開放API之后，銀行還要不要自己的 APP？

這個(gè)命題乍聽荒唐，細(xì)思耐人尋味。縱觀當(dāng)下，哪家銀行沒有自己的手機(jī)銀行 APP？平安系 APP 甚至多達(dá) 50 多個(gè)。但是細(xì)想之下，這種提法也有其道理，微信小程序就是應(yīng)“消滅笨重的 APP”而生，當(dāng)下最流行的標(biāo)簽“開放銀行 API BANK”就是指把銀行的金融能力通過 API 技術(shù)打包開放出去，供有需要的第三方調(diào)用。如此一來，銀行還需要自己的 APP 嗎？依托第三方 APP 就好啦！剛好順應(yīng)目前潮流的提法：未來銀行不再是一個(gè)場(chǎng)所，而是一種服務(wù)。

該如何看待這些發(fā)展中出現(xiàn)的問題呢？個(gè)人認(rèn)為首先要梳理一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展脈絡(luò)，從發(fā)展進(jìn)程看未來趨勢(shì)是相對(duì)準(zhǔn)確的。

一、從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程看未來趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融起始期：長尾理論戰(zhàn)勝傳統(tǒng)的二八定律

2013 年是業(yè)界公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)金融元年。這一年余額寶橫空出世，讓名不見經(jīng)傳的天弘貨幣基金迅速成長，其速度令觀者瞠目結(jié)舌，彰顯了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聚集 C 端客戶的強(qiáng)大威力。至此，以 BATJ 為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從電子商務(wù)、社交和搜索起步，歷經(jīng)十年發(fā)展，步步為營逐漸滲透了銀行的存貸匯業(yè)務(wù)，因此 2013 年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。這個(gè)階段的特征是互聯(lián)網(wǎng)公司利用平臺(tái)技術(shù)累積了龐大的 C 端客戶群體，長尾理論戰(zhàn)勝了傳統(tǒng)的二八定律。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)期：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行正面競爭零售客群

2014 年至 2015 年上半年，是互聯(lián)網(wǎng)金融大爆發(fā)的階段，P2P、眾籌、共享經(jīng)濟(jì)等各種模式如雨后春筍一般涌現(xiàn)，一時(shí)間“互聯(lián)網(wǎng)金融”成為業(yè)內(nèi)各大論壇標(biāo)配議題，市場(chǎng)上“銀行不改變，我們就改變銀行”、“銀行是 21 世紀(jì)最后的恐龍”等言論甚囂其上，“先獲取流量，再流量變現(xiàn)”、“羊毛出在豬身上，讓狗來買單”等互聯(lián)網(wǎng)思維也成為做業(yè)務(wù)的不二法寶。2014 年 2 月,民生銀行推出了直銷銀行，作為抵御互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的有力武器，取得巨大成功，各家銀行紛紛效仿，推出了各自的直銷銀行產(chǎn)品。這個(gè)階段的特征是互聯(lián)網(wǎng)公司挾分布式架構(gòu)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、掃碼支付等技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以及有線上場(chǎng)景、極致用戶體驗(yàn)等業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，和銀行正面對(duì)決，競爭零售客群。

（三）金融科技階段：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行從競爭走向合作

2015 年下半年至 2017 年，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已經(jīng)被玩壞，“金融科FINTECT”標(biāo)簽成為各大論壇新寵，發(fā)生轉(zhuǎn)變的原因主要有三點(diǎn)：

例如 P2P 爆雷跑路事件頻發(fā)，帶來市場(chǎng)亂象，監(jiān)管部門已經(jīng)逐漸認(rèn)清了前期涌現(xiàn)的各種創(chuàng)新業(yè)態(tài)，制定了行之有效的監(jiān)管政策，明確界定了互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)銀行業(yè)的有益補(bǔ)充，兩者是互補(bǔ)關(guān)系，而不是顛覆關(guān)系，因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以“金融科技 FINTECT”標(biāo)簽回歸主業(yè)，為金融提供科技支撐，也更容易獲得監(jiān)管認(rèn)可和更高的市場(chǎng)估值。

線上客戶流量經(jīng)過兩年的野蠻生長，已經(jīng)基本被大 IP 跑馬圈地，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛將目光瞄準(zhǔn)了線下流量和銀行傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)，各出奇招投入“搶客”大戰(zhàn)。阿里、京東等祭出了 O2O 大旗，開出了線下自營店；百度則以科技能力為抓手，與中信銀行開展戰(zhàn)略合作，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合打造百信銀行，成為金融科技實(shí)踐的探索典范；國內(nèi)銀行集中在現(xiàn)金管理和貿(mào)易金融兩大板塊爭相推出了交易銀行品牌及服務(wù)體系，例如 2015 年招商銀行推出的“小企業(yè) E 家”、中信銀行推出的“交易+”，2016 年北京銀行推出的“自貿(mào)盈”品牌等。

分布式架構(gòu)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、掃碼支付等新技術(shù)已經(jīng)趨向成熟，新技術(shù)帶來的流量紅利正在消退，而下一波人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)仍在泡沫期未成熟，新技術(shù)推動(dòng)的動(dòng)力出現(xiàn)了短暫的空窗期。

從“大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)”到“互聯(lián)網(wǎng)不是法外之地”可見，這個(gè)階段的特征是監(jiān)管趨嚴(yán)，互聯(lián)網(wǎng)熱有一定程度的退潮現(xiàn)象，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間從競爭轉(zhuǎn)向合作，業(yè)務(wù)熱點(diǎn)也從零售銀行轉(zhuǎn)向交易銀行。

（四）開放銀行階段：銀行業(yè)構(gòu)建線上生態(tài)圈的跑馬圈地

2018 年，浦發(fā)銀行推出業(yè)內(nèi)首個(gè) API BANK 無界開放銀行，“開放銀行 API BANK”就此成為新的風(fēng)向標(biāo)。銀行通過 API 技術(shù)，向第三方開放共享金融服務(wù)能力，最終實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，達(dá)成平臺(tái)合作。如果把直銷銀行簡單粗暴的理解為零售銀行互聯(lián)網(wǎng)化，把交易銀行理解為公司銀行線上化，那么“開放銀行 API BANK”就是解決“銀行如何走出去？如何構(gòu)建銀行線上生態(tài)？”的利器。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最有競爭力的是構(gòu)建了 C 端客戶線上購物、社交等場(chǎng)景，為客戶提供了極大的便利，導(dǎo)致客戶用腳投票，這一過程使銀行零售業(yè)務(wù)陣地遭受了降維攻擊。既然 C 端客戶拼不過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，可不可以從 B 端企業(yè)(包含第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)，以下統(tǒng)稱 B 端企業(yè))改變競爭格局呢？銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)陣地，必須堅(jiān)守，市場(chǎng)的發(fā)展倒逼銀行走出去，學(xué)習(xí)在 B 端企業(yè)的場(chǎng)景下構(gòu)建銀行的金融服務(wù)生態(tài)。B 端企業(yè)有一定的 IT 能力，在互聯(lián)網(wǎng)+浪潮下，有實(shí)力的企業(yè)甚至自研 APP。面對(duì)這一局面，強(qiáng)B 端企業(yè)的客戶使用銀行直銷銀行 APP 缺乏吸引力，解決之道是把賬戶、支付等金融能力包裝成 API 供企業(yè)自行調(diào)用，因此“開放銀行API BANK”應(yīng)運(yùn)而生。這個(gè)階段的“開放銀行 API BANK”是銀行構(gòu)建線上生態(tài)的大膽嘗試，是銀行業(yè)新一輪的跑馬圈地。跑馬圈地的過程由輕到重，由易到難，先從平臺(tái)型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)圈起，再到有 IT 能力的核心企業(yè)，最后到?jīng)]有 IT 能力的企業(yè)。

（五）趨勢(shì)判斷

APP 的本質(zhì)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口，各家銀行部署 APP 就是搶占 C 端客戶的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)入口。APP 依然是當(dāng)前智能手機(jī)生態(tài)下，蘋果、華為等各大手機(jī)廠商向各類應(yīng)用服務(wù)商提供的最佳解決方案，各類應(yīng)用服務(wù)商借用 APP 模式向 C 端客戶提供服務(wù)。何時(shí) APP 會(huì)消失呢？當(dāng)穿戴設(shè)備和智能家居發(fā)展到足夠強(qiáng)大時(shí)，APP 生態(tài)就會(huì)被顛覆，例如你的腕表和你家玻璃窗可以代替你的手機(jī)完成社交活動(dòng)，你的冰箱可以自動(dòng)下單并支付買雞蛋，那手機(jī)淘寶和手機(jī)銀行等 APP 也就失去存在意義了，很顯然這一天還沒到來。

APP 的另一個(gè)競品是微信小程序，小程序是騰訊公司提供給各應(yīng)用服務(wù)商的解決方案，推出之初的口號(hào)是“先干掉 1 萬個(gè) APP”。隨著小程序的推出和逐漸成熟，基于 APP 開發(fā)、推廣成本遠(yuǎn)高于小程序，勢(shì)必消滅不少小應(yīng)用服務(wù)商 APP。大應(yīng)用服務(wù)商會(huì)依然保有獨(dú)立 APP，原因有三：一是 APP 能承載更多的重服務(wù)。小程序理念是即用即走，提供的是輕服務(wù)，對(duì)小程序大小和頁面層級(jí)都有要求，難以承載銀行需要加載安全控件才能完成的身份認(rèn)證等重服務(wù)操作；二是APP 客戶忠誠度更高。小程序需要“打開手機(jī)——》點(diǎn)擊微信——》搜索小程序”才能使用，沒有固定界面作為記憶點(diǎn)，用過一次后容易忘記；三是銀行更愿意保留通過 APP 直達(dá)客戶的權(quán)利。小程序是騰訊系的服務(wù)解決方案，APP 是各大手機(jī)廠商的服務(wù)解決方案，考慮到騰訊的強(qiáng)大金融屬性，銀行更愿意保留通過 APP 直達(dá)客戶的權(quán)利。綜上，最佳選擇是 APP 和小程序兩手抓，小程序加載引流產(chǎn)品，把客戶從微信導(dǎo)流到銀行 APP 上獲客。

各家銀行都在構(gòu)建各自的線上生態(tài)，目前銀行 APP（手機(jī)銀行、直銷銀行等）是銀行服務(wù) C 端客戶的主要形態(tài)，而 API BANK 會(huì)成長為銀行服務(wù) B 端的主要形態(tài)，API BANK 的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：以開放 API 為技術(shù)、以數(shù)據(jù)共享為本質(zhì)、以平臺(tái)合作為模式。隨著 API BANK 的發(fā)展，平臺(tái)合作模式會(huì)為銀行帶來新的 C 端客戶流量，而這些客戶多半是依托 B 端企業(yè) APP 享受銀行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。因此，未來銀行 C 端客戶的流量入口會(huì)變得多元化，并非只從能銀行 APP 進(jìn)入，更多的是從 B 端企業(yè) APP 獲得銀行服務(wù)，B 端企業(yè)也會(huì)為銀行 APP 帶來一定的流量。但是，對(duì)于無法標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，客戶還是會(huì)回流到銀行 APP 獲取。由于 API BANK 的發(fā)展，B 端企業(yè) APP 會(huì)分流很多銀行 APP 客戶，銀APP 作為渠道價(jià)值前端會(huì)減弱，但是中后端會(huì)增強(qiáng)，疊加大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等能力，最終成長為平臺(tái)。隨著 API BANK 的成長，銀行平臺(tái)和 B 端企業(yè)的平臺(tái)會(huì)構(gòu)成線上生態(tài)圈。屆時(shí)，不但銀行從場(chǎng)所變成了一種服務(wù)，很多 B 端企業(yè)也同樣如此，同時(shí)，金融也徹底回歸銀行為主體的服務(wù)體系生態(tài)。

二、手機(jī)銀行、直銷銀行 APP，該合并還是獨(dú)立？

在中小銀行，經(jīng)常被人質(zhì)疑和詬病的就是：“手機(jī)銀行和直銷銀行類似，為何要搭建兩個(gè)平臺(tái)，把兩者合并好啦”，出現(xiàn)類似的言論，分析下來原因主要有兩點(diǎn)：

顧此失彼的事情時(shí)常發(fā)生，因此容易引發(fā)“為什么不做好一套？”的想法；

研發(fā)直銷銀行的原因有三點(diǎn)：一是為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊。在余額寶席卷而來時(shí)，銀行傳統(tǒng)的 IOE 架構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)潮水面前束手無策，銀行既想學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的做法，又擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)流量對(duì)銀行 IOE核心架構(gòu)沖擊，故選擇手機(jī)銀行之外，另行開發(fā)直銷銀行，把沖擊控制在可控范圍之內(nèi)；二是為獨(dú)立發(fā)展申請(qǐng)牌照做準(zhǔn)備。百信銀行、微眾銀行、網(wǎng)商銀行等做了示范效應(yīng)，特別是百信銀行拿到了銀監(jiān)會(huì)發(fā)放的第一塊也是目前唯一一塊互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照，它的成敗直接決定了后續(xù)監(jiān)管部門是否會(huì)繼續(xù)放開牌照的可能性，據(jù)聞，北京銀行、浦發(fā)銀行、招商銀行有可能在下一批拿到互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照。直銷銀行完全獨(dú)立運(yùn)作的系統(tǒng)、業(yè)務(wù)，可方便拿到牌照后切割獨(dú)立運(yùn)作；三是互聯(lián)網(wǎng)公司帶來的示范效應(yīng)。各家中小銀行看到了網(wǎng)絡(luò)銀行彎道超車的希望，除了從互聯(lián)網(wǎng)獲客外，還有一點(diǎn)心照不宣的理由：挖大行墻角。

這也是中小銀行熱衷開發(fā)直銷銀行的重要原因。目前中小銀行發(fā)展直銷銀行業(yè)務(wù)面臨困境以下困境：

跨行資金認(rèn)證通道功能主要是綁他行卡身份認(rèn)證和跨行資金劃轉(zhuǎn)。由此可見，通道是直銷銀行的基礎(chǔ)，通道強(qiáng)則直銷銀行強(qiáng)。過去直銷銀行通道多數(shù)通過接入多個(gè)第三方支付來完成。在央行要求斷直聯(lián)大背景下，新增接入第三方支付通道已不合規(guī)，對(duì)于過去已接入了的，各家行也以“有報(bào)備”為由一直沒有斷直聯(lián)。雖然央行提供了“跨行賬戶認(rèn)證服務(wù)平臺(tái)”通道、銀聯(lián)提供了“二三類賬戶認(rèn)證業(yè)務(wù)”通道，但是這兩個(gè)通道的成員行都是區(qū)域性銀行為主，客戶經(jīng)常需要反復(fù)嘗試綁卡開戶，綁卡體驗(yàn)并不佳，是以作用有限。

例如二類戶規(guī)定的非綁定卡轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)繳費(fèi)合計(jì)日累計(jì)不超過 1 萬元，在學(xué)生繳交學(xué)費(fèi)的場(chǎng)景中，學(xué)費(fèi)往往大于 1 萬元，二類戶明顯不能勝任。

比如購買銀行理財(cái)首次必須到網(wǎng)點(diǎn)面簽，極大限制了通過理財(cái)產(chǎn)品做抓手獲取互聯(lián)網(wǎng)新客戶的作用。在理財(cái)新規(guī)出臺(tái)后，銀行理財(cái)已經(jīng)從 5 萬起減低至 1 萬起了，面簽的規(guī)定建議可適度放開，例如試點(diǎn)利用遠(yuǎn)程客戶視頻面簽的方式進(jìn)行首次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等。

“銀行從一個(gè)場(chǎng)所變成一種服務(wù)”已成為趨勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)銀行乃大勢(shì)所趨，監(jiān)管部門制定應(yīng)對(duì)措施，出臺(tái)了一二三類賬戶新規(guī)等一系列政策。但是，一二三類賬戶新規(guī)出臺(tái)不久，監(jiān)管部門還需要進(jìn)一步理順各種亂象，合規(guī)通道已經(jīng)有了，但是目前作用有限。除了百信銀行外，后續(xù)監(jiān)管部門有可能繼續(xù)發(fā)放新牌照，因此當(dāng)下最好的策略就是“讓子彈飛一會(huì)兒”，不急于合并手機(jī)銀行和直銷銀行，待監(jiān)管部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行態(tài)度明朗再做決策。隨著新技術(shù)革新，未來前端必將呈現(xiàn)多樣化態(tài)勢(shì)，比前端合并更重要的是中后端的數(shù)據(jù)化、智能化。在金融轉(zhuǎn)型期，走錯(cuò)路比花點(diǎn)冤枉錢更可怕。

三、當(dāng)前時(shí)期中小銀行的 IT 戰(zhàn)略之我見

中國金融學(xué)會(huì)會(huì)長，中國人民銀行前行長周小川 11 月 18 日在第九屆財(cái)新峰會(huì)上表示：“可以說金融業(yè)有一半左右干的是和 IT 行業(yè)差不多的事情，可以說是半個(gè) IT 行業(yè)”。傳統(tǒng)的金融業(yè)歷來就是 IT 和金融科技最主要的用戶，金融業(yè)是 IT 技術(shù)的最大采購商。因此不管未來銀行如何發(fā)展，都離不開 IT 部門的支撐。因此，越是中小銀行，IT 資源有限，越要想清楚當(dāng)前換擋期，本行的 IT 使命是什么？

面對(duì)這一局面，我認(rèn)為可行的策略為：了解大行 IT 戰(zhàn)略，采取按需跟隨的策略。建設(shè)銀行的“TOP+戰(zhàn)略”很好的揭示了當(dāng)前 IT 使命內(nèi)容，建行信息總監(jiān)金磐石是這樣解釋“TOP+戰(zhàn)略”的:T 代表技術(shù)能力+數(shù)據(jù)能力，關(guān)注的技術(shù)包括：人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)、新興技術(shù)；O 代表能力開放，業(yè)務(wù)能力+數(shù)據(jù)以服務(wù)方式向社會(huì)開放；P 代表生態(tài)平臺(tái)，致力于服務(wù)人民美好生活、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力國家治理現(xiàn)代化；+代表企業(yè)機(jī)制和文化。一段簡單的闡述，清晰的表明了建行以新技術(shù)為引領(lǐng)，以企業(yè)機(jī)制和文化為依托，堅(jiān)持走 API BANK 開放之路，構(gòu)建生態(tài)平臺(tái)的愿景。

由此可見，銀行業(yè)正從原來的電子化向數(shù)字化、智能化、生態(tài)化轉(zhuǎn)型。在前期熙熙攘攘的互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中，分布式架構(gòu)和云計(jì)算技術(shù)已經(jīng)趨向成熟，這是中小銀行 IT 部門當(dāng)下急需惡補(bǔ)的功課之一。由于分布式架構(gòu)和云計(jì)算主要是用于應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)潮水般的流量，在業(yè)務(wù)部門看來，只要你能支撐業(yè)務(wù)快速發(fā)展，不會(huì)在乎你用集中式架構(gòu)還是分布式架構(gòu)。業(yè)務(wù)部門更在意數(shù)字化進(jìn)程，如何把行內(nèi)數(shù)據(jù)與行外數(shù)據(jù)結(jié)合，為客戶精準(zhǔn)畫像，建立各種模型，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和智能風(fēng)險(xiǎn)防控，這才是業(yè)務(wù)部門著眼之處，也是新零售的核心關(guān)鍵所在。而智能化的基礎(chǔ)之一也是數(shù)字化，生態(tài)化是業(yè)務(wù)發(fā)展壯大后的自然結(jié)果，因此中小銀行 IT 部門另一個(gè)當(dāng)務(wù)之急的任務(wù)是構(gòu)建大數(shù)據(jù)能力，實(shí)現(xiàn)電子化向數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！　?/p>

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