中國互金協(xié)會肖翔：金融機構(gòu)金融與科技公司合作的“五個匹配”

億歐金融12月1日訊，由瞭望智庫、財經(jīng)國家周刊主辦，億歐戰(zhàn)略支持的第四屆中國新金融高峰論壇成功舉辦。此次會議以“新形勢下的金融業(yè)變革與開放”為主題。會上，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略部負責人兼標準研究院副院長肖翔表示：

在金融機構(gòu)與金融科技公司合作日益增多且深入的客觀情況下，有必要吸收借鑒國際最新經(jīng)驗，按照“疏堵結(jié)合、趨利避害”的原則，對金融機構(gòu)與金融科技公司合作進行規(guī)范管理。總體上，金融機構(gòu)與金融科技公司合作應注重五個匹配：

一是展業(yè)范圍與牌照相匹配。

二是風控能力與規(guī)模相匹配。

三是合作權(quán)利與責任相匹配。

四是數(shù)據(jù)使用與授權(quán)相匹配。

五是營銷宣傳與實際相匹配。

以下是肖翔演講正文內(nèi)容：

謝謝主持人的介紹。今天非常感謝能夠到瞭望智庫、財經(jīng)國家周刊主辦的新金融峰會，這是我連續(xù)第三次參加這樣一個高大上的論壇，前面幾位領導和同事對于新金融、對于新消費、新支付的理解，包括普惠金融的理解非常深刻，也有很多的真知灼見，讓我有很多學習的感觸。

今天會議的主題是新消費、新零售的變量和變局，突出一個新字和一個變字。我在中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會主要從事研究和標準工作，這幾年在消費金融、零售金融領域，我感受到的一個特別明顯新變化就是金融機構(gòu)與金融科技公司的合作越來越多，雙方已經(jīng)從相對單純的外包合作關系發(fā)展為業(yè)務、賬戶、數(shù)據(jù)、技術(shù)、基礎設施等多方面多類型的關聯(lián)交互關系。這是金融發(fā)展與科技進步帶來金融分工日益精細、金融產(chǎn)業(yè)鏈不斷延展的客觀結(jié)果。

根據(jù)我們中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技專委會和瞭望智庫組織撰寫的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查報告，在51家調(diào)研銀行中有75%的受訪銀行建立了網(wǎng)絡金融平臺，整合金融與泛金融場景，有65%的受訪銀行在與合作伙伴共同推進開放銀行生態(tài)建設。

這個數(shù)據(jù)側(cè)面反映出金融機構(gòu)與金融科技公司的合作已經(jīng)比較普遍和常態(tài)化了。但同時我們也看到，71%的受訪銀行表示自身生態(tài)運營能力不足，53%的受訪銀行認為自身生態(tài)價值定位不清晰，47%的受訪銀行認為開展生態(tài)合作時數(shù)據(jù)治理和隱私保護面臨挑戰(zhàn)，37%的受訪銀行認為生態(tài)合作參與方利益分配復雜。這個數(shù)據(jù)提醒我們，金融機構(gòu)與金融科技公司合作還有很多現(xiàn)實問題需要規(guī)范。

我們協(xié)會研究團隊為此做過一些梳理，發(fā)現(xiàn)這其實不是中國特有的現(xiàn)象，而是一個當前各國金融科技發(fā)展過程中面臨的共性問題，一些監(jiān)管部門和自律組織已經(jīng)在著手推動相關工作。

比如，英國財政部委托英國標準協(xié)會于2018年11月發(fā)布《支持金融科技公司與金融機構(gòu)合作-指南》（PAS201：2018）的標準，對金融科技公司和金融機構(gòu)合作流程、金融機構(gòu)需關注的風險點、金融科技公司應具備的能力等方面進行了全面梳理和規(guī)范。該標準是全球范圍內(nèi)較早對金融科技跨界合作進行規(guī)范指導的一套標準，具有較強的參考借鑒意義。

2019年9月，歐洲銀行管理局發(fā)布了新的外包指引，將適用范圍從信貸機構(gòu)擴展至銀行、投資公司、支付機構(gòu)、電子貨幣機構(gòu)、云服務提供商等，將外包定義擴展為適用范圍內(nèi)的機構(gòu)與服務提供商之間的任何形式的約定，通過這種約定，服務提供商可執(zhí)行流程、服務或活動，否則該機構(gòu)本身將承擔這些活動。該指引要求金融機構(gòu)必須有足夠能力管理所有外包活動并監(jiān)督所有風險，外包絕不能導致金融機構(gòu)成為只有牌照而無實質(zhì)業(yè)務的“空殼”。

2019年2月，新加坡金融管理局發(fā)布銀行外包相關咨詢文件，計劃修訂銀行法案，將銀行業(yè)務外包納入監(jiān)管，并將對外包管理、服務提供商評估、客戶信息保護、退出管理等重點領域提出監(jiān)管要求。

2019年3月，澳大利亞審慎監(jiān)管局建議將第三方信貸合作方風險納入存款類機構(gòu)審慎監(jiān)管，擬要求存款類機構(gòu)針對第三方信貸合作建立充分的審批流程，對可能形成的風險敞口進行調(diào)查，并確保有足夠的特定撥備和一般信貸損失準備金。

我們也看到，北京市銀保監(jiān)局在2019年10月也發(fā)布了《關于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的通知》，明確合作機構(gòu)管理、線上貸款業(yè)務合作、金融營銷宣傳合作、風險事件應對、信息安全管理等方面的要求，非常全面細致，具有很好的指導示范效應。

根據(jù)協(xié)會研究團隊的研究，我們認為，在金融機構(gòu)與金融科技公司合作日益增多且深入的客觀情況下，有必要吸收借鑒國際最新經(jīng)驗，按照“疏堵結(jié)合、趨利避害”的原則，對金融機構(gòu)與金融科技公司合作進行規(guī)范管理。總體上，我們認為，金融機構(gòu)與金融科技公司合作應注重五個匹配。

一是展業(yè)范圍與牌照相匹配。金融機構(gòu)應根據(jù)所持牌照限定的業(yè)務范圍展業(yè)，不能以金融科技合作的名義突破經(jīng)營范圍和經(jīng)營地域限制。金融科技公司同樣要嚴格把控合作邊界，不能在沒有經(jīng)營資質(zhì)的情況下，違規(guī)從事金融業(yè)務。

二是風控能力與規(guī)模相匹配。金融機構(gòu)應加強合作機構(gòu)的名單制管理，將合作業(yè)務納入全面風險管理，嚴格落實自主風控原則，不能將風險控制、授信決策等核心業(yè)務環(huán)節(jié)外包給合作機構(gòu)，避免在風控能力沒跟上的情況下盲目擴張、唯規(guī)模至上。

三是合作權(quán)利與責任相匹配。金融機構(gòu)與金融科技公司應嚴格審慎制定合作協(xié)議，做到“親兄弟、明算賬、算清賬”，明確風險承擔、服務安排、數(shù)據(jù)管理、投訴處理等方面的責任邊界，及時做好業(yè)務風險、項目收費等方面的信息披露，確保金融消費者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

四是數(shù)據(jù)使用與授權(quán)相匹配。金融機構(gòu)應按照數(shù)據(jù)安全、數(shù)據(jù)治理相關制度規(guī)定，將合法合理、用戶授權(quán)、最小夠用等原則嚴格落實到數(shù)據(jù)采集、保存、使用等全流程，在選擇金融科技公司開展合作時，充分審查評估其數(shù)據(jù)治理能力，明確數(shù)據(jù)保護職責和義務。

五是營銷宣傳與實際相匹配。金融機構(gòu)應遵守金融營銷宣傳相關監(jiān)管規(guī)定，嚴格審核合作機構(gòu)的營銷宣傳信息，制定禁止性行為清單，避免出現(xiàn)虛假宣傳、不當收費、誤導銷售、掩飾風險、強制搭售的情況。金融科技公司不能在非持牌的情況下違規(guī)從事銷售和代理銷售業(yè)務。

金融機構(gòu)與金融科技公司的合作如果做到了這五個匹配，才能更加合規(guī)、充分地發(fā)揮1+1＞2的協(xié)同效應。

以上就是我的發(fā)言，不當之處還請大家批評指正，謝謝大家。

本文系投稿稿件，作者：肖翔；轉(zhuǎn)載請注明作者姓名和“來源：億歐”；文章內(nèi)容系作者個人觀點，不代表億歐對觀點贊同或支持。

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