為什么大家都覺得螞蟻金服很值錢？這里有個案例.....

當用戶在線報案時，系統(tǒng)通過算法，會引導用戶對發(fā)票、病例等材料進行輔助拍攝后上傳；在憑證識別環(huán)節(jié)，螞蟻采用了新一代OCR掃描技術(shù)并通過人工智能，讓機器來不斷的學習，提升識別精確度；在審核環(huán)節(jié)，57%的審核由系統(tǒng)自動判別，準確率高達99.99%。更值得一提的是，至今服務了2500萬小商家的“多收多?！?，其背后的技術(shù)團隊，只有20多人。

最近貓妹跟一家保險中介的掌門人聊，他說現(xiàn)在選合作伙伴，會優(yōu)先與IT能力強、愿意配合他做在線理賠的公司合作，并笑稱這也是保險業(yè)的“技術(shù)歧視”吧。也難怪最近兩年，不少保險公司的老大都在提“補IT短板”。因為即便不和外部合作，保險公司自己的銷售人員也會有快捷銷售、便捷理賠的需求。

“大數(shù)據(jù)”、“人工智能”、“區(qū)塊鏈”、“物聯(lián)網(wǎng)”、“可穿戴設備”……

保險科技的巨大進步，也給保險公司帶來巨大的挑戰(zhàn)。尤其是傳統(tǒng)保險公司，既不想落后，卻也不清楚該從哪里著手應用保險科技。對大公司來說，可以選擇“自己搞”，但對中小型公司來說，最好的彎道超車辦法還是“借力”。

今年4月，人保健康上線了新一代的電商平臺，新系統(tǒng)引入成熟的金融級分布式交易架構(gòu)，從底層基礎設施到上層應用架構(gòu)進行了全面更新?lián)Q代。中國人保健康黨委書記、總裁宋福興不久前向媒體介紹，現(xiàn)在人保健康的出單能力已經(jīng)由每秒0.2單（即5秒出1單）提升到每秒1000單，這也讓人保健康一躍達到了國內(nèi)人身險領域的頂尖水平。

人保健康的技術(shù)能力“大躍進”背后，也有螞蟻金服的背影。

五年過去，“保險”還是過去的保險，但是“互聯(lián)網(wǎng)”已經(jīng)插上了科技的翅膀。

02

從以“我”為中心到以用戶為中心

如果說保險科技對保險流程、服務能力的改造是躍進式的，那保險科技對網(wǎng)銷保險產(chǎn)品的影響則是讓不可能變?yōu)榭赡堋?/P>

貓妹還記得，十年前和一家保險巨頭的網(wǎng)銷負責人聊天，談的還是怎樣引流，怎么通過互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售車險、意外險。樹大根深的傳統(tǒng)保險公司，尤其是保險巨頭都認定重疾險、醫(yī)療險、長期壽險產(chǎn)品為復雜產(chǎn)品，涉及大量專業(yè)的保險、醫(yī)療術(shù)語，沒有專業(yè)人士講解、推動根本無法銷售，更別提在網(wǎng)上銷售。

十年彈指一揮間，健康險領銜的一系列保障型產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上迎來了黃金時代。在2017年網(wǎng)銷人身險總保費負增長的頹勢下，健康保障產(chǎn)品逆市上揚，實現(xiàn)同比85.5%的高增長。中保協(xié)在報告中甚至直接指出，保障型產(chǎn)品將成為下個互聯(lián)網(wǎng)保險“爆發(fā)窗口”。

最近，國華人壽聯(lián)手螞蟻金服推出了一款多次賠付、按月繳納保費的終身重疾險產(chǎn)品——好醫(yī)保重疾險（終身）。這款產(chǎn)品在各個維度上均不遜色于國內(nèi)的線下產(chǎn)品，更是向港險看齊，可額外享有兩次惡性腫瘤賠付保障，還提出“按投保年齡”和“連年體檢”“獎勵保額”概念。如果講“復雜”程度，這款產(chǎn)品比很多線下產(chǎn)品還“復雜”，但你也可以說它簡單，因為它就是一款清清爽爽的重疾險，沒有大而全，更沒有強制搭售。

國華人壽2012年淘寶“雙12”期間，曾憑借“三天1個億”的業(yè)績震驚了業(yè)界，讓大家知道了原來互聯(lián)網(wǎng)保險還可以這樣玩，一時引領互聯(lián)網(wǎng)理財險之風潮。但隨后國華人壽也及時抽身，堅定轉(zhuǎn)型網(wǎng)銷長期保障產(chǎn)品。

業(yè)務轉(zhuǎn)型的決定容易做出，但做什么樣的產(chǎn)品更多要尊重保民的意見。

在過去幾年的互聯(lián)網(wǎng)健康險大發(fā)展中，百萬醫(yī)療險起到了支柱性的作用，但也有很多人意識到一次性賠付大量資金的長期重疾險的重要性。在支付寶平臺上，國華人壽的“好醫(yī)保重疾險”憑借著簡單、超高性價比一直排在著熱銷榜的前幾位。

但保民的需求也是多樣的，國華人壽與螞蟻金服這次合作開發(fā)的“好醫(yī)保重疾險（終身）”就一改往日互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品簡單特征，全面看齊線下產(chǎn)品，其源動力就是來自于支付寶保民公社用戶強烈的呼吁，他們需要有這樣一款產(chǎn)品出現(xiàn)。

類似的，螞蟻金服和人保健康在一年期百萬醫(yī)療險的基礎上迭代開發(fā)的可連續(xù)6年續(xù)保的“好醫(yī)保長期醫(yī)療”也是仔細分析用戶咨詢的結(jié)果。當人保健康發(fā)現(xiàn)大量的客戶問詢集中在“續(xù)保時，是否受停售影響”、“續(xù)保時，是否調(diào)價”、“續(xù)保時，是否需要核?！薄ⅰ爱a(chǎn)品免賠額設置過高”等問題時，會發(fā)現(xiàn)這些問題全都是客戶的需求和痛點，也由此引導保險公司從這些點去重新思考自己的產(chǎn)品。6年期“好醫(yī)保長期醫(yī)療”推出后受到追捧，引得不少業(yè)內(nèi)人士都為之打call，也證明符合客戶需求的產(chǎn)品才是真正好的產(chǎn)品。

如果說理財險產(chǎn)品更多考驗險企的投資能力，那長期保障型產(chǎn)品還要考驗其定價能力、風險管控能力，健康險產(chǎn)品則更加復雜，還事關險企的健康服務能力。若是在前面加上“互聯(lián)網(wǎng)”三個字，對于保險公司能力的考驗，遠遠不止上述幾類，還包括險企自身的IT技術(shù)能力、服務響應能力等。通過幾年與螞蟻金服的長期合作，國華人壽的感受應該是很深的。

服務響應快只是最基本的要求，在服務理念上，親切、營銷意味不能過濃，更需要真正做到客戶體驗至上。比如國華人壽的好醫(yī)保重疾險（終身）就在保障之外，額外增加了就醫(yī)VIP服務，電話醫(yī)生，門診、住院、手術(shù)安排乃至異地就醫(yī)費用等問題都考慮到了，要做的，就是想為客戶切實解決就醫(yī)難問題。

幾年時間，互聯(lián)網(wǎng)保險不但已跳出“線上還是線下”之爭，也已從“以’我’為中心”轉(zhuǎn)變到“以用戶為中心”，從產(chǎn)品到服務，一切以消費者需求、消費者體驗馬首是瞻。

03

要做有溫度的保險

富人不需要，窮人買不起，有前輩曾這樣抱怨保險的供需錯位。隨著時間推移，這種錯位的尷尬在慢慢扭轉(zhuǎn)，但保險業(yè)和傳統(tǒng)金融服務業(yè)一樣，仍未擺脫“二八法則”，即從20%的客戶上賺到80%的利潤。倒不是保險公司天生就嫌貧愛富，而是出于銷售、服務、理賠的綜合成本考量。

但當有了互聯(lián)網(wǎng)的助力，一切又開始不一樣，此前不被重視的“八”，也可以享受到普惠的保險產(chǎn)品和平等的保險服務。

比如螞蟻金服與國泰財險推出的面向“碼商”（使用支付寶收錢碼的小商家）的門診險“多收多?！?，單次最高可以報銷 200 元，不限報銷次數(shù)，小商家收款越多保額就越高。

一次報銷200元，看著不高，但是根據(jù)相關機構(gòu)統(tǒng)計，已經(jīng)差不多能覆蓋 80%老百姓(603883,股吧)看一次病的診療費用。對于很多沒有社保，有病了也不敢去醫(yī)院，扛不住了就自己買點藥的小商家來說，這種小額、“高頻”的門診險讓他們感受到了保險的價值，原來保險也能如此通俗易懂，購買和理賠也是如此方便。

從2017年11月推出以來，“多收多?！狈樟?500萬線下小商家，每日的在線理賠單量超過1萬。

類似的，針對大家都擔憂的養(yǎng)老問題，螞蟻金服與人保壽險合作推出了養(yǎng)老保險版的“余額寶”——

“全民?！别B(yǎng)老金險，這種商業(yè)養(yǎng)老保險一元就能投、隨時可提現(xiàn)、按月有分紅，大大降低了用戶投資養(yǎng)老金險的門檻，極大的提高了購買便利性。

互聯(lián)網(wǎng)的存在，也讓客戶與保險公司得以搭建一座情與法的橋梁。

比如以往的保險拒賠決定都是由保險公司作出，客戶不服，只能通過向監(jiān)管部門投訴、仲裁、甚至“法院見”的方式來解決。但螞蟻金服與信美相互探索了一種保險“賠審團”機制，當發(fā)生理賠爭議時，客戶可以選擇由賠審團投票來“判案”。賠審團由通過考試的保單持有人組成，讓客戶獲得更為平等的話語權(quán)，改變了保險公司“說了算”的理賠現(xiàn)狀。

“賠審團”機制最大的價值在于，讓越來越多的人參與保險理賠的評判，深度認知了保險理賠的過程，也多了一份對保險公司的理解，構(gòu)建了保險與用戶之間的信任。

“互聯(lián)網(wǎng)上沒有貴賓室”，有的是普惠、平等、情法兼顧。免費的“多收多?！笨梢宰屝∩虘簟吧衔缈床?，下午報銷”；“全民?！别B(yǎng)老金險可以讓1塊錢的保單跟1萬塊的保單一樣，在互聯(lián)網(wǎng)上享受同樣服務；“寶貝守護計劃”的“賠審團”，也讓大家的理賠大家說了算。

保險，因為這些小小的改變，變得越發(fā)有溫度。

時間證明一切。

從最初的保險超市，到碎片化、場景化“定制”，再到互聯(lián)網(wǎng)與保險的深度融合創(chuàng)新，中國保險業(yè)一步步走到了互聯(lián)網(wǎng)助力的新時代。

互聯(lián)網(wǎng)意識到保險公司的創(chuàng)新意識、專業(yè)積累是行業(yè)升級發(fā)展的基礎；互聯(lián)網(wǎng)公司的平臺效應、技術(shù)實力、以用戶為中心的思維則激發(fā)了保險行業(yè)的活力；作為用戶，則收獲了高性價比的產(chǎn)品、優(yōu)質(zhì)的服務，以及溫度。

這，就是保險科技的力量。

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