談?wù)劇百x能”：為什么對(duì)外賦能？為什么接受賦能？

開放賦能是這個(gè)時(shí)代的主旋律，開放賦能換個(gè)詞來(lái)說，有點(diǎn)像是“幫扶計(jì)劃”。

當(dāng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)“網(wǎng)絡(luò)金融”、“金融科技”，紛紛探索輸出與開放賦能的時(shí)候，我們發(fā)現(xiàn)絕大部分表述只是宏觀闡釋開放賦能是時(shí)代的趨勢(shì)，開放賦能是必然的結(jié)果，但是針對(duì)給誰(shuí)賦能，賦什么能，如何賦能，賦能收益如何這樣的問題，并沒有明確的解釋。

當(dāng)我們都在談開放賦能的時(shí)候，是不是應(yīng)該也考慮一下為什么？

作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，為什么要去選擇對(duì)外賦能？

作為一個(gè)商業(yè)主體，為什么要接受別人的賦能？

這樣的問題其實(shí)我們問過不同的人，但多幾個(gè)問題問下去，絕大多數(shù)都是語(yǔ)焉不詳。我們今天把我們梳理的賦能問題做一個(gè)小總結(jié)，供大家探討。

1、賦能的原因

傳統(tǒng)的商業(yè)模式必然是自建體系經(jīng)營(yíng)為主的，而賦能的大多數(shù)出發(fā)點(diǎn)，是基于過剩的產(chǎn)能，也就是生產(chǎn)服務(wù)能力超出了自身經(jīng)營(yíng)需求，因此為了提高經(jīng)營(yíng)效率，避免造成生產(chǎn)浪費(fèi)，通過賦能的形式實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展點(diǎn)。

那么對(duì)于金融賦能來(lái)說，有多少金融賦能是因?yàn)樽陨砟芰坑?？還是因?yàn)閭鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展困難而被迫市場(chǎng)轉(zhuǎn)向？

這兩種賦能起點(diǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別。

第一種是已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了自身能力的迭代優(yōu)化，在自營(yíng)需求端遇到了市場(chǎng)服務(wù)瓶頸，而通過服務(wù)模式的延展實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，進(jìn)而回補(bǔ)自營(yíng)業(yè)務(wù)需求。

第二種自身能力未必到達(dá)盈余狀態(tài)，也未必經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間的市場(chǎng)打磨形成可輸出的模式狀態(tài)。

因此在賦能以前，是否具備賦能的能力是一個(gè)很關(guān)鍵的問題，如果我們的能力還不能夠滿足自身基礎(chǔ)發(fā)展的需要，又如何對(duì)外賦能呢？

2、賦能的內(nèi)容

大家都在談?wù)撡x能，然而賦能是一個(gè)體系化的事情（實(shí)際上我們現(xiàn)在所簡(jiǎn)化的很多概念，都是體系化的事情），我們把賦能分為了以下幾種。

（1）牌照賦能。

牌照賦能，本質(zhì)是業(yè)務(wù)范圍上的擴(kuò)展。

指的是我們將金融監(jiān)管的牌照進(jìn)行賦能，例如我們常聽到的平臺(tái)輸出邏輯，平臺(tái)不具備金融能力，我們通過服務(wù)輸出讓平臺(tái)具備可以進(jìn)行金融服務(wù)的能力。

但這其中，如何界定金融監(jiān)管的邊界，如何劃分服務(wù)的權(quán)責(zé)利，如何讓平臺(tái)客戶消費(fèi)者不會(huì)產(chǎn)生認(rèn)知上的誤導(dǎo)，是存在很多細(xì)節(jié)需要處理的，也需要相應(yīng)的管理辦法進(jìn)行制度上的約束。

很顯然，牌照賦能與監(jiān)管邏輯之間存在著一定市場(chǎng)悖論，相信今年央行也能出臺(tái)開放金融的管理辦法，否則輸出賦能與輸入風(fēng)險(xiǎn)之間的屏障丟失，終歸會(huì)造成不可預(yù)估的后果。

（2）產(chǎn)品賦能。

產(chǎn)品賦能，本質(zhì)是財(cái)務(wù)能力的擴(kuò)展。

我們姑且把支付、存款、貸款的金融產(chǎn)品統(tǒng)一作為產(chǎn)品賦能的要素來(lái)看待，金融產(chǎn)品賦能對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說就是最傳統(tǒng)的金融賦能，以信貸杠桿為核心，幫助企業(yè)快速發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，支付結(jié)算、現(xiàn)金管理等金融服務(wù)產(chǎn)品不斷提高企業(yè)財(cái)務(wù)管理效率。產(chǎn)品的賦能取決于金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品上的創(chuàng)新（對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升），服務(wù)流程體驗(yàn)上的創(chuàng)新。

（3）客戶賦能。

客戶賦能，本質(zhì)是市場(chǎng)能力的擴(kuò)展。

指的是通過將自身客戶市場(chǎng)資源進(jìn)行釋放，實(shí)現(xiàn)對(duì)外市場(chǎng)層面的賦能，如幫助被賦能企業(yè)進(jìn)行早期市場(chǎng)培育、中期市場(chǎng)快速發(fā)展、后期市場(chǎng)完善。互聯(lián)網(wǎng)通過流量入口的方式開展業(yè)務(wù)合作，就是客戶賦能的一種，在一定程度上降低了企業(yè)自身獲得市場(chǎng)的成本，或者通過市場(chǎng)成本的可計(jì)量，來(lái)提高市場(chǎng)發(fā)展的效率。對(duì)于被賦能的企業(yè)來(lái)說，客戶賦能關(guān)系著它的業(yè)務(wù)發(fā)展，是最需要的賦能內(nèi)容。

而對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說，在冊(cè)客戶數(shù)雖然龐大，但自身客戶屬于低頻客戶，如何低頻變高頻，沉睡變活躍，并具備賦能的基礎(chǔ)，才是金融機(jī)構(gòu)對(duì)外客戶賦能的關(guān)鍵，在一定程度上考驗(yàn)的是金融機(jī)構(gòu)自身的客戶運(yùn)營(yíng)能力。

（4）數(shù)據(jù)賦能。

數(shù)據(jù)賦能，本質(zhì)是異業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力的擴(kuò)展。

通過自身積累的客戶數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行畫像，進(jìn)而將畫像信息作為基礎(chǔ)對(duì)外進(jìn)行合作，幫助被賦能企業(yè)精準(zhǔn)的描繪客戶需求，提高業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效率，在互聯(lián)網(wǎng)客戶賦能的基礎(chǔ)上，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)實(shí)質(zhì)都是在為數(shù)據(jù)賦能提供支持。而數(shù)據(jù)賦能也并非是單方向的，而是在不斷的數(shù)據(jù)交換過程中，沉淀共享，豐富數(shù)據(jù)的維度，提升數(shù)據(jù)賦能的價(jià)值。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說，金融數(shù)據(jù)的局限性導(dǎo)致僅靠金融數(shù)據(jù)畫像很難與實(shí)際行業(yè)畫像建立聯(lián)系，數(shù)據(jù)賦能更需要依靠多維數(shù)據(jù)的支撐。

（5）算法賦能。

算法賦能，本質(zhì)是同業(yè)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力的擴(kuò)展。

算法賦能理論上應(yīng)該和數(shù)據(jù)賦能合并在一起，但是對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，算法賦能可能更適用于同業(yè)拓展的領(lǐng)域，如超過4500家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)間，一些特定領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理模型，通過算法賦能，實(shí)現(xiàn)同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)差異化的業(yè)務(wù)合作，本質(zhì)上也是一種信息與運(yùn)營(yíng)服務(wù)的延伸。但算法在很多時(shí)候是一家金融機(jī)構(gòu)在信息化建設(shè)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力，如何在維護(hù)自身優(yōu)勢(shì)和實(shí)現(xiàn)新增收益間達(dá)成平衡，是算法賦能的關(guān)鍵。

（6）開發(fā)賦能。

開發(fā)賦能，本質(zhì)是研發(fā)能力的擴(kuò)展。

對(duì)于一些業(yè)務(wù)體量龐大，但是信息科技建設(shè)薄弱的企業(yè)，通過開發(fā)資源的投入，云平臺(tái)的合作，實(shí)現(xiàn)了研發(fā)能力的賦能，這是一種用開發(fā)換業(yè)務(wù)的模式，從總體上降低了合作企業(yè)的研發(fā)投入壓力，并且獲得更好更穩(wěn)定的運(yùn)維服務(wù)。但是在開發(fā)賦能中，到底是前端的開發(fā)、還是中后臺(tái)的開發(fā)，決定了不同的賦能價(jià)值。

3、賦能的管理

作為金融機(jī)構(gòu)來(lái)說，賦能大體上不會(huì)超過這幾種類型，然而真正適合自己的賦能是哪個(gè)方面的，或者是哪幾個(gè)的組合，取決于金融機(jī)構(gòu)自身的能力資源稟賦，因此自身是否具備賦能的基礎(chǔ)，是第一層需要評(píng)估的內(nèi)容。

賦能不是助人為樂的精神，而是通過賦能，實(shí)現(xiàn)價(jià)值的回流，我們由誰(shuí)賦能（市場(chǎng)部門、運(yùn)營(yíng)部門、研發(fā)部門），為誰(shuí)賦能（企業(yè)、平臺(tái)、同業(yè)、政府），通過賦能我們到底獲得了客戶（C端、B端）、業(yè)務(wù)（負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)）、數(shù)據(jù)（金融數(shù)據(jù)、場(chǎng)景數(shù)據(jù)），或者是一個(gè)好名聲帶來(lái)的品牌價(jià)值提升（無(wú)形資產(chǎn)），是第二層需要評(píng)估的內(nèi)容。

最后，賦能過后的運(yùn)營(yíng)，價(jià)值能夠回流多久，回流多少，賦能的準(zhǔn)入退出，是第三層需要評(píng)估的內(nèi)容。

如果這么說還感覺很復(fù)雜，那么簡(jiǎn)而言之也就是弄清楚，對(duì)方要什么，自己有什么，自己要什么，對(duì)方能給什么。

如果沒有一套管理的機(jī)制，那么賦能本身，就是一個(gè)說不清道不明的偽命題，它的市場(chǎng)基礎(chǔ)邏輯也就難以自圓其說。

這樣的過程甚至無(wú)法稱之為“摸著石頭過河”，而是“閉著眼睛跳河”。既然大家都不希望熱火朝天被潑一整盆冷水，就更需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目创x能本身。

能而不賦，雖然不好，但賦而不能，更不好。

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