51公積金IPO：獲取用戶公積金數(shù)據(jù)未獲官方授權，放貸年化74%

1月4日晚間，港交所披露了51公積金運營主體杭州煎餅網(wǎng)絡技術有限公司的招股書。廣發(fā)融資(香港)有限公司為獨家保薦人，擬募集的股份、資金及每股定價尚未披露。

招股書顯示，51公積金為中國最大的住房公積金綜合服務平臺。自2014年成立以來，用戶可在平臺上獲得公積金數(shù)據(jù)管理查詢服務，同時，平臺利用公積金數(shù)據(jù)作為信貸資源，以滿足個人財務需要。截至2018年9月30日，平臺已共計有5270萬名用戶，獲得了2050萬名中國公積金賬戶數(shù)據(jù)。

51公積金透露，公司主要客戶包括商業(yè)銀行、非銀行金融機構及在線消費金融平臺，為其提供金融科技解決方案，通過提供貸款促成服務、信用卡申請服務、風險評估報告服務、導流服務及投資便利服務等5個方面將用戶信用數(shù)據(jù)變現(xiàn)獲益。

在網(wǎng)上一則采訪中，51公積金方面表示其業(yè)務模式并不直接與各地公積金中心合作，而是依靠用戶提供的賬號和密碼，通過技術手段，快速獲取該用戶的公積金繳納明細，相當于是受用戶委托的第三方。

有業(yè)內(nèi)人士認為，依靠技術手段爬取公用數(shù)據(jù)的行為并未得到監(jiān)管或者公積金中心的認可，涉嫌違法。

值得一提的是，在上述服務中，貸款促成服務是51公積金平臺營收的頂梁柱，貢獻超過七成。

貸款促成服務的客戶主要為商業(yè)銀行、消費金融公司及在線消費金融平臺，51公積金在其平臺上向用戶介紹或定制無抵押短期貸款產(chǎn)品，固定期限在6個月至36個月間不等，額度一般在1萬元至3萬元間。招股書顯示，2016年、2017年全年，51公積金分別促成貸款23億元、61億元，2018年前三季度促成貸款90億元。

2016、2017年度，因該項助貸服務，51公積金分別獲得營收1800.3萬元、8857.3萬元，分別占平臺總營收的74.3%、79.5%。2018年前三季度，獲得營收7317.3萬元，占總營收比重的72.2%，同比增長9.8%。

在諸多客戶中，非銀行金融機構逐漸成為51公積金的“金主”。

2016年平臺大部分服務費收入還來源于銀行，占總營收的49.4%，從2017年起，平臺與非銀行金融機構的業(yè)務大幅增長，截至2017年底已達到總營收的57.1%，2018年前三季度，平臺通過與非銀行金融機構的合作獲得營收6227萬元，占總營收比重的61.5%。51公積金稱預期非銀行金融機構將繼續(xù)構成收益的大部分。

在51公積金管家APP中，藍鯨財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，平臺合作的非銀行金融機構主要為現(xiàn)金貸。21CN聚投訴平臺上，用戶對平臺的投訴帖也集中于提供的貸款產(chǎn)品涉及利率畸高、暴力催收等問題。

一則投訴信息顯示，用戶在51公積金平臺上申請的一筆2萬元分12期“51金諾貸”，每月需還款2407.8元，12個月共要還款28893.6元。按照該利率計算，用戶實際承擔的借款irr利率高達74%，遠超36%的監(jiān)管紅線。

而后用戶按照2407.8元還款2期后認為利息太高選擇提前還款，平臺仍要求還款21154.17元，藍鯨財經(jīng)按照已有的還款計劃表估算，提前還款后用戶實際承擔的irr利率仍然高達52%。

目前平臺已沒有51金諾貸產(chǎn)品，從用戶截圖來看，該產(chǎn)品由51公積金與現(xiàn)金貸平臺諾秒貸合作。21CN聚投訴平臺上關于諾秒貸的投訴帖高達135條，投訴均集中于高利貸、暴力催收等問題。

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