金融一直在進(jìn)化。進(jìn)化的壓力，驅(qū)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)改變業(yè)態(tài)與模式，以適應(yīng)時(shí)代環(huán)境?，F(xiàn)在的金融機(jī)構(gòu)，就正處于這樣的轉(zhuǎn)型壓力之中。
近些年，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能為代表的信息化技術(shù)，所塑造的新環(huán)境、所產(chǎn)生的新壓力，一時(shí)間讓金融機(jī)構(gòu)的諸多問(wèn)題凸顯出來(lái)，譬如數(shù)倉(cāng)系統(tǒng)陳舊、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)單一、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)維度少、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)落后、系統(tǒng)維護(hù)成本高、人力效率低、業(yè)務(wù)系統(tǒng)孤立、審批程序繁瑣……這些問(wèn)題深深困擾著從業(yè)者，也影響著金融服務(wù)的質(zhì)量與升級(jí)。
據(jù)了解，2011-2018八年間，中國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款余額，從4279億元上升到19571億元，不良貸款余額上漲了357%。上升幅度大，上升勢(shì)頭猛，也側(cè)面說(shuō)明問(wèn)題所在。
當(dāng)談及這些話題時(shí)，杭州排列科技創(chuàng)始人兼CEO夏真博士，就像一個(gè)正在把脈的醫(yī)生。
“金融活，經(jīng)濟(jì)活，金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn) ，而金融穩(wěn)的核心就在于風(fēng)控。風(fēng)控是金融行業(yè)的主線，貫穿業(yè)務(wù)的始終?！?/p>
按照他的看法，在當(dāng)前轉(zhuǎn)型壓力下，想要解決金融行業(yè)的普遍痛點(diǎn)，就需要技術(shù)的精耕細(xì)作，而首先要抓住金融核心、握住“風(fēng)控”這一命門(mén)，用“大數(shù)據(jù)技術(shù)”和“智能風(fēng)控”來(lái)全面提升風(fēng)控水平和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，以數(shù)據(jù)來(lái)驅(qū)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制與運(yùn)營(yíng)優(yōu)化。
具有13年人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、統(tǒng)計(jì)分析研發(fā)與工作經(jīng)驗(yàn)的他，十分自信于自己的“轉(zhuǎn)型之術(shù)”。
夏真畢業(yè)于浙江大學(xué)，在美國(guó)UT Austin大學(xué)獲得博士學(xué)位后，就一直留在美國(guó)硅谷工作，先后任Yahoo總部資深數(shù)據(jù)科學(xué)家、IBM T.J 研究院總部科學(xué)家。2015年，他與一批同在硅谷工作的技術(shù)大咖一起組建ecreditpal團(tuán)隊(duì)。該團(tuán)隊(duì)成員大多來(lái)自Google、Yahoo、Paypal、Lending Club等各大知名科技公司，深諳當(dāng)前金融行業(yè)的痛點(diǎn)，擁有多個(gè)信貸項(xiàng)目的工作經(jīng)驗(yàn)和前沿的數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。
排列科技創(chuàng)始人兼CEO夏真
多年培養(yǎng)成的市場(chǎng)敏銳性，讓他預(yù)感到國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融智慧轉(zhuǎn)型的迫切之需。于是，2016年，在杭州未來(lái)科技城的邀請(qǐng)之下，他帶領(lǐng)團(tuán)隊(duì)，毅然回國(guó)創(chuàng)業(yè)，成立排列科技，一頭扎進(jìn)智能風(fēng)控事業(yè)中。
回國(guó)之后，排列科技以數(shù)據(jù)風(fēng)控為核心，很快就開(kāi)發(fā)了匹配國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的金融大數(shù)據(jù)平臺(tái)、智能模型服務(wù)、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)獲客、全流程信貸風(fēng)控等產(chǎn)品，完成了商業(yè)落地，前后服務(wù)了過(guò)百家客戶(hù)，包括中信銀行、太平洋保險(xiǎn)、宜人貸等在內(nèi)的頭部金融機(jī)構(gòu)，并成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)首批會(huì)員。
從行業(yè)實(shí)踐看，智能風(fēng)控是基于人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，將海量數(shù)據(jù)打通并有效利用，從而進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、用戶(hù)畫(huà)像、信貸審批、貸款定價(jià)、貸后監(jiān)測(cè)與管理等工作。
這實(shí)質(zhì)上是一種精益風(fēng)險(xiǎn)管理思維。用金融科技降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本、提升客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)、驅(qū)動(dòng)風(fēng)控能效，使金融業(yè)實(shí)現(xiàn)“智慧金融”的新形態(tài)——透明便捷、靈活及時(shí)、安全高效。
聚焦中小微銀行，全面助力智慧轉(zhuǎn)型
信息化技術(shù)浪潮對(duì)金融的沖擊，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不得不做出轉(zhuǎn)變。
在當(dāng)前金融回歸本質(zhì)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的宏觀背景下，國(guó)家政策也促使金融行業(yè)更需要探索一條風(fēng)險(xiǎn)、效率和成本最佳匹配的新業(yè)態(tài)，作為社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)的中小銀行尤其如此。
夏真分析形勢(shì)認(rèn)為，“轉(zhuǎn)型壓力之下，各個(gè)銀行反應(yīng)不同，生存狀況也各異。放眼國(guó)內(nèi)銀行，在加速智慧化的道路上，很多中小銀行，因其規(guī)模、資金、技術(shù)和人才的局限，智能化程度普遍較低。從數(shù)據(jù)、風(fēng)控、流程到獲客，難題與痛點(diǎn)更多，轉(zhuǎn)型之路相較而言更不好走?！?/p>
不過(guò)，他也坦言，這對(duì)于作為技術(shù)供應(yīng)商的排列科技來(lái)說(shuō)，卻是機(jī)遇，“中小銀行轉(zhuǎn)型困難大、需求大，也就意味著市場(chǎng)空間大。所以，我們公司在多元化布局業(yè)務(wù)的同時(shí)，又以中小銀行為技術(shù)賦能的主要目標(biāo)，以中小銀行的智慧轉(zhuǎn)型為主要研究方向?！?/p>
為此，排列科技對(duì)數(shù)百家銀行、企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和走訪，更接地氣地發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)信貸流程存在的問(wèn)題。基于這些市場(chǎng)調(diào)查，排列已開(kāi)發(fā)了貼合中小銀行業(yè)務(wù)的一整套數(shù)據(jù)及風(fēng)控產(chǎn)品，并率先落地。
不同于傳統(tǒng)風(fēng)控，夏真認(rèn)為排列科技在“智能風(fēng)控”上，更加考慮“安全、合規(guī)、效率、成本控制與服務(wù)體驗(yàn)”的全方位提升，注重貫通貸前、貸中、貸后的全流程化信貸風(fēng)控，和在各個(gè)環(huán)節(jié)嵌入智能模型以實(shí)現(xiàn)整個(gè)流程的智能化。
有市場(chǎng)，自然有競(jìng)爭(zhēng)。被問(wèn)及如何在激烈的金融科技特別是風(fēng)控賽道上保持優(yōu)勢(shì)，與同行相競(jìng)爭(zhēng)，夏真不無(wú)自信地說(shuō)：“我們公司產(chǎn)品化程度高，團(tuán)隊(duì)建模能力比較強(qiáng)大，目前已經(jīng)擁有自主AI建模平臺(tái)，可以大大節(jié)約建模、開(kāi)發(fā)時(shí)間，迅速為銀行提供應(yīng)用于各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景的模型，包括信貸審核模型、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型、智能推薦模型、資產(chǎn)評(píng)估模型等等?！?/strong>
據(jù)了解，截止目前，已經(jīng)有多家中小銀行和排列科技達(dá)成合作，包括德清農(nóng)商行、常熟農(nóng)商行、包商銀行、義烏農(nóng)商銀行等。
雖然取得了不錯(cuò)的成績(jī)，未來(lái)的路卻依然任重而道遠(yuǎn)，因?yàn)橹袊?guó)地域廣袤、市場(chǎng)廣闊，目前鋪的點(diǎn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
普惠金融浪潮襲來(lái)，風(fēng)控依然是關(guān)鍵
前幾年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，讓“普惠金融”瞬間被聚焦到千億人面前。此后，中央關(guān)于普惠金融的意見(jiàn)與政策不斷出臺(tái)，密度與力度空前。
夏真判斷稱(chēng)，普惠金融，是未來(lái)很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的趨勢(shì)，不僅是國(guó)家戰(zhàn)略的需要，也是市場(chǎng)發(fā)展的自然深化，而作為實(shí)施普惠金融和國(guó)家政策下沉的具體載體，全國(guó)上下數(shù)千家中小銀行，都迫切需要建設(shè)與普惠金融相匹配金融服務(wù)體系，以實(shí)現(xiàn)數(shù)字化普惠金融的落地，也就是打通最后一公里。排列科技之所以專(zhuān)注于中小銀行智慧轉(zhuǎn)型，這是另一個(gè)重要原因。
在我國(guó)，普惠金融主要針對(duì)大量的小微企業(yè)、農(nóng)戶(hù)及城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群等等。這類(lèi)客群的特征是過(guò)往信貸數(shù)據(jù)缺失，信息獲取難度大、成本高，信用不健全。隨著金融服務(wù)范圍擴(kuò)大到這些普惠客群，中小銀行就不得不要面對(duì)越發(fā)錯(cuò)綜復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)局面和壁壘。
談到解決之道，他解釋稱(chēng)，目前金融行業(yè)，主要還是從三個(gè)維度去抓：一是技術(shù)進(jìn)步，二是征信體系成熟與否，三是監(jiān)管的變化。
如果說(shuō)監(jiān)管的變化主要依賴(lài)于國(guó)家層面，那么技術(shù)和征信體系就與風(fēng)控密不可分。排列科技以智能風(fēng)控為核心的解決方案，恰可以幫助銀行拓寬業(yè)務(wù)和渠道，減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，解決小微企業(yè)“短、小、頻、急”融資問(wèn)題，以及普通群眾、農(nóng)戶(hù)等客群的小額貸款與生產(chǎn)性信貸需求。
今年2月14日，中央印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》，就明確強(qiáng)調(diào)普惠金融與金融科技的結(jié)合，鼓勵(lì)“商業(yè)銀行要積極運(yùn)用金融科技支持風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與信貸決策，提高授信審批效率”。這也是排列科技正在做的事情，通過(guò)技術(shù)讓金融服務(wù)普惠到更多的人。
不過(guò)，普惠金融還有另一個(gè)困難：作為盈利性金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)施普惠金融時(shí)，自然也要考慮商業(yè)可持續(xù)性。不少金融機(jī)構(gòu)就反映，如何做到既降低風(fēng)險(xiǎn)，又滿(mǎn)足營(yíng)銷(xiāo)獲客需求，是他們當(dāng)前最為關(guān)心的難題之一。
夏真指出，這恰恰需要金融科技滲透到更多的金融服務(wù)場(chǎng)景里。
“比如和我們合作的中信銀行、包商銀行等金融機(jī)構(gòu)，就從‘智能風(fēng)控’切入，然后在嚴(yán)格監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，加速技術(shù)的全場(chǎng)景滲透，對(duì)金融機(jī)構(gòu)前中后臺(tái)的工作模式進(jìn)行重塑，從而挖掘客戶(hù)的潛在價(jià)值，幫助銀行制定有效的營(yíng)銷(xiāo)策略與模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)的最大價(jià)值化?！?/p>
對(duì)于普惠金融，他還表示，排列科技不僅國(guó)內(nèi)廣泛布局，海外也有所發(fā)力。比如，2017年，排列科技響應(yīng)國(guó)家數(shù)字化“一帶一路”戰(zhàn)略，積極出海，輸出國(guó)內(nèi)的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，其中就為印尼市場(chǎng)開(kāi)發(fā)了一個(gè)普惠金融項(xiàng)目，應(yīng)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民小微貸款與扶貧貸款的需求。
“每個(gè)企業(yè)都應(yīng)該有自己的使命，排列科技希望以技術(shù)與創(chuàng)新，助力中小銀行轉(zhuǎn)型和普惠金融發(fā)展，這也與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策方向一致?！毕恼孀詈笳f(shuō)道。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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