年輕人越來(lái)越習(xí)慣借錢，習(xí)慣地理所當(dāng)然；人們痛惜年輕人愛(ài)借錢，也痛惜地理所當(dāng)然。人們講，是消費(fèi)主義誤導(dǎo)了年輕人，是網(wǎng)絡(luò)貸款毀壞了年輕人，可年輕人，因?yàn)槟贻p，就這么容易被誤導(dǎo)、被毀壞嗎？如果年輕人是被誤導(dǎo)了、被毀壞了，是否監(jiān)管強(qiáng)力糾偏后，消費(fèi)金融行業(yè)的美好前景就要歇菜了？
中國(guó)有4億中產(chǎn)，4億30歲以下的年輕人，這兩個(gè)4億，是中國(guó)之所以為經(jīng)濟(jì)大國(guó)的最大底氣，更是消費(fèi)金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展的根本依托。
新中產(chǎn)、年輕人為何愛(ài)借錢？
在刻板印象里，我們歸結(jié)為沖動(dòng)和不理性，但這只是一種想當(dāng)然，年輕并不是魯莽的代名詞。我們要發(fā)掘一些更深層次的原因，以此來(lái)更好地理解他們，更好地理解行業(yè)未來(lái)的發(fā)展。
這代年輕人不一樣
借錢的本質(zhì)是“花未來(lái)的錢、辦今天的事”，在我們老祖宗的觀念里，也可稱之為寅吃卯糧。寅吃卯糧，“今年吃明年的糧，明年無(wú)糧可吃”，是個(gè)負(fù)面信號(hào)非常強(qiáng)烈的詞匯。
傳統(tǒng)文化不鼓勵(lì)寅吃卯糧，自然也不認(rèn)為借錢消費(fèi)值得提倡。何以如此呢？在漫長(zhǎng)的歷史長(zhǎng)河中，戰(zhàn)亂、饑荒連綿不斷，深深融入我們祖先的記憶里，成為民族文化基因的一部分。
最典型的是我們的飲食文化，花鳥(niǎo)魚(yú)蟲(chóng)什么都能搬上餐桌，一塊豬肉更是衍生出無(wú)數(shù)吃法，是閑的嗎？是餓的。
我們都知道杜甫有句千古名言“朱門酒肉臭，路有凍死骨”，“凍死骨”這三個(gè)字里，不僅有路旁的餓殍，更有杜甫的幼子，就在同一首詩(shī)里，杜甫寫道“入門聞號(hào)咷，幼子饑已卒?！槿烁福瑹o(wú)食致夭折。”
對(duì)饑餓的恐懼一直在我們文化血液里流淌，于是，越是對(duì)未來(lái)缺乏安全感，越是追求穩(wěn)定和保障。
想一想，中國(guó)的家長(zhǎng)為何如此注重教育。不僅自己費(fèi)盡心力，連孩子也不得休息，千辛萬(wàn)苦、一切都割舍，只為考個(gè)好大學(xué)。因?yàn)榭紓€(gè)好大學(xué)，才能找個(gè)穩(wěn)定工作，工作穩(wěn)定了，家長(zhǎng)才放心了。一如美國(guó)學(xué)者傅高義在《日本新中產(chǎn)階級(jí)》一書(shū)中總結(jié)的：
“對(duì)城市居民來(lái)說(shuō)，在一個(gè)大公司工作帶來(lái)的安全感，有些類似于土地與地方社區(qū)的歸屬感帶給農(nóng)民的安全感——能夠提供他所需要的保障。”
在這種文化的浸染下，誰(shuí)又敢放心大膽地借錢消費(fèi)、寅吃卯糧呢？
不過(guò)，生活水平的不斷提升、物質(zhì)供給的持續(xù)豐富，總歸在一點(diǎn)一滴消減我們的饑餓感、提升我們的安全感。拿70后、80后、90后來(lái)說(shuō)，一代比一代生活富足，一代比一代思想解放，一代比一代敢于直面不確定性。
就拿公務(wù)員考試來(lái)說(shuō)，70后和80后熱衷追逐的國(guó)考，到了90后這里，便開(kāi)始急速降溫。數(shù)據(jù)上看，2014年，也就是最年長(zhǎng)的90后碩士畢業(yè)的第一年，公務(wù)員對(duì)年輕人的吸引力就開(kāi)始顯著下滑。
以考試人數(shù)/招錄人數(shù)來(lái)衡量國(guó)考熱度，2015-2018年，國(guó)考熱度跌入歷史低谷（2019年的回升或與經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和就業(yè)形勢(shì)有關(guān)），背后反映了年輕人的心態(tài)變化——不再盲目追求保障與安定，更愿意擁抱變化的人生。
這種心態(tài)，源于對(duì)未來(lái)生活的強(qiáng)大自信，換個(gè)角度看，這種自信也讓年輕人敢于把債務(wù)扛在肩上。
日益提升的安全感
當(dāng)然，自信不是憑空而來(lái)，自信背后是日益提升的安全感。
一是長(zhǎng)達(dá)幾十年的經(jīng)濟(jì)持續(xù)高增長(zhǎng)，消解了年輕人的物質(zhì)焦慮。童年時(shí)期富足而幸福的生活體驗(yàn)，讓90后對(duì)物質(zhì)和享受有了不同的感受。同時(shí)，伴隨著他們成長(zhǎng)過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)持續(xù)高增長(zhǎng)，也培養(yǎng)了他們的文化自豪感、對(duì)社會(huì)的認(rèn)同感。新一代年輕人對(duì)周遭和未來(lái)均充滿自信，對(duì)物質(zhì)的憂慮幾近消失。
人類是個(gè)奇怪的生物，不會(huì)滿足，衣食無(wú)憂后，便開(kāi)始追問(wèn)生活和生命的意義。生命的意義當(dāng)然不止于囤積財(cái)富，此時(shí)，勤勉工作、儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)壬婺Ｊ较碌膬?yōu)點(diǎn)不再被奉為圭臬，年輕人開(kāi)始強(qiáng)調(diào)工作與生活的平衡，開(kāi)始追逐多樣人生。
當(dāng)年輕人可以輕松看待物質(zhì)、看待收入和儲(chǔ)蓄時(shí)，也自然可以輕松看待借貸。借貸不再是未來(lái)某日終將把人壓垮的洪水猛獸，只不過(guò)是能更好地滿足當(dāng)下需求的金融工具。70后、80后畏懼觸碰的工具，到了這一代手里，已經(jīng)不是問(wèn)題，需要用時(shí)，用就是了。
二是成功路徑日益多元化，年輕人敢于擁抱不確定性。經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，行業(yè)加速更迭，新模式、新產(chǎn)業(yè)層出不窮，階層躍遷路徑日益多元化。年輕人依舊渴望成功，但衡量成功的標(biāo)準(zhǔn)卻不再是約定俗成的那把尺子。
以高考來(lái)說(shuō)，千軍萬(wàn)馬仍在擠獨(dú)木橋，但那些被擠下來(lái)的，有了更多選擇；985的學(xué)歷依舊重要，但沒(méi)有名校的光環(huán)，依舊有很多路通往有意義的人生。
當(dāng)成功可以自定義，對(duì)失敗的容忍度也大幅提升。這個(gè)時(shí)候，年輕人更容易自我認(rèn)同，更敢于面對(duì)借貸背后的不確定性。
三是有恒產(chǎn)者有恒心，房子帶來(lái)終極安全感。房?jī)r(jià)持續(xù)上漲，讓70后身家倍增，讓80后負(fù)重前行，讓90后輕松上陣。70后，要么福利分房，要么早早上車，一路享受上漲福利；80后們，只能六個(gè)錢包（男方爸媽、爺爺奶奶、姥姥姥爺三個(gè)錢包+女方爸媽、爺爺奶奶、姥姥姥爺三個(gè)錢包）湊錢買房；90后尤其是00后（70后的孩子），身上則背著六套房。
有房產(chǎn)傍身，驅(qū)動(dòng)年輕人拼命工作的理由，不再靠壓力要看興趣。年輕人不再?gòu)?qiáng)求工作的穩(wěn)定性，跳槽成了家常便飯，不想干了就裸辭旅行，大不了回家“啃老”，小康生活總不是問(wèn)題。
這個(gè)時(shí)候，借錢消費(fèi)，哪還有什么心理障礙呢？
日益健全的金錢觀
物質(zhì)的充裕，一定程度上還在重塑年輕人的金錢觀。在商品社會(huì)大潮中，我們擔(dān)心被金錢奴役，實(shí)際上，很多人也的確被金錢奴役。而當(dāng)年輕人擺脫了物質(zhì)的困窘后，開(kāi)始重新看待金錢的意義，培育起更為健康的金錢觀。
金錢不再是目的本身，金錢越來(lái)越像工具，為美好生活服務(wù)的工具。既然是工具，便不必視之為神秘，用之即來(lái)、揮之即去——需要的時(shí)候就用，自己的也好，借的也罷；不需要的時(shí)候，可以存起來(lái)，也愿意慷慨借人。
年輕人金錢觀的改變，“月光”大概是最顯著的標(biāo)志。之所以把錢花光，不宜再簡(jiǎn)單地理解為“今朝有酒今朝醉”的缺乏規(guī)劃、得過(guò)且過(guò)，而是金錢的保障意味在下降，開(kāi)始更多地表現(xiàn)為資源聚散的載體——人們開(kāi)始更多地看重金錢流轉(zhuǎn)帶來(lái)的資源分配效應(yīng)，而非金錢本身。
另外，僅就借貸而言，仍有一些借款人是“套路貸”和過(guò)度貸款的受害者，但也不必否認(rèn)，大多數(shù)年輕人正擁有更好的借貸觀。
（1）擁抱免息債務(wù)
在統(tǒng)計(jì)口徑里，賬單期內(nèi)的免息負(fù)債也算負(fù)債；在很多金融消費(fèi)者眼里，免息負(fù)債是不算負(fù)債的，每多借一分，便覺(jué)多占一分便宜。
據(jù)尼爾森近期發(fā)布的《中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》（基于3000個(gè)樣本的在線調(diào)研）數(shù)據(jù)，49%的借款人都會(huì)選擇在免息期內(nèi)還清貸款。而從信用卡數(shù)據(jù)看，通常付息循環(huán)貸款的占比在25%以下，約75%的持卡人會(huì)在賬單到期日全額還款，以避免支付利息。
花唄、任性付等帶有免息期的消費(fèi)貸產(chǎn)品越來(lái)越受歡迎，6期免息券、12期免息券愈發(fā)成為電商平臺(tái)促進(jìn)銷售的營(yíng)銷武器，……大多數(shù)金融消費(fèi)者，一直都很精明。
（2）借錢投資未來(lái)，借得其所
分析借貸結(jié)構(gòu)，我們能欣喜地發(fā)現(xiàn)，借錢消費(fèi)的人很多，借錢充電的人也越來(lái)越多。
最典型的是教育分期，雖然暴露出不少問(wèn)題，但就廣泛情況來(lái)看，教育貸款在助力年輕人進(jìn)步成長(zhǎng)方面正發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。
就國(guó)內(nèi)的勞動(dòng)力供給結(jié)構(gòu)看，我們常討論大學(xué)教育與社會(huì)需求脫節(jié)，其實(shí)商業(yè)模式日新月異，學(xué)校教育也很難不與實(shí)際脫節(jié)。
這種背景下，第三方培訓(xùn)機(jī)構(gòu)儼然崛起為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，而追求上進(jìn)的年輕人，從金融機(jī)構(gòu)籌措學(xué)費(fèi)，投入自己的周末為自己充電。在這個(gè)過(guò)程中，借錢轉(zhuǎn)化為一種自我投資。
另外，越來(lái)越多的年輕人借錢做小生意。微商也罷，小店也罷，成功也罷，失敗也罷，我想，這就是普惠貸款應(yīng)有的意義。
辯證看待高負(fù)債
當(dāng)然，也無(wú)需諱言部分年輕人的高負(fù)債。如銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清2019年6月份所言，“我國(guó)一些城市的住戶部門杠桿率急速攀升，相當(dāng)大比例的居民家庭負(fù)債率達(dá)到難以持續(xù)的水平?！?/strong>
剖析原因，從個(gè)案角度看，非常復(fù)雜。
如一些人是因?yàn)橘J款買房，連首付都是東湊西借，每月還款現(xiàn)金流超過(guò)工資，壓力山大；
一些人被不良嗜好拖下水，很多人年輕人因博彩陷入借借借的困局，總想著翻本，卻越陷越深；
一些人則是被套路貸、超利貸所累，債務(wù)滾雪球，壓力越來(lái)越大；
還有一些人，可能純粹是生意失敗，現(xiàn)金流斷裂，背上了百萬(wàn)負(fù)債；
也有一些人，鐵了心做老賴，借一筆是一筆，借錢成了收入來(lái)源；……
從行業(yè)角度看，個(gè)人信息保護(hù)不健全、從業(yè)機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜也是重要原因，甚至不乏個(gè)別機(jī)構(gòu)明知申請(qǐng)人無(wú)力還款，仍痛快放貸，想通過(guò)暴力催收榨取借款人背后的家庭資源。
我們還可從社會(huì)文化角度挖一些原因。年輕人固然不再為物質(zhì)焦慮，但當(dāng)物質(zhì)失去了作為目標(biāo)的吸引力，普適性的新目標(biāo)又未出現(xiàn)時(shí)，空虛就會(huì)趁虛而入。一些人陷入迷茫，一些人隨波逐流，在這個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)貸款成為一些人填補(bǔ)空虛的工具，既迎來(lái)了自己的繁榮，也培育了自身的反動(dòng)。
以校園貸為例進(jìn)行說(shuō)明。當(dāng)前的教育體制下，人們一生中的大部分競(jìng)爭(zhēng)被壓縮至初高中階段，緊繃生活十幾年，一旦進(jìn)入大學(xué)，高考指揮棒消失了，很多年輕人失去生活重心，輕易被消費(fèi)主義、追星文化、網(wǎng)絡(luò)游戲等新潮流俘獲。
在這樣的環(huán)境下，現(xiàn)金貸走入校園，俘獲了大學(xué)生的心，很多人從借貸走到過(guò)度借貸，反受其害。是缺乏自制力嗎？可能是缺乏目標(biāo)。
總之，過(guò)度負(fù)債的背后，對(duì)應(yīng)著一系列問(wèn)題。這些問(wèn)題的解決，需要監(jiān)管、行業(yè)、社會(huì)、輿論、經(jīng)偵甚至教育體系綜合發(fā)揮合力。
當(dāng)前，我們已經(jīng)看到了一些好的跡象，如大數(shù)據(jù)清查、催收嚴(yán)監(jiān)管、非法放貸入刑、從業(yè)機(jī)構(gòu)整治等等。事情正在朝好的方向發(fā)展，反過(guò)來(lái)，也為行業(yè)的健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
給未來(lái)一點(diǎn)信心
歷史上，經(jīng)濟(jì)危機(jī)大多都是債務(wù)危機(jī)。債務(wù)高到難以為繼時(shí)，經(jīng)濟(jì)體會(huì)喪失活力，唯有通過(guò)崩盤來(lái)完成新陳代謝——企業(yè)以破產(chǎn)為代價(jià)，把舊有的債務(wù)一筆勾銷，新的企業(yè)涌現(xiàn)出來(lái)，輕裝上陣，經(jīng)濟(jì)體再次走向繁榮。
企業(yè)可以破產(chǎn)，個(gè)人怎么辦呢？背著巨大的債務(wù)過(guò)一生，想想都?jí)毫ι酱螅坏貌蛔屛覀冃纳琛?/p>
其實(shí)，也不必悲觀。在非法放貸入刑的背景下，非法放貸產(chǎn)生的債務(wù)自然不受法律保護(hù)，不能對(duì)債務(wù)人構(gòu)成實(shí)質(zhì)性壓力；持牌機(jī)構(gòu)在嚴(yán)監(jiān)管下，也在調(diào)整放貸策略，收斂過(guò)度放貸傾向，這部分債務(wù)可慢慢消化，大不了，還有個(gè)人破產(chǎn)作為最后的保障。
消費(fèi)貸款是受監(jiān)管業(yè)務(wù)，我們要相信監(jiān)管機(jī)構(gòu)有的是辦法來(lái)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。嚴(yán)監(jiān)管，站在金融機(jī)構(gòu)視角，是讓行業(yè)從無(wú)序走向有序；站在借款人視角，則在幫助借款人剝離超負(fù)荷債務(wù)，讓年輕人再次輕裝上陣。
所以，就我而言，并不擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，更愿意憧憬光明的一面——年輕一代擁有更大的安全感，越來(lái)越愿意借錢，未來(lái)也會(huì)借更多地錢。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，要努力熬過(guò)這一兩年，好日子才剛剛起步。
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