農(nóng)村金融現(xiàn)狀：農(nóng)信社曾資不抵債 ，改革沒從根上解決問(wèn)題

編者按：本文來(lái)源于北大國(guó)發(fā)研究員副院長(zhǎng)黃益平在題為《中國(guó)農(nóng)村金融新方向》的講座內(nèi)容。億歐經(jīng)編輯整理發(fā)布。

農(nóng)村金融到底存在什么問(wèn)題？大家聽到關(guān)于農(nóng)村金融抱怨比較多的就是三個(gè)問(wèn)題。

第一個(gè)問(wèn)題是農(nóng)村金融失血。我們看農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)它吸收存款的量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)貸款的量。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于農(nóng)村金融仍然屬于資金凈輸出。舉個(gè)例子，100塊錢的存款70塊錢留在農(nóng)村，30塊錢輸出到城市里去了。這是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)專家抱怨比較多的地方，他們認(rèn)為這對(duì)農(nóng)民不公平，是一種剝削，為什么農(nóng)民自己的資金沒有放在農(nóng)村使用。但農(nóng)村資金凈輸出是不是一個(gè)問(wèn)題，其實(shí)還可以再討論。大家對(duì)農(nóng)村輸出剩余勞動(dòng)力，似乎沒有什么抱怨。

第二個(gè)問(wèn)題是農(nóng)村融資難、融資貴。有相當(dāng)多的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)的融資需求沒有得到滿足。

第三個(gè)問(wèn)題是綜合金融服務(wù)供給不足。我們說(shuō)到農(nóng)村金融想到最多的是信貸問(wèn)題，但實(shí)際上農(nóng)民所需要的服務(wù)是全方位的。舉個(gè)例子，現(xiàn)在的農(nóng)民也有資金剩余，這個(gè)資金如果沒有其他金融服務(wù)，大家只知道把錢放在銀行、農(nóng)村信用社。這其實(shí)并不是最好的理財(cái)方式。

我們今天想關(guān)注的是，中國(guó)農(nóng)村金融到底做得怎么樣？

今年全國(guó)都在慶祝改革開放40周年，在農(nóng)村金融方面也值得回顧一下過(guò)去40年我們做了些什么？哪些方面做得好，哪些方面還值得改進(jìn)。

農(nóng)村金融體制其實(shí)相對(duì)比較簡(jiǎn)單。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是一大塊，但最大的一塊是農(nóng)村信用社，現(xiàn)在有很多農(nóng)村信用社改造成了農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村信用社最初是在1950年代建立起來(lái)的，建立的時(shí)候它其實(shí)是中國(guó)人民銀行的一個(gè)部門，而中國(guó)人民銀行早年其實(shí)是財(cái)政部的一個(gè)下屬機(jī)構(gòu)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)年代，對(duì)金融交易的需求很少。

1978年底開始改革開放的時(shí)候，中國(guó)就一家金融機(jī)構(gòu)——中國(guó)人民銀行。當(dāng)時(shí)也有中國(guó)銀行，但它只是中國(guó)人民銀行對(duì)外處理業(yè)務(wù)的時(shí)候用的一塊牌子。當(dāng)時(shí)也有農(nóng)村信用社，但農(nóng)村信用社就是中國(guó)人民銀行的農(nóng)業(yè)部。所以總體來(lái)說(shuō)就是一家機(jī)構(gòu)，在1978年，中國(guó)人民銀行占到全國(guó)金融資產(chǎn)的93%。1979年，農(nóng)村信用社的權(quán)限從中國(guó)人民銀行轉(zhuǎn)到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是1979年從中國(guó)人民銀行分離出來(lái)的三家專業(yè)銀行之一。到1983年開始各地成立縣信用聯(lián)社，在這個(gè)時(shí)候農(nóng)村信用社仍然是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的一個(gè)部分。一直到1996年，當(dāng)時(shí)有一個(gè)國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融改革的決定，然后農(nóng)村信用社才開始和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，變成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的主體。

當(dāng)時(shí)的考慮是把它變成農(nóng)村合作組織。但是農(nóng)信社的業(yè)務(wù)一直做得不是很好。2003年全國(guó)開展農(nóng)信社改革試點(diǎn)的時(shí)候，它已經(jīng)歸屬中國(guó)人民銀行監(jiān)管。當(dāng)時(shí)的改革有兩條重要的舉措，第一是中國(guó)人民銀行直接拿了很多錢幫助各地的農(nóng)信社清理它們的資產(chǎn)負(fù)債表，當(dāng)時(shí)很多農(nóng)信社都是資不抵債。第二是各省成立省聯(lián)社，其中的一個(gè)原因就是中央最后把處置信用社問(wèn)題的責(zé)任交給了省政府。

目前在農(nóng)村基本上就是農(nóng)信社一家獨(dú)大。在我們所調(diào)研的大多數(shù)地區(qū)，農(nóng)信社都要占到50%以上的市場(chǎng)份額，有的甚至到70%。其中一個(gè)原因是從1990年代末期以來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤回了原來(lái)設(shè)在縣一級(jí)區(qū)域的網(wǎng)點(diǎn)?，F(xiàn)在主要就是農(nóng)信社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村發(fā)展銀行，還有中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。過(guò)去十幾年來(lái)又產(chǎn)生了一些新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，比如村鎮(zhèn)銀行、小額信貸公司、資金互助組、數(shù)字信貸公司。

農(nóng)村金融市場(chǎng)的基本狀況就是“貸款難”、“貸款貴”的問(wèn)題長(zhǎng)期存在。有一個(gè)數(shù)據(jù)說(shuō)農(nóng)村貸款的缺口起碼有三萬(wàn)億元，不過(guò)我覺得這個(gè)數(shù)字準(zhǔn)確性比較難確認(rèn)。我們知道，資金需求量一定是跟資金成本相關(guān)的。成本為5%時(shí)的資金需求與成本為20%時(shí)的資金需求肯定是不一樣的。不過(guò)農(nóng)村有相當(dāng)一部分的融資需求沒有獲得滿足，這樣一個(gè)定性的判斷可能是成立的。

為什么問(wèn)題仍然很嚴(yán)重？

從2003年開始，中央希望系統(tǒng)性地解決農(nóng)村金融問(wèn)題。政府采取的很多措施對(duì)于改善農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮了很大的作用，但農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)融資困難的現(xiàn)象并未從根本上得到扭轉(zhuǎn)。

如果深入地看，我認(rèn)為有兩個(gè)主要原因： 第一，沒有真正找到更有效地解決金融問(wèn)題的手段。農(nóng)村金融難做，有一些特殊的原因，過(guò)去十五年政府想了很多辦法，但尚未從根本上克服農(nóng)村金融的障礙。第二，我們過(guò)去出臺(tái)的一些政策，不僅沒有真正幫助解決問(wèn)題，可能還起了反作用。

農(nóng)村金融難做甚至普惠金融難做是一個(gè)世界性的問(wèn)題。它其實(shí)是由它們的特定的客戶決定的。農(nóng)村金融有三類潛在的客戶：第一類是農(nóng)村的小微企業(yè)，加工業(yè)、制造業(yè)或者服務(wù)業(yè)都有；第二類是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)戶，養(yǎng)牛、養(yǎng)羊、種糧、種水果等；第三類是農(nóng)民個(gè)人，主要是跟生活相關(guān)的需要。

這三類客戶基本上就是2005年聯(lián)合國(guó)提出來(lái)的普惠金融這個(gè)概念所覆蓋的。

為什么普惠金融難做？無(wú)非就是兩個(gè)困難，第一個(gè)是獲客，第二個(gè)是風(fēng)控。

錢貸出去之后能不能收回來(lái)？根本的困難是信息不對(duì)稱。而信息不對(duì)稱在具體的貸款業(yè)務(wù)上就體現(xiàn)為獲客成本高和風(fēng)控難做。獲客難是因?yàn)檗r(nóng)村企業(yè)和居民都很分散。為什么那些大型銀行的網(wǎng)點(diǎn)都從縣級(jí)區(qū)域撤回來(lái)了？主要就是客戶既少又分散，辦分行規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。

風(fēng)控更不好做。即使找到了客戶，要把錢貸給他，還需要判斷風(fēng)險(xiǎn)有多大，客戶有沒有還錢能力。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做風(fēng)控的辦法就是看你的財(cái)務(wù)報(bào)表、歷史數(shù)據(jù)和抵押資產(chǎn)。但農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)民的基本特點(diǎn)就是規(guī)模小、不穩(wěn)定、缺乏數(shù)據(jù)、也沒有抵押資產(chǎn)。

在金融行業(yè)有一個(gè)所謂的“二八法則”，就是說(shuō)你只要抓住最上面20%的客戶，基本上就占有80%的市場(chǎng)份額。再去服務(wù)下面的80%的客戶，在經(jīng)濟(jì)上往往不合算。

不過(guò)農(nóng)村金融的融資難和融資貴是兩個(gè)問(wèn)題，不是一回事。融資難是說(shuō)你很難獲得貸款，融資貴是說(shuō)你的成本太高。但是成本太高是根據(jù)什么來(lái)判斷？金融還有一條基本規(guī)則，就是成本必須覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻鹑诮灰资且軌蚩刂骑L(fēng)險(xiǎn)和最后獲利的，它不同于慈善事業(yè)。

我們有時(shí)候出的一些政策，既要讓農(nóng)民獲得更多的貸款，又要讓他享受便宜的貸款，實(shí)際上是把金融機(jī)構(gòu)的積極性給打掉了。比如，政府鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)去給農(nóng)民貸款，這個(gè)也許大家都能接受。但政府同時(shí)要求金融機(jī)構(gòu)大幅降低融資成本，這就有點(diǎn)強(qiáng)人所難。我們知道一個(gè)金融機(jī)構(gòu)如果低于市場(chǎng)利率發(fā)貸款，它是很難持續(xù)的。

如果你是國(guó)有商業(yè)銀行，也許你就做了，響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，好在也補(bǔ)貼得起。但對(duì)于本來(lái)利潤(rùn)率就不那么高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，難度就會(huì)很大。因此，我們?cè)诳紤]農(nóng)村金融服務(wù)的時(shí)候，不能簡(jiǎn)單地要求服務(wù)水平跟城市的金融服務(wù)拉齊，更不能要求其融資成本與城市拉齊。如果不能準(zhǔn)確理解這一點(diǎn)，我們的政策將很難解決中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題。

目前確實(shí)還存在一些政策措施，實(shí)際上是阻礙農(nóng)村金融服務(wù)的改善。

準(zhǔn)入管制

農(nóng)村金融市場(chǎng)管制是指金融機(jī)構(gòu)的成立和市場(chǎng)準(zhǔn)入以牌照管理的形式受到管控。我個(gè)人的主張是金融是要持牌經(jīng)營(yíng)。原因在于，第一，金融交易的信息不對(duì)稱問(wèn)題比任何其他行業(yè)都突出。第二，金融信息不對(duì)稱如果出問(wèn)題，容易傳導(dǎo)，它導(dǎo)致的后果比其它行業(yè)的問(wèn)題要更突出。這是為什么金融需要監(jiān)管。

我們現(xiàn)在的農(nóng)村金融管制比較嚴(yán)格，導(dǎo)致的直接后果就是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量比較少，競(jìng)爭(zhēng)不充分，農(nóng)信社、農(nóng)商行在當(dāng)?shù)匾患要?dú)大，缺乏競(jìng)爭(zhēng)，績(jī)效較差。雖然近年來(lái)新型農(nóng)村金融組織獲得了發(fā)展，但數(shù)量還極其有限。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不夠，就不會(huì)有好的服務(wù)，在金融領(lǐng)域也是這樣子。

舉幾個(gè)簡(jiǎn)單的例子。2016年，全國(guó)已經(jīng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1519家，但目前大部分運(yùn)營(yíng)狀況不佳。其面臨的主要問(wèn)題是由于村鎮(zhèn)銀行是法人銀行，一方面受到資本金約束，另一方面限制跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)政策又導(dǎo)致其資金平衡能力較差，存貸比居高不下。我們?cè)瓉?lái)的考慮是，村鎮(zhèn)銀行可以在當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)中發(fā)揮很大的作用。但事實(shí)上，村鎮(zhèn)銀行似乎沒有發(fā)揮很重要的作用。

第二個(gè)例子是網(wǎng)商銀行。網(wǎng)商銀行是螞蟻金服作為大股東發(fā)起成立的中國(guó)第一家核心系統(tǒng)基于云計(jì)算構(gòu)架的商業(yè)銀行。網(wǎng)商銀行在提供金融服務(wù)方面是走在很前面的。我前面說(shuō)很多農(nóng)村金融比較難做的理由，網(wǎng)商銀行在一定程度上改變了這種狀況，截至2016年12月末，網(wǎng)商銀行累計(jì)向小微企業(yè)發(fā)放879億元貸款，服務(wù)小微企業(yè)客戶數(shù)達(dá)到277萬(wàn)戶，其中戶均貸款余額達(dá)1.5萬(wàn)元，但網(wǎng)商銀行的員工不過(guò)幾百人，全部在杭州。

但網(wǎng)商銀行面臨一個(gè)很大的約束，就是不能遠(yuǎn)程開戶，意思是說(shuō)每個(gè)人開賬戶都必須要面對(duì)面。這對(duì)互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)能力就是致命的制約。

準(zhǔn)入的管制本身是必要的。但管得太死結(jié)果就是競(jìng)爭(zhēng)不夠。

利率限制

2015年底，中國(guó)人民銀行取消了對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率的最后的限制。存貸款基本利率還在，但名義上已經(jīng)不再管制。如果上下都沒有限制了，相當(dāng)于完全市場(chǎng)化了。但事實(shí)上這還只是一個(gè)美好的傳說(shuō)，實(shí)際還存在各種隱性監(jiān)管或者約束。

幾年前我去一家商業(yè)銀行調(diào)研，問(wèn)放棄了對(duì)存貸款利率區(qū)間的限制之后，實(shí)際情況如何？ 銀行高管說(shuō)，還是有約束。比如要是貸款利率太高了，監(jiān)管部門的領(lǐng)導(dǎo)就會(huì)打電話來(lái)表示關(guān)切。

因?yàn)槲覀兊恼呤且獛椭r(nóng)民和小微企業(yè)，有人覺得如果金融機(jī)構(gòu)把利率定很高，就是和政策唱反調(diào)。但這從根本上違背了金融規(guī)律。如果是真的用高利貸剝削農(nóng)民，我們當(dāng)然要監(jiān)管、要處置。但如果它的風(fēng)險(xiǎn)比較高，利率是不是應(yīng)該比較高一些？成本必須覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這是金融的基本規(guī)律，但是我們現(xiàn)在經(jīng)常做不到。

治理缺陷

農(nóng)村信用社的基層組織是縣聯(lián)社，當(dāng)然有的已經(jīng)變成了農(nóng)村商業(yè)銀行，有的甚至已經(jīng)上市了。上面還有一個(gè)省聯(lián)社。省聯(lián)社是個(gè)什么樣的體制？是怎么來(lái)的？

省聯(lián)社是2003年全國(guó)各地搞農(nóng)信社改革試點(diǎn)結(jié)果?；旧鲜歉骺h聯(lián)社出錢組建成的。我去河南調(diào)研，他們說(shuō)是每個(gè)縣聯(lián)社出了80萬(wàn)。省聯(lián)社成立了之后，其主要工作就是領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)管、服務(wù)等。最關(guān)鍵的是縣聯(lián)社的理事長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)、行長(zhǎng)三個(gè)高管都需要由省聯(lián)社提名。因此有的縣聯(lián)社就說(shuō)了，我們出錢組建了省聯(lián)社，然后它來(lái)管我們，這相當(dāng)于“出錢買了個(gè)爹”。

這確實(shí)比較尷尬。省聯(lián)社管縣聯(lián)社的風(fēng)險(xiǎn)狀況，但卻不承擔(dān)責(zé)任。地方政府也不滿意，因?yàn)樗麄兿Ｍ岚伪镜氐母刹?。最糟糕的是，很多縣聯(lián)社改制成農(nóng)村商業(yè)銀行之后，已經(jīng)是股份制銀行，有董事會(huì)了，但最高級(jí)別的管理人員還是上面任命的，所以這里面非常復(fù)雜。

所以說(shuō)，省聯(lián)社是一個(gè)非常神奇的存在，它不是監(jiān)管部門，卻發(fā)揮監(jiān)管的作用；它也不是上級(jí)部門，卻發(fā)揮上級(jí)部門的領(lǐng)導(dǎo)作用；它不是股東，卻比股東權(quán)力大；其實(shí)它也不是服務(wù)部門，卻發(fā)揮服務(wù)的功能。省聯(lián)社當(dāng)然也有做的好的地方，比如開發(fā)系統(tǒng)、培訓(xùn)干部等。但它最大的問(wèn)題是沒有解決現(xiàn)代企業(yè)治理中誰(shuí)出錢、誰(shuí)做決定、誰(shuí)承擔(dān)后果的問(wèn)題，2003年開始的改革沒有從根本上解決這個(gè)矛盾，成了一個(gè)歷史遺留問(wèn)題。

政策亂象

去地方調(diào)研還碰到一個(gè)很大的問(wèn)題是概念上的混淆。所以我一般先會(huì)講普惠金融、政策性金融和慈善金融不是一回事。

我們現(xiàn)在討論的是商業(yè)可持續(xù)性的金融。你有能力有本事從中央政府申請(qǐng)錢支持農(nóng)民或者補(bǔ)貼農(nóng)民，我大力支持。但這不是我現(xiàn)在要研究的。而且你可以想象，對(duì)全國(guó)廣大老百姓來(lái)說(shuō)，最終還是要靠商業(yè)可持續(xù)的金融。如果真的是窮人，政府補(bǔ)貼他，我不反對(duì)。但我覺得不能把企業(yè)融資問(wèn)題寄托在從政府那里拿一些錢。

那么下一步應(yīng)該怎么做？

我們經(jīng)過(guò)大概一年時(shí)間的調(diào)研，覺得最近農(nóng)村金融發(fā)展可能面臨著一些新的契機(jī)。也就是說(shuō)過(guò)去做得不好，未來(lái)可能真的有一個(gè)重大的關(guān)口，為我們改善農(nóng)村金融服務(wù)提供機(jī)會(huì)。

我們認(rèn)為有三個(gè)方面的機(jī)會(huì)。

01 新契機(jī)一：市場(chǎng)化

市場(chǎng)化說(shuō)到底首先就是利率市場(chǎng)化，真正讓市場(chǎng)來(lái)決定風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。為什么現(xiàn)在有契機(jī)了？因?yàn)檎诓粩嗤七M(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

我們要區(qū)分融資難和融資貴兩個(gè)問(wèn)題。首先要解決融資難的問(wèn)題，然后再來(lái)考慮有沒有可能讓融資成本適當(dāng)降低的方法。中國(guó)今天的金融體系存在一個(gè)雙軌制，就是正規(guī)體系和到非正規(guī)體系同時(shí)并存，在正規(guī)體系的融資很便宜，但很難獲得。非正規(guī)體系融資很貴，但比較容易獲得。為什么會(huì)造成兩個(gè)極端的問(wèn)題？其實(shí)是因?yàn)榻鹑诟母餂]有到位。正規(guī)金融部門把利率壓得太低了，這就導(dǎo)致非正規(guī)金融部門的利率奇高，兩者是相關(guān)聯(lián)的。

推動(dòng)利率市場(chǎng)化就是要把正規(guī)和非正規(guī)金融系統(tǒng)融合到一起。我們看風(fēng)險(xiǎn)收益率曲線，風(fēng)險(xiǎn)越高利率越高，其實(shí)在我們的融資市場(chǎng)應(yīng)該也是如此，但目前我們看到的正規(guī)金融部門和非正規(guī)金融部門之間是分隔的，風(fēng)險(xiǎn)收益率曲線中間出現(xiàn)了斷點(diǎn)。

02 新契機(jī)二：產(chǎn)業(yè)化

我們未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)越來(lái)越產(chǎn)業(yè)化，也許生產(chǎn)是可以分散的，但真正的經(jīng)營(yíng)是規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化的。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度，產(chǎn)業(yè)化能幫助農(nóng)民擺脫過(guò)去一家一戶很難規(guī)?；?jīng)營(yíng)的約束。而從金融的角度看，產(chǎn)業(yè)化最大的好處就是利用供應(yīng)鏈幫我們解決獲客成本高和風(fēng)控難做的問(wèn)題，不需要再一家一戶地去服務(wù)。

03 新契機(jī)三：數(shù)字化

數(shù)字技術(shù)在我們今天生活當(dāng)中的應(yīng)用已經(jīng)無(wú)處不在，實(shí)實(shí)在在改變了我們的生活。那么對(duì)農(nóng)村金融也是一樣的。我們中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融為什么比其他國(guó)家做得好，其中一個(gè)很重要的原因就是我們有很多有應(yīng)用場(chǎng)景的移動(dòng)終端，比如淘寶、京東等各種上億用戶的平臺(tái)，這樣的話獲客成本就非常低。不需要再跑出去做風(fēng)控，分析他們的大數(shù)據(jù)，風(fēng)控成本很低。

除了傳統(tǒng)線下利用熟人軟信息的普惠金融模式以外，又出現(xiàn)了利用供應(yīng)鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)化放貸、融資租賃和數(shù)字普惠技術(shù)等新型農(nóng)村金融的解決辦法，比如說(shuō)宜信融資租賃、京東數(shù)據(jù)農(nóng)貸、螞蟻金服等提供的農(nóng)村金融服務(wù)。

綜合起來(lái)看，今天農(nóng)村金融發(fā)展確實(shí)面臨一些難得的契機(jī)。也許考慮采用一個(gè)分層市場(chǎng)的商業(yè)模式：最上層是龍頭企業(yè)帶領(lǐng)的產(chǎn)業(yè)鏈，中間是一家一戶的農(nóng)戶和工商個(gè)體戶，最下層是農(nóng)民個(gè)人。分層模式是對(duì)最上層的客戶用供應(yīng)鏈金融的方式、對(duì)最下層的客戶用數(shù)字金融的方式、而對(duì)中間的客戶則用線上、線下結(jié)合的方式。

五點(diǎn)政策建議：

第一是盡快實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化利率，取消對(duì)農(nóng)村存貸款利率的變相限制，增加農(nóng)村金融服務(wù)的有效供給。

第二是建立金融市場(chǎng)非歧視性準(zhǔn)入準(zhǔn)則，鼓勵(lì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村金融市場(chǎng)，增加競(jìng)爭(zhēng)。提供農(nóng)村金融服務(wù)的主力必定是中小金融機(jī)構(gòu)。有必要在不降低資質(zhì)條件的前提下放開準(zhǔn)入，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括民營(yíng)小銀行和新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，可以改善服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)遏制融資成本的上升。

第三是遵循“誰(shuí)出資、誰(shuí)決策、誰(shuí)承諾擔(dān)后果”的原則理順農(nóng)村信用社的公司治理機(jī)制。關(guān)于省聯(lián)社改革有兩條具體建議：一、做實(shí)各農(nóng)村商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，保留區(qū)域性牌照的定位，鼓勵(lì)深耕本地市場(chǎng)，允許農(nóng)村商業(yè)銀行之間市場(chǎng)基礎(chǔ)上的跨區(qū)域并購(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)化的競(jìng)爭(zhēng)。二、建議省聯(lián)社轉(zhuǎn)型為市場(chǎng)基礎(chǔ)上的服務(wù)平臺(tái)，主要功能定位在做好基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、建立健全信息系統(tǒng)等，在專業(yè)性的基礎(chǔ)上努力提升服務(wù)職能，由專業(yè)的人做專業(yè)的事。

第四是積極支持?jǐn)?shù)字技術(shù)的軟硬件設(shè)施建設(shè)，為數(shù)字金融的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。政府應(yīng)幫助建設(shè)良好的數(shù)據(jù)與信用環(huán)境，例如可以開放諸如稅收和電費(fèi)等信息，特別是把數(shù)字金融納入征信體系。同時(shí)要規(guī)范市場(chǎng)行為，在保護(hù)個(gè)人隱私和運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析之間劃一道界線。

最后是重構(gòu)中央和地方雙層的農(nóng)村金融監(jiān)管框架，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、分散實(shí)施，同時(shí)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制。建議明確雙層的農(nóng)村金融監(jiān)管框架，可以把監(jiān)管政策的實(shí)施責(zé)任交給地方的金融監(jiān)管局。另外要防范與化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，建議設(shè)立一個(gè)日常的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與分析機(jī)制，預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的累積與蔓延，同時(shí)應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的、市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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