互聯(lián)網(wǎng)金融潮流退卻，BATJ們正開啟去金融化之旅

從當(dāng)下的情況來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)的影響微乎其微。因?yàn)榻鹑诒旧聿⑽窗l(fā)生改變，真正改變的僅僅只是金融行業(yè)去中間化的流程和環(huán)節(jié)而已。從這個(gè)角度來(lái)看當(dāng)下金融行業(yè)遭遇到的政策監(jiān)管似乎并不意外，一味地獲取流量，并且將用戶看做“韭菜”進(jìn)行收割只會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶離到距離本質(zhì)越來(lái)越遠(yuǎn)的位置。對(duì)于金融行業(yè)未來(lái)的路在哪，很多人想到了去用新技術(shù)的力量挖掘金融行業(yè)本身的功能，從而讓金融行業(yè)去做一些非金融的事情。然而，事實(shí)情況卻是，金融依然是金融，它始終都逃不脫金融的范疇，所謂的新技術(shù)與金融行業(yè)的融合更像是一次逃離監(jiān)管的游戲。

其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨的確提升了金融行業(yè)的運(yùn)作效率，傳統(tǒng)時(shí)代的許多需要通過(guò)線下的金融機(jī)構(gòu)才能完成的流程和環(huán)節(jié)，現(xiàn)在只需要?jiǎng)觿?dòng)手指就能夠完成?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)的積極促進(jìn)作用或許也僅僅局限在了這個(gè)階段而已，隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入到深水區(qū)，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)金融形式出現(xiàn)，其中搭建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，去做那些金融相關(guān)的事項(xiàng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融再度進(jìn)化的標(biāo)志。雖然這是一個(gè)事物進(jìn)化的必然，但是隨著人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識(shí)的加深以及由此所引發(fā)的一系列問(wèn)題的來(lái)臨，人們發(fā)現(xiàn)所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是非金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)的手段獲取用戶的手段而已。

或許，互聯(lián)網(wǎng)金融從誕生的那一天開始就注定了它僅僅只是一個(gè)注定走不遠(yuǎn)的“物種”，想要做金融，卻無(wú)法建立一整套完善的金融體系，并且真正缺少對(duì)于金融的完整認(rèn)識(shí)，最終讓它們不得不去謀求新的改變。很多人會(huì)將以金融科技為肇始點(diǎn)的去金融化的過(guò)程，看做是互聯(lián)網(wǎng)金融從金融走向科技的起點(diǎn)，但如果做到最后還是要做金融，而不是去做一個(gè)名符其實(shí)的科技公司，到頭來(lái)或許所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型只不過(guò)是一場(chǎng)文字游戲而已。

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融開始遭遇監(jiān)管的時(shí)候，我們看到很多的互聯(lián)網(wǎng)金融都開始下線相關(guān)的金融產(chǎn)品，并且開始了一騎絕塵般的去金融化的過(guò)程。經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的調(diào)整之后，他們發(fā)現(xiàn)當(dāng)把互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性去除之后，這些原本坐擁海量用戶的互金平臺(tái)到最后什么都沒(méi)有。于是，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司所謂的去金融化僅僅只是將原本較為明顯的金融產(chǎn)品的售賣，變成了較為隱蔽的金融產(chǎn)品售賣而已，其實(shí)質(zhì)并未改變互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。原本在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代誕生出來(lái)的網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融形式開始以另外一種形式涌現(xiàn)。

大潮之下，互聯(lián)網(wǎng)金融究竟要做什么？

我們始終都不能否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于人們生活影響的正向作用，以互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)改造傳統(tǒng)行業(yè)，并且提升傳統(tǒng)行業(yè)的效率是發(fā)展的必然。的確，互聯(lián)網(wǎng)的去中間化的確讓很多行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化，消費(fèi)、出行、社交等諸多與人們生活息息相關(guān)的流程和環(huán)節(jié)都因?yàn)橛辛嘶ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)生了深刻變化，并且誕生了類似BAT、TMD等大型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。正是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)于人們生活影響的日漸深入，所以我們才看到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造金融行業(yè)的可能性，并且將互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于金融行業(yè)的改造看做是打通整個(gè)生態(tài)系統(tǒng)閉環(huán)的最后關(guān)節(jié)。

以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始在自身的生態(tài)體系下進(jìn)行有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)驗(yàn)，并且將IP、社交、消費(fèi)等諸多環(huán)節(jié)與金融進(jìn)行聯(lián)系，并且建構(gòu)了一個(gè)完整的生態(tài)鏈條。實(shí)驗(yàn)的成功讓很多人看到了互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合過(guò)程當(dāng)中蘊(yùn)藏著的巨大潛力，并且開始投身其中將很多金融產(chǎn)品、服務(wù)全部都集中到了線上進(jìn)行銷售，網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)眾籌等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融形式被發(fā)掘了出來(lái)。

的確，這些互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉們通過(guò)將互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)進(jìn)行結(jié)合的確獲得了不少的“好處”，流量、資本、平臺(tái)等都是通過(guò)這種形式建立起來(lái)的。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的逐步深入，由于用戶流量的持續(xù)井噴，特別是自身運(yùn)行機(jī)制的諸多弊端，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)屬性難以承載起如此巨大的用戶流量，于是，平臺(tái)爆雷、項(xiàng)目跑路等諸多互聯(lián)網(wǎng)金融亂象開始出現(xiàn)。由此，一場(chǎng)有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的大幕徐徐開啟，人們不禁要問(wèn)，對(duì)于在互聯(lián)網(wǎng)大潮之下誕生的互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)講，究竟應(yīng)該做什么呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融真正要做的是優(yōu)化金融行業(yè)的運(yùn)行效率，技術(shù)才是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)。如果說(shuō)技術(shù)才是互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，或許很多人并不相信，他們會(huì)認(rèn)為是天方夜譚，因?yàn)樵谒麄兊倪壿嬂?，互?lián)網(wǎng)金融要做的依然是金融，而非是技術(shù)，對(duì)于他們來(lái)講做一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)要比去研發(fā)技術(shù)更加容易?；蛟S正是因?yàn)槿藗儗?duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的這種粗淺的認(rèn)識(shí)，才讓當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到了一個(gè)概念頻出、平臺(tái)頻現(xiàn)的時(shí)代。然而，事實(shí)情況卻是卻是，我們只有將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是一種技術(shù)，而非金融產(chǎn)品才能更加有效地推動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展。

我們看到的現(xiàn)在很多的金融機(jī)構(gòu)通過(guò)將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上的方式的確提升了金融行業(yè)的運(yùn)作效率，而實(shí)現(xiàn)這些改變的正是那些在APP、網(wǎng)站背后的技術(shù)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始試驗(yàn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)優(yōu)化和提升金融行業(yè)效率的時(shí)候，僅僅看到了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)去中間化的作用，而忽略了真正實(shí)現(xiàn)去中間化的卻是那些技術(shù)。因此，他們僅僅只是按照傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的方式去推出相關(guān)的金融產(chǎn)品，然后去滿足自身平臺(tái)上用戶的投資需求。無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)眾籌、P2P，還是網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，他們都是基于金融產(chǎn)品所做的改變，而非不是基于技術(shù)本身所做的改變。因此，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)驗(yàn)或許從一開始就失去了正確的方向，僅僅只是用互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品的售賣而已。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融真正需要做的卻不是金融產(chǎn)品的所謂創(chuàng)新，而且互聯(lián)網(wǎng)金融基于金融產(chǎn)品的所謂的創(chuàng)新僅僅只是概念游戲而已，因此到最后，互聯(lián)網(wǎng)金融淪為一種用互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品售賣的渠道，并且售賣的金融產(chǎn)品并不是經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核和風(fēng)控的金融產(chǎn)品，僅僅只是為了滿足用戶需求匆忙上線的金融產(chǎn)品而已。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性的定位在互金平臺(tái)井噴式涌現(xiàn)的同時(shí)，同樣帶來(lái)的是用戶流量的聚集以及用戶需求的不斷增加，為了滿足這些用戶需求，很多互金平臺(tái)不得不上線項(xiàng)目來(lái)滿足用戶的需求。孰不知，盲目地上線金融產(chǎn)品，缺少對(duì)于金融產(chǎn)品的嚴(yán)格風(fēng)控，只會(huì)把互金平臺(tái)置于進(jìn)退兩難的境地里。

因此，只有將互聯(lián)網(wǎng)金融真正回歸到技術(shù)本身，通過(guò)技術(shù)的應(yīng)用來(lái)優(yōu)化和提升傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)行效率，而不是僅僅只是借助互聯(lián)網(wǎng)的手段來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品的售賣，才是互聯(lián)網(wǎng)金融最應(yīng)該做的事情。但是，縱觀整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，真正能夠?qū)⒆约嚎醋鍪且粋€(gè)技術(shù)平臺(tái)，而非金融產(chǎn)品售賣平臺(tái)的參與者者們又有多少呢？可以說(shuō)是幾乎沒(méi)有。正是因?yàn)槿绱耍覀儾艛喽ɑヂ?lián)網(wǎng)金融必然會(huì)面臨政策監(jiān)管，而且如果互聯(lián)網(wǎng)金融始終找不到自身的視乎本質(zhì)，這種監(jiān)管或?qū)⒊掷m(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融，甚至是金融科技遭遇到的寒冬期將會(huì)更長(zhǎng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的去中間化是基于B端和C端的去中間化，而非B端內(nèi)部的去中間化。我們看到互聯(lián)網(wǎng)金融之所以極大地推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，提升了金融行業(yè)的運(yùn)行效率，其中很重要的一點(diǎn)是他們改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的對(duì)接渠道和途徑，極大地縮短了B端金融產(chǎn)品提供方與C端金融產(chǎn)品需求方之間的環(huán)節(jié)和流程。以銀行、保險(xiǎn)、證券為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷將業(yè)務(wù)遷移到網(wǎng)站，通過(guò)網(wǎng)站、APP的方式來(lái)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的操作都是這個(gè)趨勢(shì)的直接體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的去中間化是基于成熟、完備的金融產(chǎn)品的去中間化，用戶只需要挑選適合自身的金融產(chǎn)品即可。然而，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)卻是將B端和C端的去中間化深入到了B端內(nèi)部，從而造成了諸多金融產(chǎn)品風(fēng)控、盡調(diào)等諸多金融流程和環(huán)節(jié)的缺失。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)去中間化的曲解與誤用，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融走入了一個(gè)無(wú)序、缺失的怪圈里。正是因?yàn)槿绱耍艑?dǎo)致了后來(lái)平臺(tái)跑路、難以兌付等互聯(lián)網(wǎng)金融金融亂象的出現(xiàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該做的是B端和C端的去中間化，而不是要將這種去中間化應(yīng)用到B端內(nèi)部。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的去中間化來(lái)盲目地將B端金融機(jī)構(gòu)的必要的流程和環(huán)節(jié)去除，只會(huì)給用戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，到最后雖然提升了金融行業(yè)的效率，滿足了用戶的投資需求，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)依然要承擔(dān)平臺(tái)爆雷、資產(chǎn)不良等相關(guān)負(fù)面問(wèn)題的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)的手段要解決的不是要將B端行業(yè)內(nèi)部的那些必要的流程和環(huán)節(jié)去掉，而是要去優(yōu)化B端行業(yè)的內(nèi)部流程和環(huán)節(jié)，從而為用戶提供更加安全、有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)，而不是僅僅只是進(jìn)行用戶的收割，通過(guò)為用戶提供缺少對(duì)應(yīng)安全監(jiān)管的金融產(chǎn)品來(lái)達(dá)成用戶獲取的目的。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的去中間化的曲解，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融走入了一個(gè)唯用戶至上的誤區(qū)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)有幾百萬(wàn)、數(shù)千萬(wàn)甚至上億的用戶，這些用戶每天的投資和理財(cái)需求巨大，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)僅僅只是用那些去除了必要環(huán)節(jié)和流程的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供給這些用戶，當(dāng)這些金融產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，最終真正受傷的還是用戶自己。

因此，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的浪潮對(duì)于人們影響不斷加劇的今天，我們更加應(yīng)該明白互聯(lián)網(wǎng)金融的最大意義在于去除B端和C端的中間化環(huán)節(jié)，將原本需要在現(xiàn)在操作的流程和環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)移到線上，提供的依然是基于傳統(tǒng)的較為嚴(yán)密的審核機(jī)制，審核之后上線的金融產(chǎn)品和項(xiàng)目，互聯(lián)網(wǎng)金融要做的僅僅只是B端產(chǎn)品和C端用戶在對(duì)接上的便利而已，根本無(wú)法也沒(méi)有力量對(duì)B端行業(yè)內(nèi)部再度進(jìn)行去中間化的處理。從這個(gè)邏輯來(lái)看，或許從互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的那一天開始就注定了它僅僅只是一個(gè)被曲解了的概念而已，任何對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)已形成的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行去除，而不是優(yōu)化的做法，只會(huì)把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到一個(gè)進(jìn)退兩難的誤區(qū)里。

互聯(lián)網(wǎng)金融要做的是與外部行業(yè)的打通和鏈接，而不是重新去建構(gòu)一個(gè)全新的體系。我們看到當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其實(shí)是建立了一個(gè)又一個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)金融的中心，金融與外部行業(yè)的融合并不是加深了，而是開始被孤立和隔閡起來(lái)了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的金融屬性在不斷被強(qiáng)化，而且在不斷地將原本安全、合規(guī)的金融產(chǎn)品推向了越來(lái)越遠(yuǎn)的位置，用戶開始接觸到越來(lái)越多的不安全、不合規(guī)的金融資產(chǎn)。盲目地去建構(gòu)一個(gè)并不安全的金融體系，而不是將金融行業(yè)與人們?nèi)粘５某源┳∮眯薪Y(jié)合起來(lái)，成為助推人們?nèi)粘Ｉ畹囊粋€(gè)部分，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)原本屬于技術(shù)范疇的概念變得愈加危險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要做的是如何將金融與人們?nèi)粘５纳罱Y(jié)合得更加緊密，更加能夠推動(dòng)和促進(jìn)人們生活的優(yōu)化，而不是僅僅只是將金融的金融屬性不斷加強(qiáng)，而且是一種不良的加強(qiáng)。

隨著人們對(duì)于金融認(rèn)識(shí)的逐步加深，特別是隨著人們生活水平的提升，投資和理財(cái)并不是金融行業(yè)的主體，金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)和人們更多的生活流程和環(huán)節(jié)結(jié)合在一起，而非僅僅只是將金融行業(yè)的金融屬性借助互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)一步放大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要做的是如何通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將金融與人們生活的日常流程和環(huán)節(jié)結(jié)合在一起，挖掘金融的電商、社交、社群等功能，從而開啟一個(gè)金融行業(yè)從傳統(tǒng)金融進(jìn)入到新金融的全新時(shí)代。

反觀很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)于自身的定位，僅僅只是一個(gè)金融產(chǎn)品和服務(wù)的對(duì)接平臺(tái)而已，他們提供的依然是金融產(chǎn)品和服務(wù)，只不過(guò)他們將對(duì)接的渠道從線下以銀行、證券為代表的金融機(jī)構(gòu)搬到了線上而已。金融行業(yè)的非金融屬性非但沒(méi)有得到加強(qiáng)，反而得到了削減，很多基于非金融屬性衍生出來(lái)的項(xiàng)目，最后還是要落腳在金融屬性上，最終互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步放大了金融屬性，并且讓被放大的金融屬性處于一種非常不安全的境地，當(dāng)用戶購(gòu)買了這些金融產(chǎn)品和服務(wù)之后，無(wú)疑將會(huì)陷入更大的困境里。

互聯(lián)網(wǎng)金融的科技化應(yīng)該更加側(cè)重于底層技術(shù)上，而非金融產(chǎn)品的科技化上。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇困境的時(shí)候，我們看到很多人開始將發(fā)展的目光聚在了金融科技的身上，并且試圖通過(guò)金融科技的去金融化來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融的新發(fā)展找到突破口。很多金融科技的入局者們?cè)噲D通過(guò)新技術(shù)的手段來(lái)彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代那些缺失了流程和環(huán)節(jié)，以保證平臺(tái)上的項(xiàng)目更加安全地運(yùn)行減少出險(xiǎn)率。無(wú)論是大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，還是智能科技的應(yīng)用，其實(shí)都是在用新的技術(shù)手段來(lái)優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融本身，而不是去對(duì)金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化。

需要明確的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作邏輯最終決定了僅僅只是借助外部技術(shù)進(jìn)行優(yōu)化是無(wú)法真正達(dá)成和實(shí)現(xiàn)的，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)將B端金融行業(yè)內(nèi)部的流程和環(huán)節(jié)去除的存在，即使新技術(shù)的流量再過(guò)強(qiáng)大，他們依然無(wú)法修復(fù)一個(gè)已經(jīng)缺少了根本流程和環(huán)節(jié)的項(xiàng)目，并且對(duì)于很多新技術(shù)來(lái)講，當(dāng)下的發(fā)展其實(shí)是處于一個(gè)萌芽的階段，真正能夠落地到金融行業(yè)上，還需要很長(zhǎng)的路要走。因此，如果我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的改造集中在用新技術(shù)來(lái)優(yōu)化原有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的一些流程和環(huán)節(jié)的話，那么，幾乎可以確定的是互聯(lián)網(wǎng)金融向金融科技轉(zhuǎn)變同樣是一個(gè)偽命題。

簡(jiǎn)單來(lái)講就是金融科技基于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已形成的金融產(chǎn)品和服務(wù)所做的改變和創(chuàng)新只會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到新的唯金融屬性至上的時(shí)代，而沒(méi)有脫離金融屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融再進(jìn)化基本上依然可以被劃歸到金融的范疇里。如果金融科技依然從事的是金融活動(dòng)的話，盡管能夠借助新技術(shù)的手段來(lái)優(yōu)化相關(guān)的流程和環(huán)節(jié)，但是很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠承載的用戶數(shù)量和資產(chǎn)數(shù)量是有限的，即使新技術(shù)能夠優(yōu)化金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)自身缺少一套相對(duì)安全、多元的體系，最終同樣將會(huì)把用戶的安全帶入到一個(gè)相對(duì)脆弱的領(lǐng)域里。

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的浪潮大發(fā)展的時(shí)代背景下所誕生的，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融將自身定位為一種全新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且用互聯(lián)網(wǎng)的方式不斷強(qiáng)化和鞏固自身的金融屬性，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到了一種相對(duì)艱難的境地。平臺(tái)屬性的簡(jiǎn)單與金融項(xiàng)目運(yùn)行深度天然的相悖最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融始終都無(wú)法擺脫不安全、不良好、不完備等諸多陷阱里，最終也導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融必然會(huì)面臨諸多困境和難題。

可悲的是，人們并沒(méi)有從互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管的困境里找到新的發(fā)展方向，而是繼續(xù)在假借概念的道路上越走越遠(yuǎn)。金融科技正是在這個(gè)概念的背景下誕生的，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)只是借助金融科技的手段來(lái)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的二度販賣而已，其實(shí)質(zhì)并未真正改變金融行業(yè)的本身的運(yùn)作邏輯，更加沒(méi)有自身平臺(tái)的金融屬性削減，而是借助新的技術(shù)將原本給自己帶來(lái)巨大傷害的金融屬性得到了加強(qiáng)，最終注定了金融科技僅僅只是一個(gè)進(jìn)行時(shí)而已，當(dāng)金融科技的技術(shù)力量在改變不良資產(chǎn)和用戶需求面前變得無(wú)力的時(shí)候，金融科技或?qū)㈤_啟再度進(jìn)化。

可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的再度進(jìn)化必然是以徹底的去金融而終極目標(biāo)的，只有真正將互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的屬性徹底去除，我們才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技徹底回歸技術(shù)的本質(zhì)，再通過(guò)將這些技術(shù)與外部行業(yè)進(jìn)行融合與聯(lián)系，必然能夠開啟一個(gè)原生于金融行業(yè)，并且能夠應(yīng)用到諸多領(lǐng)域的全新的發(fā)展時(shí)代，這或許才是互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技未來(lái)發(fā)展的終極方向。

金融科技不是終點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)在哪？

正如前文分析的那樣，僅僅只是將金融科技看成是互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化，而且金融科技依然保留濃重的金融色彩，并且最終演變成為金融屬性的“科技變種”的進(jìn)化，并不是互聯(lián)網(wǎng)金融的終點(diǎn)。當(dāng)金融科技的身上還有金融屬性，我們還應(yīng)當(dāng)對(duì)它進(jìn)行更加深度的變革，才能真正找到屬于金融科技的發(fā)展方向，并且真正將行業(yè)的發(fā)展帶入到全新階段。

那么，問(wèn)題來(lái)了。既然金融科技不是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的終點(diǎn)，那么，未來(lái)它還要往何處去？面對(duì)不斷加大的監(jiān)管以及金融市場(chǎng)正在發(fā)生的變化，我們要如何才能抓住互聯(lián)網(wǎng)金融全新進(jìn)化的風(fēng)口呢？回答這些問(wèn)題的關(guān)鍵在于，我們要真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化看成是一個(gè)去金融化的過(guò)程，并且真正把互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化看做是一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)金融+”外部行業(yè)過(guò)程。只有回歸技術(shù)本身，并且找到與外部行業(yè)更好地結(jié)合點(diǎn)，我們才不會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化帶入到搭建平臺(tái)、收割用戶反復(fù)調(diào)整和優(yōu)化的套路里，真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到一個(gè)全新時(shí)代。

徹底的去金融化是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的終極目標(biāo)。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷的寒冬其實(shí)是監(jiān)管帶來(lái)的發(fā)展困境與非金融業(yè)務(wù)難以拓展雙重作用所導(dǎo)致的。死守著金融的香餑餑不放，僅僅只是進(jìn)行一些概念的所謂創(chuàng)新，只會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到越變?cè)絹y的境地里。不愿意放棄金融的紅利，不愿意耐得住寂寞去研發(fā)相關(guān)的技術(shù)，最終讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)兩個(gè)方向都沒(méi)有抓住，最終只會(huì)陷入到更大的困境里。避免這種想象的根本在于要徹底與金融告別，真正將互聯(lián)網(wǎng)金融看做是一個(gè)技術(shù)，通過(guò)深度挖掘金融身上的新功能來(lái)找到與外部行業(yè)結(jié)合的可能性。數(shù)據(jù)、社群、電商等僅僅只是非金融屬性的一些方面而已，未來(lái)隨著更多的新功能被發(fā)掘出來(lái)，我們幾乎可以斷定的是，一個(gè)以互聯(lián)網(wǎng)金融的非金融屬性所構(gòu)建的全新時(shí)代將會(huì)來(lái)臨。

徹底的去金融化是讓當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不再是一個(gè)不良資產(chǎn)集中的平臺(tái)，不再是一個(gè)用戶聚集的平臺(tái)，而是變成了一個(gè)能夠給外部行業(yè)提供更多金融之外能量的平臺(tái)。這種去金融化的進(jìn)化方式不僅可以規(guī)避掉金融屬性過(guò)重帶來(lái)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠找到金融行業(yè)更多的應(yīng)用可能性，從而把金融行業(yè)的發(fā)展帶入到了以技術(shù)為主要驅(qū)動(dòng)力的時(shí)代，找到了金融行業(yè)的更多的功能，同樣能夠與外部更多的行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系。

徹底的去金融化有一個(gè)先決條件，那就是要新技術(shù)的發(fā)展要足夠成熟，能夠與金融行業(yè)的底層運(yùn)作邏輯產(chǎn)生密切聯(lián)系，而且能夠找到金融行業(yè)在數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、智能科技等諸多方面的表達(dá)，然后再將這些技術(shù)應(yīng)用到具體行業(yè)上面，促進(jìn)和推動(dòng)這些行業(yè)的發(fā)展，從而讓這些行業(yè)的發(fā)展效率更好，運(yùn)作更加規(guī)范。因此，徹底的去金融化另外一個(gè)重要點(diǎn)就是要找到金融行業(yè)在數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、智能科技等新技術(shù)上的表現(xiàn)，并真正讓它們與外部更多的行業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，真正讓金融不再是金融本身，而是變成了一個(gè)更加底層的技術(shù)。

以C端為主要目標(biāo)的平臺(tái)不是終點(diǎn)，以賦能B端為主要目標(biāo)的區(qū)塊才是歸宿。檢驗(yàn)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化是不是到達(dá)了終點(diǎn)，其中很重要的一點(diǎn)就是要看它是不是要搭建一個(gè)平臺(tái)，然而借助這個(gè)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行信息撮合。如果互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化之后產(chǎn)生的新事物依然是在以C端用戶為主要目標(biāo)群體，并且是要借助平臺(tái)來(lái)給C端用戶輸送金融產(chǎn)品和服務(wù)，那么，我們基本上可以確定互聯(lián)網(wǎng)金融的這個(gè)進(jìn)化僅僅只是一次概念游戲而已。所有搭建平臺(tái)來(lái)達(dá)成信息撮合目的的做法，都是沒(méi)有改變互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)，他們僅僅只是把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是撮合的手段和方式而已，并未真正介入到項(xiàng)目運(yùn)作和后續(xù)工作當(dāng)中，最終帶來(lái)的一個(gè)直接結(jié)果就是用戶投資的不安全，當(dāng)平臺(tái)無(wú)法承載這些風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，平臺(tái)爆雷便會(huì)出現(xiàn)，即使互聯(lián)網(wǎng)金融叫了另外一個(gè)名字，如果平臺(tái)屬性沒(méi)有改變的話，我們基本上可以斷定這種進(jìn)化么有任何意義。

區(qū)塊鏈時(shí)代和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨為我們提供了思考互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的全新模式，告別以C端為主要對(duì)象的平臺(tái)模式，將以B端為主要對(duì)象的去平臺(tái)化的模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的主要方向?qū)?huì)為我們打開一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的全新思考方式。未來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的一個(gè)方向就是挖掘金融行業(yè)的非金融屬性和功能，再通過(guò)主動(dòng)介入的方式成為行業(yè)運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中的一個(gè)區(qū)塊，通過(guò)去中心化來(lái)強(qiáng)化區(qū)塊與行業(yè)之間的聯(lián)系，最終讓賦能B端變成一個(gè)主動(dòng)參與和融合的過(guò)程，不再是平臺(tái)思維和流量模式。

只有真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融告別以C端用戶為對(duì)象的發(fā)展模式，通過(guò)抽離于金融的功能對(duì)更多的外部行業(yè)進(jìn)行深度賦能，才能真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不再是一個(gè)售賣金融產(chǎn)品和服務(wù)的平臺(tái)，而是變成了一個(gè)能夠給諸多行業(yè)進(jìn)行賦能的全新能量體。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)進(jìn)化的一個(gè)方向就是要成為以B端用戶為目標(biāo)對(duì)象，能夠深度參與到行業(yè)內(nèi)部運(yùn)作過(guò)程當(dāng)中的區(qū)塊。

互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化的終極目標(biāo)是不再做金融，而是做技術(shù)和支撐。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融正在經(jīng)歷的其實(shí)并不是終極目標(biāo)，未來(lái)它的進(jìn)化的終點(diǎn)在于不再做金融，而是去做那些能夠能夠給行業(yè)提供支撐和支持的事情，而不僅僅只是投資和理財(cái)這么簡(jiǎn)單。對(duì)于金融的更加深度和底層的理解，將會(huì)把互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶入到一個(gè)不再是金融的全新階段，真正把金融行業(yè)的支撐屬性發(fā)揮到極致。

我們來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)化史，其實(shí)就是一個(gè)不斷去金融化的過(guò)程，因此，我們?cè)倏创ヂ?lián)網(wǎng)金融是否真正進(jìn)化完成的標(biāo)志就是要看它是不是已經(jīng)徹底的去金融化，變成了一些相對(duì)較為底層和本質(zhì)的技術(shù)，通過(guò)這些技術(shù)來(lái)給更多的行業(yè)進(jìn)行賦能，從而發(fā)揮更大的作用，減少出險(xiǎn)概率，真正告別以投資和理財(cái)為主要收入的現(xiàn)狀?，F(xiàn)在，正在進(jìn)行的以BATJ為代表的去金融化的過(guò)程，其實(shí)正是未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)主要方向，隨著這個(gè)趨勢(shì)愈加明顯以及人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)化認(rèn)識(shí)的深入，相信將會(huì)有更多人加入到這個(gè)行列當(dāng)中來(lái)。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨讓我們看到了幾乎所有行業(yè)與其結(jié)合的可能性，金融行業(yè)也不例外。由于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于其他行業(yè)的影響基本上局限在平臺(tái)搭建和流量獲取的層面上，所以就注定了互聯(lián)網(wǎng)金融同樣將會(huì)進(jìn)入到以平臺(tái)搭建和流量獲取為主導(dǎo)的發(fā)展軌道里。同樣地，互聯(lián)網(wǎng)金融的這種發(fā)展也注定了它不會(huì)是金融行業(yè)進(jìn)化的終點(diǎn)，未來(lái)隨著監(jiān)管加強(qiáng)，市場(chǎng)的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)持續(xù)進(jìn)化，從金融科技進(jìn)入到數(shù)字科技，再進(jìn)入到區(qū)塊鏈科技等諸多新的領(lǐng)域里，從而開啟一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融非金融化的全新時(shí)代。

文|孟永輝

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