的天旋地轉(zhuǎn)的時(shí)候,不妨先冷靜下來(lái),回歸到P2P本來(lái)的面目中去尋找答案。P2P(peer-to-peer)的本來(lái)含義即是連接投資者與融資者的平臺(tái)。所以,首先應(yīng)該肯定的是P2P首先是一個(gè)信息中介平臺(tái),以其所形成的合同為居間合同。
依照《合同法》第425條規(guī)定:“居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)向委托人如實(shí)報(bào)告。居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況,損害委托人利益的,不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。”即P2P平臺(tái)應(yīng)該做的是盡到信息披露義務(wù),完整準(zhǔn)確的披露融資者信息。這是P2P平臺(tái)的出發(fā)點(diǎn),更是其落腳點(diǎn)。而當(dāng)P2P自稱(chēng)要去顛覆傳統(tǒng)金融的時(shí)候,卻往往忘記了自己在現(xiàn)有法律框架下的定位。
平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保
既然P2P是信息中介平臺(tái),那么它自然不能承擔(dān)信用平臺(tái)的作用。所以,平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保自是其中之意。而現(xiàn)階段的P2P投資者往往是逐利的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者,所以似乎只有提示“本息擔(dān)保”才能平復(fù)其高懸的心。
在這樣的前提下,P2P平臺(tái)擔(dān)保往往采用第三方和風(fēng)險(xiǎn)保障金的形式進(jìn)行。但是第三方擔(dān)保需要擔(dān)保費(fèi),風(fēng)險(xiǎn)保障金需要放在銀行專(zhuān)戶。對(duì)于資本金往往小微的P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō),這些資金無(wú)疑會(huì)推高其運(yùn)營(yíng)成本。所以,部分P2P平臺(tái)才會(huì)出現(xiàn)自我擔(dān)保的情況。但矛盾的是,如果發(fā)生壞賬,那么P2P需要兌付資金,資金瓶頸的問(wèn)題又會(huì)再次出現(xiàn)。在實(shí)踐中,投資者的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較低,為了吸引用戶。很多P2P平臺(tái)往往剛性?xún)陡?,即無(wú)論支撐金融產(chǎn)品的項(xiàng)目成功與否,產(chǎn)品發(fā)行方即平臺(tái)都必須支付投資者本息。這種看似美好的承諾雖然帶來(lái)了一段時(shí)間的口碑,但換來(lái)的卻是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)本身更大的隱患。
不得搞資金池
所謂P2P的資金池,是指在投資者與借貸者之間的資金管道間,P2P平臺(tái)用自有賬戶進(jìn)行截流。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》:“未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款。”
如果P2P自組資金池,那么平臺(tái)就有可能隨意挪用資金或編織以新還舊的龐氏騙局。很多的平臺(tái)就是借此而攜其巨款,關(guān)門(mén)跑路。這不僅使得投資者的資金有去無(wú)回,更增加了整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。
不得非法吸收公眾資金
其實(shí),如果資金不經(jīng)自手,不搞資金池。那么自然不存在吸收公眾資金的問(wèn)題。之所以把這條紅線放到最后是因?yàn)槿绻麛?shù)量和影響達(dá)到了一定的程度,那么就不得不用最嚴(yán)厲的刑法對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。
根據(jù)公安部規(guī)定《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定(二)》:如果個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上,數(shù)額在二十萬(wàn)元以上,給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在十萬(wàn)元以上;單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上,數(shù)額在一百萬(wàn)元以上,而給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在五十萬(wàn)元以上的,就有可能被定罪量刑。其中如果P2P平臺(tái)有非法占有的目的,那么就可能構(gòu)成集資詐騙罪,具體到個(gè)人最高可判處死刑。如果沒(méi)有非法占有的目的,那么則有可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪,個(gè)人最高可判處有期徒刑十年。
最近的P2P猝死毫無(wú)疑問(wèn)都有突破四條紅線的影子,毫無(wú)疑問(wèn),P2P目前“無(wú)門(mén)檻,無(wú)規(guī)則,無(wú)監(jiān)督”的現(xiàn)狀并不意味著P2P會(huì)成為法外之地。投資者也應(yīng)該擦亮眼睛,擁有底線思維。而P2P平臺(tái),不能一味的莽撞向前,只有服下了這四副法律藥,在此基礎(chǔ)上談創(chuàng)新與顛覆,才可以長(zhǎng)久健康的發(fā)展。
- 蜜度索驥:以跨模態(tài)檢索技術(shù)助力“企宣”向上生長(zhǎng)
- 萬(wàn)事達(dá)卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了?高調(diào)收集虹膜數(shù)據(jù)引來(lái)歐洲監(jiān)管調(diào)查
- 華為孟晚舟最新演講:長(zhǎng)風(fēng)萬(wàn)里鵬正舉,勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會(huì)2023在上海開(kāi)幕 攜手共建數(shù)智金融未來(lái)
- 移動(dòng)支付發(fā)展超預(yù)期:2022年交易額1.3萬(wàn)億美元 注冊(cè)賬戶16億
- 定位“敏捷的財(cái)務(wù)收支管理平臺(tái)”,合思品牌升級(jí)發(fā)布會(huì)上釋放了哪些信號(hào)?
- 分貝通商旅+費(fèi)控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布,一個(gè)平臺(tái)管理企業(yè)所有費(fèi)用支出
- IMF經(jīng)濟(jì)學(xué)家:加密資產(chǎn)背后的技術(shù)可以改善支付,增進(jìn)公益
- 2022年加密貨幣“殺豬盤(pán)”涉案金額超20億美元 英國(guó)銀行業(yè)祭出限額措施
- 北銀消費(fèi)金融公司【遠(yuǎn)離各類(lèi)不良校園貸】風(fēng)險(xiǎn)提示
免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來(lái)自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請(qǐng)進(jìn)一步核實(shí),并對(duì)任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對(duì)有關(guān)資料所引致的錯(cuò)誤、不確或遺漏,概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個(gè)人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁(yè)或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識(shí)產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時(shí),應(yīng)及時(shí)向本網(wǎng)站提出書(shū)面權(quán)利通知或不實(shí)情況說(shuō)明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會(huì)依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí),溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開(kāi)相關(guān)鏈接。