國有行年報背后:離柜率近97%、電子銀行業(yè)務(wù)猛增99%

隨著六大國有銀行2018年年報的發(fā)布,銀行發(fā)力金融科技對應(yīng)的產(chǎn)品以及效能增長情況也逐漸揭曉謎底。

北京商報記者注意到,銀行依托金融科技多發(fā)力在小微企業(yè)貸款、電子銀行等零售業(yè)務(wù)上,如建行“小微快貸”、農(nóng)行“微捷貸”、工行經(jīng)營快貸等產(chǎn)品,以解決小微貸款流程繁瑣、銀企信息不對稱等問題。而隨著金融科技投入的加大,銀行智能化程度不斷完善,離柜率逐年提高。

普惠金融貸款余額猛增 建行達(dá)6310.17億元

小微企業(yè)融資難、融資貴問題成為近年來關(guān)注的焦點,如何破解小微金融流程長、手續(xù)繁、服務(wù)覆蓋不全等難題成為銀行加大金融科技投入的關(guān)鍵。

從貸款規(guī)模和增速來看,建行位居普惠金融貸款之首。數(shù)據(jù)顯示,截至2018年末,建行普惠金融貸款余額6310.17億元,比上年末增長50.78%;交行涉農(nóng)貸款達(dá)5811.47億元,較上年末增長2.34%;農(nóng)行普惠金融貸款余額4937億元,較上年末增長28.9%。

工行單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業(yè)貸款3216.85億元,增長18.1%;中行普惠金融小微企業(yè)貸款余額3042億元,較上年末增長12.26%。郵儲銀行未披露惠普金融數(shù)據(jù),該行2018年末個人小額貸款余額1776.51億元,增長13.57%。

在產(chǎn)品創(chuàng)新方面,建行從解決信息不對稱方面著手,實行小微企業(yè)融資“正面清單”,推出了“小微快貸”系列產(chǎn)品。截至2018年末,“小微快貸”累計為55萬客戶提供了超過7100億元貸款。農(nóng)行重點解決小微貸款流程繁瑣的問題,該行上線全線上純信用的小微企業(yè)法人信貸產(chǎn)品——“微捷貸”,截至2018年末,信貸客戶突破2萬戶,累計貸款超過100億元。

工行推出工銀小微金融服務(wù)平臺和經(jīng)營快貸、網(wǎng)貸通、線上供應(yīng)鏈融資三大產(chǎn)品相結(jié)合的普惠金融服務(wù)體系。交行推出了線上優(yōu)貸通、線上稅融通等全線上小額信用貸款產(chǎn)品。郵儲銀行利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控、場景獲客等手段,開發(fā)“極速貸”等線上產(chǎn)品。截至報告期末,“極速貸”試點4個月,累計放款4.68億元。

縱觀各家銀行年報,金融科技在服務(wù)小微企業(yè)貸款方面發(fā)揮著重要作用。零壹研究院院長于百程表示,金融科技以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)等技術(shù)作為核心,其優(yōu)勢是針對金融的長尾市場,提升效率并降低運營成本。普惠金融具有明顯的長尾特征,小額、分散、數(shù)量眾多,市場空間大。同時,通過傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品開展普惠金融業(yè)務(wù),具有明顯的不經(jīng)濟性和低效率性。

電子銀行收入增速迅猛 農(nóng)行逼近200億元

隨著科技的發(fā)展,手機銀行、網(wǎng)上銀行成為當(dāng)前主流的支付方式,銀行的電子銀行業(yè)務(wù)收入增長迅猛。數(shù)據(jù)顯示,2018年,農(nóng)行實現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)收入196.4億元,同比增長34.6%;建行電子銀行收入為185.85億元,同比增長98.96%。

其余國有銀行則未披露電子銀行收入。中行方面披露了個人電子銀行交易金額30.08萬億元,同比增長33.13%;手機銀行交易金額達(dá)到20.03萬億元,同比增長82.68%。郵儲銀行電子銀行交易金額18.49萬億元,同比增長30.95%;手機銀行交易金額5.81萬億元,同比增長54.93%。交行手機銀行交易金額達(dá)11萬億元,同比增長43.79%。

工行年報中未披露電子銀行業(yè)務(wù)收入及交易金額情況,通過該行融e行客戶的快速增長也可見金融科技投入的力度。數(shù)據(jù)顯示,2018年末融e行客戶3.13億戶,較上年末增長11%。

銀行也在不斷創(chuàng)新線上模式,以吸引更多客戶。比如,交行手機銀行創(chuàng)新推出包括在線聊天、直播間和一對一視頻在內(nèi)的“在線客戶經(jīng)理”新模式。建行推出了以智能投顧為核心的個人財富管理平臺“龍財富”。

麻袋研究院高級研究員王詩強表示,銀行加大金融科技投入主要是降低運營成本和客戶要求,加大投入是一種大趨勢。目前“80后”、“90后”已經(jīng)成為消費金融和小微企業(yè)經(jīng)營的主力,對于科技的接受度較高,也愿意嘗試;同時個人及小微企業(yè)愿意接受成本更高但操作更方便高效的金融服務(wù),金融科技投入也使得銀行可以服務(wù)更多的用戶。因此,銀行在相關(guān)領(lǐng)域投入可以很好地看到產(chǎn)出,效果也更加明顯。

離柜率逐年提高 交行為96.59%

在各家銀行積極擁抱金融科技推進(jìn)網(wǎng)點輕型化、智能化的同時,銀行觸達(dá)客戶的方式已從實體網(wǎng)點轉(zhuǎn)為線上或自助渠道。北京商報記者注意到,近年來,銀行營業(yè)網(wǎng)點及ATM的數(shù)量不斷減少。

數(shù)據(jù)顯示,截至2018年末,工行營業(yè)網(wǎng)點16004家,較上年末減少了88家;交行營業(yè)網(wǎng)點3241家,較上年末減少了29家;中行2018年ATM機減少了784臺,智能柜臺增加了9809臺,而2017年末智能柜臺僅有16235臺。

銀行離柜率的連年攀升也能體現(xiàn)出銀行智能化程度不斷提高。中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示,2016年銀行業(yè)平均離柜率達(dá)84.31%;2017年行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率為87.58%;2018年離柜率達(dá)88.67%。此外,交行2018年末電子銀行分流率達(dá)96.59%,較上年末提高2.05個百分點;中行電子渠道對網(wǎng)點業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到93.99%;郵儲銀行電子銀行交易替代率達(dá)到90.44%,較上年末提升3.47個百分點。

分析人士指出,銀行營業(yè)網(wǎng)點的減少會降低運營成本,提高盈利。但是,對于部分老年客戶,可能帶來一些不方便。王詩強表示,銀行未來采取相互合作的方式,讓客戶可以在不同銀行辦理同一業(yè)務(wù),這樣在降低銀行間成本的同時,保證部分老年客戶辦理業(yè)務(wù)方便進(jìn)行。

隨著各類數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的完善,銀行可以運用金融科技優(yōu)勢服務(wù)于更多客群及業(yè)務(wù)。王詩強指出,目前銀行還是以偏優(yōu)質(zhì)客戶為服務(wù)對象,但是次級客戶更需要金融服務(wù),特別是低成本的金融服務(wù)

因此,銀行應(yīng)該積極與移動通信總公司、電商平臺、社交平臺、百行征信、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等平臺合作,充分利用這些平臺的大數(shù)據(jù),以及其他金融科技平臺的技術(shù),來降低壞賬率,為次貸人群提供更多的金融服務(wù),真正踐行普惠金融。


銀行與金融科技融合的理想境界是什么?是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日,億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》,深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?!ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證!搶票鏈接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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2019-04-03
國有行年報背后:離柜率近97%、電子銀行業(yè)務(wù)猛增99%
從六家國有銀行2018年度報告中可以看出,銀行依托金融科技多發(fā)力在小微企業(yè)貸款、電子銀行等零售業(yè)務(wù)上,而隨著金融科技投入的加大,銀行智能化程度不斷完善,離柜率逐年提高。

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