P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的四條“警戒線”

以高利息聞名于業(yè)界的里外貸，在待收超9億元無(wú)法收回之后轟然倒閉。作為廣州最大的P2P平臺(tái)盛融在線，也在4.3億元提現(xiàn)困難的嘆息中無(wú)奈關(guān)門(mén)。眼見(jiàn)它起高樓，眼見(jiàn)它宴賓客，眼見(jiàn)它樓塌了。在P2P平臺(tái)一路高歌猛進(jìn)的同時(shí)，上演的也有一幕幕離奇的猝死悲劇。

什么是P2P的阿喀琉斯之踵，P2P平臺(tái)應(yīng)該怎樣才能避免總是在一個(gè)地方跌倒，而作為直接利害關(guān)系人的投資者和平臺(tái)應(yīng)該怎樣才能最大程度上的避免法律風(fēng)險(xiǎn)，這些問(wèn)題都是擋在P2P健康發(fā)展途中的隱患。

其實(shí)，銀監(jiān)會(huì)早在去年就已經(jīng)明確規(guī)定了P2P不能觸碰的四大紅線。即明確平臺(tái)的中介性質(zhì)，平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，不得搞資金池，不得非法吸收公眾資金。而吊詭的是，這四條紅線竟一語(yǔ)成讖，幾乎預(yù)言了這一年來(lái)大部分猝死平臺(tái)的病原。但與此同時(shí)，這也給我們帶來(lái)啟示，即只有符合這四條線，P2P平臺(tái)才能在合規(guī)的路徑上運(yùn)行。

明確平臺(tái)的中介性質(zhì)

當(dāng)各種P2P模式把人們繞的天旋地轉(zhuǎn)的時(shí)候，不妨先冷靜下來(lái)，回歸到P2P本來(lái)的面目中去尋找答案。P2P（peer-to-peer）的本來(lái)含義即是連接投資者與融資者的平臺(tái)。所以，首先應(yīng)該肯定的是P2P首先是一個(gè)信息中介平臺(tái)，以其所形成的合同為居間合同。

依照《合同法》第425條規(guī)定：“居間人應(yīng)當(dāng)就有關(guān)訂立合同的事項(xiàng)向委托人如實(shí)報(bào)告。居間人故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假情況，損害委托人利益的，不得要求支付報(bào)酬并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。”即P2P平臺(tái)應(yīng)該做的是盡到信息披露義務(wù)，完整準(zhǔn)確的披露融資者信息。這是P2P平臺(tái)的出發(fā)點(diǎn)，更是其落腳點(diǎn)。而當(dāng)P2P自稱(chēng)要去顛覆傳統(tǒng)金融的時(shí)候，卻往往忘記了自己在現(xiàn)有法律框架下的定位。

平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保

既然P2P是信息中介平臺(tái)，那么它自然不能承擔(dān)信用平臺(tái)的作用。所以，平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保自是其中之意。而現(xiàn)階段的P2P投資者往往是逐利的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，所以似乎只有提示“本息擔(dān)保”才能平復(fù)其高懸的心。

在這樣的前提下，P2P平臺(tái)擔(dān)保往往采用第三方和風(fēng)險(xiǎn)保障金的形式進(jìn)行。但是第三方擔(dān)保需要擔(dān)保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)保障金需要放在銀行專(zhuān)戶。對(duì)于資本金往往小微的P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這些資金無(wú)疑會(huì)推高其運(yùn)營(yíng)成本。所以，部分P2P平臺(tái)才會(huì)出現(xiàn)自我擔(dān)保的情況。但矛盾的是，如果發(fā)生壞賬，那么P2P需要兌付資金，資金瓶頸的問(wèn)題又會(huì)再次出現(xiàn)。在實(shí)踐中，投資者的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較低，為了吸引用戶。很多P2P平臺(tái)往往剛性?xún)陡?，即無(wú)論支撐金融產(chǎn)品的項(xiàng)目成功與否，產(chǎn)品發(fā)行方即平臺(tái)都必須支付投資者本息。這種看似美好的承諾雖然帶來(lái)了一段時(shí)間的口碑，但換來(lái)的卻是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)本身更大的隱患。

不得搞資金池

所謂P2P的資金池，是指在投資者與借貸者之間的資金管道間，P2P平臺(tái)用自有賬戶進(jìn)行截流。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》：“未經(jīng)有關(guān)部門(mén)依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十六條規(guī)定的非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款。”

如果P2P自組資金池，那么平臺(tái)就有可能隨意挪用資金或編織以新還舊的龐氏騙局。很多的平臺(tái)就是借此而攜其巨款，關(guān)門(mén)跑路。這不僅使得投資者的資金有去無(wú)回，更增加了整個(gè)金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)。

不得非法吸收公眾資金

其實(shí)，如果資金不經(jīng)自手，不搞資金池。那么自然不存在吸收公眾資金的問(wèn)題。之所以把這條紅線放到最后是因?yàn)槿绻麛?shù)量和影響達(dá)到了一定的程度，那么就不得不用最嚴(yán)厲的刑法對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。

根據(jù)公安部規(guī)定《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》：如果個(gè)人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上，數(shù)額在二十萬(wàn)元以上，給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在十萬(wàn)元以上；單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上，數(shù)額在一百萬(wàn)元以上，而給存款人造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在五十萬(wàn)元以上的，就有可能被定罪量刑。其中如果P2P平臺(tái)有非法占有的目的，那么就可能構(gòu)成集資詐騙罪，具體到個(gè)人最高可判處死刑。如果沒(méi)有非法占有的目的，那么則有可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪，個(gè)人最高可判處有期徒刑十年。

最近的P2P猝死毫無(wú)疑問(wèn)都有突破四條紅線的影子，毫無(wú)疑問(wèn)，P2P目前“無(wú)門(mén)檻，無(wú)規(guī)則，無(wú)監(jiān)督”的現(xiàn)狀并不意味著P2P會(huì)成為法外之地。投資者也應(yīng)該擦亮眼睛，擁有底線思維。而P2P平臺(tái)，不能一味的莽撞向前，只有服下了這四副法律藥，在此基礎(chǔ)上談創(chuàng)新與顛覆，才可以長(zhǎng)久健康的發(fā)展。

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