談談“賦能”：為什么對外賦能？為什么接受賦能？

開放賦能是這個時代的主旋律，開放賦能換個詞來說，有點像是“幫扶計劃”。

當金融機構針對“網(wǎng)絡金融”、“金融科技”，紛紛探索輸出與開放賦能的時候，我們發(fā)現(xiàn)絕大部分表述只是宏觀闡釋開放賦能是時代的趨勢，開放賦能是必然的結果，但是針對給誰賦能，賦什么能，如何賦能，賦能收益如何這樣的問題，并沒有明確的解釋。

當我們都在談開放賦能的時候，是不是應該也考慮一下為什么？

作為一個金融機構，為什么要去選擇對外賦能？

作為一個商業(yè)主體，為什么要接受別人的賦能？

這樣的問題其實我們問過不同的人，但多幾個問題問下去，絕大多數(shù)都是語焉不詳。我們今天把我們梳理的賦能問題做一個小總結，供大家探討。

1、賦能的原因

傳統(tǒng)的商業(yè)模式必然是自建體系經(jīng)營為主的，而賦能的大多數(shù)出發(fā)點，是基于過剩的產(chǎn)能，也就是生產(chǎn)服務能力超出了自身經(jīng)營需求，因此為了提高經(jīng)營效率，避免造成生產(chǎn)浪費，通過賦能的形式實現(xiàn)新的發(fā)展點。

那么對于金融賦能來說，有多少金融賦能是因為自身能量盈余？還是因為傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展困難而被迫市場轉(zhuǎn)向？

這兩種賦能起點有著本質(zhì)的區(qū)別。

第一種是已經(jīng)實現(xiàn)了自身能力的迭代優(yōu)化，在自營需求端遇到了市場服務瓶頸，而通過服務模式的延展實現(xiàn)業(yè)務增長，進而回補自營業(yè)務需求。

第二種自身能力未必到達盈余狀態(tài)，也未必經(jīng)過長時間的市場打磨形成可輸出的模式狀態(tài)。

因此在賦能以前，是否具備賦能的能力是一個很關鍵的問題，如果我們的能力還不能夠滿足自身基礎發(fā)展的需要，又如何對外賦能呢？

2、賦能的內(nèi)容

大家都在談論賦能，然而賦能是一個體系化的事情（實際上我們現(xiàn)在所簡化的很多概念，都是體系化的事情），我們把賦能分為了以下幾種。

（1）牌照賦能。

牌照賦能，本質(zhì)是業(yè)務范圍上的擴展。

指的是我們將金融監(jiān)管的牌照進行賦能，例如我們常聽到的平臺輸出邏輯，平臺不具備金融能力，我們通過服務輸出讓平臺具備可以進行金融服務的能力。

但這其中，如何界定金融監(jiān)管的邊界，如何劃分服務的權責利，如何讓平臺客戶消費者不會產(chǎn)生認知上的誤導，是存在很多細節(jié)需要處理的，也需要相應的管理辦法進行制度上的約束。

很顯然，牌照賦能與監(jiān)管邏輯之間存在著一定市場悖論，相信今年央行也能出臺開放金融的管理辦法，否則輸出賦能與輸入風險之間的屏障丟失，終歸會造成不可預估的后果。

（2）產(chǎn)品賦能。

產(chǎn)品賦能，本質(zhì)是財務能力的擴展。

我們姑且把支付、存款、貸款的金融產(chǎn)品統(tǒng)一作為產(chǎn)品賦能的要素來看待，金融產(chǎn)品賦能對于金融機構來說就是最傳統(tǒng)的金融賦能，以信貸杠桿為核心，幫助企業(yè)快速發(fā)展。在此基礎上，支付結算、現(xiàn)金管理等金融服務產(chǎn)品不斷提高企業(yè)財務管理效率。產(chǎn)品的賦能取決于金融機構在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新（對應風險管理能力的提升），服務流程體驗上的創(chuàng)新。

（3）客戶賦能。

客戶賦能，本質(zhì)是市場能力的擴展。

指的是通過將自身客戶市場資源進行釋放，實現(xiàn)對外市場層面的賦能，如幫助被賦能企業(yè)進行早期市場培育、中期市場快速發(fā)展、后期市場完善。互聯(lián)網(wǎng)通過流量入口的方式開展業(yè)務合作，就是客戶賦能的一種，在一定程度上降低了企業(yè)自身獲得市場的成本，或者通過市場成本的可計量，來提高市場發(fā)展的效率。對于被賦能的企業(yè)來說，客戶賦能關系著它的業(yè)務發(fā)展，是最需要的賦能內(nèi)容。

而對于金融機構來說，在冊客戶數(shù)雖然龐大，但自身客戶屬于低頻客戶，如何低頻變高頻，沉睡變活躍，并具備賦能的基礎，才是金融機構對外客戶賦能的關鍵，在一定程度上考驗的是金融機構自身的客戶運營能力。

（4）數(shù)據(jù)賦能。

數(shù)據(jù)賦能，本質(zhì)是異業(yè)業(yè)務運營能力的擴展。

通過自身積累的客戶數(shù)據(jù)，對客戶進行畫像，進而將畫像信息作為基礎對外進行合作，幫助被賦能企業(yè)精準的描繪客戶需求，提高業(yè)務運營效率，在互聯(lián)網(wǎng)客戶賦能的基礎上，云計算、大數(shù)據(jù)實質(zhì)都是在為數(shù)據(jù)賦能提供支持。而數(shù)據(jù)賦能也并非是單方向的，而是在不斷的數(shù)據(jù)交換過程中，沉淀共享，豐富數(shù)據(jù)的維度，提升數(shù)據(jù)賦能的價值。

對于金融機構來說，金融數(shù)據(jù)的局限性導致僅靠金融數(shù)據(jù)畫像很難與實際行業(yè)畫像建立聯(lián)系，數(shù)據(jù)賦能更需要依靠多維數(shù)據(jù)的支撐。

（5）算法賦能。

算法賦能，本質(zhì)是同業(yè)業(yè)務運營能力的擴展。

算法賦能理論上應該和數(shù)據(jù)賦能合并在一起，但是對于金融機構而言，算法賦能可能更適用于同業(yè)拓展的領域，如超過4500家銀行業(yè)金融機構間，一些特定領域的風險管理模型，通過算法賦能，實現(xiàn)同業(yè)風險管理能力的提升，進而實現(xiàn)差異化的業(yè)務合作，本質(zhì)上也是一種信息與運營服務的延伸。但算法在很多時候是一家金融機構在信息化建設中的核心競爭力，如何在維護自身優(yōu)勢和實現(xiàn)新增收益間達成平衡，是算法賦能的關鍵。

（6）開發(fā)賦能。

開發(fā)賦能，本質(zhì)是研發(fā)能力的擴展。

對于一些業(yè)務體量龐大，但是信息科技建設薄弱的企業(yè)，通過開發(fā)資源的投入，云平臺的合作，實現(xiàn)了研發(fā)能力的賦能，這是一種用開發(fā)換業(yè)務的模式，從總體上降低了合作企業(yè)的研發(fā)投入壓力，并且獲得更好更穩(wěn)定的運維服務。但是在開發(fā)賦能中，到底是前端的開發(fā)、還是中后臺的開發(fā)，決定了不同的賦能價值。

3、賦能的管理

作為金融機構來說，賦能大體上不會超過這幾種類型，然而真正適合自己的賦能是哪個方面的，或者是哪幾個的組合，取決于金融機構自身的能力資源稟賦，因此自身是否具備賦能的基礎，是第一層需要評估的內(nèi)容。

賦能不是助人為樂的精神，而是通過賦能，實現(xiàn)價值的回流，我們由誰賦能（市場部門、運營部門、研發(fā)部門），為誰賦能（企業(yè)、平臺、同業(yè)、政府），通過賦能我們到底獲得了客戶（C端、B端）、業(yè)務（負債業(yè)務、資產(chǎn)業(yè)務、中間業(yè)務）、數(shù)據(jù)（金融數(shù)據(jù)、場景數(shù)據(jù)），或者是一個好名聲帶來的品牌價值提升（無形資產(chǎn)），是第二層需要評估的內(nèi)容。

最后，賦能過后的運營，價值能夠回流多久，回流多少，賦能的準入退出，是第三層需要評估的內(nèi)容。

如果這么說還感覺很復雜，那么簡而言之也就是弄清楚，對方要什么，自己有什么，自己要什么，對方能給什么。

如果沒有一套管理的機制，那么賦能本身，就是一個說不清道不明的偽命題，它的市場基礎邏輯也就難以自圓其說。

這樣的過程甚至無法稱之為“摸著石頭過河”，而是“閉著眼睛跳河”。既然大家都不希望熱火朝天被潑一整盆冷水，就更需要嚴謹?shù)目创x能本身。

能而不賦，雖然不好，但賦而不能，更不好。

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