監(jiān)管科技—RegTech前沿技術(shù)與應(yīng)用研究

一、監(jiān)管科技發(fā)展歷程

（一）發(fā)展背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等信息科技在金融行業(yè)的加快應(yīng)用，金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)，各種欺詐、跑路、圈錢事件不斷發(fā)生。尤其在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，僅在2018年6月間，就有多達(dá)數(shù)十家P2P平臺(tái)出現(xiàn)信用違約和跑路事件。金融科技應(yīng)用在帶來(lái)廣泛金融服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也衍生了一系列新風(fēng)險(xiǎn)，給金融行業(yè)監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

新形勢(shì)下，金融監(jiān)管對(duì)科技的應(yīng)用需求愈發(fā)凸顯：一是從金融監(jiān)管制度改革來(lái)看，2008年全球金融危機(jī)，引發(fā)全球金融監(jiān)管制度深刻變革，監(jiān)管要求升級(jí)；監(jiān)管措施更復(fù)雜，為應(yīng)對(duì)不斷升高的監(jiān)管成本，各國(guó)監(jiān)管部門開始關(guān)注和研究監(jiān)管科技。二是從金融監(jiān)管需求來(lái)看，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要通過科技應(yīng)用來(lái)提升監(jiān)管能力，降低監(jiān)管成本；金融從業(yè)機(jī)構(gòu)需要利用科技來(lái)滿足監(jiān)管要求，降低合規(guī)成本。三是技術(shù)方面，從發(fā)展的角度來(lái)看，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)應(yīng)用，為監(jiān)管科技更大范圍、更深層次的應(yīng)用創(chuàng)造了條件；從監(jiān)管的角度來(lái)看，金融科技的應(yīng)用給金融行業(yè)帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)監(jiān)管面臨更多的新型挑戰(zhàn)。

（二）發(fā)展階段

2014-2015年是監(jiān)管科技發(fā)展的起步階段。2014年英國(guó)金融行為管理局FCA發(fā)布《創(chuàng)新工程，征求意見書》，第一次提到監(jiān)管科技概念，將其定義為“運(yùn)用新技術(shù)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)更有效地達(dá)成監(jiān)管要求”。其后，國(guó)際金融協(xié)會(huì)(IIF)將監(jiān)管科技描述為“能夠高效和有效地解決監(jiān)管和合規(guī)性要求的新技術(shù)”。

2016年開始，監(jiān)管科技在全球進(jìn)入快速發(fā)展階段，受到全球各個(gè)主要國(guó)家越來(lái)越多的重視，美國(guó)、加拿大、澳大利亞、新加坡等國(guó)相繼發(fā)布促進(jìn)監(jiān)管科技發(fā)展的相關(guān)政策。例如，2017年1月，美國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)委員會(huì)發(fā)布《金融科技監(jiān)管白皮書》，專門提出了在應(yīng)用科技提升金融監(jiān)管方面的目標(biāo)和原則。

二、監(jiān)管科技全球發(fā)展態(tài)勢(shì)

（一）近五年全球監(jiān)管科技投融資持續(xù)上升

2013-2017年，全球監(jiān)管科技在五年間的融資額增長(zhǎng)了2.2倍，從2013年的6億美元，增長(zhǎng)到2017年的13億美元。

圖1  監(jiān)管科技全球投融資情況2013-2017

從監(jiān)管科技的投融資分布區(qū)域來(lái)看，美國(guó)和英國(guó)的優(yōu)勢(shì)十分明顯。其中，美國(guó)投融資交易量占到全球的74%，英國(guó)的占比為10%，其他國(guó)家總共占比16%。

圖2  2013-2017年全球監(jiān)管科技投融資數(shù)量區(qū)域分布

（二）各主要國(guó)家的監(jiān)管科技發(fā)展各具特點(diǎn)

從監(jiān)管科技在全球主要國(guó)家的發(fā)展情況來(lái)看，由于不同地區(qū)的金融行業(yè)發(fā)展水平和監(jiān)管需求存在差異，所以監(jiān)管科技發(fā)展的側(cè)重點(diǎn)也各具特點(diǎn)：

美國(guó)的監(jiān)管科技技術(shù)創(chuàng)新能力突出，更為側(cè)重于研究和跟蹤科技底層技術(shù)架構(gòu)，并著重強(qiáng)調(diào)趨勢(shì)前沿追蹤。

英國(guó)側(cè)重于“監(jiān)管沙盒”的實(shí)踐應(yīng)用，鼓勵(lì)并大力指引金融科技公司在監(jiān)管科技領(lǐng)域創(chuàng)新，側(cè)重建設(shè)“創(chuàng)新中心”和“監(jiān)管沙盒”。

加拿大利用監(jiān)管科技推動(dòng)監(jiān)管框架變革修訂，成立專屬科技實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行研究，側(cè)重監(jiān)管業(yè)務(wù)流程改造、監(jiān)管框架修訂和監(jiān)管沙盒應(yīng)用。

澳大利亞大力發(fā)展和推動(dòng)監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)驗(yàn)，監(jiān)管部門、獨(dú)立的創(chuàng)新中心及監(jiān)管科技創(chuàng)業(yè)公司聯(lián)合組建行業(yè)協(xié)會(huì)，培育監(jiān)管科技，開展監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)驗(yàn)。

新加坡成立了專業(yè)組織推動(dòng)監(jiān)管科技應(yīng)用合作，新加坡金融管理局成立FinTech與創(chuàng)新組織（FTIG）來(lái)負(fù)責(zé)金融科技的政策、發(fā)展和監(jiān)管。

表1  2017年全球監(jiān)管科技主要公司國(guó)家分布表（單位：家）

（三）中國(guó)監(jiān)管科技發(fā)展起步晚，但成長(zhǎng)迅速

相比于歐美國(guó)家，中國(guó)監(jiān)管科技起步相對(duì)較晚，與之差距仍比較明顯。從上表可以發(fā)現(xiàn)，目前，還沒有中國(guó)企業(yè)能夠躋身于全球監(jiān)管科技領(lǐng)域的主要公司名單。但是，中國(guó)監(jiān)管科技的發(fā)展積極性高，應(yīng)用需求非常廣闊。政策層面，國(guó)家給予監(jiān)管科技發(fā)展的大力支持。2017年5月，中國(guó)人民銀行成立金融科技委員會(huì)，提出強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用實(shí)踐作為豐富金融監(jiān)管的重要手段。2017年6月，《中國(guó)金融業(yè)信息技術(shù)“十三五”發(fā)展規(guī)劃》中提出，要加強(qiáng)金融科技（FinTech）和監(jiān)管科技（RegTech）研究與應(yīng)用。

同時(shí)，中國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在實(shí)踐中不斷探索監(jiān)管科技的應(yīng)用：中國(guó)人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)中心，正在建設(shè)反洗錢監(jiān)測(cè)分析二代系統(tǒng)大數(shù)據(jù)綜合分析平臺(tái)；銀保監(jiān)會(huì)將分布式架構(gòu)運(yùn)用于EAST數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，將現(xiàn)場(chǎng)檢查方案與大數(shù)據(jù)相結(jié)合；證監(jiān)會(huì)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析打擊內(nèi)幕交易，使得線索分析處理精準(zhǔn)度大幅提升，線索來(lái)源大幅拓寬。

三、監(jiān)管科技核心技術(shù)與應(yīng)用

（一）監(jiān)管科技核心技術(shù)

監(jiān)管科技的核心技術(shù)主要包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈和API等五大領(lǐng)域。云計(jì)算為監(jiān)管科技提供廉價(jià)的計(jì)算和存儲(chǔ)資源，通過數(shù)據(jù)集中匯聚提供大規(guī)模的數(shù)據(jù)資源，提升監(jiān)管工具的共享程度。大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模數(shù)據(jù)的挖掘分析能力、高效實(shí)時(shí)的處理能力。人工智能進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)的智能分析能力，提升客戶交互能力。區(qū)塊鏈保證獲取的基礎(chǔ)信息的真實(shí)性和效率，保證業(yè)務(wù)合規(guī)性，同時(shí)提高業(yè)務(wù)辦理的效率。API有助于監(jiān)管政策及合規(guī)準(zhǔn)則的有效落實(shí)。提高監(jiān)管的規(guī)范性，以最小擾動(dòng)的方式進(jìn)行監(jiān)管。

圖3  監(jiān)管科技核心技術(shù)體系

（二）監(jiān)管科技應(yīng)用場(chǎng)景

監(jiān)管科技的應(yīng)用場(chǎng)景主要包括用戶身份識(shí)別、市場(chǎng)交易行為監(jiān)測(cè)、合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送、法律法規(guī)跟蹤、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)融合分析、金融機(jī)構(gòu)壓力測(cè)試六大方向，每個(gè)場(chǎng)景都需要多種技術(shù)共同支撐，都會(huì)在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融從業(yè)機(jī)構(gòu)中進(jìn)行廣泛應(yīng)用。

表2  監(jiān)管科技核心技術(shù)在不同場(chǎng)景中的應(yīng)用

場(chǎng)景1：通過用戶身份識(shí)別，發(fā)現(xiàn)和阻止可疑的交易行為

應(yīng)用背景：監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在“了解你的客戶”（KYC）和“客戶盡職調(diào)查”（CDD）等方面，有著明確的監(jiān)管要求。當(dāng)前金融市場(chǎng)上，存在很多非客戶本人操作的金融業(yè)務(wù)違規(guī)違法現(xiàn)象，如信用卡盜刷、用虛假證件開戶等。

解決方案：一是應(yīng)用智能生物識(shí)別技術(shù)。利用生物特征信息（如人臉、虹膜、指紋、聲紋等）所具有的穩(wěn)定性、不易復(fù)制性和不易竊取性，在建立賬戶和進(jìn)行賬務(wù)交易時(shí)加入生物識(shí)別技術(shù)，將有效提升金融機(jī)構(gòu)用戶身份識(shí)別能力。二是應(yīng)用大數(shù)據(jù)比對(duì)技術(shù)。通過大數(shù)據(jù)比對(duì)，識(shí)別非常用地區(qū)轉(zhuǎn)賬、非常用設(shè)備轉(zhuǎn)賬等異常操作，對(duì)賬戶異常違規(guī)操作進(jìn)行攔截，要求再次驗(yàn)證身份。

場(chǎng)景2：通過市場(chǎng)交易行為監(jiān)控，發(fā)掘關(guān)聯(lián)賬戶的異常操作

應(yīng)用背景：為保護(hù)金融行業(yè)消費(fèi)者和維持金融穩(wěn)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)需要采取有效措施，監(jiān)控洗黑錢、內(nèi)部交易等行為，打擊市場(chǎng)上存在的“黑產(chǎn)”和“違約”等侵占金融機(jī)構(gòu)利益的現(xiàn)象。

解決方案：綜合利用大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù)，通過對(duì)關(guān)聯(lián)交易數(shù)據(jù)的多維度、高頻率、全動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)分析，可以有效識(shí)別詐騙、集資、多賬戶操縱、票據(jù)虛開等違規(guī)違法行為。

場(chǎng)景3：通過合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送渠道的數(shù)字化，提高效率，降低成本

應(yīng)用背景：合規(guī)報(bào)告是監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的重要手段，高水準(zhǔn)的數(shù)據(jù)報(bào)送可以幫助監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。金融危機(jī)后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送內(nèi)容的要求不斷提升。金融機(jī)構(gòu)需要面向多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)送不同結(jié)構(gòu)、不同統(tǒng)計(jì)維度的數(shù)據(jù)。

解決方案：金融機(jī)構(gòu)可以通過數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理提升合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)送能力。通過整合內(nèi)部數(shù)據(jù)，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，增加統(tǒng)計(jì)維度，實(shí)現(xiàn)合規(guī)數(shù)據(jù)報(bào)告快速生成。報(bào)送規(guī)則以API的形式實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，提升報(bào)送效率和真實(shí)度，并減少報(bào)送成本。

場(chǎng)景4：通過智能化的監(jiān)管法規(guī)信息跟蹤與分析，提升合規(guī)能力

應(yīng)用背景：在金融行業(yè)監(jiān)管不斷提升和細(xì)化的背景下，監(jiān)管法律法規(guī)密集出臺(tái)，金融機(jī)構(gòu)需要追蹤最新的法規(guī)，還要逐條對(duì)比新舊條文間的異同。跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)還需要追蹤所有業(yè)務(wù)所在國(guó)家的法律法規(guī)。

解決方案：人工智能技術(shù)可以自動(dòng)發(fā)現(xiàn)、識(shí)別、歸檔新發(fā)布的金融監(jiān)管法律法規(guī)，對(duì)比新舊文件的異同，最終生成跟蹤報(bào)告。法務(wù)人員可以應(yīng)用工具快速?gòu)暮Ａ糠晌臋n中找到需要的條文字段。

場(chǎng)景5：通過風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)融合分析實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的洞察

應(yīng)用背景：金融危機(jī)后，宏觀審慎監(jiān)管得到更多重視，監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)需要全面融合各個(gè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，進(jìn)行整體性風(fēng)險(xiǎn)分析管控，基于單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)很難及時(shí)識(shí)別系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

解決方案：通過監(jiān)管平臺(tái)的建設(shè)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間在成員認(rèn)證、接入管理、數(shù)據(jù)查詢、索引記錄、流通規(guī)則等方面的互聯(lián)互通，有效匯聚和及時(shí)分析風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，為宏觀審慎監(jiān)管提供有力支撐。

場(chǎng)景6：通過金融機(jī)構(gòu)壓力測(cè)試，在隔離環(huán)境中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

應(yīng)用背景：嚴(yán)格的金融監(jiān)管條例在保證金融市場(chǎng)穩(wěn)定性的同時(shí)，也在一定程度上限制了金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展。金融創(chuàng)新既需要新技術(shù)的應(yīng)用支撐，也需要有效的風(fēng)險(xiǎn)防控，創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控必須并重。

解決方案：利用信息技術(shù)構(gòu)建“監(jiān)管沙盒”，在虛擬環(huán)境中模擬真實(shí)交易場(chǎng)景，測(cè)試金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)穩(wěn)定性、安全性等指標(biāo)。通過大數(shù)據(jù)+人工智能持續(xù)記錄金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行數(shù)據(jù)，評(píng)估系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

四、監(jiān)管科技發(fā)展趨勢(shì)分析

（一）監(jiān)管科技應(yīng)用帶來(lái)金融行業(yè)監(jiān)管新特征

監(jiān)管科技應(yīng)用給金融行業(yè)監(jiān)管帶來(lái)了新的特征：一是更加敏捷化，能夠充分利用云計(jì)算技術(shù)，實(shí)現(xiàn)相關(guān)應(yīng)用的快速部署，對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的數(shù)據(jù)組進(jìn)行快速解耦和組合。二是更加實(shí)時(shí)化，能夠?qū)崟r(shí)監(jiān)控各種指標(biāo)數(shù)據(jù)，及時(shí)生成報(bào)告和解決方案；提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置能力，及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)事件，提高事中監(jiān)管的效率。三是更加智能化，高效快速地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，釋放數(shù)據(jù)潛力；智能掌握監(jiān)管尺度，制定合規(guī)要求。四是更加標(biāo)準(zhǔn)化，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)的共享性和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的統(tǒng)一性；對(duì)監(jiān)管合規(guī)數(shù)據(jù)形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)宏觀監(jiān)管和機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)管的統(tǒng)一。五是更加數(shù)字化，新技術(shù)的應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了報(bào)告數(shù)字化和合規(guī)流程的自動(dòng)化，能夠快速收集和分析處理復(fù)雜的數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)由了解客戶KYC到了解數(shù)據(jù)KYD的轉(zhuǎn)變。

（二）監(jiān)管科技將在金融監(jiān)管領(lǐng)域的作用不斷增強(qiáng)

監(jiān)管科技的應(yīng)用對(duì)于維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定，保護(hù)公眾的利益和提高金融體系效率具有十分重要的作用：一是提升監(jiān)管能力，實(shí)時(shí)對(duì)監(jiān)管數(shù)據(jù)收集、處理和共享，提前防范和感知金融風(fēng)險(xiǎn)，有效監(jiān)測(cè)金融違規(guī)操作和潛在風(fēng)險(xiǎn)。二是持續(xù)監(jiān)管創(chuàng)新，監(jiān)管科技應(yīng)用場(chǎng)景和解決方案更加豐富，能夠有力推動(dòng)監(jiān)管規(guī)則、監(jiān)管框架、監(jiān)管方向的不斷創(chuàng)新。三是增進(jìn)監(jiān)管合作，增強(qiáng)監(jiān)管部門之間的有效合作，實(shí)現(xiàn)從機(jī)構(gòu)監(jiān)管向功能監(jiān)管的過渡；金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門和科技公司之間監(jiān)管目標(biāo)的統(tǒng)一。四是降低監(jiān)管成本，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管流程的自動(dòng)化和智能化，減少繁重工作帶來(lái)的成本和人力的投入；金融機(jī)構(gòu)減少合規(guī)成本。五是防范監(jiān)管套利，監(jiān)測(cè)監(jiān)管漏洞和不合規(guī)業(yè)務(wù)，有效防范金融機(jī)構(gòu)規(guī)避監(jiān)管、牟取超額利益的行為。

（三）監(jiān)管科技發(fā)展仍面臨多方面的挑戰(zhàn)，需要引起重視

一是認(rèn)知層面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)的行為驅(qū)動(dòng)力存在顯著的差異，甚至存在一定的矛盾性。二是政策層面，監(jiān)管政策的一致性和連續(xù)性有待提高，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作需要加強(qiáng)，監(jiān)管制度框架的銜接需要強(qiáng)化，監(jiān)管適度彈性有待提高。三是產(chǎn)品層面，產(chǎn)品應(yīng)用效果和數(shù)據(jù)安全能力還有待驗(yàn)證，需要關(guān)注數(shù)據(jù)高度集中后的泄露風(fēng)險(xiǎn)，以及技術(shù)與傳統(tǒng)監(jiān)管框架的融合問題。四是成本層面，金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)都面臨系統(tǒng)更新的成本壓力，金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)和技術(shù)改造難度大、成本高。五是生態(tài)層面，國(guó)內(nèi)監(jiān)管科技專業(yè)公司的發(fā)展相對(duì)滯后，制約了監(jiān)管科技的快速發(fā)展；相關(guān)企業(yè)熱炒概念，擾亂了市場(chǎng)秩序。

（四）發(fā)展監(jiān)管科技的策略建議

1.統(tǒng)籌規(guī)劃應(yīng)用體系，優(yōu)先推進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)：統(tǒng)籌規(guī)劃監(jiān)管體系框架、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、保障措施等頂層設(shè)計(jì)；完善數(shù)據(jù)信息使用、數(shù)據(jù)安全、信息披露等方面的法律法規(guī)；建立新型信息化監(jiān)管體系。

2.探索新的合作模式，開發(fā)新型監(jiān)管工具和手段：積極探索新技術(shù)與監(jiān)管應(yīng)用場(chǎng)景的結(jié)合，加快監(jiān)管工具和監(jiān)管手段的研究；加強(qiáng)監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)的合作，快速有效地推進(jìn)新技術(shù)在監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用；有序開展監(jiān)管科技的試點(diǎn)，進(jìn)行持續(xù)創(chuàng)新。

3.培育良好的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，加強(qiáng)溝通研究、促進(jìn)交流共享：加強(qiáng)科技人才隊(duì)伍建設(shè)，推動(dòng)新興科技在金融監(jiān)管中的運(yùn)用；引導(dǎo)和組織建立行業(yè)聯(lián)盟組織，推動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)鏈各方的有效合作和成果交流；增強(qiáng)與其他先進(jìn)國(guó)家在監(jiān)管科技應(yīng)用領(lǐng)域的學(xué)習(xí)交流。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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