自2014年京東金融提出“金融科技”至今已有4年，經(jīng)過這4年風馳電掣的發(fā)展，金融科技給傳統(tǒng)金融業(yè)務流程，包括獲客、風控、反欺詐、催收等帶來了前所未有的變革。無論是螞蟻金服、微眾銀行、度小滿、蘇寧金融等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還是樂信、品鈦、黑瞳科技等創(chuàng)新型企業(yè)都在金融科技方面取得了一定的成績。
與此同時，隨著銀行業(yè)利差的逐漸收窄，建設銀行、興業(yè)銀行、招商銀行等大型商業(yè)銀行也紛紛扛起金融科技的大旗。而相比之下包括城商行、農(nóng)商行在內(nèi)的中小型商業(yè)銀行則選擇與金融科技企業(yè)合作以尋求自身“天花板”的突破。
風口已至，金融科技賦能城商行、農(nóng)商行等B端金融機構(gòu)的大潮來臨。正是看準了這一機遇，我國的金融科技企業(yè)出現(xiàn)了大幅度增長。數(shù)據(jù)顯示，2015年國內(nèi)金融科技企業(yè)約為 4000 家，而這一數(shù)字到了2018年已經(jīng)突破15000家。
在目前看來，雖然金融科技的趨勢已不可逆轉(zhuǎn)，但是在業(yè)務開展的過程中無疑會面臨各種挑戰(zhàn)。
一、金融科技賦能B端存“痛點”
“目前的金融科技還是一個雛形，尚處于初級階段?！焙谕萍悸?lián)合創(chuàng)始人時維對億歐表示，金融機構(gòu)核心能力是管理風險。包括銀行、保險、征信等都是管理風險與收益之間的關系。從金融科技企業(yè)賦能傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)的現(xiàn)狀可以看出，它更多的是在獲客、催收等方面進行重塑，并沒有觸及到其核心風控，目前，大多數(shù)銀行還是沿用了傳統(tǒng)的風控、反欺詐手段，包括專家經(jīng)驗等。
此前，中國精算研究院金融科技中心主任張寧也曾公開表示，“在金融行業(yè)里面很多業(yè)務的一些環(huán)節(jié)開始使用人工智能提升效率，但人工智能在整個金融行業(yè)的核心部分仍沒有立足之地”。
事實亦是如此，金融應是一個被高度敬畏的領域，而科技的迭代是一個循序漸進的過程，若冒然激進或過度將科技運用到金融領域會放大已有的金融風險，同時引發(fā)未知風險。
與此同時，在科技企業(yè)賦能城商行、農(nóng)商行等傳統(tǒng)中小型商業(yè)銀行的過程中還存在著理念上的差異。時維表示，目前監(jiān)管機構(gòu)要求銀行的風控結(jié)論可解釋，但金融科技企業(yè)通過人工智能進行風控的結(jié)論不可解釋或不一定可解釋。
“雖然過程坎坷起伏，但終點明確又清晰。金融科技定會成為金融產(chǎn)業(yè)下一階段競爭的核心。”時維分析認為，雖然在目前看來，國內(nèi)乃至全球經(jīng)濟形勢，或?qū)⒚媾R更嚴重挑戰(zhàn)，但是金融的科技的發(fā)展不會停止，它會越來越觸深入到金融機構(gòu)的核心，未來金融科技將對傳統(tǒng)金融業(yè)務的全流程進行賦能，金融科技未來可期。
值得關注的是，在科技賦能下傳統(tǒng)金融業(yè)務不斷向線上轉(zhuǎn)移的同時新型欺詐手段隨之出現(xiàn)。由于傳統(tǒng)反欺詐方式和技術手段落后、數(shù)據(jù)維度單一，難以應對新型欺詐，所以當下的重中之重是行業(yè)急需新一代的反欺詐模型、算法、技術、理念等來打破當前困局。
二、深耕反欺詐，降低用戶融資成本
據(jù)了解，反欺詐由來已久，從人工檢測，到黑白名單、規(guī)則引擎、有監(jiān)督學習算法，再到無監(jiān)督學習，欺詐與反欺詐手法可謂變化多端，此消彼長。與此同時，在巨額利益的誘惑下，欺詐者不斷擴充隊伍、升級技術、變化攻擊方式，給個人和企業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟損失。
事實上，傳統(tǒng)的反欺詐是結(jié)合專家多年的經(jīng)驗來進行識別欺詐，具有一定的滯后性，往往出現(xiàn)了新型的欺詐行為，金融機構(gòu)才會有針對性的搭建反欺詐模型，這種“亡羊補牢”的反欺詐方式雖有效果，但都是基于金融機構(gòu)受到損失后防范二次欺詐所搭建。
“金融科技的發(fā)展為金融機構(gòu)帶來‘提質(zhì)增效’的同時，也為黑產(chǎn)帶來了新的欺詐手段，并且通過科技手段進行的欺詐正在產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、場景化，各個欺詐環(huán)節(jié)分工明確?！?/strong>時維表示，黑瞳科技已經(jīng)提出了“新一代反欺詐”產(chǎn)品，其中運用了無監(jiān)督機器學習等算法，努力解決反欺詐問題。目前，黑瞳科技1.0產(chǎn)品在解決虛假身份、虛假意愿和團伙欺詐方面已經(jīng)有了較好的表現(xiàn)。雖然現(xiàn)在還不能全部解決欺詐問題，但至少已經(jīng)在這方面做出了有益的探索。
數(shù)據(jù)顯示，2016年全年欺詐造成的損失達到四千億，行業(yè)因欺詐產(chǎn)生了巨大損失，而為了彌補、覆蓋欺詐所造成的損失，企業(yè)會提高資金服務的價格，相對應的資金需求者就要為此付出更高的利息、更高的資金成本。
“反欺詐是必要的，統(tǒng)計數(shù)據(jù)，國內(nèi)不良資產(chǎn)60%以上是因欺詐所造成。減少欺詐行為有助于降低傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務的成本，降低中小微企業(yè)和個人獲取資金的成本，助力普惠金融的發(fā)展?！睍r維表示，反欺詐服務本身是任何一個個體，無論大企業(yè)還是小企業(yè)都無法承擔的職能。以數(shù)據(jù)來說，反欺詐依賴于全行業(yè)數(shù)據(jù)資源的整合，通過大量真實、有效的數(shù)據(jù)支撐的模型才能更好的應對欺詐問題。
數(shù)據(jù)是科技發(fā)展的根基，在我國征信體系尚未完善的時期，數(shù)據(jù)孤島情況較為嚴重，由此引發(fā)的個人信息瀉露、買賣、亂用等現(xiàn)象已經(jīng)逐漸成為黑產(chǎn)獲取用戶數(shù)據(jù)實施精準詐騙的源頭。解決數(shù)據(jù)孤島問題，保護用戶個人信息安全已刻不容緩。
三、攻堅數(shù)據(jù)孤島，保護用戶信息安全
在目前看來，數(shù)據(jù)孤島主要體現(xiàn)在政府數(shù)據(jù)、運營商數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)三大類型，而要打通這三類數(shù)據(jù)則存在著諸多難以逾越的鴻溝。
一、在科技時代數(shù)據(jù)就是核心競爭力，機構(gòu)之間要做到在數(shù)據(jù)完全公開必然會影響其核心競爭壁壘，因此企業(yè)對自身數(shù)據(jù)的保護極為嚴密。二、數(shù)據(jù)分散于不同的機構(gòu)、企業(yè)和組織中，如何保證在不違法、違規(guī)的情況下進行數(shù)據(jù)交互，也是一個老大難問題。三、在條件允許的情況下，機構(gòu)之間尚未形成標準化的數(shù)據(jù)輸出，以及輸出的數(shù)據(jù)進一步標準化流通的能力。
事實上，數(shù)據(jù)孤島并不可怕，可怕的是行業(yè)一直停留在數(shù)據(jù)孤島時期，還沒有機構(gòu)去解決數(shù)據(jù)孤島問題，長此以往將會導致行業(yè)信息不對稱加重，增加機構(gòu)與機構(gòu)、機構(gòu)與個人之間的資金交互成本。
“目前，黑瞳科技作為第三方機構(gòu)，已經(jīng)開始將一些已開放的政府、運營商、銀聯(lián)以及合作的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)等碎片化的數(shù)據(jù)進行整合。”時維表示，黑瞳科技通過將對多方數(shù)據(jù)進行整合、挖掘，從而形成產(chǎn)品，以此反哺有需求的合作伙伴與行業(yè)機構(gòu)。
此外，在用戶個人信息保護方面，時維表示，對于用戶個人信息的保護是我們的底線。在黑瞳科技發(fā)展的過程中面對、抵御了很多誘惑。目前，在黑瞳科技內(nèi)部的用戶個人信息全部都是經(jīng)過脫敏、加密、標簽化的，堅決不會把用戶原始信息作為產(chǎn)品進行輸出。
公開資料顯示，目前，黑瞳科技已獲得公安部的備案信息系統(tǒng)安全等級保護三級備案資質(zhì)以及ISO27001信息安全管理體系認證，在國內(nèi)外都得到了權威機構(gòu)的認可。
對于黑瞳科技未來的展望，時維表示，在未來幾年的發(fā)展中，一方面要逐步加大科技研發(fā)，將反欺詐做到全球極致；另一方面黑瞳科技要大力推動反欺詐的發(fā)展、培育和引導、成為反欺詐領域的領頭羊。此外，若是有合適的機會黑瞳科技還將搭建金融以外的反欺詐產(chǎn)品，服務更多行業(yè)。
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