大象轉(zhuǎn)身，傳統(tǒng)銀行該如何重構(gòu)？

過(guò)去幾年，如何「重構(gòu)銀行」正在成為全球銀行業(yè)共同探討的關(guān)鍵問(wèn)題。

之所以說(shuō)「重構(gòu)」，是因?yàn)殂y行業(yè)所處的市場(chǎng)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、產(chǎn)品和服務(wù)模式都在發(fā)生深刻的變化，在此基礎(chǔ)上銀行的組織架構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制也與以往截然不同。為了應(yīng)對(duì)這些新的挑戰(zhàn)，一系列全新的銀行發(fā)展概念隨之而來(lái)，也就是過(guò)去一年我們經(jīng)常聽(tīng)到的開(kāi)放銀行、API銀行……

而這些新概念模式下的銀行，幾乎顛覆了傳統(tǒng)上意義上我們對(duì)于銀行的全部認(rèn)知。世界上第一家無(wú)卡移動(dòng)銀行movenbank創(chuàng)始人Brett King在去年發(fā)布的新書(shū)《bank4.0》中也提到，要用「第一性原理」重新思考銀行體系。

所謂的「第一性原理」，與微小謹(jǐn)慎的進(jìn)步不同，更講求回到事物的最基本點(diǎn)，從最基本的命題出發(fā)，才有顛覆性創(chuàng)新的可能。就像硅谷鋼鐵俠馬斯克的SpaceX火箭和喬布斯的iPhone，之所以能在各自領(lǐng)域具有劃時(shí)代的革命創(chuàng)新，關(guān)鍵在于他們并非是對(duì)于之前產(chǎn)品的小修小補(bǔ)，而是重新改寫(xiě)了人們對(duì)于行業(yè)和產(chǎn)品的定義。

聚焦于國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)，伴隨著金融市場(chǎng)改革與金融科技的興起，銀行業(yè)在數(shù)字化浪潮中受到了不小的沖擊。從新興的民營(yíng)銀行，到股份制銀行和國(guó)有大行，也在近幾年不斷探索新的發(fā)展模式，

在上周舉行的第十屆網(wǎng)金聯(lián)盟大會(huì)上，來(lái)自螞蟻金服、百信銀行以及多家商業(yè)銀行的高管以及金融機(jī)構(gòu)研究員共同探討了關(guān)于銀行業(yè)「突圍數(shù)字轉(zhuǎn)型」的話題。

雖然來(lái)自各方的參與者有著不同的視角，但我有一個(gè)很強(qiáng)烈的感受是——銀行在經(jīng)歷了過(guò)去幾年的嘗試和探索之后，正在逐漸擺脫疲于奔命式地「跟隨」模式，真正回到了原點(diǎn)，也就是從用戶(hù)需求出發(fā)，來(lái)重新思考銀行的服務(wù)模式。

1、挑戰(zhàn)

解決問(wèn)題的前提是正視問(wèn)題，近幾年中國(guó)銀行業(yè)面臨著不小的挑戰(zhàn)，整個(gè)市場(chǎng)邏輯正在發(fā)生巨大的變化。

麥肯錫此前發(fā)布的一份報(bào)告顯示，從2013年起，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)整體ROE正在逐年走低，從2012年的21%迅速下降到2017年的13%，達(dá)到十年內(nèi)的最低點(diǎn)；銀行利差快速收窄，過(guò)去五年內(nèi)下跌了35個(gè)基點(diǎn)，顯著影響了全行業(yè)的凈利潤(rùn)；與此同時(shí)不良貸款比例高位攀升，從2012年的1%增長(zhǎng)到2017年的1.7%。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，利潤(rùn)率下滑、壞賬率飆升都只是結(jié)果，最深刻的挑戰(zhàn)在于，它們一直以來(lái)習(xí)慣的生產(chǎn)方式和運(yùn)行規(guī)則走到不得不變的臨界點(diǎn)。而環(huán)顧四周，幾乎每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都開(kāi)始有了更高效和便利的服務(wù)提供商。

西澤金融研究院院長(zhǎng)趙建在網(wǎng)金聯(lián)盟大會(huì)上提到，國(guó)內(nèi)銀行面臨著一個(gè)巨大的功能上的挑戰(zhàn)，就是銀行的存、貸、匯三個(gè)功能都在被「外包化」?！脯F(xiàn)在風(fēng)控是銀行最核心的職能了，如果也外包出去，銀行最后就會(huì)只剩下一個(gè)牌照價(jià)值。所以我們迫切地需要從解構(gòu)到重構(gòu)。」

此前國(guó)泰君安證券發(fā)布的一份報(bào)告也提出了類(lèi)似的觀點(diǎn)，負(fù)債脫媒、資產(chǎn)脫媒、支付脫媒都在加速，銀行的外部競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加劇。

一個(gè)可以佐證的數(shù)據(jù)是，不久前微眾銀行·銀行用戶(hù)體驗(yàn)聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2018銀行業(yè)用戶(hù)體驗(yàn)大調(diào)研報(bào)告》顯示，對(duì)比銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的同類(lèi)產(chǎn)品，無(wú)論是理財(cái)還是借貸，前者的認(rèn)知率、轉(zhuǎn)化率都要低于后者。而選擇微信和支付寶作為日常資金管理平臺(tái)的年輕人比例，從2017年的47%上升至2018年的50%。

不進(jìn)則退，這是一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)。

但是如果我們更進(jìn)一步思考，問(wèn)題的根源真的在于銀行的技術(shù)水平跟不上、投入不足嗎？或者銀行的開(kāi)放、合作、技術(shù)外包模式真的是不可持續(xù)的？更根本的原因可能在于，過(guò)去幾年隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及、金融科技的成熟，C端用戶(hù)的需求和習(xí)慣正在發(fā)生深刻變化。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在流量、線上場(chǎng)景方面的優(yōu)勢(shì)確實(shí)存在，他們逐漸改變了用戶(hù)接觸和使用金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的方式，這也是前述各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)逐漸脫媒的重要原因，銀行必須正視這種變化趨勢(shì)。

另一方面，銀行傳統(tǒng)的組織架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)可能確實(shí)難以跟上年輕用戶(hù)的需求迭代的腳步。阿里巴巴研發(fā)效能事業(yè)部資深解決方案架構(gòu)師章屹提到，所有面向C端的業(yè)務(wù)隨著數(shù)據(jù)的不斷積累，業(yè)務(wù)的迭代會(huì)不斷加速，因?yàn)橛脩?hù)的需求變化越來(lái)越快。

金融業(yè)務(wù)也是如此，它需要技術(shù)的快速迭代作為支撐，也就是研發(fā)效能的提升。但是銀行雖然在不斷強(qiáng)調(diào)敏捷轉(zhuǎn)型，可是無(wú)論是開(kāi)發(fā)模式還是人員組織都很難與互聯(lián)網(wǎng)公司的效率相比。

「本質(zhì)上不是生產(chǎn)力的問(wèn)題，而是組織結(jié)構(gòu)的問(wèn)題?！冠w建強(qiáng)調(diào)。

2、變化

在這樣的背景下，銀行開(kāi)始逐漸意識(shí)到整個(gè)金融市場(chǎng)上，流量方、資金方和技術(shù)方的分工協(xié)作正在成為主流，他們很難再像以往一樣通吃整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)。把銀行變成一種「服務(wù)」深入場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景即服務(wù)。

從結(jié)果來(lái)看，一些新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行，因?yàn)閺囊婚_(kāi)始就選擇了更加適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展模式，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中甚至表現(xiàn)出了「先發(fā)優(yōu)勢(shì)」。

以國(guó)內(nèi)首家直銷(xiāo)銀行百信銀行為例，由于牌照批復(fù)中明確要求直銷(xiāo)銀行不能開(kāi)設(shè)線下門(mén)店，百信銀行從一開(kāi)始就不具備線下優(yōu)勢(shì)。而在線上展業(yè)過(guò)程中，只依靠自己的App冷啟動(dòng)也是一件很難的事情，因此他們從一開(kāi)始就選擇了「將銀行開(kāi)到場(chǎng)景中去」的概念。

「在最初構(gòu)建百信銀行時(shí)，和傳統(tǒng)銀行的架構(gòu)有兩點(diǎn)核心的區(qū)別。一是一定要打破應(yīng)用的概念，把整個(gè)科技體系打造成操作系統(tǒng)；二是把商業(yè)放在前面，場(chǎng)景優(yōu)先?！?/strong>百信銀行副首席信息官于浩瀚在網(wǎng)金聯(lián)盟大會(huì)上表示。

事實(shí)上，不只是百信銀行，還有很多民營(yíng)銀行，也選擇了類(lèi)似的發(fā)展思路。他們的共同認(rèn)知在于并非把自己的品牌置于場(chǎng)景之上，也不與場(chǎng)景方爭(zhēng)奪用戶(hù)或者企圖打造自己的閉環(huán)，而是單純地在場(chǎng)景內(nèi)提供服務(wù)。

與此同時(shí)，區(qū)別于傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)，他們也大多從最初就將銀行建立在「云」上，不僅大大提升敏捷開(kāi)發(fā)的效率，還能有效降低業(yè)務(wù)擴(kuò)張的成本。之前微眾銀行做過(guò)一次測(cè)算，相比于傳統(tǒng)的集中式架構(gòu)，部署于「云」上為他們單個(gè)銀行賬戶(hù)節(jié)省了80%以上的成本。

除了這些新興銀行以外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)加速了自己的轉(zhuǎn)型步伐。從過(guò)去一年的趨勢(shì)來(lái)看，「開(kāi)放銀行」成了這些銀行轉(zhuǎn)型的共同選擇。

去年7月，浦發(fā)銀行推出業(yè)內(nèi)首個(gè)API BANK（無(wú)界開(kāi)放銀行）之后，8月建設(shè)銀行的開(kāi)放銀行管理平臺(tái)正式上線。此外，工行、招行等也相繼推出新產(chǎn)品，向「開(kāi)放銀行」轉(zhuǎn)型。

值得注意的是，要適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)化的新金融服務(wù)模式，銀行的能力邊界亟待擴(kuò)張，從底層架構(gòu)到組織模式的調(diào)整也勢(shì)在必行。

當(dāng)然，大象轉(zhuǎn)身，還需要更多的時(shí)間，而真正實(shí)現(xiàn)整個(gè)銀行業(yè)的重構(gòu)、服務(wù)升級(jí)是一個(gè)更加系統(tǒng)性的工程。

4.0時(shí)代，當(dāng)我們?nèi)フ嬲鎸?duì)銀行能力無(wú)處不在的時(shí)代，脫離網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)代，這個(gè)時(shí)候需要的核心能力，移動(dòng)端的技術(shù)和API技術(shù)，數(shù)據(jù)管控技術(shù)，安全技術(shù)，5G計(jì)算的技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和人工智能的技術(shù)，更多背后交疊的力量共同推進(jìn)。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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2019-03-23
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