如何做一家“小而美”的銀行？

近年來，數(shù)字化的快速發(fā)展給銀行業(yè)帶來了顛覆性的影響，“金融科技”帶給人的想象邊界也被大大拓寬。隨著金融科技從表層肌理到經(jīng)營內(nèi)核的進(jìn)一步滲透，金融科技正重塑著銀行業(yè)的價值鏈。未來，銀行的概念將更多體現(xiàn)為一種服務(wù)，嵌入在不同的場景中，而非某個機(jī)構(gòu)、某處空間。

埃森哲預(yù)計，若不隨之做出相應(yīng)變革，到2020年，32%的銀行收入將會受到威脅。面對大銀行和新興金融科技企業(yè)的夾擊，中小銀行面臨的競爭壓力和開展變革的緊迫感尤甚。它們過去所采取的“擴(kuò)地域、沖規(guī)模、全覆蓋”的“大而全”發(fā)展思路已不再適用，轉(zhuǎn)向精細(xì)化的“小而美”發(fā)展是其突破困境的必然選擇。中小銀行需要提升客戶體驗，提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，打造與客戶的“超級關(guān)聯(lián)度”。

金融科技的應(yīng)用是驅(qū)動企業(yè)轉(zhuǎn)型的助推器。為此，在調(diào)研中，我們從六大維度對目前中小銀行金融科技發(fā)展水平進(jìn)行了綜合評級，結(jié)果以百分制統(tǒng)計，分為五級進(jìn)行展示。本次被訪中小銀行整體得分為60.1分，評級為三級。

這意味著被訪銀行對金融科技形成了初步的數(shù)據(jù)、IT和組織支撐，并基于對金融科技的認(rèn)識和認(rèn)可，布局了一定數(shù)量的金融科技場景，但總體仍有很大的進(jìn)步空間，尤其是數(shù)據(jù)和組織，這是中小銀行普遍的短板。不過，其中也不乏一些表現(xiàn)出色的銀行。

戰(zhàn)略：69.5分

金融科技定位大而不精，創(chuàng)新推動知而不解

雖然60%被訪銀行表示“有初步的金融科技規(guī)劃并按照規(guī)劃發(fā)展”，但訪談結(jié)果表明，中小銀行不僅未對金融科技形成清晰的概念，而且也未深入了解金融科技對銀行的真正創(chuàng)新意義，普遍缺乏對金融科技的整體戰(zhàn)略定位。

其中，部分中小銀行混淆了金融科技與信息科技的概念，或以“科技”泛指，并不將金融科技視為一個獨立的體系來發(fā)展。而城商行和農(nóng)商行普遍忽視了金融科技的創(chuàng)新含義，對“利用技術(shù)創(chuàng)新來促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新”這一點更是缺乏認(rèn)識和準(zhǔn)備，也缺少長期投入。

應(yīng)用：65.3分

前臺布局各行參差不齊，中后臺布局總體較為薄弱

通常認(rèn)為中小銀行深耕區(qū)域，對于了解當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)特征和客戶的個性化需求應(yīng)有相對優(yōu)勢。比如桂林銀行，就藉地緣優(yōu)勢，發(fā)展旅游金融業(yè)務(wù)并推出了零售銀行與貸款產(chǎn)品，如“十項費用全免”的漓江卡，以及“游船貸”、“景區(qū)貸”等。但現(xiàn)狀是，大多數(shù)中小銀行對于營銷和客戶洞察環(huán)節(jié)普遍缺乏重視，對于客戶需求的把握難言精準(zhǔn)，也因此出現(xiàn)了產(chǎn)品定位不清晰、同質(zhì)化嚴(yán)重的情況。

目前，中小銀行在渠道、客戶/營銷、產(chǎn)品、風(fēng)控及運營等方面均有涉及，但各條戰(zhàn)線也都面臨著不少困境。以渠道為例，中小銀行普遍存在線下渠道過于傳統(tǒng)、不同業(yè)務(wù)線上渠道發(fā)展差異巨大的特征。而觸客費用高但效果不明顯、缺乏智能工具提升營銷水平，則是其營銷層面的痛點。與此同時，信用風(fēng)控重貸前、輕貸后，以及零售服務(wù)效率低、同業(yè)磋商難度大，也為其風(fēng)控和運營提出了不小的挑戰(zhàn)。

作為這方面的領(lǐng)先者，江蘇紫金農(nóng)商行借鑒先進(jìn)同業(yè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控經(jīng)驗，探索建立“科技＋風(fēng)控”大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控體系，在全流程風(fēng)控上提高精準(zhǔn)度和有效性。其“紫金快E貸”產(chǎn)品融入第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)和反欺詐系統(tǒng)，對用戶的第三方征信、通訊等實名認(rèn)證數(shù)據(jù)進(jìn)行參考，多維度豐富風(fēng)控評分模型，強(qiáng)化貸款風(fēng)險甄別力度。

生態(tài)：63.8分

合作引流成主要手段，本地生態(tài)已初步萌芽

中小銀行逐漸發(fā)現(xiàn)自主獲客的難度越來越大，80%被訪銀行表示共建生態(tài)、開放合作成為了一個不可避免的趨勢。線上，中小銀行大多同互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)合作，針對消費貸款進(jìn)行導(dǎo)流；線下，開始嘗試同特色產(chǎn)業(yè)合作，共建本地生態(tài)。

雖然與外部資源的合作形式多樣，但中小企業(yè)的總體開放意愿仍待增強(qiáng)。54%的被訪銀行能夠圍繞本行的核心業(yè)務(wù)衍生出的一系列周邊業(yè)務(wù)，為客戶提供個性化建議；但只有不到5%的被訪銀行開放了API接口給外部企業(yè)。

但也有一些銀行開始尋求突破。比如浦發(fā)銀行就在2018年7月推出了業(yè)內(nèi)首個API Bank（無界開放銀行），以“無界，無感，無限”為目標(biāo)，將銀行核心業(yè)務(wù)及服務(wù)通過API應(yīng)用接口開放給合作伙伴。短短半年，該平臺即發(fā)布了230個API服務(wù)，合作伙伴達(dá)86家，覆蓋逾800萬用戶。

數(shù)據(jù)：49.8分

數(shù)據(jù)治理在起步階段，數(shù)據(jù)價值待深挖

中小銀行的數(shù)據(jù)治理基本處于萌芽期，數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值存在極大的挖掘空間，對于數(shù)據(jù)治理的意義仍需深化理解，從數(shù)據(jù)采集、管理至應(yīng)用，仍未形成成熟完整的體系。

這主要體現(xiàn)在：內(nèi)部數(shù)據(jù)缺失及外部數(shù)據(jù)質(zhì)量低給中小銀行后續(xù)的數(shù)據(jù)整合及處理帶來了很大的難題，而由于數(shù)據(jù)管控也存在缺陷，導(dǎo)致無法快速高效的輔助決策使得目前數(shù)據(jù)應(yīng)用場景狹窄，無法全面支撐客戶體驗提升、產(chǎn)品創(chuàng)新及生態(tài)優(yōu)化。

作為業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)治理的標(biāo)桿，杭州銀行著力加強(qiáng)數(shù)據(jù)源頭治理，規(guī)范數(shù)據(jù)報送規(guī)范，此外還積極引入浙數(shù)文化等外部機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)資源，期望進(jìn)一步強(qiáng)化數(shù)據(jù)支持，有效提升統(tǒng)計報表的數(shù)據(jù)質(zhì)量、抵御風(fēng)險能力和金融服務(wù)效率。

組織：55.7分

現(xiàn)行組織架構(gòu)各有瑕疵，配套機(jī)制仍在醞釀

雖然過半被訪銀行都有組織變革意識，但由于配套機(jī)制尚未跟上，在組織轉(zhuǎn)型與科技人才方面的表現(xiàn)仍不理想。60%被訪銀行設(shè)立了金融科技一級部門或二級團(tuán)隊，團(tuán)隊職能覆蓋普遍較為全面，但只有20%開始推進(jìn)敏捷組織轉(zhuǎn)型（如對標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行項目制開發(fā)等）；只有34%開始改革行內(nèi)人才結(jié)構(gòu)，擴(kuò)招技術(shù)人才，著重提升開發(fā)人員比例。

此外，許多中小銀行雖然設(shè)立了金融科技相關(guān)的部門或團(tuán)隊，但公司文化、項目運作模式、招聘流程及薪酬激勵制度等“軟性”機(jī)制并沒有跟上，導(dǎo)致“科技人才缺失”的通病以及項目推進(jìn)速度慢等問題。

在這方面，眾邦銀行所獨創(chuàng)的“五角星”制度及分成、考核機(jī)制或可為同行參考。在“五角星”制度下，風(fēng)險經(jīng)理、授信經(jīng)理、科技經(jīng)理、渠道經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理各管一塊，并擁有絕對特權(quán)（簽字權(quán)），在其層級之上再設(shè)項目經(jīng)理總負(fù)責(zé)，從而大幅壓縮審批流程，提升組織效率。

技術(shù)：57.9分

基礎(chǔ)系統(tǒng)老化，信息化能力增強(qiáng)，智能化部署初現(xiàn)

中小銀行雖存在系統(tǒng)老化技術(shù)落后的問題，但隨著業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，部分銀行發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)無法很好支撐業(yè)務(wù)開展及管理需求，于是對系統(tǒng)及技術(shù)的投入不斷加碼。但與此同時，雖然中小銀行的IT自主開發(fā)能力建設(shè)較成熟，但仍舊缺乏技術(shù)創(chuàng)新能力——只有20%設(shè)立了科技專項基金/創(chuàng)新孵化器。

蘇州銀行的做法就值得借鑒，他們在“治理、安全、開發(fā)、運營、創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)”六個領(lǐng)域中，分三階段完成了信息系統(tǒng)體系的重構(gòu)，全面實現(xiàn)了“多層次、條線化、松耦合”的目標(biāo)IT應(yīng)用架構(gòu)，并在生物識別技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)和人工智能等新技術(shù)應(yīng)用上進(jìn)行嘗試和探索，從而使信息科技建設(shè)步入良性發(fā)展階段。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818

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