滴滴金融“道阻且長”

1月2日，滴滴金融上線“點滴相互”打響了2019年滴滴在金融領域的“第一炮”。

據(jù)介紹，點滴相互重大疾病是一款互助產(chǎn)品，加入的成員共同履行分攤義務，在患病后可以申請領取互助金，其中滴滴金融方面則會加收總金額6%的管理費。

這是滴滴金融在2018年7月上線APP后，納入的第一款金融產(chǎn)品，意味著滴滴又向金融跨近了一步。

公開資料顯示，目前滴滴金融APP上共有4款產(chǎn)品，分別是個人信貸產(chǎn)品“水滴貸”、汽車分期產(chǎn)品“分期購車”、貨幣基金產(chǎn)品“金桔寶”以及重大疾病是一款互助產(chǎn)品“點滴相互”，而此前斥資3億元收購的一九付和保險代理業(yè)務并未納入其中。

事實上，在目前看來，滴滴進軍金融依然是“道阻且長”。

滴滴定位是“大明”

“中關村第一才女”梁寧曾提出“大明”、“笨笨”和“小閑”的理論，“大明”指的是需求明確、清晰、純粹的一類人群；“笨笨”是指沒有明確需求或是沒有剛性需求的一類人群；“小閑”指的是沒有消費需求，需要打發(fā)時間的一類人。

滴滴的用戶畫像很顯然是“大明”，用戶打開滴滴APP的需求非常清晰、明確，就是“打車”，一旦用戶的需求得到滿足將不會過多停留，直到下一次“打車”。

明確、清晰的需求正是限制滴滴金融業(yè)務的天花板。

用戶在滴滴上實現(xiàn)了交易，說明滴滴具有消費場景，但明確清晰的需求制約了滴滴與用戶交互的時間，簡單來講就是滴滴有消費場景，但消費場景短暫，因此產(chǎn)品向外圍業(yè)務上的擴展性較低，這也就導致了滴滴用戶向滴滴金融轉化受到了極大限制。

與此同時，在金融基礎設施方面，在斥資3億收購一九付后滴滴并沒有將其納入到金融版塊中。

作為金融業(yè)務不可或缺的基礎設施之一，支付可以在開展業(yè)務的過程中獲取資金沉淀與用戶數(shù)據(jù)，有利于將企業(yè)自有商業(yè)模式與金融進行結合形成商業(yè)閉環(huán)。

億歐通過體驗發(fā)現(xiàn)，用戶參加“點滴相互”需要綁定銀行卡，通過西安小吉木網(wǎng)絡科技有限公司及其委托的第三方從本人指定的銀行賬戶中代扣并劃轉相應資金。而西安小吉木網(wǎng)絡科技有限公司正是一九付。

億歐認為，“點滴相互”的上線一方面增加了滴滴在金融板塊的布局，另一方面也將“點滴相互”的用戶劃歸到自有支付體系內(nèi)，此舉可謂是一舉兩得。但就目前“點滴相互”用戶的規(guī)模來看尚處于初期。滴滴在點滴相互這一產(chǎn)品上，目前門檻比螞蟻金服的相互寶更低，賠付金額更高，可關聯(lián)的家庭成員面更廣。

官方數(shù)據(jù)顯示，螞蟻相互寶目前已經(jīng)擁有1980萬用戶，滴滴擁有4.5萬用戶。回想到2014年紅包大戰(zhàn)微信紅包突襲支付寶，滴滴或許也有此舉動機，不過相比微信紅包的巨大威力，“點滴相互”還是欠一些火候。

產(chǎn)品布局單一，缺乏明星產(chǎn)品

目前，雖然滴滴已將支付牌照、保險代理牌照、融資租賃牌照、小額貸款牌照、保理牌照等5張金融牌照收入囊中，但是在金融業(yè)務的布局上滴滴仍然處于初級階段。

從產(chǎn)品方面來看，除了“點滴互助”以外，滴滴金融還上線了“水滴貸”、“分期購車”、“金桔寶”。其中，“金桔寶”是貨幣基金產(chǎn)品，由于缺少基金銷售牌照，該產(chǎn)品已于2018年6月4日停止銷售。

而“水滴貸”則是滴滴于2018年4月推出的一款針對于滴滴車主、乘客的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，最高額度為20萬元，實行邀請制，目前并未進行大范圍推廣。

此外，“分期購車”產(chǎn)品是滴滴金融上線的一款新車分期服務。據(jù)了解“分期購車”金融方案是由灃邦融資租賃（上海）有限公司及上海有車有家金融租賃有限公司提供，滴滴方面主要以推薦為主客戶，并非自營。

2018年3月19日，滴滴新型供應鏈金融資產(chǎn)支持證券(ABS)取得上海證券交易所無異議函，獲批儲架發(fā)行額度為100億元，首期擬發(fā)行規(guī)模3億元。公開資料顯示，集資金將用于合作伙伴購置新車，進而擴大滴滴平臺的運力，帶動交通出行生態(tài)鏈企業(yè)發(fā)展。

有業(yè)內(nèi)人士指出，目前滴滴的融資租賃牌照僅用于滴滴供應鏈上下游的融資需求而服務，“分期購車”產(chǎn)品主要以C端人群為主，滴滴將這部分流量導流給第三方機構。

在目前看來，滴滴金融的“金桔寶”已暫停業(yè)務，“水滴貸”還未大規(guī)模推廣，“分期購車”以導流為主，其布局單一，缺乏具有核心競爭力的明星產(chǎn)品。

值得關注的是，據(jù)此前滴滴方面公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，其用戶數(shù)量為4.5億。雖然滴滴方面尚未公布2018年數(shù)據(jù)，但是在2018年，隨著首汽約車、神州專車、曹操專車、嘀嗒、AA租車、美團打車等逐漸發(fā)力，同時高德地圖上線包含了7款打車軟件的“打車超市”，滴滴的基礎業(yè)務面臨較大挑戰(zhàn)，其活躍用戶也必將受到移動的影響。

整體來看，滴滴的金融業(yè)務在用戶轉化、支付體系、產(chǎn)品布局等方面未有明顯優(yōu)勢，與此同時其原有的基礎打車業(yè)務或?qū)⑹艿接绊憽?/p>

億歐認為，滴滴若是將金融業(yè)務做大做強，一是要盡快打通支付環(huán)節(jié)，將更多的用戶數(shù)據(jù)納入到自身體系內(nèi)，從而更有效的將金融業(yè)務與原有業(yè)務融合形成商業(yè)閉環(huán)。

二是要圍繞以車為中心，深耕汽車供應鏈金融，打通滴滴自身供應鏈上下游的各個環(huán)節(jié)，提升供應鏈的服務效率，增強自身競爭優(yōu)勢，聚合汽車產(chǎn)業(yè)鏈、開放生態(tài)圈。

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