億歐智庫分析師薄純敏：金融科技的未來是開放和生態(tài)

放眼國(guó)際，全球金融科技創(chuàng)新正如火如荼，新技術(shù)重塑著金融產(chǎn)業(yè)全流程。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)為代表的核心技術(shù)正全面應(yīng)用于借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、支付清結(jié)算、保險(xiǎn)等各大領(lǐng)域，驅(qū)動(dòng)著商業(yè)模式的創(chuàng)新與迭代。

2019年12月6日，由中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)指導(dǎo)，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉(zhuǎn)化聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會(huì)——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國(guó)貿(mào)大酒店盛大開幕。會(huì)議圍繞消費(fèi)金融的監(jiān)管與未來、區(qū)塊鏈落地金融場(chǎng)景的探索、金融大數(shù)據(jù)的應(yīng)用與未來、保險(xiǎn)科技融合創(chuàng)新等熱點(diǎn)話題進(jìn)行探討。

受邀參加此次峰會(huì)的嘉賓有：

億歐智庫研究主管/高級(jí)分析師薄純敏，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛，路孚特（中國(guó)）科技有限公司董事總經(jīng)理兼全球移動(dòng)開發(fā)副總裁吳震操，花旗銀行（中國(guó)）現(xiàn)金管理產(chǎn)品主管陳?？?，建信金融科技董事會(huì)秘書蔡軍，Judo Bank聯(lián)席CEO Joseph Healy（賀祖曦），畢馬威中國(guó)金融科技主管合伙人王大鵬，土耳其實(shí)業(yè)銀行首席代表Doruk Keser，極融業(yè)務(wù)副總裁吳戟，金蝶征信總經(jīng)理董聰，遼寧振興銀行首席信息官舒蒂，藍(lán)馳創(chuàng)投董事總經(jīng)理曹巍，輕松集團(tuán)聯(lián)席CEO鐘誠(chéng)，小雨傘保險(xiǎn)首席風(fēng)險(xiǎn)官王佐文，豆包網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲，南燕保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人龔勛。

億歐智庫研究主管/高級(jí)分析師薄純敏發(fā)表題為《金融科技的未來：開放和生態(tài)》的演講。

以下是演講正文：

感謝各位嘉賓的支持，剛才主持人也提到，今年我們大會(huì)做了一個(gè)升級(jí)。我們中國(guó)創(chuàng)新者年會(huì)，升級(jí)為全球創(chuàng)新者年會(huì)；今天我們的報(bào)告也做了升級(jí)，我們從研究中國(guó)金融科技，上升到研究全球金融科技。

我一直認(rèn)為，熱情不失理性，本土特色加國(guó)際視角，應(yīng)該一直是每一個(gè)參與金融科技浪潮的人該有態(tài)度，這也是為什么我們要研究全球金融科技的原因。

今天我的主題是“2019全球科技生態(tài)”，2019年我發(fā)現(xiàn)P2P爆雷，我把2019年概括為冬去春復(fù)來，不負(fù)好時(shí)代。昨天人民銀行發(fā)布了金融科技創(chuàng)新監(jiān)管的試點(diǎn)名單，2019年9月份發(fā)布了《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》。我們之前關(guān)于金融科技的零散研究到了統(tǒng)籌規(guī)劃的時(shí)代，對(duì)我們來說這確實(shí)是個(gè)好時(shí)代。

雖然金融科技是一個(gè)好的創(chuàng)新，但是是不可能超越主體而存在的，必須考慮到金融周期、經(jīng)濟(jì)周期以及技術(shù)周期，要尊重技術(shù)變革演進(jìn)變動(dòng)的規(guī)律。

我們先看下現(xiàn)在到底處于什么樣的時(shí)代，目前我們正處于三個(gè)周期疊加時(shí)代：

首先，金融周期目前正好處于寬松的周期；

其次，經(jīng)濟(jì)方面我們從快速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐粋€(gè)穩(wěn)定增長(zhǎng)的時(shí)期，而技術(shù)進(jìn)入了一個(gè)第四次工業(yè)革命的時(shí)代；

最后，我們從信息時(shí)代，即將進(jìn)入一個(gè)智能時(shí)代。

在三個(gè)時(shí)期的轉(zhuǎn)折下，我認(rèn)為我們行業(yè)發(fā)展將迎來拐點(diǎn)，一切不確定的事情多重疊加的情況下，如果抓住了其中確定性的機(jī)遇，將帶來顛覆性創(chuàng)新。

我們經(jīng)常說FinTech經(jīng)歷了從1.0的電話模擬時(shí)代，到巴克萊推出ATM標(biāo)著2.0誕生。

2008前后互聯(lián)網(wǎng)誕生，進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代；2015年左右的開始，隨著人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展進(jìn)入了4.0的時(shí)代。

我一直認(rèn)為我們現(xiàn)在的時(shí)代比較特殊，原因在于我們這個(gè)時(shí)代是3.0與4.0齊頭并進(jìn)的時(shí)代：我們認(rèn)為3.0與4.0時(shí)代都是以實(shí)現(xiàn)客戶需求為中心，區(qū)別點(diǎn)在于3.0時(shí)代做的是去引導(dǎo)客戶的需求，4.0時(shí)代其實(shí)做的是改進(jìn)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)遺留問題，我一直認(rèn)為4.0時(shí)代比3.0時(shí)代要難很多。

因?yàn)檫@個(gè)特殊性，我們?cè)诳唇鹑诳萍夹袠I(yè)市場(chǎng)規(guī)模的時(shí)候，也需要從兩個(gè)點(diǎn)看：一個(gè)是我們要從金融的角度看行業(yè)規(guī)模；另外我們要從科技的角度看行業(yè)規(guī)模。我們從金融角度看行業(yè)規(guī)?？梢钥吹剑瑹o論移動(dòng)支付還是智能投顧，這些市場(chǎng)規(guī)模目前達(dá)成了千億美元市場(chǎng)規(guī)模，未來可能是萬億美元。

我們從技術(shù)視角看問題，大家可以注意到，我在這張圖表標(biāo)記了科技服務(wù)。這些僅是提供技術(shù)服務(wù)的公司，雖然說和左邊的金融業(yè)行業(yè)規(guī)模來比，它的差距還是有些大的。從一個(gè)純的技術(shù)發(fā)展的視角來說，我們可以看到金融科技企業(yè)在IT相關(guān)誕生的價(jià)值是越來越大，我們無論是說傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，還是新型的金融產(chǎn)業(yè)，都在利用科技做一些變革。  

資本一直是金融發(fā)展重要的推動(dòng)力，我們看了2011年至2019年上半年投融資變化發(fā)現(xiàn)，2018年到達(dá)了金融投融資高峰期。到了2019年，趨勢(shì)雖然有增長(zhǎng)但其實(shí)放緩了，上半年投融資里面有一半是北美洲，中國(guó)的投融資速度下滑要遠(yuǎn)高于國(guó)外一些其他國(guó)家。

基于我們發(fā)現(xiàn)資本的情況，我們的研究也是想找未來具有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)。本次研究過程中，我們也基于此選擇了2018年11月至2019年期間，根據(jù)企業(yè)的商業(yè)落地產(chǎn)品服務(wù)情況，最終選出了2019年金融企業(yè)50強(qiáng)，我們希望可以伴隨這些企業(yè)從現(xiàn)在一個(gè)相對(duì)比較小的狀態(tài)，發(fā)展成為一只獨(dú)角獸。

在這些企業(yè)背后看一下地域分布情況，有13家來自中國(guó)，會(huì)發(fā)現(xiàn)這里面出現(xiàn)了很多保險(xiǎn)科技企業(yè)，類似于多寶魚、豆包網(wǎng)；第二個(gè)是美國(guó)，發(fā)現(xiàn)里面誕生了很多提供To B服務(wù)的企業(yè)；排名第三是印度，你發(fā)現(xiàn)在他們里面其實(shí)支付企業(yè)最多。所以大家來看他的行業(yè)分布會(huì)發(fā)現(xiàn)，其中所屬領(lǐng)域最多的是支付排名第二的保險(xiǎn)，第三的是財(cái)富管理，這是目前在投融資相對(duì)比較活躍的三個(gè)行業(yè)。

在這些企業(yè)背后，其實(shí)也有一些推動(dòng)他們發(fā)展的投資機(jī)構(gòu)，我們最后編制了《2019中國(guó)金融科技行業(yè)最佳投資機(jī)構(gòu)TOP10》，里面有紅山資本、IDG資本等企業(yè)，在2019年投資中為整個(gè)行業(yè)貢獻(xiàn)了重要的力量。

下面給大家來點(diǎn)干貨東西，我們研究過程中拜訪了很多投資機(jī)構(gòu)，一起探討接下來科技發(fā)展的趨勢(shì)。得出三個(gè)比較大的趨勢(shì)：第一個(gè)保險(xiǎn)科技，第二個(gè)B2B科技，第三個(gè)保險(xiǎn)銀行。

我們研究保險(xiǎn)科技這么多年會(huì)發(fā)現(xiàn)，特別在國(guó)外過去兩三年里增長(zhǎng)速度非常快；國(guó)內(nèi)你會(huì)發(fā)現(xiàn)2019年開始，投融資速度開始進(jìn)行加快，當(dāng)國(guó)外進(jìn)行了開始整合階段，中國(guó)目前正在誕生大量的初創(chuàng)企業(yè)。

在從他的業(yè)務(wù)領(lǐng)域看同樣道理，按照目前來看，在投融資里面，從事業(yè)務(wù)的企業(yè)遠(yuǎn)比從事技術(shù)的企業(yè)多，目前保險(xiǎn)科技創(chuàng)新主要集中在三點(diǎn)：

第一點(diǎn)全渠道的創(chuàng)新。之前從一個(gè)線下的銷售，變?yōu)榱司€上網(wǎng)站、APP、小程序等全渠道銷售，同時(shí)還有一個(gè)產(chǎn)銷分離現(xiàn)代，就是說我們除了利用自有的渠道進(jìn)行銷售產(chǎn)品之外，也利用一些其他的渠道，比如說類保險(xiǎn)超市銷售。

其中，產(chǎn)品創(chuàng)新包括：一種是對(duì)于產(chǎn)品原有低滲漏率的創(chuàng)新；第二種是誕生新的保險(xiǎn)，比如場(chǎng)景保險(xiǎn)等；第三類是保險(xiǎn)形式的改變?，F(xiàn)在大家用的相互保的保險(xiǎn)，這種互聯(lián)網(wǎng)互助形式。這是保險(xiǎn)科技目前在做創(chuàng)新三件事情。

第二點(diǎn)開放銀行。在我看來其實(shí)已經(jīng)成為全球性產(chǎn)業(yè)的大趨勢(shì)，目前30多個(gè)國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)了開放銀行相關(guān)的政策，而中國(guó)到2019年10月份的時(shí)候已有50多家銀行從事開放銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)。在我看來，開放銀行還是銀行即服務(wù)，只是銀行獲客方式的轉(zhuǎn)變。以前獲得銀行的服務(wù)，只能在銀行的網(wǎng)店APP等自有的生態(tài)體系中；未來我在哪里都可以獲得銀行的服務(wù)，并且是無感知的獲取。

第三個(gè)我比較想說的B2B金融科技。過去很多年金融領(lǐng)域科技發(fā)生的催化都發(fā)生在To C服務(wù)，小微金融鏈并沒有發(fā)生改變。

全球97.5%的公司人數(shù)是低于10人的。如何服務(wù)好這些客戶，是我認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)也好、科技企業(yè)也好，接下來需要攻克的這些難題。并且這個(gè)時(shí)代，特別是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)一個(gè)大趨勢(shì)下，當(dāng)企業(yè)的數(shù)據(jù)上云，開始使用SAS服務(wù)的時(shí)候，就像2018年前后C端數(shù)據(jù)瘋狂爆發(fā)的時(shí)代一樣，B端開始爆發(fā)也將有重大的改變。

我認(rèn)為金融科技未來的發(fā)展趨勢(shì)是開放和生態(tài)。

怎么理解呢？

開放我認(rèn)為是態(tài)度，生態(tài)是我們最終想要建設(shè)的結(jié)果。開放是去中心化的，比如說對(duì)于機(jī)構(gòu)來說要走出去，要把產(chǎn)品服務(wù)輸出出去，然后金融科技企業(yè)創(chuàng)新模式也要引進(jìn)來，這不僅包括我們同行之間的交流，也包括供應(yīng)鏈上下交流。生態(tài)是打造共贏的發(fā)展方式，可能仍然以金融機(jī)構(gòu)為主體，將扮演三個(gè)角色：參與者，他們是一個(gè)生態(tài)的構(gòu)建方；協(xié)調(diào)者，協(xié)調(diào)了全球到處的資源信息，為你提供更優(yōu)服務(wù)；最后是構(gòu)建者，基于這些創(chuàng)新的東西提供一些新的服務(wù)，生態(tài)是打造共贏的方式。

未來，剛開始單純只是生態(tài)大數(shù)據(jù)的局面，隨著其中越來越多的機(jī)構(gòu)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的加入，生態(tài)大數(shù)終將成為生態(tài)雨林。

總結(jié)一句話：所有人必有一死，但所有城市終將永垂不朽；所有單槍匹馬的金融企業(yè)必有一死，所有加入金融生態(tài)的企業(yè)終將不朽。

這是我的演講，大家點(diǎn)擊夏樹鏈接，有閱讀報(bào)告，還有相關(guān)一系列的專題，再次感謝大家的到來！謝謝！

2019全球金融科技G50報(bào)告發(fā)布

2019世界創(chuàng)新者年會(huì)專題

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編輯：馬曉龍

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