金融監(jiān)管破局：以技術(shù)之道還治技術(shù)之險(xiǎn)

在大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)的推動(dòng)下，2018年金融科技行業(yè)發(fā)展迅猛，不過(guò)，快速發(fā)展的背后也暴露出諸多問(wèn)題。如部分機(jī)構(gòu)以金融科技名義，實(shí)際開(kāi)展非法金融活動(dòng)，擾亂金融秩序，坑害參與者。在金融科技破立之際，如何平衡創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)成為了監(jiān)管的一大難題。北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)助理秘書(shū)長(zhǎng)張羽以及業(yè)界權(quán)威專(zhuān)家紛紛指出，今年金融科技監(jiān)管的重中之重是風(fēng)險(xiǎn)化解，監(jiān)管也應(yīng)進(jìn)行技術(shù)轉(zhuǎn)型，“以技術(shù)之道還治技術(shù)之險(xiǎn)”，同時(shí)探索監(jiān)管沙盤(pán)等新興模式。

破：飛速發(fā)展致四大風(fēng)險(xiǎn)暴露

近年來(lái)，金融科技發(fā)展生機(jī)勃勃，幾乎覆蓋了支付、借貸、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)雀黝?lèi)金融服務(wù)領(lǐng)域，很大程度上提升了金融服務(wù)的效率，滿足不同消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)多樣性和個(gè)性化的需求。不過(guò)，在高速發(fā)展的同時(shí)，金融科技的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)，給監(jiān)管帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮表示，當(dāng)前金融科技已經(jīng)暴露的風(fēng)險(xiǎn)主要有四大方面：業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)；數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。其中，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)方面，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)安全意識(shí)薄弱，為單方面追求極致客戶體驗(yàn)，以犧牲資金和交易安全為代價(jià)，過(guò)度簡(jiǎn)化必要的業(yè)務(wù)流程和管控環(huán)節(jié)，從而隱藏了較大的業(yè)務(wù)安全隱患。還有的機(jī)構(gòu)假借復(fù)雜技術(shù)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行過(guò)度包裝，刻意模糊業(yè)務(wù)本質(zhì)，并沒(méi)有真正落實(shí)好投資者適當(dāng)性管理的要求和風(fēng)險(xiǎn)提示責(zé)任，把一些不成熟、不可靠的金融產(chǎn)品賣(mài)給缺乏相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的消費(fèi)者。這是需要高度重視的。

在技術(shù)方面，李東榮也指出，發(fā)現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)在未經(jīng)過(guò)嚴(yán)密測(cè)試和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的情況下，盲目地追求所謂顛覆式技術(shù)，拔苗助長(zhǎng)，急于求成，導(dǎo)致技術(shù)選型錯(cuò)位、資源浪費(fèi)，安全事件頻發(fā)等問(wèn)題。特別是對(duì)部分尚處于發(fā)展初期的新興技術(shù)，通過(guò)輿論和資本的過(guò)度炒作，可能會(huì)令它們淪為市場(chǎng)操縱、投機(jī)、詐騙的工具。

零壹研究院院長(zhǎng)于百程也指出，目前金融科技存在的風(fēng)險(xiǎn)，一方面是與金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，部分機(jī)構(gòu)以金融科技的名義，實(shí)際開(kāi)展非法金融活動(dòng)，擾亂金融秩序，坑害參與者。另一方面是技術(shù)和數(shù)據(jù)的安全風(fēng)險(xiǎn)，金融科技的發(fā)展依賴技術(shù)，且依賴大量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，但技術(shù)漏洞和數(shù)據(jù)的泄露與違規(guī)使用，產(chǎn)生相應(yīng)的金融安全問(wèn)題和數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。

監(jiān)管難題涌現(xiàn)

不斷涌現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)事件，凸顯的正是由金融科技創(chuàng)新帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)防范和監(jiān)管難題。李東榮表示，金融科技使得金融服務(wù)可以下沉到傳統(tǒng)金融無(wú)法服務(wù)的群體中，而由于長(zhǎng)尾客戶的金融知識(shí)相對(duì)較少，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承受能力相對(duì)薄弱，很容易形成只看收益不看風(fēng)險(xiǎn)的非理性投資理念，加大了現(xiàn)階段對(duì)合格投資者的管理以及投資者權(quán)益保護(hù)的難度。

對(duì)于地方監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和防范化解能力帶來(lái)壓力。京東數(shù)科研究院日前發(fā)布的《2018年中國(guó)金融科技法律政策報(bào)告》指出，近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)蓬勃發(fā)展，在金融領(lǐng)域形成了明顯的技術(shù)溢出效應(yīng)，金融行業(yè)跨地域、跨領(lǐng)域特征愈發(fā)明顯，而地方金融監(jiān)管資源又相對(duì)緊缺，監(jiān)管能力相對(duì)薄弱，這都對(duì)地方金融監(jiān)管形成較大壓力。

張羽表示，目前金融科技最大的問(wèn)題就是變化太快，特別是涉及到金融交易的金融科技，像早期的比特幣到ICO再到STO這一系列的變化，本質(zhì)沒(méi)有太大變化，但是對(duì)實(shí)際的金融活動(dòng)又產(chǎn)生了很大的影響，從金融科技監(jiān)管角度來(lái)看，就必須時(shí)刻保持警惕，以防對(duì)社會(huì)大眾造成不良影響?！澳壳?，網(wǎng)信部已經(jīng)開(kāi)始針對(duì)這些金融科技機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記了，未來(lái)登記過(guò)的企業(yè)，肯定會(huì)納入到監(jiān)管中，金融科技的監(jiān)管將是一個(gè)常態(tài)化的工作和職責(zé)?！?/p>

另外，金融與科技界限的不明朗，也給以牌照為核心的監(jiān)管體系帶來(lái)了挑戰(zhàn)。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言認(rèn)為，金融科技的發(fā)展改變了金融業(yè)的運(yùn)作模式，模糊了金融與科技的邊界，尤其是模糊了牌照業(yè)務(wù)與非牌照業(yè)務(wù)的邊界，對(duì)于當(dāng)前以牌照監(jiān)管為核心的監(jiān)管體系帶來(lái)了重大挑戰(zhàn)。

“此外，隨著數(shù)據(jù)重要性的提升，數(shù)據(jù)隱私保護(hù)變成了急需強(qiáng)化的薄弱環(huán)節(jié)，而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)科技的深度應(yīng)用，也在一定程度上帶來(lái)了監(jiān)管者與被監(jiān)管者的科技能力差，這種差距反過(guò)來(lái)會(huì)制約監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有效性，將監(jiān)管科技的發(fā)展提上日程?！毖檠匝a(bǔ)充道。

值得一提的是，日前公布的央行“三定”方案新增央行牽頭負(fù)責(zé)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)急處置、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃、統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作等內(nèi)容。根據(jù)“三定”方案，央行內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)之一的“金融市場(chǎng)司”承擔(dān)重要金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)規(guī)劃并統(tǒng)籌實(shí)施監(jiān)管的具體工作，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，評(píng)估金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

立：利用科技手段化解風(fēng)險(xiǎn)

凡涉及創(chuàng)新，多數(shù)均“先破后立”?！耙约夹g(shù)之道還治技術(shù)之險(xiǎn)”則是監(jiān)管平衡創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)矛盾的一大利器。

從北京、廣州等地發(fā)布當(dāng)?shù)亟鹑诳萍及l(fā)展規(guī)劃到各地方兩會(huì)政府工作報(bào)告提及促進(jìn)金融科技發(fā)展，可以看出，金融科技仍是未來(lái)的一大發(fā)展重點(diǎn)。在發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)中，如何講究平衡之道，也是擺在監(jiān)管面前的一大難題。分析人士指出，2019年金融嚴(yán)監(jiān)管的態(tài)勢(shì)不改，但是監(jiān)管創(chuàng)新也要提上日程，如監(jiān)管框架以及監(jiān)管制度的調(diào)整，金融控股公司監(jiān)管等相關(guān)制度將推進(jìn)。

“從去年底175號(hào)文到今年出臺(tái)的1號(hào)文，互金行業(yè)整個(gè)趨勢(shì)已經(jīng)比較明朗。從行業(yè)未來(lái)趨勢(shì)來(lái)看，金融科技事實(shí)上是未來(lái)互金行業(yè)轉(zhuǎn)型的首選?！睆堄鹫J(rèn)為，目前監(jiān)管對(duì)于金融科技的應(yīng)用還是有較嚴(yán)格的控制，包括像區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能等。監(jiān)管希望市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體通過(guò)這些技術(shù)去輔助金融行業(yè)，而不是通過(guò)技術(shù)主導(dǎo)金融行業(yè)。今年，互金行業(yè)乃至于金融科技行業(yè)的監(jiān)管重中之重是風(fēng)險(xiǎn)化解，可以通過(guò)科技手段來(lái)進(jìn)行，比如“資產(chǎn)上鏈”、互聯(lián)網(wǎng)金融資管、不合規(guī)企業(yè)的轉(zhuǎn)型等。

對(duì)于金融科技未來(lái)監(jiān)管的重點(diǎn)，于百程認(rèn)為，今年金融科技的監(jiān)管將延續(xù)和優(yōu)化按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，落實(shí)穿透式監(jiān)管。首先依然是劃定底線，對(duì)非法金融活動(dòng)零容忍打擊；其次是推進(jìn)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治，理順行業(yè)秩序，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，風(fēng)險(xiǎn)出清；再次是在整治基礎(chǔ)上，完善監(jiān)管制度，形成一套符合市場(chǎng)規(guī)律的監(jiān)管體系，推動(dòng)金融科技的作用發(fā)揮。

另外，對(duì)監(jiān)管而言，如何在鼓勵(lì)創(chuàng)新和控制金融風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡也是亟待關(guān)注的問(wèn)題。在薛洪言看來(lái)，金融科技產(chǎn)業(yè)，既需要大力扶持，也需要審慎監(jiān)管，如何把握鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新與防范金融科技風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，將成為金融科技監(jiān)管的難點(diǎn)和焦點(diǎn)。在此過(guò)程中，既要完善金融科技的基礎(chǔ)設(shè)施、發(fā)展監(jiān)管科技以提升監(jiān)管效率，也要更新監(jiān)管理念、探索監(jiān)管沙盤(pán)等新模式，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與創(chuàng)新的動(dòng)態(tài)平衡。

具體到工作重點(diǎn)，張羽指出，今年可能會(huì)有一些關(guān)于金融科技方面基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，北京市互金協(xié)會(huì)也會(huì)做一些相關(guān)技術(shù)轉(zhuǎn)型方面的準(zhǔn)備，作為未來(lái)一年的整體安排。協(xié)會(huì)想利用一些先進(jìn)的技術(shù)去輔助現(xiàn)在的金融科技行業(yè)，其中包括通過(guò)人工智能的技術(shù)做智能客服、人工智能的催收管理；通過(guò)大數(shù)據(jù)監(jiān)控，做未來(lái)人工智能的風(fēng)控；通過(guò)一些技術(shù)實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移跟交易，或者是證據(jù)的留存等。

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