復(fù)雜環(huán)境中的幾個互金真相

春節(jié)前最后一篇。之前我們說了很多網(wǎng)絡(luò)金融的問題,今天我們從另外一個角度著重說說環(huán)境的問題。歡迎留言討論補充。

1、創(chuàng)新轉(zhuǎn)型被過度夸大

這一年幾乎所有銀行都在喊創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型,其實這句呼喊的背后潛臺詞是“為了應(yīng)對市場變化,必須要有所改變”。創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型理論上都是為市場而服務(wù)的,而創(chuàng)新轉(zhuǎn)型如何真正為市場服務(wù),能構(gòu)建多少的市場價值,這一點卻被普遍忽略。

“銀行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中的“真實痛點”到底是什么?”

是檢驗我們到底是為了市場而創(chuàng)新還是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新的好問題。

是“數(shù)字化程度不夠高”導(dǎo)致的信息處理效率不夠高?還是因為“渠道能力的不足”導(dǎo)致用戶客戶運營效力不夠高?還是因為產(chǎn)品背后的“風(fēng)險管理能力不足”導(dǎo)致產(chǎn)品吸引力不夠強?如果沒有明確的答案,那么創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型的方向,及配套機制創(chuàng)新,也就變得非常模糊。

模糊與焦慮交織在一起,“轉(zhuǎn)型優(yōu)化”就越來越像“轉(zhuǎn)行(hang)變革”,而金融機構(gòu)不應(yīng)該在模糊中嘗試轉(zhuǎn)行(切換核心商業(yè)模式),創(chuàng)新更多的是短板的補足。在強調(diào)“創(chuàng)新驅(qū)動”的大環(huán)境中,不該過度放大抬高創(chuàng)新的定義理解,而忽略對自身真實發(fā)展訴求的探索,“為何創(chuàng)新”或許是這個時代環(huán)境下的第一道必答題。

2、金融科技概念被泛化

金融科技這個由行業(yè)大數(shù)據(jù)驅(qū)動的科技服務(wù),到底是由數(shù)據(jù)機構(gòu)服務(wù)于金融機構(gòu),還是由金融機構(gòu)服務(wù)于行業(yè)客戶?到底什么才是金融科技?這兩種截然不同的理解被交織在一起,金融科技的概念也被不斷泛化。

無牌照的信息科技公司在用“金融科技”不斷承包金融機構(gòu)的信息運營服務(wù),金融機構(gòu)在用自身的“金融科技”(科技開發(fā)能力)服務(wù)于傳統(tǒng)企業(yè)的系統(tǒng)開發(fā)。

金融科技的概念,核心仍然是科技,只是金融有時候充當(dāng)了服務(wù)的提供者,有時候充當(dāng)了服務(wù)的接受者。科技的應(yīng)用主體角色不同,科技背后的業(yè)務(wù)邏輯也就不同,但是無論是誰提供科技服務(wù),科技所對應(yīng)的市場和商業(yè)模式才是發(fā)展不同金融科技的根本訴求。

而對于金融機構(gòu)而言,“接受科技服務(wù)”是否可以與“創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值”劃等號,還需要更嚴(yán)格的論證。用好科技才是創(chuàng)造業(yè)務(wù)價值的前提,濫用科技有時候并不能提高效率,更有可能帶來不可預(yù)期的運營成本,甚至是客戶關(guān)系損耗。

3、B端模式重構(gòu)過于理想

由于C端發(fā)展乏力,產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不斷被資本助推,B端的互聯(lián)網(wǎng)化其實已經(jīng)在過去20年里經(jīng)歷了幾輪資本助推高峰,但是始終難以真正形成閉環(huán)模式?;蛟S隨著5G技術(shù)的提升,物聯(lián)網(wǎng)水平得到爆發(fā)式增長后,產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的模式才能更清晰的展現(xiàn)出來,但這畢竟需要時間的檢驗。

B端帶有明確的經(jīng)營訴求,其經(jīng)營習(xí)慣受上下游的影響,其結(jié)算方式因為商業(yè)模式的不同而千差萬別。善于利用標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)和人的底層需求習(xí)慣打C端的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),并沒有真正認(rèn)識到B端市場極強的差異性(或許認(rèn)識到了也不得已而為之),甚至過于樂觀的想象了B端市場用戶習(xí)慣更迭的難度。

B端市場的滲透,更需要借助市場自身的周期性,而不是簡單依靠標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品和補貼快速跑馬圈地。對于B來說,很多體驗的問題在當(dāng)前社會發(fā)展階段都屬于錦上添花的事情,拿到融資的錢擴展經(jīng)營,或者通過帶來生意,賺到錢,才是雪中送炭的生存需求。

而以B帶C的模式,也因為現(xiàn)階段B端與C端訴求發(fā)展速度的不均衡,而導(dǎo)致C的流失速度大于B的拓展速度,對B的維護運營成本不斷攀升,最終收效緩慢難以持久。或因為B端運營權(quán)的爭端讓以B帶C的效率大打折扣。也正因為如此,當(dāng)前市場中更多的B端模式,實際上是靠C端流量(買方市場)來實現(xiàn)的以C帶B。

對B端的大市場機遇大家都不愿意錯過,但是對B端模式重構(gòu)的預(yù)期也不該過度樂觀。

4、C端市場的直接獲取價值被忽視

這兩年C端用戶市場的熱度在不斷降低,核心點自然是宏觀流量到達峰值,資本對C端市場的想象空間見頂。但是C端獲客的市場價值其實從未衰減,C端發(fā)展的信心缺失更多的來源于獲客與運營成本不斷攀升,最終導(dǎo)致對利潤的過分侵蝕。

然而宏觀的C端流量瓶頸,對微觀個體機構(gòu)的C端獲取影響并不大,我們之前也說過,C端市場的流動性在不斷加劇,因此新的市場機會也在形成。

而至于獲客與運營成本,對不同的主體而言也不能簡單粗暴的去做對比,不同的產(chǎn)品、不同的市場策略、不同的運營能力對于獲客成本都會產(chǎn)生影響。而從渠道依賴的角度來看,互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司渠道的缺失會直接推高自身的推廣成本,商業(yè)模式的缺失,也會推高自身相對成本,而對于已經(jīng)具備成熟商業(yè)模式和渠道的機構(gòu),用好渠道、挖掘好渠道自身的新價值,則可以降低平均成本。

C端與B端是相互帶動的關(guān)系,只不過C端是一個短期波動相對劇烈的市場,B端的影響顯現(xiàn)周期會更長,但終究兩個市場是作用相互的,目前我們聽到很多種聲音,不斷強化從C端到B端的重心挪移,而不是尋求平衡發(fā)展。我們不敢斷言到底是市場中的哪個角色在不斷轉(zhuǎn)移市場輿論重點,但是對C端的直接獲取對于零售業(yè)務(wù)乃至更深遠(yuǎn)的企業(yè)服務(wù)來說始終不該被忽略。

5、商業(yè)模式正不斷復(fù)雜化

這幾年無論是國際還是國內(nèi)商業(yè)模式,都在快速演變,原先鏈條型的商業(yè)關(guān)系,逐漸開始向網(wǎng)狀關(guān)系發(fā)展。這種商業(yè)模式的演進在實際中體現(xiàn)為商業(yè)生態(tài)的構(gòu)建,以及跨界合作的推進。大平臺輸入輸出能力的構(gòu)建實現(xiàn)了運營能力的提升,跨界合作共同打造新產(chǎn)品獲取新市場逐漸成為各個行業(yè)探索新增市場的方式。

這種多方聯(lián)合的商業(yè)模式在同質(zhì)化競爭激烈的行業(yè)中顯得額外值得關(guān)注,更多的合作價值靠單一服務(wù)已經(jīng)很難滿足,需要越來越多的衍生服務(wù)價值去維系合作粘性。而衍生價值普遍就蘊含在這種復(fù)雜化的商業(yè)模式演變中,例如多個B端的融合,B與C的融合,C與C的融合。

商業(yè)模式的復(fù)雜化帶動了對合作價值判斷的變化,除了有價值與無價值或是多與少的傳統(tǒng)判斷外,更有長期或是短期的判斷,以及對不同維度業(yè)務(wù)影響的判斷,對商業(yè)資源進行管理,挖掘新的商業(yè)價值,構(gòu)建新的商業(yè)合作體系,是未來市場的策略方向。

6、管理模式變革速度慢于市場變革速度

基于上述的各項外部環(huán)境變化,與之對應(yīng)的是企業(yè)內(nèi)部環(huán)境的變化,很多企業(yè)自身的管理模式,都是基于歷史市場建立的,服務(wù)市場變化越大的企業(yè),對管理模式變化的內(nèi)在需求也就越大。

這種服務(wù)市場變化可能發(fā)生在以下幾個方面:

(1)大市場運營向精細(xì)化市場運營的轉(zhuǎn)變(運營處理方法不同)

(2)線下市場向線上市場、再向線下線上一體化市場的轉(zhuǎn)變(用戶交互模式不同)

(3)中老年市場向青少年市場的轉(zhuǎn)變(客戶需求不同)

(4)成熟區(qū)域市場向新興區(qū)域市場的轉(zhuǎn)變(區(qū)域?qū)傩圆煌?/p>

很多時候不是市場沒有了,也不是企業(yè)自身管理優(yōu)化方案失敗,而是由于企業(yè)自身的管理優(yōu)化速度跟不上市場模式變化的速度而失效。在追逐市場訴求的時候,我們常常將眼光聚焦在與同業(yè)競爭的此消彼長間,卻容易忽略自身與市場變化間的直接比較。

對于很多金融機構(gòu)來說,體量大,管理變革慢是擺在眼前的現(xiàn)實問題,但正因為船大難掉頭,為了讓大船穩(wěn)定的行駛在正確的方向,才更需要站在更高的角度,更早的有所預(yù)判,或是有所堅持,提前調(diào)整方向避開干擾,鞏固好自身的基礎(chǔ),而不是總到了拐點跟前才開始瘋狂扭轉(zhuǎn)船舵。

最后

環(huán)境的影響無時無刻都在影響著存量與新增業(yè)務(wù)的發(fā)展,除了以上幾個相對明顯一些的環(huán)境因素外,可能還有一些其他的環(huán)境變局,我們不再一一贅述。

每個機構(gòu)都有自身發(fā)展的節(jié)奏,只有自己的節(jié)奏與環(huán)境變化節(jié)奏重合的時候,才能獲得最好的發(fā)力點。環(huán)境的改變無人能避免,面對環(huán)境的不停變化,也沒有人能夠永遠(yuǎn)踩在變化的節(jié)奏上,但若能夠確定目標(biāo)以及與目標(biāo)之間的距離,在復(fù)雜的環(huán)境中用合適的方法,踩上那么幾個關(guān)鍵的節(jié)奏點,就已經(jīng)可以超越平均實現(xiàn)領(lǐng)先了。

這種節(jié)奏上的追尋,需要對環(huán)境信息盡可能充分的獲取,并在各個市場領(lǐng)域平衡而有序的發(fā)展。追隨市場熱門概念,試圖大砸資源通過某個平臺或產(chǎn)品實現(xiàn)現(xiàn)象級飛躍的發(fā)展,終歸是一種賭徒行為,對金融機構(gòu)來說實在難以為繼。

希望環(huán)境再復(fù)雜,我們也能看清實質(zhì),既能有所改變,也能有所堅持。

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2019-01-30
復(fù)雜環(huán)境中的幾個互金真相
每個機構(gòu)都有自身發(fā)展的節(jié)奏,只有自己的節(jié)奏與環(huán)境變化節(jié)奏重合的時候,才能獲得最好的發(fā)力點。

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