未來(lái)移動(dòng)支付趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn) 背后還有哪些痛點(diǎn)？

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)加速發(fā)展，相關(guān)行業(yè)經(jīng)歷著深刻變革，爭(zhēng)先進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)領(lǐng)域，爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。移動(dòng)支付涉及眾多應(yīng)用場(chǎng)景，掌握著眾多用戶支付數(shù)據(jù)，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的重要入口，而“得入口者得天下”，因此移動(dòng)支付成為了各商家爭(zhēng)相布局的戰(zhàn)略要地，未來(lái)移動(dòng)支付的趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)。

移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模提升 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)

2015年2月，中國(guó)人民銀行公布了2014年我國(guó)支付體系運(yùn)行總體情況，數(shù)據(jù)顯示，電子支付業(yè)務(wù)保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)。2014年，全國(guó)共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)333.33億筆，金額1404.65萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)29.28%和30.65%。其中，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)45.24億筆，金額22.59萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)170.25%和134.30%。

移動(dòng)支付市場(chǎng)的高速增長(zhǎng)首先得益于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。隨著3G和4G通信的大范圍推廣，2014年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模為2134.8億元，同比增長(zhǎng)115.5%，為2011年市場(chǎng)規(guī)模的7倍多。據(jù)工信部運(yùn)行監(jiān)測(cè)協(xié)調(diào)局的數(shù)據(jù)，2014年，受4G移動(dòng)用戶大幅增長(zhǎng)和數(shù)據(jù)流量資費(fèi)持續(xù)下降的影響，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入流量消費(fèi)達(dá)20.62億G，同比增長(zhǎng)62.9%，增速比上年提高18.8個(gè)百分點(diǎn)。月戶均移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)接入流量達(dá)到205M，同比增長(zhǎng)47.1%。其中手機(jī)上網(wǎng)流量在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)總流量中的比重達(dá)到86.8%，同比增長(zhǎng)了95.1%。

移動(dòng)支付市場(chǎng)的高速增長(zhǎng)也得益于互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的加速布局。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)由于擁有龐大用戶群體和應(yīng)用場(chǎng)景而占據(jù)了絕對(duì)的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。從2015年第一季度的市場(chǎng)數(shù)據(jù)來(lái)看，分別屬于互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里巴巴和騰訊的支付寶和財(cái)付通兩家企業(yè)共占據(jù)了90.7%的移動(dòng)支付市場(chǎng)份額，其中支付寶的份額更是達(dá)到了統(tǒng)治性的77.2%，而財(cái)付通的市場(chǎng)份額為13.5%。兩家企業(yè)在春節(jié)假期時(shí)開(kāi)展的“紅包大戰(zhàn)”，使得銀行卡綁定數(shù)大幅上升，基于支付寶和財(cái)付通的移動(dòng)支付用戶也得到了顯著增長(zhǎng)。

多種移動(dòng)支付方式共存 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付方式占據(jù)主導(dǎo)

移動(dòng)支付按照技術(shù)形態(tài)可分為三類(lèi)。

第一類(lèi)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付。阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其在電子商務(wù)領(lǐng)域的網(wǎng)上支付經(jīng)驗(yàn)、借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)智能終端的飛速發(fā)展，將桌面互聯(lián)網(wǎng)的模式照搬過(guò)來(lái)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)端轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能。

第二類(lèi)是O2O電子商務(wù)支付。主導(dǎo)這一類(lèi)支付方式的依然是互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，其基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的交互技術(shù)，使用二維碼、基于位置的低功耗藍(lán)牙(BLE)、手機(jī)刷卡器等支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付功能。

第三類(lèi)是近場(chǎng)支付。這一類(lèi)支付方式的主導(dǎo)方是具有國(guó)家背景的銀聯(lián)、銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商。其基于近場(chǎng)通信技術(shù)(Near Field Communication，NFC)，通過(guò)電子設(shè)備間進(jìn)行非接觸式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸，實(shí)現(xiàn)脫離互聯(lián)網(wǎng)的線下支付，其主要優(yōu)勢(shì)在于國(guó)家信譽(yù)對(duì)資金安全保障。

目前在移動(dòng)支付市場(chǎng)，三類(lèi)支付方式均有各自份額。目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程支付和O2O電子商務(wù)支付占據(jù)市場(chǎng)主要份額，尤其是以二維碼為代表的掃碼支付在近幾年可謂是順風(fēng)順?biāo)?。二維碼支付的推廣得益于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的用戶數(shù)量和豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，并且由于掃碼支付無(wú)需額外的硬件支持，只需要手機(jī)安裝相關(guān)的應(yīng)用程序，使用攝像頭就可以實(shí)現(xiàn)支付功能，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨額支付補(bǔ)貼，因此得到了用戶的青睞。但是，掃碼支付只是讀取條碼中的支付數(shù)據(jù)，然后借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付，存在潛在的交易安全風(fēng)險(xiǎn)，所以央行為了防控風(fēng)險(xiǎn)也曾短期暫停二維碼支付。

NFC應(yīng)用推廣困難重重 利益和標(biāo)準(zhǔn)有待協(xié)調(diào)統(tǒng)一

銀聯(lián)、銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的NFC近場(chǎng)支付的市場(chǎng)份額略顯慘淡，只占移動(dòng)支付市場(chǎng)整體金額的6%。雖然NFC支付有著諸如安全便捷等優(yōu)點(diǎn)，但是推廣具有一定難度。從當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，NFC推廣困難的原因一方面是因?yàn)镹FC產(chǎn)業(yè)鏈非常長(zhǎng)且構(gòu)成復(fù)雜，利益難以協(xié)調(diào)。NFC產(chǎn)業(yè)鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、終端設(shè)備制造商、應(yīng)用開(kāi)發(fā)商、系統(tǒng)集成商、商戶以及移動(dòng)終端用戶，如何開(kāi)展合作以及協(xié)調(diào)利益成為發(fā)展的關(guān)鍵。在國(guó)內(nèi)NFC技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一之前，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀聯(lián)、銀行憑借各自的優(yōu)勢(shì)，都試圖主導(dǎo)NFC移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)。但勢(shì)均力敵的競(jìng)爭(zhēng)使得二者均沒(méi)能成功在移動(dòng)支付領(lǐng)域戰(zhàn)勝對(duì)方，不利于行業(yè)的發(fā)展。

另一方面，NFC支付的細(xì)分技術(shù)路線眾多，沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)主導(dǎo)的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和移動(dòng)主導(dǎo)的2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)歷時(shí)多年，雖然中國(guó)人民銀行發(fā)布金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，明確金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以13.56MHz作為近場(chǎng)支付非接觸通信技術(shù)的基礎(chǔ)，但是市面上依然有許多解決方案，僅基于SIM卡的方案就包括了NFC-SWP方案、全終端方案和NFC-SD方案，更不用說(shuō)基于云平臺(tái)，繞開(kāi)SE安全模塊的主機(jī)卡模擬技術(shù)(Host Card Emulation，HCE)，復(fù)雜的解決方案涉及不同的利益主體，導(dǎo)致目前NFC支付市場(chǎng)規(guī)模較小。

移動(dòng)支付趨勢(shì)不可逆轉(zhuǎn) 支付體驗(yàn)和資金安全引關(guān)注

移動(dòng)支付代表著第三方支付行業(yè)的現(xiàn)金生產(chǎn)力，是將線下支付和線上支付融合一體的新型支付方式。目前，移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展雖然勢(shì)頭很盛，但是各方利益博弈也使得市場(chǎng)現(xiàn)狀并不穩(wěn)定。整體行業(yè)的發(fā)展主要依靠大型互聯(lián)網(wǎng)公司的亮點(diǎn)支付業(yè)務(wù)，缺少支付場(chǎng)景的普及和支付硬件的推廣。但可以預(yù)見(jiàn)，隨著智慧和信息化城市的建設(shè)，移動(dòng)支付所需要的基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用場(chǎng)景必然能夠深刻融入人們的日常社會(huì)生活中。

根據(jù)市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)iResearch的市場(chǎng)調(diào)查顯示，2013年中國(guó)網(wǎng)民認(rèn)為移動(dòng)支付需要改善的問(wèn)題中，提高交易安全性排名第一，達(dá)62.4%。

由此可見(jiàn)，用戶對(duì)于自己的資金安全顧慮是影響移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素。支付安全性的需求使得NFC支付技術(shù)在未來(lái)依然會(huì)有廣闊的市場(chǎng)，雖然目前市場(chǎng)份額很小，但是蘋(píng)果、三星和谷歌等國(guó)際巨頭公司均推出了更加便捷的NFC的移動(dòng)支付技術(shù)，即便是繞開(kāi)SE安全元件的HCE技術(shù)，也通過(guò)Tokenization加密技術(shù)，提升了安全性，從而不僅可以提升NFC的用戶體驗(yàn)，還由于其相對(duì)簡(jiǎn)單的行業(yè)合作方式而避免了NFC產(chǎn)業(yè)鏈復(fù)雜的利益糾葛。而傳統(tǒng)掃碼支付和遠(yuǎn)程支付方式將在繼續(xù)完善用戶體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化資金安全風(fēng)險(xiǎn)管控，包括拉入保險(xiǎn)公司為資金安全擔(dān)保，從而使得移動(dòng)支付兼具用戶體驗(yàn)和資金安全。

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