楊凱生：互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融真正的前景在于融合

新金融導(dǎo)讀：作者楊凱生系武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院畢業(yè)，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，研究員。他指出，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間應(yīng)該是相互融合發(fā)展的關(guān)系。銀行在與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步融合的過程中，將會(huì)進(jìn)一步發(fā)揮好自身的資本、資金實(shí)力，風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，以及客戶、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)。

以下是文章全文：

這幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)可謂持續(xù)升溫。每隔一段時(shí)間，我們就可以在各種媒體上看到各式各樣有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的消息。例如，從較早時(shí)候的一些故事，余額寶如何已經(jīng)迅速成長(zhǎng)為全球規(guī)模第二的貨幣基金；微信紅包一經(jīng)推出，又是怎樣在不到一個(gè)月的時(shí)間里，就成功綁定了過億客戶的銀行賬戶，等等，直到最近的關(guān)于“不需要設(shè)置物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)”“無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保”的微眾銀行，和“專注小企業(yè)”“專門發(fā)放小筆貸款”的網(wǎng)商銀行的相繼開業(yè)，等等。這些消息都引起了人們的極大關(guān)注。但與此同時(shí)，也存在著一個(gè)現(xiàn)象，那就是我們對(duì)商業(yè)銀行如何加大互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新力度，怎樣推出互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，包括商業(yè)銀行自己搭建電商平臺(tái)、社交平臺(tái)，開展直銷銀行業(yè)務(wù)等信息，似乎了解不多，關(guān)注不夠。

我認(rèn)為之所以存在這個(gè)現(xiàn)象，可能有不少原因。但其中兩方面的原因比較重要。

一是在自媒體時(shí)代，在媒體的互聯(lián)網(wǎng)化程度不斷提升的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)、銀行業(yè)，在宣傳和營(yíng)銷上，在影響力的傳播和擴(kuò)散上，在與社會(huì)公眾的交流溝通上，它具有著與生俱來的特殊優(yōu)勢(shì)；二，更重要的是，目前，社會(huì)各方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與所謂傳統(tǒng)的金融究竟是一種什么樣的關(guān)系，并沒有認(rèn)識(shí)得十分清楚。

互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融、傳統(tǒng)銀行業(yè)之間究竟是不是一種對(duì)立的乃至狹路相逢之后必然你死我活，是不是兩者之間只有勝者才能生存的關(guān)系，或是他們之間能夠通過正常競(jìng)爭(zhēng)，相互促進(jìn)，通過不斷摸索，不斷規(guī)范，走出一條既反映技術(shù)創(chuàng)新、時(shí)代進(jìn)步的特點(diǎn)，又遵循金融運(yùn)行基本原則的路子，進(jìn)而最終可以相互融合呢？

我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間應(yīng)該是，也必然是相互融合發(fā)展的關(guān)系。

這是因?yàn)?，一，無論在什么情況下，只要存在商品生產(chǎn)、貨幣交易，任何金融活動(dòng)和銀行的經(jīng)營(yíng)都必然會(huì)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，始終堅(jiān)持金融的本質(zhì)屬性，注重風(fēng)險(xiǎn)防控是不論任何人以任何形式從事任何金融活動(dòng)都要遵循的不二法則；二，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等信息技術(shù)的不斷發(fā)展，幾百年以來，傳統(tǒng)的金融功能必須依靠特定的金融組織，必須通過有形的物理機(jī)構(gòu)才能實(shí)現(xiàn)的狀況已經(jīng)發(fā)生改變。與此同時(shí)，現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活、廣大社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的便捷性、效率性的要求越來越高。在這樣的情況下，銀行必須緊跟時(shí)代的步伐，通過依靠互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)用新技術(shù)來構(gòu)造銀行新的組織框架，創(chuàng)建銀行新的經(jīng)營(yíng)機(jī)制，開發(fā)銀行新的服務(wù)產(chǎn)品，從而才能實(shí)現(xiàn)自身的不斷發(fā)展。

很高興地看到，經(jīng)過近幾年來的熱鬧和喧囂，互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者和商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者都開始認(rèn)識(shí)到了不應(yīng)把對(duì)方簡(jiǎn)單地視作對(duì)手和威脅，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融的融合才是自己可持續(xù)發(fā)展的出路所在。

新近開業(yè)的網(wǎng)商銀行以及螞蟻金服的管理層已經(jīng)多次談到要遵循金融規(guī)律，要小心謹(jǐn)慎。他們正在努力而低調(diào)地拓展自己的銀行業(yè)務(wù)。而各家銀行也正在努力加快發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。這就是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融一種相互融合的態(tài)勢(shì)。例如工商銀行從1999年到2014年十五年間，已成功地通過兩步走實(shí)現(xiàn)了自身的重要轉(zhuǎn)型，第一步是將大量的柜面業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)絡(luò)上，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行對(duì)柜面的第一輪替代；第二步是適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，展開了移動(dòng)金融對(duì)網(wǎng)上銀行和柜面業(yè)務(wù)的又一輪替代。目前工商銀行每天4億多筆業(yè)務(wù)量中，有87%以上是通過包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)渠道完成的。2014年工行電子渠道實(shí)現(xiàn)的交易額為456萬億元。電子渠道一年完成的業(yè)務(wù)量相當(dāng)于替代了3萬個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)。今年上半年手機(jī)銀行交易額又已經(jīng)接近了去年全年的交易額?？梢哉f傳統(tǒng)金融或者說銀行，沒有等別人來改變，而是一直在主動(dòng)變革、主動(dòng)創(chuàng)新之中。而正是在這些創(chuàng)新變革之中，銀行進(jìn)一步獲得了新的發(fā)展機(jī)遇和空間，例如不少銀行通過開辦電商平臺(tái)，尋找了一條“以融引商，以商促融”的具有銀行特色的電商平臺(tái)發(fā)展道路，電商業(yè)務(wù)拉動(dòng)了存款、貸款、信用卡、代發(fā)工資等一系列傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，凸現(xiàn)了銀行電商平臺(tái)的綜合價(jià)值貢獻(xiàn)。再如銀行也正在改變過去以產(chǎn)品、功能和渠道推廣為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)發(fā)展方式，越來越注重圍繞客戶需求來構(gòu)建新的服務(wù)模式，從做產(chǎn)品向做客戶轉(zhuǎn)型，從做功能向做場(chǎng)景轉(zhuǎn)型，從做渠道向做平臺(tái)轉(zhuǎn)型。一些銀行已經(jīng)搭建了網(wǎng)絡(luò)客服平臺(tái)，打造移動(dòng)化金融社交服務(wù)，搭建起了客戶與客戶經(jīng)理、在線客服之間的社交網(wǎng)絡(luò)，讓客戶實(shí)現(xiàn)了“將客戶經(jīng)理帶在自己身邊”，這種大規(guī)模、個(gè)性化、全天候的服務(wù)將根本改變過去客戶服務(wù)中心被動(dòng)應(yīng)答的傳統(tǒng)服務(wù)模式。銀行正在利用線下網(wǎng)點(diǎn)眾多的優(yōu)勢(shì)，加快發(fā)展O2O模式，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化，構(gòu)建“任意一點(diǎn)接入、線上線下互聯(lián)互通、全程響應(yīng)”的服務(wù)營(yíng)運(yùn)體系。

銀行在與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步融合的過程中，將會(huì)進(jìn)一步發(fā)揮好自身的資本、資金實(shí)力，風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，以及客戶、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，特別是充分利用和挖掘好銀行所擁有的海量數(shù)據(jù)的價(jià)值。

例如僅工行存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)量已超過1300萬GB，并且還在以前所未有的速度增長(zhǎng)。同時(shí)工行已建立了100多個(gè)數(shù)據(jù)分析模型，不僅可以通過對(duì)歷年信貸數(shù)據(jù)、客戶交易習(xí)慣等歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)的提示和預(yù)警，還可以對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量，對(duì)每筆業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本收益進(jìn)行計(jì)算。下一步銀行要在這一基礎(chǔ)上，不斷加快實(shí)現(xiàn)“信息整合、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)”的業(yè)務(wù)模式，以取代原先的“任務(wù)分配、流程驅(qū)動(dòng)”的發(fā)展方式，這就可以進(jìn)一步通過對(duì)客戶交易、支付、交互等數(shù)據(jù)的有效整合與分析，精確挖掘和發(fā)現(xiàn)客戶現(xiàn)實(shí)的和潛在的金融服務(wù)需求。

綜上所述，我的基本觀點(diǎn)就是，（一）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，為傳統(tǒng)銀行業(yè)的變革和升級(jí)創(chuàng)造了條件，也為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入銀行業(yè)帶來了機(jī)遇；（二）在當(dāng)今時(shí)代，銀行如果不懂互聯(lián)網(wǎng)就一定會(huì)落后，一定要被淘汰，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)如果不懂金融的基本規(guī)律，忽視了做金融的基本功也一定不能成功，也一定會(huì)被淘汰（例如今年上半年，P2P問題平臺(tái)數(shù)首次超過了新增平臺(tái)數(shù)。這應(yīng)該引起重視）；（三）銀行注重風(fēng)險(xiǎn)防控，講究審慎經(jīng)營(yíng)是必須堅(jiān)持的原則，但不能因此淪為保守和固步自封?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)提倡創(chuàng)新開拓，敢于在風(fēng)口起飛的精神值得尊重和弘揚(yáng)，但在辦互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的過程中，這種理念不能演變?yōu)閷?duì)一種投機(jī)心態(tài)和急功近利的鼓勵(lì)。

總之，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)銀行的融合不僅是應(yīng)該的，也是必然的，誰做得更自覺，更主動(dòng)，誰就能贏得未來。

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