BCG：擁抱金融科技，助力科技騰飛

無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，“金融科技”都是其發(fā)展的重要戰(zhàn)略。據(jù)億歐智庫《金融科技服務(wù)銀行業(yè)研究報告》數(shù)據(jù)顯示，預(yù)計2018年金融科技銀行應(yīng)用市場規(guī)模將達到245億元，樂觀估計2025年其市場規(guī)模將可能達到493億元。

以銀行為例，當前銀行布局金融科技的路徑主要有三種：內(nèi)部研發(fā)、投資并購和合作。大部分銀行更加愿意通過內(nèi)部研發(fā)和投資并購，在這過程中創(chuàng)新孵化發(fā)揮著巨大的作用。BCG分析了中國金融機構(gòu)創(chuàng)新孵化的機制和趨勢并提出了需重點考慮的五大方面：建設(shè)愿景、創(chuàng)新領(lǐng)域、核心職能、支持體系以及合作生態(tài)。

本文首發(fā)于BCG波士頓咨詢公眾號，作者為BCG董事經(jīng)理、BCG大中華區(qū)金融機構(gòu)專項及數(shù)字科技專項核心成員蔡建穎，以下是億歐智庫為您帶來的精選分享：

隨著互聯(lián)網(wǎng)與數(shù)字化技術(shù)的不斷推進，全球金融科技領(lǐng)域自2005年以來呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長。作為金融科技的前身，互聯(lián)網(wǎng)金融起步于2010年，從這一年起支付、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)大幅增長，流程和管理、交易投資金融科技企業(yè)不斷涌現(xiàn)，金融科技領(lǐng)域的融資額攀升至187億美元，較2005年增長近300%。2017年，伴隨著眾籌／借貸平臺的強勁發(fā)展，以及加密數(shù)字貨幣和區(qū)塊鏈的興起，金融科技公司成為資本的寵兒，全球融資總額達1129億美元，相比于2005年的67億美元增長了17倍（參閱圖1）。

中國的金融科技市場也在蓬勃發(fā)展中，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)零售金融和支付領(lǐng)域。眾多數(shù)字化金融、線上消費金融、機器人客服、流程自動化等創(chuàng)新應(yīng)用借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的逐漸成熟而快速興起。至2018年，中國的直銷銀行APP數(shù)量已經(jīng)達到114個，而螞蟻金服在6月份完成的140億美元C輪融資，則凸顯了中國在線零售金融與支付領(lǐng)域的巨大潛力。

中國金融機構(gòu)的創(chuàng)新孵化趨勢與機制

我們長期跟蹤金融機構(gòu)的創(chuàng)新建設(shè)，在過去的10年內(nèi)，全球金融機構(gòu)的創(chuàng)新建設(shè)大幅增加，而企業(yè)內(nèi)部的加速器/孵化器在最近幾年更是呈現(xiàn)出近乎垂直的上升趨勢。

隨著中國金融科技市場上金融機構(gòu)的主導(dǎo)趨勢越來越明顯，我們在與多家大型企業(yè)與金融機構(gòu)高管交流中，普遍注意到其管理層對內(nèi)外部科技創(chuàng)新孵化的興趣越來越濃厚，希望借助企業(yè)的資源與資金優(yōu)勢，抓住創(chuàng)新機遇，擁抱金融科技浪潮，從而提升自身企業(yè)的核心競爭力（參閱圖2）。

我們認為，企業(yè)的創(chuàng)新與孵化機制，需要思考五大方面，包括建設(shè)愿景、創(chuàng)新領(lǐng)域、核心職能、支持體系以及合作生態(tài)（參閱圖3）。

建設(shè)愿景

企業(yè)的創(chuàng)新與孵化往往需要首先明確愿景和目標，理清創(chuàng)新孵化在企業(yè)內(nèi)的定位，對自身企業(yè)的意義，并在企業(yè)的上下層取得一致的意見。我們在與眾多高管的討論中發(fā)現(xiàn)，機構(gòu)做創(chuàng)新孵化的目的往往分三大類：

業(yè)務(wù)協(xié)同

鼓勵有協(xié)同效應(yīng)的創(chuàng)新點子并支持落地，可以有效幫助企業(yè)在忙于完成自身的業(yè)績指標的同時，加快創(chuàng)新類產(chǎn)品的迭代發(fā)展。在新技術(shù)、新模式層出不窮的今天，避免企業(yè)錯過潛在提升業(yè)務(wù)效率的創(chuàng)新點，甚至彎道超車的機會。

文化提升

不少大型企業(yè)歷史悠久，受傳統(tǒng)體制的限制以及慣性思維的影響，企業(yè)文化往往陳舊而缺乏活力，管理層可以通過引入企業(yè)創(chuàng)新與孵化機制，鼓勵創(chuàng)新文化，發(fā)掘并引入新鮮血液，給傳統(tǒng)的觀念與做事方式帶來一定的沖擊，讓部門與員工開闊眼界、開拓思路，從而促進企業(yè)文化的良性發(fā)展。

生態(tài)構(gòu)建

當前商業(yè)競爭往往不是單個公司的競爭，而是涉及到產(chǎn)業(yè)鏈、場景與合作伙伴整體生態(tài)圈的競爭，大型企業(yè)通過孵化、投資與合作，可以建立或是參與到與自身業(yè)務(wù)相關(guān)的生態(tài)圈中，與創(chuàng)新公司、行業(yè)伙伴互相配合，提升競爭力。

創(chuàng)新領(lǐng)域

企業(yè)的創(chuàng)新孵化既包括對內(nèi)的點子挖掘與孵化，也包括對外的創(chuàng)新投資與合作，面臨的選擇眾多，如果盲目鋪開，往往會陷入整體資源投入過大但每個涉足領(lǐng)域又投入不足的困境。因而，創(chuàng)新孵化需要配合公司戰(zhàn)略進行定位與思考，可以從生態(tài)/場景、產(chǎn)品/服務(wù)、科技儲備三大維度，決定資源投入與參與形式，從而有規(guī)劃有步驟地進行布局：

生態(tài)/場景協(xié)同

考慮與公司主體業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游或場景相關(guān)的創(chuàng)新應(yīng)用與公司，如對金融機構(gòu)而言，可以從目標客群的生活與金融場景著手，從而加強自身業(yè)務(wù)的獲客能力與場景的無縫連接，也可以從業(yè)務(wù)的產(chǎn)業(yè)上下游入手孵化或投資，豐富數(shù)據(jù)來源，加強風(fēng)控能力。

產(chǎn)品/服務(wù)開發(fā)

借助自身的金融能力與積淀，結(jié)合內(nèi)外部創(chuàng)新的力量，研發(fā)新產(chǎn)品，例如與互聯(lián)網(wǎng)公司合作開發(fā)新型理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品，優(yōu)勢互補，形成雙贏。也可以進一步開放自身的能力，搭建平臺，賦能合作伙伴，以“輕模式”取得更快的發(fā)展。

前沿科技儲備

加強與自身相關(guān)的底層技術(shù)領(lǐng)域的試點與開發(fā)，如大數(shù)據(jù)建設(shè)與分析、AI研究、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域，有助于及時跟進最新技術(shù)進展，享受技術(shù)突破帶來的第一波紅利。

核心職能

我們認為，一個好而全面的創(chuàng)新孵化機制將覆蓋從市場機會洞察、孵化、加速到投資與合作的全閉環(huán)職能，有助于形成1+1>2的效應(yīng)，顯著提高成功率（參閱圖4）：

洞察：設(shè)置專門的市場洞察團隊，持續(xù)搜集市場熱點，分析創(chuàng)新趨勢與競品動態(tài)，尋找潛在合作伙伴，持續(xù)提出創(chuàng)新想法并推進。

孵化：通常由創(chuàng)新部負責人牽頭組織，由相關(guān)業(yè)務(wù)部門負責人認領(lǐng)并擔責，對與業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的點子進行孵化、對接資源與場景試點工作。

加速：組建創(chuàng)新加速器，幫助內(nèi)外部發(fā)起或孵化的項目進入商業(yè)落地階段，給予項目組關(guān)于創(chuàng)建公司、商業(yè)計劃、團隊建設(shè)、產(chǎn)品開發(fā)等方面更多的指導(dǎo)，按需對接集團業(yè)務(wù)資源，促進協(xié)同，幫助其更快更好的發(fā)展。

投資/合作：對外尋找優(yōu)秀的外部創(chuàng)業(yè)公司與團隊，從投資中獲得收益，并將合適的創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)第一時間引入集團，幫助業(yè)務(wù)發(fā)展；而對于雙方互補效應(yīng)明顯的公司，可形成戰(zhàn)略合作，視情況加以股權(quán)合作，從而進一步綁定雙方利益，加深合作關(guān)系。

體系支持

創(chuàng)新孵化機制的成功，還需要完善的體系支持，包括組織架構(gòu)、創(chuàng)新流程、運作機制、考核激勵方面都需要設(shè)計，從而使創(chuàng)新機制真正的落到實處，發(fā)揮作用。

除了建立成熟的孵化機制，培養(yǎng)內(nèi)部孵化、外部投資團隊，招募兼具戰(zhàn)略眼光與實戰(zhàn)經(jīng)驗的專業(yè)化人才外，國內(nèi)的金融機構(gòu)部分也采用建設(shè)創(chuàng)新賽事平臺的方式，聚合多方創(chuàng)新資源，為生態(tài)布局持續(xù)注入活力（參閱圖5）：

聚合政府機構(gòu)、領(lǐng)先業(yè)界企業(yè)、頂尖咨詢機構(gòu)、學(xué)術(shù)界、科技媒體等多方創(chuàng)新資源打造創(chuàng)新賽事品牌。

圍繞FinTech創(chuàng)新技術(shù)，明確賽事主題并提供增值服務(wù)，如融資支持、眾創(chuàng)空間孵化資源、創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師持續(xù)指導(dǎo)、資源對接平臺服務(wù)、落地試點機會、人才俱樂部與創(chuàng)新學(xué)院培訓(xùn)等。

經(jīng)過上述努力，大賽方可為集團的金融科技生態(tài)布局持續(xù)注入活力，既幫助吸納新人才、實踐新技術(shù)，探索新業(yè)態(tài)、集成新模式，又捕捉新機遇、發(fā)展新產(chǎn)業(yè)，推廣新業(yè)務(wù)、塑造新形象。

合作生態(tài)

創(chuàng)新孵化機制本身往往也需要通過積極的對外合作來建設(shè)，從點子孵化，到創(chuàng)新業(yè)務(wù)加速，再到創(chuàng)新投資，積極對外合作，優(yōu)勢互補有助于更高效優(yōu)質(zhì)的推進創(chuàng)新，且適度減少風(fēng)險。就眾多企業(yè)希望成立的創(chuàng)新基金來說，縱觀行業(yè)，主要有三種不同類型的開放合作模式：

共同出資，共同受益

多個合作方共同出資，根據(jù)出資比例決定基金份額，并協(xié)商確定投委會席位的設(shè)置，建立基金內(nèi)部決策制度，最后對項目收益按照基金份額進行分成，各方共同受益。

專業(yè)分工，管理費分成

資金由企業(yè)自有與對外募資共同提供，在基金早期階段，聘請外部的咨詢團隊、投資顧問與自有團隊成員聯(lián)合運營，從而可以促進項目盡快運轉(zhuǎn)，并對LP收取的基金管理費在各參與方中按一定比例分成。

技術(shù)支持，項目收費

基金運營由自身團隊相對獨立運營，與咨詢公司進行長期的合作，按項目制提供穩(wěn)定的技術(shù)支持，如市場掃描、商業(yè)盡調(diào)、投后管理等，最后以項目收費方式結(jié)算，不提供項目提成與管理費分成。此種方式，基金公司往往收益更高，而長期穩(wěn)定合作的關(guān)系，又能保證外部顧問公司可以充分了解基金風(fēng)格與背景，提供更合適的服務(wù)。

接下來的幾年，正是中國金融機構(gòu)擁抱金融科技，助力業(yè)務(wù)騰飛的時代。數(shù)字化正在切實形成核心競爭力，拉開企業(yè)之間的差距。

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