Logo的改換只是最后一步——中國(guó)平安All in金融科技之路

在中國(guó)大型金控集團(tuán)和銀行業(yè)中，中國(guó)平安對(duì)金融科技是最執(zhí)著的一家。

2018年12月29日,中國(guó)平安董事長(zhǎng)兼CEO馬明哲發(fā)了一篇元旦致辭。

這次新年致辭中，中國(guó)平安改變了Logo。將原Logo中的“保險(xiǎn)、銀行、投資”六個(gè)字，改為“金融、科技”。

這一次，意味著中國(guó)平安已 All in 金融科技中去。

一場(chǎng)事先張揚(yáng)布局

中國(guó)平安改Logo這件事，顯現(xiàn)了此前未有之決心，在中國(guó)諸多金控公司中罕見。

過去十年，中國(guó)平安投入了超500億元在金融科技上。按照2017年的規(guī)劃，未來每年投入營(yíng)收的1%。

隨Logo一起改變的是過去一年中國(guó)平安的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

到2018年上半年，平安銀行零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)占比已達(dá)到68%，據(jù)新金融洛書不完全觀察，在諸家銀行中占比最高，這意味著平安銀行已是事實(shí)上的由金融科技驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的銀行。

在馬明哲的新年致辭之前，2018年12月14日，中國(guó)平安董事會(huì)會(huì)議通過了《關(guān)于完善公司執(zhí)行委員會(huì)決策機(jī)制和組織體系的議案》，增設(shè)三位聯(lián)席CEO，由李源祥先生、謝永林先生、陳心穎女士擔(dān)任，三人分別分管個(gè)人客戶綜合金融業(yè)務(wù)、公司客戶綜合金融業(yè)務(wù)和科技業(yè)務(wù)。

按照平安的說法，這一制度將在“金融+科技”、“金融+生態(tài)”戰(zhàn)略上，進(jìn)行資源整合與協(xié)同。

……

中國(guó)平安的金融科技戰(zhàn)略意圖始于2013年，馬明哲在當(dāng)年提出了“科技引領(lǐng)金融”的戰(zhàn)略。

到2017年，平安的金融科技戰(zhàn)略成型，形成了“金融+科技”雙驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略布局：以五大核心技術(shù)(生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈與云平臺(tái))為基礎(chǔ)，聚焦四大生態(tài)圈——“金融服務(wù)生態(tài)圈”、“醫(yī)療健康生態(tài)圈”、“汽車服務(wù)生態(tài)圈”和“房產(chǎn)金融生態(tài)圈”。

圖：中國(guó)平安“金融+科技”雙輪驅(qū)動(dòng)圖；來源：安信證券研究中信

這五大技術(shù)背后發(fā)力的聚焦著力點(diǎn)，仍在五大核心技術(shù)+四大生態(tài)上，即所謂雙輪驅(qū)動(dòng)。

依靠著“雙輪”，平安一方面是提升自身傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面是向其他金融機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)輸出科技，提升效率，獲得輕資產(chǎn)和輕資本的收入來源。

輕與重：平安運(yùn)營(yíng)思路之變

由此，輕資產(chǎn)和輕資本運(yùn)營(yíng)已經(jīng)成為平安的轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。

早前，平安集團(tuán)有著傳統(tǒng)綜合金融機(jī)構(gòu)重資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的典型特征，即資本投入最高的業(yè)務(wù)往往貢獻(xiàn)著最低的收益。

平安明顯想改變這種現(xiàn)狀。

平安所推行的科技化轉(zhuǎn)型基石方針，是輸出戰(zhàn)略、技術(shù)、服務(wù)等高附加值的金融服務(wù)，應(yīng)用于渠道、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控以及終端資產(chǎn)。

圖：平安集團(tuán)的科技驅(qū)動(dòng)模式構(gòu)想：輸出科技，獲得輕資產(chǎn)收入

資料來源：公開市場(chǎng)資料 中再資產(chǎn)團(tuán)隊(duì)

為了配合零售業(yè)務(wù)，平安銀行于2017年開始向輕資產(chǎn)、輕資本運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)型，發(fā)展綜合金融，布局互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)和以橙e、保理云為代表的輕資產(chǎn)平臺(tái)。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭的差異在于：科技競(jìng)爭(zhēng)是場(chǎng)景的競(jìng)爭(zhēng)，也是數(shù)據(jù)的競(jìng)爭(zhēng)。互聯(lián)網(wǎng)巨頭場(chǎng)景的豐富程度很高，金融機(jī)構(gòu)是從交易這個(gè)非常核心的場(chǎng)景切入的，數(shù)據(jù)的深度很不一樣。

中國(guó)平安正應(yīng)用了這一優(yōu)勢(shì)。

在輕資產(chǎn)、輕資本運(yùn)營(yíng)思路上，以科技提升傳統(tǒng)金融價(jià)值是戰(zhàn)術(shù)手段之一。通過互聯(lián)網(wǎng) AI 技術(shù)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的客戶經(jīng)營(yíng)、智能化的渠道管理與銷售、智慧的客戶服務(wù)和精準(zhǔn)高效的風(fēng)險(xiǎn)管控,進(jìn)而提升效率、降低成本、強(qiáng)化風(fēng)控和改善體驗(yàn)。如平安壽險(xiǎn)增員管理中構(gòu)建動(dòng)態(tài)的“人員畫像——關(guān)鍵特征——篩選流程”循環(huán)體系識(shí)別準(zhǔn)增員；產(chǎn)險(xiǎn)圖片定損技術(shù)已向7家保險(xiǎn)公司輸出技術(shù)。

新的盈利和價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)在哪？

2018年上半年，中國(guó)平安個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)達(dá)503.80億元，同比增28.3%，占集團(tuán)歸屬母公司股東營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)的84.9%。

上半年，平安個(gè)人客戶數(shù)同比增長(zhǎng)25.2%至1.79億；新增客戶2581萬(wàn)，其中有845萬(wàn)來自集團(tuán)“金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市”五大生態(tài)圈的互聯(lián)網(wǎng)用戶，在新增客戶中占比32.7%。

在已披露的中國(guó)平安三季度報(bào)中，平安資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)101億元，同增36.8%；銀行業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)111億元，同增2.3%。金融科技業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)分別為6.8億元和104億元。

2017年前三季度，中國(guó)平安金融科技板塊在總利潤(rùn)上的貢獻(xiàn)率為1%。

2018前三季度，以陸金所為主的金融科技業(yè)務(wù)歸母營(yíng)運(yùn)利潤(rùn) 54 億元，占856億總歸母利潤(rùn)的6.3%。金融科技的歸母總利潤(rùn)貢獻(xiàn)率提升顯著。

凈利潤(rùn)的貢獻(xiàn)率雖然是一個(gè)顯性而小的數(shù)據(jù)，但如果從客戶經(jīng)營(yíng)角度分析，平安個(gè)人業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)=客戶數(shù)*客均產(chǎn)品數(shù)*單均利潤(rùn)，金融科技提升三個(gè)乘數(shù)因子的貢獻(xiàn)上，是巨大而隱形。

平安的金融科技戰(zhàn)略已進(jìn)入收獲期，利潤(rùn)放量效果顯著。

未來數(shù)年，對(duì)平安來說，科技輸出將帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。東北證券研究團(tuán)隊(duì)表示，假設(shè)未來平安客戶數(shù)繼續(xù)保持15%的增速,客均產(chǎn)品數(shù)有望提升至3.5個(gè)(當(dāng)前2.28個(gè)),在件均利潤(rùn)保持不變的假設(shè)下,個(gè)人業(yè)務(wù)有望繼續(xù)保持20%的年均增長(zhǎng)。

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