第三方支付成緩沖帶 聯(lián)合托管P2P費用約3‰

今年7月，央行等部門發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》以來，第三方支付機構(gòu)對P2P行業(yè)如何托管的問題引發(fā)持續(xù)熱議。由于P2P托管是很多支付機構(gòu)的重要業(yè)務(wù)方向，前期花重金開發(fā)了對接系統(tǒng)和逐漸積累了不少客戶資源，現(xiàn)在退出，勢必造成損失。第三方支付機構(gòu)以往的存托管模式面臨新一輪調(diào)整，是直接退出還是主動調(diào)整自身策略，支付公司給出了自己的答案。

實現(xiàn)“分賬管理” 聯(lián)合托管P2P需付3‰費用

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管文件使第三方支付公司陷入尷尬境地。由于P2P托管是很多支付機構(gòu)的重要業(yè)務(wù)方向，前期花重金開發(fā)了對接系統(tǒng)和逐漸積累了不少客戶資源，此時要是退出，勢必造成損失。為適應(yīng)監(jiān)管要求，第三方支付公司不得不進行業(yè)務(wù)調(diào)整，尋求銀行合作，啟動“聯(lián)合托管”模式。

在聯(lián)合托管模式中，第三方支付公司和銀行各有分工，前者負責為P2P公司提供虛擬賬戶系統(tǒng)與支付服務(wù);后者負責P2P資金托管和監(jiān)管。通常而言，P2P公司在銀行開設(shè)專戶，使用戶資金進入銀行專戶管理，達到銀行存管要求。

日前，建設(shè)銀行上海分行、信而富、富友支付正式簽約，開啟P2P資金托管新模式。其中，建設(shè)銀行上海分行成為P2P的資金存管主體，富友公司則是技術(shù)輔助方，未來信而富用戶的資金會存管于信而富在建行上海分行開設(shè)的專戶，由銀行進行統(tǒng)一管理。如此一來，用戶資金不再留存在第三方支付公司的備付金賬戶，實現(xiàn)P2P客戶資金與平臺自身資金分賬管理。

除了與建行合作推出P2P托管業(yè)務(wù)，富友支付的合作銀行還有中國銀行。截至今年8月底，通過富友支付向兩家銀行提交合作申請的P2P網(wǎng)貸平臺已超過50家。

基于聯(lián)合托管方案，富友支付主要負責提供虛擬賬戶系統(tǒng)、技術(shù)支持、運營維護以及對網(wǎng)貸平臺的資質(zhì)把關(guān)審核，并按照技術(shù)服務(wù)商的方式收取一定費用。

據(jù)了解，支付公司收取的P2P聯(lián)合托管費用一般包括一次性系統(tǒng)接入費用、資金托管費用、系統(tǒng)維護年費和支付通道費用。以一家交易量為10億元的P2P平臺為例，該平臺需要支付的總成本大約為300萬元。

不只是富友支付，易寶支付及懶貓金服(易寶金融子公司)日前也與中信銀行聯(lián)手推出P2P資金聯(lián)合存管產(chǎn)品，并采取“支付 運營 銀行存管”的運作模式。即易寶支付提供支付通道服務(wù)，懶貓金服負責系統(tǒng)對接及平臺接入等運營服務(wù)，中信銀行則提供資金存管服務(wù)。

幾乎在同一時間，匯付天下亦宣布與恒豐銀行、上海銀行合作為P2P平臺提供資金聯(lián)合存管業(yè)務(wù)。與銀行合作后，匯付天下為P2P平臺提供賬戶系統(tǒng)、支付結(jié)算、數(shù)據(jù)運營等服務(wù);銀行則為P2P平臺開設(shè)資金存管賬戶，按照P2P平臺獨立存管專戶進行監(jiān)管。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至今年9月22日，匯付天下已經(jīng)為行業(yè)超過800家P2P平臺提供P2P賬戶系統(tǒng)托管服務(wù)，賬戶數(shù)超過600萬，這些合作平臺均可陸續(xù)升級到最新的聯(lián)合存管方案。

記者了解到，目前已有建行、民生銀行、中信銀行、廣發(fā)銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行等銀行機構(gòu)參與到P2P聯(lián)合托管市場中。第三方支付機構(gòu)則擺脫“出局”命運，轉(zhuǎn)危為機。

第三方支付成P2P與銀行緩沖帶

對于P2P來說，行業(yè)最大的痛點在于缺乏客戶資金與平臺自有資金分離的分賬管理系統(tǒng)，產(chǎn)生備受質(zhì)疑的資金池?，F(xiàn)階段，很多P2P公司的資金存管業(yè)務(wù)還是傳統(tǒng)做法，即客戶的沉淀資金流入第三方支付平臺的備付金賬戶，且備付金賬戶交由銀行存管，但這并非真正意義上的銀行存管模式。為滿足監(jiān)管要求，P2P到了不得不尋求銀行存管的境地，否則各地頻繁推出的經(jīng)偵部門專項調(diào)查足以令其“原形畢露”，陷入困境。

實際上，P2P行業(yè)一直希望銀行負責資金托管，既是為了規(guī)范，也意在多一張隱含銀行背書的亮麗“名片”。只是，P2P直接與銀行合作并不容易實現(xiàn)。

一位P2P行業(yè)人士坦言，由于P2P平臺規(guī)模相對小，除個別明星P2P外，大部分平臺沒有和銀行的議價能力。另外，銀行也尚未做好準備，使其服務(wù)能力覆蓋2000多家P2P的資金托管。

從合作主體來看，由于P2P行業(yè)發(fā)生過不少風(fēng)險事件，銀行直接和P2P合作，難免產(chǎn)生背書的風(fēng)險。而第三方支付在跨行交易和產(chǎn)品創(chuàng)新、運營能力上頗具優(yōu)勢，因此銀行傾向于與第三方支付公司“結(jié)盟”。

富友支付表示，互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)種類繁多，部分銀行雖有托管系統(tǒng)，但并不符合P2P公司互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的特點，甚至有些小銀行提供的托管方案還停留在手工記賬的階段。此外，銀行的產(chǎn)品更新迭代、響應(yīng)速度還無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展變化。

P2P托管市場曾是第三方支付行業(yè)為擺脫支付通道業(yè)務(wù)利潤偏低而開辟的一片藍海，而今，這塊領(lǐng)域也并不好做。與銀行聯(lián)合托管，既是行業(yè)創(chuàng)新，更是無奈之舉。

可以說，第三方支付行業(yè)已經(jīng)成為銀行和P2P之間的緩沖地帶。

一方面，支付公司對P2P的賬戶托管問題已經(jīng)形成較為成熟的解決方案，具有良好的服務(wù)能力、行業(yè)經(jīng)驗和承接能力;另一方面，銀行的信用、安全等級遠甚于第三方支付，二者的合作或?qū)⒃赑2P資金安全存管與平臺實際經(jīng)營需求之間找到平衡點。

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