樂高銀行、敏捷銀行、開放銀行......20大概念揭秘銀行業(yè)大變局

在當(dāng)下移動互聯(lián)技術(shù)主導(dǎo)的金融生態(tài)中，綜合金融機構(gòu)、民營銀行、持牌消金公司、移動支付商、金融科技公司、網(wǎng)貸平臺等新主體出現(xiàn)，而銀行業(yè)金融機構(gòu)則在尋求轉(zhuǎn)型以適應(yīng)新生態(tài)。這一過程中，許多有關(guān)“銀行”的概念涌現(xiàn)，但都在折射一個主題——尋找業(yè)務(wù)與科技的契合點。

本文從銀行發(fā)展的戰(zhàn)略理念、銀行的新商業(yè)模式及我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的分類三大方面，詳細梳理了20大銀行概念及其釋義。

Bank 1.0/2.0/3.0/4.0

這一組概念來自金融創(chuàng)新研究專家、未來學(xué)家布萊特·金（Brett King）出版的Bank X.0系列叢書。自2010年以來，他先后提出Bank 1.0、2.0（2010年），Bank3.0（2012年）和Bank4.0（2018年）。

在布萊特·金看來，Bank1.0時代以依賴實體網(wǎng)絡(luò)發(fā)展為主要特征；Bank2.0時代伴隨著自助設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，銀行逐漸轉(zhuǎn)變運營模式；Bank3.0時代是在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的大環(huán)境下，“銀行不再是一個地方，而是一種行為”；Bank4.0時代，金融服務(wù)將成為即時、情境式的體驗、無障礙的互動，并由人工智能主導(dǎo)，不再依賴實體網(wǎng)絡(luò)，而是內(nèi)嵌到客戶生活的世界中。

在Bank4.0時代，銀行傳統(tǒng)的“網(wǎng)點規(guī)模經(jīng)營”和“品牌建立在場景之上”等思維將遭遇重大挑戰(zhàn)。思維轉(zhuǎn)變是銀行金融科技戰(zhàn)略部署的前提，科技賦能銀行金融服務(wù)還需要有與之適應(yīng)的管理模式、組織結(jié)構(gòu)，而這些都源自決定發(fā)展方向的戰(zhàn)略理念。

關(guān)于銀行發(fā)展的戰(zhàn)略理念

樂高銀行

概念來自對銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)組件的形象比喻，指將傳統(tǒng)支持銀行服務(wù)的單體應(yīng)用進行微服務(wù)化改造，通過對領(lǐng)域模型的拆分、劃分，并以微服務(wù)的方式進行迭代與研發(fā)，在銀行中臺搭建起模塊化、組件化、共享化的敏捷服務(wù)中心，借助多元化、精細化的業(yè)務(wù)服務(wù)組件，銀行前端業(yè)務(wù)部門可以像搭積木一樣調(diào)用中臺上的業(yè)務(wù)組件來編排業(yè)務(wù)模塊，創(chuàng)新業(yè)務(wù)就可以“樂高式”地搭建起來，進而實現(xiàn)業(yè)務(wù)敏捷的核心目的。

而從實踐層面看，當(dāng)前我國銀行，特別是中小銀行，在尋求與技術(shù)商合作時，更傾向與技術(shù)巨頭合作，引入較為成熟的模塊化技術(shù)系統(tǒng)產(chǎn)品，很大程度上就是看重成熟的模塊化產(chǎn)品能迅速上線開展業(yè)務(wù)，降低銀行運營成本。

數(shù)字銀行

從現(xiàn)實來看，這一概念更多指的是“銀行數(shù)字化”，而“數(shù)字化運營”是其中的重要組成部分。數(shù)字化基礎(chǔ)的建設(shè)是運營的根本，在基建進程中，銀行需要解決數(shù)據(jù)集中存儲、統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、提升數(shù)據(jù)算力、建設(shè)數(shù)據(jù)平臺、建立配套機制等問題。

目前，越來越多的銀行已經(jīng)開始部署渠道策略或服務(wù)策略，做客戶旅程管理和價值管理，著手構(gòu)建統(tǒng)一、集中的客戶數(shù)據(jù)庫，供不同業(yè)務(wù)條線調(diào)用數(shù)據(jù)，結(jié)束“分散經(jīng)營”的局面，實現(xiàn)服務(wù)價值最大化。

從發(fā)展?jié)摿矗瑥V發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理關(guān)鐵軍表示，商業(yè)銀行雖不同程度存有統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、構(gòu)建數(shù)據(jù)系統(tǒng)、培育數(shù)據(jù)人才、探索數(shù)據(jù)模型等待解問題，但擁有大量高價值數(shù)據(jù)的優(yōu)勢依舊不可小窺。商業(yè)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和依托數(shù)據(jù)進行線上化經(jīng)營方面的差異化安排，正在令商業(yè)銀行加速分化。

敏捷銀行

概念來自《麥肯錫中國銀行業(yè)CEO季刊》2019年春季刊《敏捷銀行》。麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示，銀行業(yè)已全面步入4.0時代，金融服務(wù)無處不在，但就是不在銀行網(wǎng)點，客戶脫媒趨勢日益明顯，跨界競爭也愈發(fā)激烈。

面對內(nèi)憂外患，越來越多銀行選擇部署開啟數(shù)字化銀行戰(zhàn)略來贏得競爭優(yōu)勢，而敏捷是數(shù)字化轉(zhuǎn)型最重要的實施手段。

麥肯錫將敏捷型企業(yè)分為兩類——生而敏捷的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和轉(zhuǎn)型敏捷的傳統(tǒng)企業(yè)，顯然傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)屬于后者。麥肯錫全球董事合伙人韓峰表示，銀行可通過四種連續(xù)性路徑實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，從小范圍試點的敏捷創(chuàng)新試驗室切入、建立獨立于傳統(tǒng)組織架構(gòu)的數(shù)字化工廠、選取傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)條線推動規(guī)?；艚蒉D(zhuǎn)型到自上而下在整個銀行開展全組織敏捷。至于具體選擇哪條路徑，則取決于銀行自身數(shù)字化程度以及資源調(diào)動能力。

而對于傳統(tǒng)銀行如何布局，麥肯錫指出，要從戰(zhàn)略目標(biāo)、組織結(jié)構(gòu)、溝通機制、思維轉(zhuǎn)變、技術(shù)創(chuàng)新五個方面協(xié)同進行。

智能銀行

智能銀行理念最先由花旗銀行引入中國。2009年11月，花旗銀行在上海新天地開設(shè)了第一家智能銀行。

智能銀行有時也特指智能銀行機，也稱可視化柜臺，與傳統(tǒng)的ATM機類似，智能銀行機可以提供全天候的遠程人工服務(wù)，不但能實現(xiàn)傳統(tǒng)ATM的存取款和轉(zhuǎn)賬功能，還能自助開戶、自助申領(lǐng)儲蓄卡和信用卡。24小時智能銀行通過科技創(chuàng)新開拓新型服務(wù)模式，有機融合了本地客戶自助和遠程座席協(xié)助，在遠程終端進行操作、授權(quán)等應(yīng)用，替代普通柜員在柜臺的業(yè)務(wù)操作。

2018年4月，中國建設(shè)銀行在上海開設(shè)了首家“無人銀行”，刷臉取款、機器人服務(wù)、VR體驗等業(yè)務(wù)辦理模式，實際上便是智能設(shè)備的綜合應(yīng)用?！盁o人銀行”可以看作是智能銀行的高級實現(xiàn)，不過業(yè)務(wù)辦理高度智能化在替代柜員的同時，又產(chǎn)生了對機器操作引導(dǎo)員的需求，尤其對于中老年客戶，顯然無法有效使用這些智能設(shè)備。此外，人工服務(wù)的情感交流也是機器無法替代的。

智慧銀行

目前，工行、建行、農(nóng)行、中行四家國有大型銀行均提出了建設(shè)“智慧銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)。智慧銀行是傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的高級階段，是銀行以智慧化手段和新的思維模式來審視自身需求，并利用創(chuàng)新科技塑造新服務(wù)、新產(chǎn)品、新的運營和業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，提升效率和降低成本，達到有效的客戶管理和高效的營銷績效的目的。

從定義看，智慧銀行不僅包括技術(shù)應(yīng)用落地和場景融合，更包含運營思維的“智化”。

智慧銀行的支撐平臺是智慧門戶。其主要特征是社會化、智能化和多樣化，目標(biāo)是增強銀行的核心競爭力，促進信息科技與業(yè)務(wù)發(fā)展的深度融合，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，增強可持續(xù)發(fā)展能力，為社會公眾提供豐富、安全和便捷的多樣化金融服務(wù)。

挑戰(zhàn)者銀行

指借助金融科技誕生出的新型銀行機構(gòu)，對傳統(tǒng)銀行業(yè)機構(gòu)造成強烈沖擊和挑戰(zhàn)，故將這部分新型銀行稱為“挑戰(zhàn)者銀行”。相較于傳統(tǒng)銀行機構(gòu)，挑戰(zhàn)者銀行在基礎(chǔ)建設(shè)階段就融入科技基因，呈現(xiàn)出數(shù)字化經(jīng)營、輕資產(chǎn)、開放平臺等特點。

由此來看，新生的虛擬銀行、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行，以及我國的民營銀行都能包含在內(nèi)，并不存在明確的范圍邊界。

金融科技的出現(xiàn)并未改變銀行的本質(zhì)屬性，但挑戰(zhàn)者銀行運用金融科技對銀行的渠道、產(chǎn)品、客群、風(fēng)控等領(lǐng)域進行了全方位改造和優(yōu)化，逐漸在許多細分業(yè)務(wù)如個人信貸、中小微企業(yè)融資、支付、理財?shù)阮I(lǐng)域?qū)鹘y(tǒng)銀行發(fā)起強有力的挑戰(zhàn)。實際上，任何行業(yè)經(jīng)過一段時間的發(fā)展都會走向更加垂直的細分領(lǐng)域。在“長尾效益”的影響下，傳統(tǒng)銀行機構(gòu)開始積極尋求轉(zhuǎn)變以應(yīng)對挑戰(zhàn)。

輕型銀行

招商銀行在其2018年財報中將“輕型銀行”作為四大發(fā)展目標(biāo)之首。“輕型”的意義包含銀行在資本、管理和運營三個層面的革新。“輕資本”指銀行資本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，零售業(yè)務(wù)吸收資本的比重增大，同時優(yōu)化風(fēng)控，提升資產(chǎn)質(zhì)量；“輕管理”即指低管理成本和高管理效率，包含事業(yè)部管理的扁平化；“輕運營”指摒棄傳統(tǒng)規(guī)模經(jīng)營思維，延伸營業(yè)網(wǎng)點功能，拓寬獲客渠道，降低獲客成本，以及轉(zhuǎn)化存量客戶。

“輕型銀行”是在銀行利差趨緊、低成本資金減少、存量客戶見頂、零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等背景下提出的，以問題解決為導(dǎo)向的系統(tǒng)化戰(zhàn)略。

銀行探索的新商業(yè)模式

開放銀行

英語中稱為Open Banking，概念源自英國。2015年8月應(yīng)英國財政部要求，開放銀行工作組（OBWG）成立，旨在研究如何共享使用數(shù)據(jù)服務(wù)客戶，構(gòu)建開放銀行。

2016年3月，OBWG正式發(fā)布《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)》（The Open Banking Standard），提出了開放銀行的三大標(biāo)準(zhǔn)（數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、API標(biāo)準(zhǔn)及安全標(biāo)準(zhǔn)）以及一個治理模式（維系開放銀行標(biāo)準(zhǔn)有效運行的基石），指引如何創(chuàng)造、共享和使用開放銀行數(shù)據(jù)。此后，英國開放銀行推動的主導(dǎo)機構(gòu)轉(zhuǎn)交給了競爭和市場委員會（CMA）。

2016年8月，CMA發(fā)布報告正式明確了開放銀行的概念：開放銀行是一種可以讓包括小企業(yè)在內(nèi)的消費者共享信息，允許現(xiàn)有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品的全新、安全的商業(yè)模式。

基于當(dāng)前開放銀行實踐，億歐認為開放銀行是一種全新的商業(yè)模式，以API技術(shù)為手段，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，聚合更多生態(tài)場景，為用戶提供無感、無縫、無界的金融服務(wù)體驗。

平臺銀行

平臺銀行是銀行實踐“開放銀行”戰(zhàn)略的具體模式。主旨思想與“開放銀行”思想一脈相承，均聚焦在開放銀行API/SDK以接入豐富場景，借助金融科技在手機應(yīng)用程序、網(wǎng)上銀行搭建“服務(wù)平臺”。用戶在場景中通過平臺進行消費支付、轉(zhuǎn)賬、貸款等業(yè)務(wù)，這是銀行在“金融脫媒”趨勢下解決獲客問題的重要舉措。德勤在2017年預(yù)測，中國平臺經(jīng)濟規(guī)模將會在2030年突破100萬億。

此外，“平臺”戰(zhàn)略思維有助于打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)架構(gòu)與部門利益，助推銀行金融服務(wù)敏捷、高效、無界。

社區(qū)銀行

英語中稱為community bank，概念源起美國。在我國，村鎮(zhèn)銀行是一類典型的社區(qū)銀行。社區(qū)銀行聚焦于服務(wù)家庭和小微企業(yè)，資金來自社區(qū)，并服務(wù)于社區(qū)。

在實踐案例中，社區(qū)銀行可以是大型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)條線，例如富國銀行將業(yè)務(wù)劃分為社區(qū)銀行、批發(fā)銀行和財富管理，其中社區(qū)銀行主要為消費者和年銷售額達500萬美元的小企業(yè)提供金融產(chǎn)品與服務(wù)，此時社區(qū)銀行與零售業(yè)務(wù)條線并無二致；社區(qū)銀行還可以是面向特定地區(qū)和客群的中小銀行，這與我國城商行、農(nóng)商行分支網(wǎng)點和村鎮(zhèn)銀行的概念類似。

不過，有學(xué)者認為，我國社區(qū)銀行發(fā)展存在簡單化鋪設(shè)網(wǎng)點和自助設(shè)備、設(shè)立眾多銀行駐點團隊等“粗放式經(jīng)營”的問題。實際上，社區(qū)銀行的內(nèi)涵是一種獲客理念和經(jīng)營思維，旨在拉近與社區(qū)消費者、家庭和企業(yè)的距離，與之建立起長久聯(lián)系，強化客戶粘性和運營。

直銷銀行

英語中稱為direct bank，是金融科技（fintech）興起下的銀行服務(wù)新模式。這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，客戶主要通過電腦網(wǎng)銀、手機銀行應(yīng)用程序、第三方應(yīng)用平臺等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。

2017年11月，由中信銀行和百度聯(lián)合創(chuàng)辦的百信銀行正式營業(yè)，成為我國首家獲批，也是目前唯一的具有獨立法人形式的直銷銀行。而工商銀行、招商銀行等借助微信的平臺，在其上搭建銀行業(yè)務(wù)模塊組成“微信銀行”，其業(yè)務(wù)模式和運營原理與直銷銀行并無太大區(qū)別。

虛擬銀行

截至2019年4月，香港金融管理局共頒發(fā)了4張?zhí)摂M銀行牌照，Livi VB Limited、SC Digital Solutions Limited、眾安虛擬金融有限公司和Welab Digital Limited獲頒。

縱觀四家公司的發(fā)展計劃，其業(yè)務(wù)開展都將注重與豐富交易場景結(jié)合，以移動支付和小額貸款為主。其中，Welab提出了實現(xiàn)全方位服務(wù)客戶的“三步走”計劃，業(yè)務(wù)將涉及證券投資和財富管理。

虛擬銀行與直銷銀行定義類似，即無需設(shè)立物理網(wǎng)點，主要通過互聯(lián)網(wǎng)及其他形式的電子渠道為客戶提供零售銀行服務(wù)。虛擬銀行從事與傳統(tǒng)銀行類似的業(yè)務(wù)，主要針對個人客戶和中小企業(yè)客戶，線上化開展業(yè)務(wù)，但并沒有明確特定的商業(yè)模式，由申請機構(gòu)自行提交經(jīng)營方案。

互聯(lián)網(wǎng)銀行

英語中稱為Internet bank，或者E-bank。這類銀行借助現(xiàn)代數(shù)字通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、及物聯(lián)網(wǎng)進行存貸款、結(jié)算支付、投資理財、帳戶管理等業(yè)務(wù)的辦理。在實際運營中，互聯(lián)網(wǎng)銀行是金融科技應(yīng)用的先行者，大數(shù)據(jù)、云平臺、區(qū)塊鏈等技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)銀行開展業(yè)務(wù)初始就植根其中。

我國的民營銀行具有互聯(lián)網(wǎng)銀行的特點。一方面，從其主要投資者來看，阿里、騰訊、蘇寧、小米等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)巨頭深度參與，民營銀行成為新技術(shù)的試驗場和孵化器，天生具有金融科技的基因。另一方面，從其業(yè)務(wù)類型來看，民營銀行聚焦to C和小微企業(yè)，業(yè)務(wù)類型的特點使得銀行要精準(zhǔn)用戶畫像、提升風(fēng)控能力，而金融科技又是有效的工具。

電子銀行

銀監(jiān)會在2006年實施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中表示，電子銀行業(yè)務(wù)是指銀行通過面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)等方式，向客戶提供的離柜金融服務(wù)。主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。

從定義來看，電子銀行的一大特點便是業(yè)務(wù)辦理“離柜”——通過電子遠程渠道進行，定義外延甚廣，直銷銀行、虛擬銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式都可包含在內(nèi)。

但是，以上三種模式都沒有設(shè)立線下物理網(wǎng)點，屬于純線上運營；而電子銀行還包括傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)線上化，即在線下?lián)碛形锢砭W(wǎng)點的銀行所創(chuàng)立的網(wǎng)絡(luò)銀行。所以，電子銀行的概念包含最為寬廣。

我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的分類

國有銀行

顧名思義，國家擁有的銀行，由國家直接管控。目前，我國共有6家國有大型商業(yè)銀行，分別是中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行、交通銀行和中國郵政儲蓄銀行；以及3家政策性銀行，分別是國家開發(fā)銀行、中國進出口銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。

6家國有銀行如今早已完成其“政策性”歷史任務(wù)，如今都積極深入市場成為全球有名的大型商業(yè)銀行。國開行主要通過開展中長期信貸與投資等金融業(yè)務(wù)，為國民經(jīng)濟重大中長期發(fā)展戰(zhàn)略服務(wù)。

進出口行的主要職責(zé)是為擴大中國機電產(chǎn)品、設(shè)備和高新技術(shù)產(chǎn)品出口，推動有比較優(yōu)勢的企業(yè)開展對外承包工程和境外投資，促進對外關(guān)系發(fā)展和國際經(jīng)貿(mào)合作，提供政策性金融支持。

農(nóng)發(fā)行主要職責(zé)是承擔(dān)農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。

股份制商業(yè)銀行

商業(yè)銀行的一種類型，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國，根據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站顯示，我國目前共有12家股份制商業(yè)銀行，分別是招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、浙商銀行、恒豐銀行、渤海銀行。

根據(jù)已發(fā)布2018年財報的各家股份行來看，浦發(fā)銀行、中信銀行、民生銀行、平安銀行、光大銀行2018年營業(yè)收入均進入“千億俱樂部”，其中，招商銀行更是以2485.55億元的營收額遙遙領(lǐng)先，甚至超過交通銀行2018年的營收（2126.54億元）。全國性股份制商行已發(fā)展成為我國銀行業(yè)中富有活力的一支，在金融科技研究、理財資管發(fā)展和業(yè)務(wù)條線創(chuàng)新等方面積極探索，貢獻頗豐。

值得關(guān)注的一點是，越來越多國有行的人員開始流向頭部股份行，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融、信息科技等部門的中高管，股份行的人才資源得到很大補充。

外資銀行

指在本國境內(nèi)由外國獨資創(chuàng)辦的銀行。根據(jù)銀保監(jiān)會網(wǎng)站顯示，目前已有45家外資銀行（不含分行、駐地辦事處）在我國境內(nèi)開展業(yè)務(wù)。“擴大金融對外開放”是2019年的金融熱詞，中國人民銀行行長易綱在2019年中國發(fā)展高層論壇上表示，將鼓勵在信托、金融租賃、汽車金融、貨幣經(jīng)紀、消費金融等銀行業(yè)金融領(lǐng)域引入外資，大幅度擴大外資銀行業(yè)務(wù)范圍。政策層面對外資銀行發(fā)展利好。

城市商業(yè)銀行

城商行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。上世紀80至90年代，全國各地城市信用社發(fā)展至5000多家，隨著金融事業(yè)的不斷發(fā)展，城市信用社在風(fēng)險管理方面的問題逐漸暴露，銀行改制勢在必行。

當(dāng)時對城商行的業(yè)務(wù)定位是“為地方經(jīng)濟搭橋鋪路”，直到2005年底，上海銀行獲準(zhǔn)在寧波設(shè)立異地分行，標(biāo)志著城商行單一城市經(jīng)營的模式被打破。一直以來，有關(guān)城商行回歸本地服務(wù)經(jīng)濟和跨域經(jīng)營分散風(fēng)險的爭論從未停歇，而從體量上看，北京銀行、上海銀行、江蘇銀行等頭部城商行已在資產(chǎn)規(guī)模上超過部分股份制銀行。

農(nóng)村商業(yè)銀行

是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成的股份制的地方性金融機構(gòu)。2011年，銀監(jiān)會就表示，今后將不再組建新的農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行要全部改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。全面取消資格股，鼓勵符合條件的農(nóng)村信用社改制組建為農(nóng)村商業(yè)銀行。要在保持縣（市）法人地位總體穩(wěn)定前提下，穩(wěn)步推進省聯(lián)社改革，真正形成省聯(lián)社與基層法人社的利益共同體。

但發(fā)展至今日，省聯(lián)社與農(nóng)商行之間的矛盾頻現(xiàn)。省聯(lián)社成立之初是為了管理各個縣聯(lián)社，但它同時又是由全省的縣(市)級聯(lián)社共同出資組成，具有獨立法人地位，而當(dāng)各縣（市）級農(nóng)信社改制成為具有獨立法人地位的農(nóng)商行后，與去行政化緩慢的省聯(lián)社之間摩擦日益顯現(xiàn)。

民營銀行

對于民營銀行的定義，主要有產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論和治理結(jié)構(gòu)論三種。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認為由民間資本控股的就是民營銀行；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認為民營銀行是主要為民營企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行；治理結(jié)構(gòu)論則認為凡是采用市場化運作的銀行就是民營銀行。這三種定義實際上都是就民營銀行的某個特點進行闡釋，并不全面。

從實踐層面看，截至2018年9月，我國共有17家民營銀行，億歐金融梳理這17家民營銀行背后的第一大股東發(fā)現(xiàn)，其中投資集團5家、科技公司4家、能源企業(yè)3家、農(nóng)貿(mào)企業(yè)2家、重工、醫(yī)藥、地產(chǎn)企業(yè)各1家。

受民間資本靈活性和高逐利性的影響，以及與生俱來的金融科技“基因”，個別民營銀行在推動技術(shù)落地、探索to C消金業(yè)務(wù)、扶持小微企業(yè)普金業(yè)務(wù)等方面成果突出，但民營銀行成立至今其發(fā)展勢頭也存在較大的“兩極分化”，不少民營銀行經(jīng)營還處于試水階段。

如同紙媒式微，但新聞永存。每一場新生態(tài)的形成的確會催生許多新主體，但不是所有舊主體都會被替代，原有主體也將為融入新生態(tài)而能動革新，同時，行業(yè)的本質(zhì)屬性和底層邏輯仍存。

銀行依舊是貨幣中介、信息中介和信用中介，銀行的金融服務(wù)依舊不可或缺，只是服務(wù)模式可以借助科技進行優(yōu)化升級。縱觀銀行的戰(zhàn)略與模式轉(zhuǎn)型，可以發(fā)現(xiàn)以下趨勢：

1、我國銀行業(yè)從實體運作導(dǎo)向逐漸發(fā)展至金融功能導(dǎo)向，銀行從固守牌照賦權(quán)轉(zhuǎn)向管理進化賦能。

2、銀行會越來越開放。這里包含兩方面：一是說銀行業(yè)務(wù)邊界的開放，銀行的服務(wù)將更多嵌入到平臺中實現(xiàn)，而這些平臺很多是第三方的，用戶在場景中將感受不到銀行在提供服務(wù)；二是說銀行行業(yè)邊界的開放，整個銀行業(yè)的準(zhǔn)入范圍將會為更多有能力的民營企業(yè)、外資企業(yè)等開放。

3、我國居民可支配收入的增加，以及在互聯(lián)網(wǎng)時代培養(yǎng)出的消費習(xí)慣、理財意識，使得銀行通過吸收存款來獲得低成本資金的難度越來越大，但同時理財與資管業(yè)務(wù)將成為營收的新增長點，表外業(yè)務(wù)收入有望結(jié)構(gòu)性增長，銀行營收結(jié)構(gòu)將出現(xiàn)變化（這與利率市場化進程中，銀行利差收緊也有關(guān)系）。而開展這些業(yè)務(wù)，銀行也將遭到非銀機構(gòu)的有力競爭。

4、普惠金融是銀行不得不做的業(yè)務(wù)，金融科技可以為相關(guān)業(yè)務(wù)的開展提供有效支持，主要體現(xiàn)在風(fēng)控能力提升和獲客成本降低。由此，利率的風(fēng)險溢價將趨于正常，有利于提升小微企業(yè)貸款意愿；同時，銀行貸款利率也能有足夠的議價空間。

5.零售業(yè)務(wù)條線的轉(zhuǎn)型需借助金融科技下沉渠道、提升風(fēng)控，較高的成本收入比會將部分中小銀行阻擋在外。第三方科技公司也更傾向與頭部銀行合作，以享受品牌紅利。因此，中小銀行開展零售業(yè)務(wù)應(yīng)立足域內(nèi)，以“熟人經(jīng)濟”帶動業(yè)務(wù)增長；頭部銀行在技術(shù)之外，要更好經(jīng)營利用自身的品牌效益和客戶信賴。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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