互聯(lián)網(wǎng)金融潮流退卻，BATJ們正開啟去金融化之旅

從當(dāng)下的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)的影響微乎其微。因?yàn)榻鹑诒旧聿⑽窗l(fā)生改變，真正改變的僅僅只是金融行業(yè)去中間化的流程和環(huán)節(jié)而已。從這個角度來看當(dāng)下金融行業(yè)遭遇到的政策監(jiān)管似乎并不意外，一味地獲取流量，并且將用戶看做“韭菜”進(jìn)行收割只會把金融行業(yè)的發(fā)展帶離到距離本質(zhì)越來越遠(yuǎn)的位置。對于金融行業(yè)未來的路在哪，很多人想到了去用新技術(shù)的力量挖掘金融行業(yè)本身的功能，從而讓金融行業(yè)去做一些非金融的事情。然而，事實(shí)情況卻是，金融依然是金融，它始終都逃不脫金融的范疇，所謂的新技術(shù)與金融行業(yè)的融合更像是一次逃離監(jiān)管的游戲。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨的確提升了金融行業(yè)的運(yùn)作效率，傳統(tǒng)時代的許多需要通過線下的金融機(jī)構(gòu)才能完成的流程和環(huán)節(jié)，現(xiàn)在只需要動動手指就能夠完成?；ヂ?lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)的積極促進(jìn)作用或許也僅僅局限在了這個階段而已，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到深水區(qū)，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融形式出現(xiàn)，其中搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，去做那些金融相關(guān)的事項成為互聯(lián)網(wǎng)金融再度進(jìn)化的標(biāo)志。雖然這是一個事物進(jìn)化的必然，但是隨著人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識的加深以及由此所引發(fā)的一系列問題的來臨，人們發(fā)現(xiàn)所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)的手段獲取用戶的手段而已。

或許，互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生的那一天開始就注定了它僅僅只是一個注定走不遠(yuǎn)的“物種”，想要做金融，卻無法建立一整套完善的金融體系，并且真正缺少對于金融的完整認(rèn)識，最終讓它們不得不去謀求新的改變。很多人會將以金融科技為肇始點(diǎn)的去金融化的過程，看做是互聯(lián)網(wǎng)金融從金融走向科技的起點(diǎn)，但如果做到最后還是要做金融，而不是去做一個名符其實(shí)的科技公司，到頭來或許所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型只不過是一場文字游戲而已。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開始遭遇監(jiān)管的時候，我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融都開始下線相關(guān)的金融產(chǎn)品，并且開始了一騎絕塵般的去金融化的過程。經(jīng)過一段時間的調(diào)整之后，他們發(fā)現(xiàn)當(dāng)把互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性去除之后，這些原本坐擁海量用戶的互金平臺到最后什么都沒有。于是，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司所謂的去金融化僅僅只是將原本較為明顯的金融產(chǎn)品的售賣，變成了較為隱蔽的金融產(chǎn)品售賣而已，其實(shí)質(zhì)并未改變互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。原本在互聯(lián)網(wǎng)金融時代誕生出來的網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融形式開始以另外一種形式涌現(xiàn)。

大潮之下，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟要做什么？

我們始終都不能否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)對于人們生活影響的正向作用，以互聯(lián)網(wǎng)的手段來改造傳統(tǒng)行業(yè)，并且提升傳統(tǒng)行業(yè)的效率是發(fā)展的必然。的確，互聯(lián)網(wǎng)的去中間化的確讓很多行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，消費(fèi)、出行、社交等諸多與人們生活息息相關(guān)的流程和環(huán)節(jié)都因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)生了深刻變化，并且誕生了類似BAT、TMD等大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺。正是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對于人們生活影響的日漸深入，所以我們才看到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造金融行業(yè)的可能性，并且將互聯(lián)網(wǎng)對于金融行業(yè)的改造看做是打通整個生態(tài)系統(tǒng)閉環(huán)的最后關(guān)節(jié)。

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始在自身的生態(tài)體系下進(jìn)行有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)驗(yàn)，并且將IP、社交、消費(fèi)等諸多環(huán)節(jié)與金融進(jìn)行聯(lián)系，并且建構(gòu)了一個完整的生態(tài)鏈條。實(shí)驗(yàn)的成功讓很多人看到了互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合過程當(dāng)中蘊(yùn)藏著的巨大潛力，并且開始投身其中將很多金融產(chǎn)品、服務(wù)全部都集中到了線上進(jìn)行銷售，網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)眾籌等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融形式被發(fā)掘了出來。

的確，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉們通過將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)進(jìn)行結(jié)合的確獲得了不少的“好處”，流量、資本、平臺等都是通過這種形式建立起來的。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的逐步深入，由于用戶流量的持續(xù)井噴，特別是自身運(yùn)行機(jī)制的諸多弊端，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺屬性難以承載起如此巨大的用戶流量，于是，平臺爆雷、項目跑路等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開始出現(xiàn)。由此，一場有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的大幕徐徐開啟，人們不禁要問，對于在互聯(lián)網(wǎng)大潮之下誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融來講，究竟應(yīng)該做什么呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融真正要做的是優(yōu)化金融行業(yè)的運(yùn)行效率，技術(shù)才是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。如果說技術(shù)才是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，或許很多人并不相信，他們會認(rèn)為是天方夜譚，因?yàn)樵谒麄兊倪壿嬂?，互?lián)網(wǎng)金融要做的依然是金融，而非是技術(shù)，對于他們來講做一個互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺要比去研發(fā)技術(shù)更加容易。或許正是因?yàn)槿藗儗τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的這種粗淺的認(rèn)識，才讓當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到了一個概念頻出、平臺頻現(xiàn)的時代。然而，事實(shí)情況卻是卻是，我們只有將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是一種技術(shù)，而非金融產(chǎn)品才能更加有效地推動金融行業(yè)的發(fā)展。

我們看到的現(xiàn)在很多的金融機(jī)構(gòu)通過將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上的方式的確提升了金融行業(yè)的運(yùn)作效率，而實(shí)現(xiàn)這些改變的正是那些在APP、網(wǎng)站背后的技術(shù)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始試驗(yàn)通過互聯(lián)網(wǎng)來優(yōu)化和提升金融行業(yè)效率的時候，僅僅看到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去中間化的作用，而忽略了真正實(shí)現(xiàn)去中間化的卻是那些技術(shù)。因此，他們僅僅只是按照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的方式去推出相關(guān)的金融產(chǎn)品，然后去滿足自身平臺上用戶的投資需求。無論是網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P，還是網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險，他們都是基于金融產(chǎn)品所做的改變，而非不是基于技術(shù)本身所做的改變。因此，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)驗(yàn)或許從一開始就失去了正確的方向，僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的方式來進(jìn)行金融產(chǎn)品的售賣而已。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融真正需要做的卻不是金融產(chǎn)品的所謂創(chuàng)新，而且互聯(lián)網(wǎng)金融基于金融產(chǎn)品的所謂的創(chuàng)新僅僅只是概念游戲而已，因此到最后，互聯(lián)網(wǎng)金融淪為一種用互聯(lián)網(wǎng)的方式來進(jìn)行金融產(chǎn)品售賣的渠道，并且售賣的金融產(chǎn)品并不是經(jīng)過嚴(yán)格審核和風(fēng)控的金融產(chǎn)品，僅僅只是為了滿足用戶需求匆忙上線的金融產(chǎn)品而已。

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性的定位在互金平臺井噴式涌現(xiàn)的同時，同樣帶來的是用戶流量的聚集以及用戶需求的不斷增加，為了滿足這些用戶需求，很多互金平臺不得不上線項目來滿足用戶的需求。孰不知，盲目地上線金融產(chǎn)品，缺少對于金融產(chǎn)品的嚴(yán)格風(fēng)控，只會把互金平臺置于進(jìn)退兩難的境地里。

因此，只有將互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸到技術(shù)本身，通過技術(shù)的應(yīng)用來優(yōu)化和提升傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行效率，而不是僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來進(jìn)行金融產(chǎn)品的售賣，才是互聯(lián)網(wǎng)金融最應(yīng)該做的事情。但是，縱觀整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場，真正能夠?qū)⒆约嚎醋鍪且粋€技術(shù)平臺，而非金融產(chǎn)品售賣平臺的參與者者們又有多少呢？可以說是幾乎沒有。正是因?yàn)槿绱?，我們才斷定互?lián)網(wǎng)金融必然會面臨政策監(jiān)管，而且如果互聯(lián)網(wǎng)金融始終找不到自身的視乎本質(zhì)，這種監(jiān)管或?qū)⒊掷m(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至是金融科技遭遇到的寒冬期將會更長。

互聯(lián)網(wǎng)金融的去中間化是基于B端和C端的去中間化，而非B端內(nèi)部的去中間化。我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融之所以極大地推動了金融行業(yè)的發(fā)展，提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，其中很重要的一點(diǎn)是他們改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的對接渠道和途徑，極大地縮短了B端金融產(chǎn)品提供方與C端金融產(chǎn)品需求方之間的環(huán)節(jié)和流程。以銀行、保險、證券為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷將業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)站，通過網(wǎng)站、APP的方式來進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的操作都是這個趨勢的直接體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的去中間化是基于成熟、完備的金融產(chǎn)品的去中間化，用戶只需要挑選適合自身的金融產(chǎn)品即可。然而，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺卻是將B端和C端的去中間化深入到了B端內(nèi)部，從而造成了諸多金融產(chǎn)品風(fēng)控、盡調(diào)等諸多金融流程和環(huán)節(jié)的缺失。

對于互聯(lián)網(wǎng)去中間化的曲解與誤用，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融走入了一個無序、缺失的怪圈里。正是因?yàn)槿绱?，才?dǎo)致了后來平臺跑路、難以兌付等互聯(lián)網(wǎng)金融金融亂象的出現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該做的是B端和C端的去中間化，而不是要將這種去中間化應(yīng)用到B端內(nèi)部。通過互聯(lián)網(wǎng)的去中間化來盲目地將B端金融機(jī)構(gòu)的必要的流程和環(huán)節(jié)去除，只會給用戶帶來風(fēng)險，到最后雖然提升了金融行業(yè)的效率，滿足了用戶的投資需求，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺依然要承擔(dān)平臺爆雷、資產(chǎn)不良等相關(guān)負(fù)面問題的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的手段要解決的不是要將B端行業(yè)內(nèi)部的那些必要的流程和環(huán)節(jié)去掉，而是要去優(yōu)化B端行業(yè)的內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)，從而為用戶提供更加安全、有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而不是僅僅只是進(jìn)行用戶的收割，通過為用戶提供缺少對應(yīng)安全監(jiān)管的金融產(chǎn)品來達(dá)成用戶獲取的目的。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的去中間化的曲解，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融走入了一個唯用戶至上的誤區(qū)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺有幾百萬、數(shù)千萬甚至上億的用戶，這些用戶每天的投資和理財需求巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺僅僅只是用那些去除了必要環(huán)節(jié)和流程的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供給這些用戶，當(dāng)這些金融產(chǎn)品出現(xiàn)問題的時候，最終真正受傷的還是用戶自己。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的浪潮對于人們影響不斷加劇的今天，我們更加應(yīng)該明白互聯(lián)網(wǎng)金融的最大意義在于去除B端和C端的中間化環(huán)節(jié)，將原本需要在現(xiàn)在操作的流程和環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到線上，提供的依然是基于傳統(tǒng)的較為嚴(yán)密的審核機(jī)制，審核之后上線的金融產(chǎn)品和項目，互聯(lián)網(wǎng)金融要做的僅僅只是B端產(chǎn)品和C端用戶在對接上的便利而已，根本無法也沒有力量對B端行業(yè)內(nèi)部再度進(jìn)行去中間化的處理。從這個邏輯來看，或許從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的那一天開始就注定了它僅僅只是一個被曲解了的概念而已，任何對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)已形成的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行去除，而不是優(yōu)化的做法，只會把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個進(jìn)退兩難的誤區(qū)里。

互聯(lián)網(wǎng)金融要做的是與外部行業(yè)的打通和鏈接，而不是重新去建構(gòu)一個全新的體系。我們看到當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其實(shí)是建立了一個又一個的互聯(lián)網(wǎng)金融的中心，金融與外部行業(yè)的融合并不是加深了，而是開始被孤立和隔閡起來了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的金融屬性在不斷被強(qiáng)化，而且在不斷地將原本安全、合規(guī)的金融產(chǎn)品推向了越來越遠(yuǎn)的位置，用戶開始接觸到越來越多的不安全、不合規(guī)的金融資產(chǎn)。盲目地去建構(gòu)一個并不安全的金融體系，而不是將金融行業(yè)與人們?nèi)粘５某源┳∮眯薪Y(jié)合起來，成為助推人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€部分，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融這個原本屬于技術(shù)范疇的概念變得愈加危險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要做的是如何將金融與人們?nèi)粘５纳罱Y(jié)合得更加緊密，更加能夠推動和促進(jìn)人們生活的優(yōu)化，而不是僅僅只是將金融的金融屬性不斷加強(qiáng)，而且是一種不良的加強(qiáng)。

隨著人們對于金融認(rèn)識的逐步加深，特別是隨著人們生活水平的提升，投資和理財并不是金融行業(yè)的主體，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)和人們更多的生活流程和環(huán)節(jié)結(jié)合在一起，而非僅僅只是將金融行業(yè)的金融屬性借助互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)一步放大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要做的是如何通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融與人們生活的日常流程和環(huán)節(jié)結(jié)合在一起，挖掘金融的電商、社交、社群等功能，從而開啟一個金融行業(yè)從傳統(tǒng)金融進(jìn)入到新金融的全新時代。

反觀很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對于自身的定位，僅僅只是一個金融產(chǎn)品和服務(wù)的對接平臺而已，他們提供的依然是金融產(chǎn)品和服務(wù)，只不過他們將對接的渠道從線下以銀行、證券為代表的金融機(jī)構(gòu)搬到了線上而已。金融行業(yè)的非金融屬性非但沒有得到加強(qiáng)，反而得到了削減，很多基于非金融屬性衍生出來的項目，最后還是要落腳在金融屬性上，最終互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步放大了金融屬性，并且讓被放大的金融屬性處于一種非常不安全的境地，當(dāng)用戶購買了這些金融產(chǎn)品和服務(wù)之后，無疑將會陷入更大的困境里。

互聯(lián)網(wǎng)金融的科技化應(yīng)該更加側(cè)重于底層技術(shù)上，而非金融產(chǎn)品的科技化上。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的時候，我們看到很多人開始將發(fā)展的目光聚在了金融科技的身上，并且試圖通過金融科技的去金融化來為互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展找到突破口。很多金融科技的入局者們試圖通過新技術(shù)的手段來彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融時代那些缺失了流程和環(huán)節(jié)，以保證平臺上的項目更加安全地運(yùn)行減少出險率。無論是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，還是智能科技的應(yīng)用，其實(shí)都是在用新的技術(shù)手段來優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融本身，而不是去對金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化。

需要明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作邏輯最終決定了僅僅只是借助外部技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化是無法真正達(dá)成和實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融就是一個將B端金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)去除的存在，即使新技術(shù)的流量再過強(qiáng)大，他們依然無法修復(fù)一個已經(jīng)缺少了根本流程和環(huán)節(jié)的項目，并且對于很多新技術(shù)來講，當(dāng)下的發(fā)展其實(shí)是處于一個萌芽的階段，真正能夠落地到金融行業(yè)上，還需要很長的路要走。因此，如果我們對互聯(lián)網(wǎng)金融的改造集中在用新技術(shù)來優(yōu)化原有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的一些流程和環(huán)節(jié)的話，那么，幾乎可以確定的是互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技轉(zhuǎn)變同樣是一個偽命題。

簡單來講就是金融科技基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已形成的金融產(chǎn)品和服務(wù)所做的改變和創(chuàng)新只會把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到新的唯金融屬性至上的時代，而沒有脫離金融屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化基本上依然可以被劃歸到金融的范疇里。如果金融科技依然從事的是金融活動的話，盡管能夠借助新技術(shù)的手段來優(yōu)化相關(guān)的流程和環(huán)節(jié)，但是很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺能夠承載的用戶數(shù)量和資產(chǎn)數(shù)量是有限的，即使新技術(shù)能夠優(yōu)化金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自身缺少一套相對安全、多元的體系，最終同樣將會把用戶的安全帶入到一個相對脆弱的領(lǐng)域里。

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮大發(fā)展的時代背景下所誕生的，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融將自身定位為一種全新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且用互聯(lián)網(wǎng)的方式不斷強(qiáng)化和鞏固自身的金融屬性，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到了一種相對艱難的境地。平臺屬性的簡單與金融項目運(yùn)行深度天然的相悖最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融始終都無法擺脫不安全、不良好、不完備等諸多陷阱里，最終也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融必然會面臨諸多困境和難題。

可悲的是，人們并沒有從互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管的困境里找到新的發(fā)展方向，而是繼續(xù)在假借概念的道路上越走越遠(yuǎn)。金融科技正是在這個概念的背景下誕生的，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺只是借助金融科技的手段來進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的二度販賣而已，其實(shí)質(zhì)并未真正改變金融行業(yè)的本身的運(yùn)作邏輯，更加沒有自身平臺的金融屬性削減，而是借助新的技術(shù)將原本給自己帶來巨大傷害的金融屬性得到了加強(qiáng)，最終注定了金融科技僅僅只是一個進(jìn)行時而已，當(dāng)金融科技的技術(shù)力量在改變不良資產(chǎn)和用戶需求面前變得無力的時候，金融科技或?qū)㈤_啟再度進(jìn)化。

可以預(yù)見的是，未來互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的再度進(jìn)化必然是以徹底的去金融而終極目標(biāo)的，只有真正將互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的屬性徹底去除，我們才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技徹底回歸技術(shù)的本質(zhì)，再通過將這些技術(shù)與外部行業(yè)進(jìn)行融合與聯(lián)系，必然能夠開啟一個原生于金融行業(yè)，并且能夠應(yīng)用到諸多領(lǐng)域的全新的發(fā)展時代，這或許才是互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技未來發(fā)展的終極方向。

金融科技不是終點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來在哪？

正如前文分析的那樣，僅僅只是將金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化，而且金融科技依然保留濃重的金融色彩，并且最終演變成為金融屬性的“科技變種”的進(jìn)化，并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的終點(diǎn)。當(dāng)金融科技的身上還有金融屬性，我們還應(yīng)當(dāng)對它進(jìn)行更加深度的變革，才能真正找到屬于金融科技的發(fā)展方向，并且真正將行業(yè)的發(fā)展帶入到全新階段。

那么，問題來了。既然金融科技不是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的終點(diǎn)，那么，未來它還要往何處去？面對不斷加大的監(jiān)管以及金融市場正在發(fā)生的變化，我們要如何才能抓住互聯(lián)網(wǎng)金融全新進(jìn)化的風(fēng)口呢？回答這些問題的關(guān)鍵在于，我們要真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化看成是一個去金融化的過程，并且真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化看做是一個“互聯(lián)網(wǎng)金融+”外部行業(yè)過程。只有回歸技術(shù)本身，并且找到與外部行業(yè)更好地結(jié)合點(diǎn)，我們才不會把互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化帶入到搭建平臺、收割用戶反復(fù)調(diào)整和優(yōu)化的套路里，真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到一個全新時代。

徹底的去金融化是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的終極目標(biāo)。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷的寒冬其實(shí)是監(jiān)管帶來的發(fā)展困境與非金融業(yè)務(wù)難以拓展雙重作用所導(dǎo)致的。死守著金融的香餑餑不放，僅僅只是進(jìn)行一些概念的所謂創(chuàng)新，只會把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到越變越亂的境地里。不愿意放棄金融的紅利，不愿意耐得住寂寞去研發(fā)相關(guān)的技術(shù)，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺兩個方向都沒有抓住，最終只會陷入到更大的困境里。避免這種想象的根本在于要徹底與金融告別，真正將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是一個技術(shù)，通過深度挖掘金融身上的新功能來找到與外部行業(yè)結(jié)合的可能性。數(shù)據(jù)、社群、電商等僅僅只是非金融屬性的一些方面而已，未來隨著更多的新功能被發(fā)掘出來，我們幾乎可以斷定的是，一個以互聯(lián)網(wǎng)金融的非金融屬性所構(gòu)建的全新時代將會來臨。

徹底的去金融化是讓當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不再是一個不良資產(chǎn)集中的平臺，不再是一個用戶聚集的平臺，而是變成了一個能夠給外部行業(yè)提供更多金融之外能量的平臺。這種去金融化的進(jìn)化方式不僅可以規(guī)避掉金融屬性過重帶來的監(jiān)管風(fēng)險，而且能夠找到金融行業(yè)更多的應(yīng)用可能性，從而把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了以技術(shù)為主要驅(qū)動力的時代，找到了金融行業(yè)的更多的功能，同樣能夠與外部更多的行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系。

徹底的去金融化有一個先決條件，那就是要新技術(shù)的發(fā)展要足夠成熟，能夠與金融行業(yè)的底層運(yùn)作邏輯產(chǎn)生密切聯(lián)系，而且能夠找到金融行業(yè)在數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、智能科技等諸多方面的表達(dá)，然后再將這些技術(shù)應(yīng)用到具體行業(yè)上面，促進(jìn)和推動這些行業(yè)的發(fā)展，從而讓這些行業(yè)的發(fā)展效率更好，運(yùn)作更加規(guī)范。因此，徹底的去金融化另外一個重要點(diǎn)就是要找到金融行業(yè)在數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、智能科技等新技術(shù)上的表現(xiàn)，并真正讓它們與外部更多的行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，真正讓金融不再是金融本身，而是變成了一個更加底層的技術(shù)。

以C端為主要目標(biāo)的平臺不是終點(diǎn)，以賦能B端為主要目標(biāo)的區(qū)塊才是歸宿。檢驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化是不是到達(dá)了終點(diǎn)，其中很重要的一點(diǎn)就是要看它是不是要搭建一個平臺，然而借助這個平臺來進(jìn)行信息撮合。如果互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化之后產(chǎn)生的新事物依然是在以C端用戶為主要目標(biāo)群體，并且是要借助平臺來給C端用戶輸送金融產(chǎn)品和服務(wù)，那么，我們基本上可以確定互聯(lián)網(wǎng)金融的這個進(jìn)化僅僅只是一次概念游戲而已。所有搭建平臺來達(dá)成信息撮合目的的做法，都是沒有改變互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，他們僅僅只是把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是撮合的手段和方式而已，并未真正介入到項目運(yùn)作和后續(xù)工作當(dāng)中，最終帶來的一個直接結(jié)果就是用戶投資的不安全，當(dāng)平臺無法承載這些風(fēng)險的時候，平臺爆雷便會出現(xiàn)，即使互聯(lián)網(wǎng)金融叫了另外一個名字，如果平臺屬性沒有改變的話，我們基本上可以斷定這種進(jìn)化么有任何意義。

區(qū)塊鏈時代和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨為我們提供了思考互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的全新模式，告別以C端為主要對象的平臺模式，將以B端為主要對象的去平臺化的模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的主要方向?qū)槲覀兇蜷_一個互聯(lián)網(wǎng)金融的全新思考方式。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的一個方向就是挖掘金融行業(yè)的非金融屬性和功能，再通過主動介入的方式成為行業(yè)運(yùn)行過程當(dāng)中的一個區(qū)塊，通過去中心化來強(qiáng)化區(qū)塊與行業(yè)之間的聯(lián)系，最終讓賦能B端變成一個主動參與和融合的過程，不再是平臺思維和流量模式。

只有真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融告別以C端用戶為對象的發(fā)展模式，通過抽離于金融的功能對更多的外部行業(yè)進(jìn)行深度賦能，才能真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不再是一個售賣金融產(chǎn)品和服務(wù)的平臺，而是變成了一個能夠給諸多行業(yè)進(jìn)行賦能的全新能量體。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融未來進(jìn)化的一個方向就是要成為以B端用戶為目標(biāo)對象，能夠深度參與到行業(yè)內(nèi)部運(yùn)作過程當(dāng)中的區(qū)塊。

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的終極目標(biāo)是不再做金融，而是做技術(shù)和支撐。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷的其實(shí)并不是終極目標(biāo)，未來它的進(jìn)化的終點(diǎn)在于不再做金融，而是去做那些能夠能夠給行業(yè)提供支撐和支持的事情，而不僅僅只是投資和理財這么簡單。對于金融的更加深度和底層的理解，將會把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到一個不再是金融的全新階段，真正把金融行業(yè)的支撐屬性發(fā)揮到極致。

我們來看互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化史，其實(shí)就是一個不斷去金融化的過程，因此，我們再看待互聯(lián)網(wǎng)金融是否真正進(jìn)化完成的標(biāo)志就是要看它是不是已經(jīng)徹底的去金融化，變成了一些相對較為底層和本質(zhì)的技術(shù)，通過這些技術(shù)來給更多的行業(yè)進(jìn)行賦能，從而發(fā)揮更大的作用，減少出險概率，真正告別以投資和理財為主要收入的現(xiàn)狀?，F(xiàn)在，正在進(jìn)行的以BATJ為代表的去金融化的過程，其實(shí)正是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個主要方向，隨著這個趨勢愈加明顯以及人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化認(rèn)識的深入，相信將會有更多人加入到這個行列當(dāng)中來。

互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨讓我們看到了幾乎所有行業(yè)與其結(jié)合的可能性，金融行業(yè)也不例外。由于互聯(lián)網(wǎng)對于其他行業(yè)的影響基本上局限在平臺搭建和流量獲取的層面上，所以就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融同樣將會進(jìn)入到以平臺搭建和流量獲取為主導(dǎo)的發(fā)展軌道里。同樣地，互聯(lián)網(wǎng)金融的這種發(fā)展也注定了它不會是金融行業(yè)進(jìn)化的終點(diǎn)，未來隨著監(jiān)管加強(qiáng)，市場的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融將會持續(xù)進(jìn)化，從金融科技進(jìn)入到數(shù)字科技，再進(jìn)入到區(qū)塊鏈科技等諸多新的領(lǐng)域里，從而開啟一個互聯(lián)網(wǎng)金融非金融化的全新時代。

文|孟永輝

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