這家隱秘的金融巨頭，曾是中行建行大股東，如今瞄向智能信貸

600年前，鄭和下西洋途經(jīng)馬六甲海峽南端的一個港口，根據(jù)當?shù)鼐用竦陌l(fā)音，在地圖上標注“淡馬錫”幾個字，意為“海邊的城市”，這就是后來的新加坡。

600年后，一個叫淡馬錫（Temasek）的機構(gòu)名震天下。它隸屬于新加坡政府，不僅掌控了該國的經(jīng)濟命脈，在國際市場也具有重大影響力。

淡馬錫與中國緣分不淺。多年前，在中國銀行業(yè)股改上市的關(guān)鍵時期，淡馬錫曾經(jīng)耗資數(shù)百億戰(zhàn)略入股民生銀行、中國銀行和建設(shè)銀行；直到今天，淡馬錫還是工行、建行和平安的重要股東。

來源：淡馬錫官方網(wǎng)站

除了在投資上是一把好手，淡馬錫還是一家另類的金融巨頭，扮演這一角色的正是其全資子公司富登金控（Fullerton Financial Holdings）。

到目前為止，富登金控在亞洲8個國家投資了9家不同的金融機構(gòu)，專注于大眾市場和中小微企業(yè)。在中國，富登金控旗下的富登信貸在小額信貸市場深耕多年，富登金控與中國銀行合資的中銀富登更是村鎮(zhèn)銀行領(lǐng)域的翹楚。

不過，中國互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的突飛猛進，還是對富登構(gòu)成了挑戰(zhàn)，尤其是富登信貸，這家公司近年來在業(yè)務上的瓶頸越來越顯著，一些互聯(lián)網(wǎng)背景的競爭對手，通過智能信貸模式攻城拔寨、后來居上。

盡管富登一直致力于推動業(yè)務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并且在印度等地取得了不錯的成績，但在中國市場，富登似乎力不從心，這促使它進一步走向開放與合作。

12月26日，富登金控旗下富登信貸與國內(nèi)的金融科技解決方案提供商品鈦正式簽署合作備忘錄，雙方將共同拓展在中國的智能信貸業(yè)務。

外資金融巨頭與國內(nèi)金融科技服務商強強聯(lián)手，這是中國金融科技to B服務市場走向成熟的又一標志性事件。

1、隱秘的國際金融巨頭

富登金控成立于2003年1月，起初的名稱是亞洲金融控股公司，2007年更名為富登金控，主要負責淡馬錫在金融業(yè)的投資。

最新數(shù)據(jù)顯示，截至2017年末，富登金控總資產(chǎn)達256億新幣（約合1270億人民幣），已在全球8個國家投資了9家不同的金融機構(gòu)。

富登金控2016年度報告曾披露，截至當年末，富登金控擁有2800多個網(wǎng)點，7萬多名員工，總共服務了1060萬名客戶。

來源：富登金控2016年度報告

在定位上，富登金控專注于服務大眾市場和中小微型企業(yè)，并聲稱“用數(shù)字創(chuàng)新賦能旗下投資組合公司”。

富登金控主要布局的是商業(yè)銀行和消費金融兩類業(yè)務。在商業(yè)銀行方面，富登金控以中小企業(yè)和個體工商戶的金融創(chuàng)新著稱；在消費金融方面，聚焦于小康和工薪階層的金融服務。

根據(jù)富登金控官網(wǎng)披露的最新信息，富登投資的主要機構(gòu)概況如下：

馬來西亞Alliance銀行：截至2018年3月底，82家網(wǎng)點，3473名員工，總資產(chǎn)182.77億新幣，該財年凈利潤1.6新幣。

印尼Danamon銀行：截至2017年底，992個網(wǎng)點，36410名員工，總資產(chǎn)175.24億新幣，全年凈利潤3.94億新幣。

中銀富登村鎮(zhèn)銀行：截至2017年底，97家村鎮(zhèn)銀行，4701名員工，總資產(chǎn)89.24億新幣，全年凈利潤4700萬新幣。

柬埔寨郵政銀行：截至2016年末，37家網(wǎng)點，1182名員工，總資產(chǎn)6.03億新幣，全年凈利潤1100萬新幣。

阿聯(lián)酋Dunia金融公司：截至2017年末，19家網(wǎng)點，1609名員工，總資產(chǎn)8.14新幣，全年凈虧損2600萬新幣。

中國富登信貸：截至2017年末，32家分公司，580名員工，總資產(chǎn)5.07億新幣，全年凈利潤600萬新幣。

印度富登信貸：截至2017年末，526家網(wǎng)點，13240名員工，總資產(chǎn)32.57億新幣，全年凈利潤4200萬新幣。

緬甸富登：截至2018年3月末，緬甸富登擁有14家網(wǎng)點，486名員工，總資產(chǎn)4100萬新幣，該財年凈利潤120萬新幣。

2、中國小貸業(yè)務遭遇瓶頸

中國是富登金控最重要的市場之一。自成立以來，富登金控在中國市場投入了近400億人民幣，是中國金融市場最活躍的海外玩家之一。

2005年前后，淡馬錫通過富登金控（亞洲金控）接連投資了民生銀行、建設(shè)銀行和中國銀行，并成為上述三家銀行的主要股東，在它們上市之后，淡馬錫更是賺得盆滿缽滿，成為舉世矚目的投資傳奇。

富登金控于2008年開始進入中國的小額貸款市場。截至2017年底，已經(jīng)在中國全資設(shè)立了四家小額貸款公司，合稱富登信貸。

據(jù)官方資料，富登信貸專注于為個人、個體工商戶和小微企業(yè)提供經(jīng)營性貸款和消費性貸款服務，截至目前其累計貸款額達150多億人民幣，服務了超5萬客戶。

自2011年落地以來，富登金控與中國銀行合資的中銀富登村鎮(zhèn)銀行，通過規(guī)?；?、批量化發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，成為國內(nèi)最大的村鎮(zhèn)銀行集團。

據(jù)中行2018年中期業(yè)績報告披露，截至2018年6月末，中銀富登在全國19個?。ㄖ陛犑校┩ㄟ^自設(shè)及并購的方式，共控股95家村鎮(zhèn)銀行，下設(shè)119家支行，其中76%位于中西部地區(qū)；資產(chǎn)總額439.03億元，上半年實現(xiàn)凈利潤2.09億元。

與中銀富登在村鎮(zhèn)銀行市場的領(lǐng)先地位相比，富登信貸在近年來并不那么順風順水。

據(jù)富登金控官網(wǎng)披露，2014年到2017年，中國富登信貸的雇員不斷減少，從925名下降到580名，總資產(chǎn)從7.92億新幣萎縮至5.07億新幣；在2014年一度盈利2600萬新幣，但2015年、2016年分別虧損1500萬新幣和800萬新幣，2017年盈利不過600萬新幣。

來源：富登金控官方網(wǎng)站

相形之下，印度富登信貸稱得上風生水起。2013年到2017年，印度富登信貸的網(wǎng)點從361家增加到526家，雇員數(shù)量從5429人增加到13240人，總資產(chǎn)從24.6億新幣增加到32.57億新幣，盈利雖有起伏但一直維持數(shù)千萬新幣的規(guī)模。

在數(shù)據(jù)背后，富登在印度小額信貸市場的數(shù)字化創(chuàng)新走在了前列。

早在2016年，印度富登信貸開發(fā)了智能貸款模式，推出了名為“InstaLoan”的貸款App，還基于Facebook Message開發(fā)了智能聊天機器人“ASHA”，用于引導和幫助客戶獲得貸款。

3、引入外腦迎戰(zhàn)智能信貸

為什么富登信貸在印度的金融科技變革成績斐然，在中國卻遲遲打不開局面？

一個很重要的原因是，與印度相比，中國市場的環(huán)境更加成熟也更加復雜，互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭已然白熱化。尤其是，富登在印度不會遭遇諸如BATJ們的降維攻擊。

近年來，以螞蟻金服、京東數(shù)科和度小滿金融為代表的新金融巨頭，通過智能化的信貸模式拓展業(yè)務，憑借場景和技術(shù)優(yōu)勢，在短時間內(nèi)就實現(xiàn)了大爆發(fā)。諸如是螞蟻金服旗下的兩家小貸公司，累計放款量達到了萬億級別。

此外，富登信貸在中國所遭遇的發(fā)展瓶頸，很大程度上是一個行業(yè)現(xiàn)象。

受宏觀經(jīng)濟下行、征信體系欠發(fā)達以及監(jiān)管整治等因素影響，我國小貸公司行業(yè)過去幾年整體收縮。據(jù)央行統(tǒng)計，截至2018年9月末，全國共有小額貸款公司8332家，較年初減少219家，貸款余額9721億元，前三季度減少19億元。

對富登來說，面對復雜的外部環(huán)境，要想突出重圍，在中國小額信貸市場有更大作為，必須加大科技創(chuàng)新步伐。

在此之前，富登信貸在中國市場通過微信建立在線業(yè)務渠道，推出電子核身和電子合同；同時與數(shù)字貸款平臺合作，并通過“測試和學習”的方式完善風險記分卡。

然而，目前來看，這樣的力度還不夠，富登一貫堅持的 “淡馬錫微貸模式”需要在新形勢下進一步作出變革，關(guān)鍵是在場景和技術(shù)方面實現(xiàn)突破。

既然靠自身的力量不足以適應中國市場的巨大變化，那就引入外部合作伙伴積極求變。此次與品鈦開展戰(zhàn)略合作，應該亦是富登金控長期以來的策略體現(xiàn)和延續(xù)。

在金融科技領(lǐng)域，富登一直保持相對積極和開放的姿態(tài)。在2016年度報告中，富登聲稱，“通過戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系、直接投資或合資企業(yè)，我們致力于提升富登金控在數(shù)字借貸、分析、電子錢包、支付和匯款等核心金融技術(shù)領(lǐng)域的能力。我們相信，專注于變革性技術(shù)將為富登金控以及我們的投資組合實體增加價值?！?/p>

為什么是品鈦？分析來看，一方面品鈦通過線上和線下的商業(yè)機構(gòu)客戶服務的消費場景和用戶相對廣泛，對于互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)務有著較深的理解；另一方面，可以為金融機構(gòu)提供包括系統(tǒng)開發(fā)、場景接入、客戶篩選、資產(chǎn)管理等技術(shù)服務，幫助他們實現(xiàn)業(yè)務增長。

公開資料顯示，品鈦服務了不少合作伙伴，包括小米、去哪兒、攜程、中國電信翼支付、唯品會、收錢吧、民生證券、東方證券、云南信托、國元證券、中投保公司等。

而根據(jù)此次合作協(xié)議，品鈦將為富登信貸開發(fā)智能信貸解決方案，以服務各種線上線下消費場景，并提供技術(shù)支持幫助富登信貸對接更廣泛的小微企業(yè)客戶與個人客戶。不難看出，兩者也正是在場景和技術(shù)這兩個關(guān)鍵領(lǐng)域開展合作。

值得一提的是，品鈦還是中國第一家海外上市的金融科技to B服務商，和新加坡也素有淵源，已分別與香港富衛(wèi)集團、大華銀行在新加坡成立合資公司 Pivot和Avatec，面向東南亞地區(qū)提供數(shù)字化財富管理和智能信貸技術(shù)服務。

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