邁向銀行4.0：從開放銀行到平臺(tái)銀行

最近在梳理上市銀行2018年財(cái)報(bào)的時(shí)候，我發(fā)現(xiàn)了一個(gè)有意思的細(xì)節(jié)：

2018年，招商銀行資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)7.12%，營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)12.52%；浙商銀行資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)7.15%，營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)13.89%；平安銀行資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)5.2%，營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)10.3%。

這幾家銀行的財(cái)務(wù)表現(xiàn)都是行業(yè)里的佼佼者，它們均以較小幅度的規(guī)模增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)了較大幅度的營(yíng)收增長(zhǎng)。

這稱得上是內(nèi)涵式、集約式的發(fā)展。在此過(guò)程中，中國(guó)銀行業(yè)的差異化競(jìng)爭(zhēng)逐漸顯現(xiàn)。

這幾家銀行做對(duì)了什么？仔細(xì)考察它們的財(cái)報(bào)，金融科技與平臺(tái)化是兩個(gè)至關(guān)重要的關(guān)鍵詞。

招商銀行行長(zhǎng)田惠宇在年報(bào)中指出，新時(shí)代下，科技是金融供給側(cè)改革的根本動(dòng)力。在肉眼可見范圍內(nèi)，金融科技可對(duì)傳統(tǒng)銀行所有業(yè)務(wù)及經(jīng)營(yíng)管理，進(jìn)行全流程數(shù)字化改造、智能化升級(jí)和模塊化拆分。

無(wú)獨(dú)有偶。浙商銀行年報(bào)提到，面對(duì)經(jīng)濟(jì)金融新常態(tài)，該行創(chuàng)新金融科技應(yīng)用，植入平臺(tái)化基因，重新定義銀行業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營(yíng)管理，構(gòu)建“科技+金融+行業(yè)”綜合服務(wù)平臺(tái)，將銀行業(yè)務(wù)嵌入實(shí)體企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金管理活動(dòng)之中，打造平臺(tái)化服務(wù)銀行。

據(jù)平安銀行年報(bào)介紹，該行將科技視為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的第一生產(chǎn)力，將前沿科技全面運(yùn)用于產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶營(yíng)銷、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制等各個(gè)領(lǐng)域，構(gòu)建“3+2”科技平臺(tái)格局。

一個(gè)名為“平臺(tái)銀行”的概念，正在迅速升溫。

可以預(yù)期的是，在去年開放銀行概念大火之后，平臺(tái)銀行有望在2019年迎來(lái)發(fā)展大年。

正在興起的平臺(tái)銀行

從技術(shù)應(yīng)用，到業(yè)務(wù)模式，再到商業(yè)模式，金融科技正在全方位重塑銀行業(yè)。

當(dāng)金融科技與平臺(tái)化相結(jié)合，激發(fā)了更多業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式的創(chuàng)新，平臺(tái)銀行隨之興起。

沒有相對(duì)成熟的金融科技作為支撐，平臺(tái)銀行就無(wú)法成為現(xiàn)實(shí)；而平臺(tái)銀行的發(fā)展，又反過(guò)來(lái)促進(jìn)金融科技創(chuàng)新。

如何理解平臺(tái)銀行？讓我們看看上述幾家銀行的具體實(shí)踐。

在確立金融科技銀行的定位之后，招商銀行在去年正式將經(jīng)營(yíng)主戰(zhàn)場(chǎng)從網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向App，并采取了開放平臺(tái)戰(zhàn)略。

據(jù)披露，在2018年，“招商銀行”和“掌上生活”兩大App的月活躍用戶（MAU）達(dá)8,104.67萬(wàn)，較上年末增長(zhǎng)47.24%。目前“招商銀行”“掌上生活”兩大App分別已有27%和44%的流量來(lái)自非金融服務(wù)。

浙商銀行則將“打造平臺(tái)化服務(wù)銀行”上升為全行戰(zhàn)略。在公司業(yè)務(wù)方面，該行依托池化融資、易企銀、應(yīng)收款鏈等三大平臺(tái)，創(chuàng)新推出了涌金司庫(kù)、訂單通、倉(cāng)單通、分期通等創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和“A+B”、“H+M”專項(xiàng)授信模式，幫助企業(yè)降杠桿、降成本。

年報(bào)顯示，截至2018年末，浙商銀行“三大平臺(tái)”服務(wù)客戶2.6萬(wàn)戶，與近20%的A股上市公司、30%的財(cái)務(wù)公司、超40%的中國(guó)500強(qiáng)客戶建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

與此同時(shí)，浙商銀行打造“個(gè)人財(cái)富管家銀行”優(yōu)勢(shì)，快速推進(jìn)零售平臺(tái)化發(fā)展，在2018年實(shí)現(xiàn)了個(gè)人金融資產(chǎn)總額超過(guò)50%的大幅增長(zhǎng)。

平安銀行同樣提出了“平臺(tái)引領(lǐng)”，其面向零售、公司、同業(yè)客戶，分別打造口袋銀行、口袋財(cái)務(wù)和行e通“三大門戶”。

實(shí)際上，除了上述股份制銀行，工商銀行和建設(shè)銀行也是平臺(tái)化戰(zhàn)略的先行者。

工商銀行年報(bào)稱，向服務(wù)無(wú)所不在的“身邊銀行”、創(chuàng)新無(wú)所不包的“開放銀行”、應(yīng)用無(wú)所不能的“智慧銀行”轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)打造融e行、融e購(gòu)、融e聯(lián)三大平臺(tái)。

建設(shè)銀行年報(bào)披露，在2018年，該行構(gòu)建住房租賃生態(tài)圈，打造全國(guó)最大的陽(yáng)光租賃服務(wù)平臺(tái)；構(gòu)建“惠懂你”一站式服務(wù)平臺(tái)，探索純線上的小微企業(yè)信貸實(shí)踐；推廣“裕農(nóng)通”鄉(xiāng)村普惠服務(wù)平臺(tái)，全國(guó)覆蓋超過(guò)25%行政村。

從開放銀行到平臺(tái)銀行

平臺(tái)銀行的興起，是近年來(lái)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的一個(gè)縮影。

今年的政府工作報(bào)告指出：“堅(jiān)持包容審慎監(jiān)管，支持新業(yè)態(tài)新模式發(fā)展，促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)健康成長(zhǎng)?！?/p>

這是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)連續(xù)兩年被寫入政府工作報(bào)告。

第三方數(shù)據(jù)顯示，目前全球15大互聯(lián)網(wǎng)公司均采用平臺(tái)模式運(yùn)行；全球最大100家企業(yè)中的60家，其主要收入模式來(lái)自平臺(tái)模式。

2017年10月，德勤曾在一份報(bào)告中指出，中國(guó)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)模將會(huì)在2030年突破100萬(wàn)億。未來(lái)隨著人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、5G、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)將以更迅猛的速度發(fā)展，更深更廣地影響和滲透經(jīng)濟(jì)社會(huì)。

平臺(tái)經(jīng)濟(jì)也好，平臺(tái)銀行也好，從不同的角度可以得出不同的定義，但是都離不開科技、開放、生態(tài)等關(guān)鍵詞，很容易與開放銀行、銀行開放平臺(tái)以及銀行生態(tài)圈等概念聯(lián)結(jié)在一起。

這一切指向的是基于科技支撐與開放理念的銀行服務(wù)創(chuàng)新，打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)架構(gòu)與部門利益，建立新的平臺(tái)和生態(tài)，讓銀行服務(wù)變得靈活、敏捷、無(wú)界，更貼近企業(yè)經(jīng)營(yíng)與個(gè)人生活。

因此，開放銀行與平臺(tái)銀行，很大程度上是兩位一體的關(guān)系。

而不管是金融科技銀行，還是開放銀行、平臺(tái)銀行，歸根到底是回歸到銀行業(yè)的本質(zhì)——銀行是一種服務(wù)，一種無(wú)所不在的服務(wù)。

這意味著，用戶在哪里，服務(wù)就在哪里；實(shí)體經(jīng)濟(jì)的痛點(diǎn)在哪里，銀行服務(wù)創(chuàng)新就在哪里。

以浙商銀行為例，在推進(jìn)平臺(tái)銀行戰(zhàn)略的過(guò)程中，該行打破資產(chǎn)、負(fù)債與服務(wù)，公司、同業(yè)、個(gè)人業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的界限，把金融活動(dòng)融合到客戶的經(jīng)營(yíng)和生活中，優(yōu)化客戶的資產(chǎn)負(fù)債表，進(jìn)而形成快速適應(yīng)市場(chǎng)和客戶需求變化的競(jìng)爭(zhēng)能力。

在內(nèi)部經(jīng)營(yíng)層面，浙商銀行突破單純以信貸資產(chǎn)為主的局限，根據(jù)市場(chǎng)與客戶需求的變化隨時(shí)調(diào)整信貸類資產(chǎn)、交易類資產(chǎn)、同業(yè)類資產(chǎn)、投資類資產(chǎn)及表內(nèi)外資產(chǎn)的配置，以資產(chǎn)帶動(dòng)負(fù)債，重塑銀行的資產(chǎn)負(fù)債表。

根據(jù)美國(guó)銀行創(chuàng)新教父布萊特·金（BrettKing）的理論，全球銀行業(yè)正在從3.0時(shí)代邁向4.0時(shí)代。

他認(rèn)為，銀行1.0至銀行3.0，是基于物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)渠道擴(kuò)寬；銀行4.0則是回歸到對(duì)銀行本質(zhì)的重新審視，升級(jí)為嵌入生活的智能銀行服務(wù)。

布萊特·金（BrettKing）在《銀行4.0》一書中指出，在銀行4.0世界中惟一的獲勝方式是：反思整個(gè)產(chǎn)品范式，把銀行平臺(tái)的功能融入人們的生活中。

布萊特·金呼吁運(yùn)用“第一性原理”重新思考銀行體系——就像馬斯克的SpaceX火箭和喬布斯的iPhone，之所以能在各自領(lǐng)域具有劃時(shí)代的革命創(chuàng)新，關(guān)鍵在于他們并非是對(duì)于之前產(chǎn)品的小修小補(bǔ)，而是重新改寫了人們對(duì)于行業(yè)和產(chǎn)品的定義。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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