稟賦才是方向，熱點(diǎn)不是方向

金融科技只是先進(jìn)科技落地的一種行業(yè)選擇

前天拜訪浙商劉行討論對(duì)科技的看法，昨天跑支付寶跟某美女喝咖啡，晚上又在佛學(xué)院旁邊與省聯(lián)社應(yīng)總談天說(shuō)地，聽(tīng)了好多案例，碰撞了一些觀點(diǎn)，清晰了一些思路，還未系統(tǒng)梳理，先貼出來(lái)：

1.科技就是科技。

大數(shù)據(jù)、AI、云計(jì)算，既可以落地金融，也可以落地醫(yī)療、交通、制造、生物等，之所以掛一個(gè)金融的噱頭，無(wú)非就是覺(jué)得這個(gè)行業(yè)好忽悠。一件攝影作品的好壞反映攝像機(jī)的質(zhì)量，這是誰(shuí)的觀點(diǎn)？賣攝像機(jī)的。

2.新舊技術(shù)的爭(zhēng)奪本質(zhì)是資源的重新分配。

競(jìng)爭(zhēng)的大趨勢(shì)，是資源在誰(shuí)手中才能發(fā)揮最大價(jià)值。當(dāng)我們說(shuō)，科技的力量、網(wǎng)絡(luò)的力量時(shí)，到底掌握在誰(shuí)手中是一個(gè)企業(yè)的戰(zhàn)略取舍，不分對(duì)錯(cuò)。

3.科技無(wú)對(duì)錯(cuò)，科技的核心特質(zhì)無(wú)對(duì)錯(cuò)，關(guān)鍵在于科技的應(yīng)用場(chǎng)景。

當(dāng)我們熱衷于討論區(qū)塊鏈的去中心化時(shí)，千萬(wàn)不要覺(jué)得區(qū)塊鏈的先進(jìn)就代表著去中心化的先進(jìn)。區(qū)塊鏈呈現(xiàn)的是節(jié)點(diǎn)的自組織，而自組織效率的高低與組織大小、場(chǎng)景密切相關(guān)。換個(gè)話題就是，自組織的人類團(tuán)隊(duì)，與中心化的人類團(tuán)體，哪種更有效？游擊戰(zhàn)和陣地戰(zhàn)，哪種更有效？在合適的場(chǎng)景選擇人員、節(jié)點(diǎn)的最佳組織方式罷了。

4.金融科技、網(wǎng)絡(luò)金融、數(shù)字金融是否應(yīng)該獨(dú)立存在？

在現(xiàn)在及未來(lái)，任何一個(gè)條線或部門(mén)，都將是科技驅(qū)動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)不應(yīng)該獨(dú)立為一個(gè)部門(mén)？關(guān)鍵看交易成本，如果一個(gè)企業(yè)跨部門(mén)溝通的成本是極其高昂的，大于網(wǎng)絡(luò)金融的加成價(jià)值，就選擇非獨(dú)立；反之，可以獨(dú)立。

5.獨(dú)立存在的電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)金融部，其合理性和必要性是什么？

分別掛在個(gè)金條線或公司條線之下是更好的模式嗎？直銷銀行是更好的選擇嗎？前一個(gè)問(wèn)題用交易成本可以解釋，后一個(gè)問(wèn)題，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，或者說(shuō)，發(fā)展是沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)路徑的。傾向于選擇直銷銀行的，可以反問(wèn)自己兩個(gè)問(wèn)題，直銷銀行與手機(jī)銀行嚴(yán)格的區(qū)分是什么？對(duì)二類賬戶而言，是自建場(chǎng)景平臺(tái)重要，還是向外部場(chǎng)景平臺(tái)輸出重要？

6.對(duì)二類賬戶的重視，再怎樣都不過(guò)分。

要清醒得認(rèn)識(shí)到，連接客戶方式的轉(zhuǎn)變。原來(lái)是通過(guò)一個(gè)存折、一張借記卡、一張信用卡等，連接客戶，是有線下成本的，而介質(zhì)只是賬戶的載體，賬戶的電子化以及去介質(zhì)化，是對(duì)賬戶能力的全面釋放，這是網(wǎng)絡(luò)化競(jìng)爭(zhēng)的船票。

7.除了折騰直銷銀行或者金融科技，有沒(méi)有其他更有價(jià)值的路徑選擇？

或者說(shuō)，在未來(lái)，電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)金融部真正去向何方？是工具，是產(chǎn)品，是業(yè)務(wù)，是平臺(tái)，還是能力？我堅(jiān)持認(rèn)為，銀行的一切，都是依靠牌照資源進(jìn)行金融能力的提供，原來(lái)是端坐家中，那么，為何不邁出去，轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽颗普召Y源進(jìn)行金融能力的輸出呢？大部分企業(yè)以及所有個(gè)體，是無(wú)法獲得金融牌照的，但都會(huì)有金融夢(mèng)想，我要是有個(gè)牌照將怎樣怎樣，那么，就去幫他實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

8.稟賦才是方向，熱點(diǎn)不是方向。

金融能力的輸出，只是我看好的方向，并非適合所有銀行的網(wǎng)絡(luò)金融部門(mén)，因?yàn)椋?strong>任何一家銀行或非銀企業(yè)，都是有自己的特色和稟賦的，再熱門(mén)的概念，如果跟你的稟賦無(wú)關(guān)，也不要跟隨。于是，哪些紛紛想轉(zhuǎn)型金融科技的企業(yè)，要想想，自己的稟賦是什么？拋開(kāi)稟賦做事情，多半不會(huì)成功。

9.金融科技的邊界？

30萬(wàn)的信貸你敢走線上，30億的信貸你敢不敢走線上？理論上講是可以的，如果客戶的所有數(shù)據(jù)全部線上化，但客戶的數(shù)據(jù)可能全部線上化嗎？不可能。所以，30萬(wàn)，金融科技的手段，這個(gè)等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)反溯這個(gè)等級(jí)的成本，足夠了，這叫風(fēng)險(xiǎn)可控；而30億，現(xiàn)階段金融科技的手段無(wú)法勾勒全貌，就無(wú)法把風(fēng)險(xiǎn)控制到可接受的范圍內(nèi)，必須疊加高昂的線上和線下成本，才能做到風(fēng)險(xiǎn)可控，無(wú)法批量復(fù)制。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)和成本的考量，或許才是金融科技的邊界。

先寫(xiě)這些。為了不惹事，以上僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，非常不成熟。

米羅，于杭州。

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