巔峰對話：保險(xiǎn)科技的風(fēng)往哪兒吹？

公開資料顯示，2018年全球保險(xiǎn)科技公司融資額達(dá)44.55億美元，而2019年上半年融資總額已經(jīng)達(dá)到了30.77億美元，在中國保險(xiǎn)科技的賽道也在迅速“升溫”， 保險(xiǎn)科技行業(yè)無疑是今年備受矚目的一個“超級風(fēng)口”。

2019年12月6日，由中國企業(yè)聯(lián)合會指導(dǎo)，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉(zhuǎn)化聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國貿(mào)大酒店盛大開幕。

會上藍(lán)馳創(chuàng)投董事總經(jīng)理曹巍、豆包網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲、南燕保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人龔勛、小雨傘保險(xiǎn)副總裁兼首席風(fēng)險(xiǎn)官王佐文、輕松集團(tuán)戰(zhàn)略企劃負(fù)責(zé)人劉康圍繞“新業(yè)態(tài)、新技術(shù)、新模式下的保險(xiǎn)科技融合創(chuàng)新之路”進(jìn)行了精彩的對話。

豆包網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)賦能保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在未來有很大的發(fā)展空間。

南燕保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人龔勛觀察到，新中產(chǎn)階級在保險(xiǎn)消費(fèi)上的提升速度非?？?，針對性的提升產(chǎn)品性價(jià)比或改善綜合服務(wù)能力對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來講，非常重要。

小雨傘保險(xiǎn)副總裁兼首席風(fēng)險(xiǎn)官王佐文認(rèn)為，當(dāng)保險(xiǎn)公司開放更多的數(shù)據(jù)之后，數(shù)據(jù)的力量會被喚醒，基于數(shù)據(jù)的智能技術(shù)運(yùn)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程將會給用戶帶來更好的體驗(yàn)。他還認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)的下沉市場正在崛起，下沉市場消費(fèi)者對于風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度和保險(xiǎn)產(chǎn)品的個性化需求將會催生更大的市場。

輕松集團(tuán)戰(zhàn)略企劃負(fù)責(zé)人劉康則提出，當(dāng)前用戶互聯(lián)網(wǎng)化的生態(tài)環(huán)境加速了和代理人建立信任的過程，降低了用戶購買產(chǎn)品的摩擦力，推動了壽險(xiǎn)風(fēng)口的到來。

以下為現(xiàn)場對話原文：

  曹?。赫埜魑患钨e簡短地做一下自我介紹。

  劉康：大家好，我叫劉康。最早在麥肯錫做保險(xiǎn)咨詢的，幾乎做了中國所有保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略。后來在太保做過轉(zhuǎn)型，在平安集團(tuán)做過互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的推動，過去在全世界最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)之一威達(dá)信做了6年，是他們?nèi)蚝匣锶?。最近加入輕松集團(tuán)，我是副總裁，分管戰(zhàn)略計(jì)劃和內(nèi)審，很高興今天和曹總，還有各位業(yè)內(nèi)專家有交流的機(jī)會。

  大家應(yīng)該知道，我們輕松集團(tuán)，我們5年前成立，當(dāng)時主要業(yè)務(wù)叫輕松籌，5年時間給中國老百姓募集了360億善款，給這些需要大病救助的人。后來三年前，我們開始互助業(yè)務(wù)，我們是第二大互助平臺。另外有一個保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是輕松保。我們公司有兩大男神，一個是張科總，之前是弘康人壽的總裁。一位是鐘誠總，原來是安心財(cái)險(xiǎn)的總裁，也都是我的偶像。所以現(xiàn)在有一個很大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊。另外還有一塊很大的健康服務(wù)板塊。健康服務(wù)板塊是非常開放的，和所有提供健康服務(wù)、健康管理的公司進(jìn)行合作。今天應(yīng)該叫輕松集團(tuán)，輕松集團(tuán)應(yīng)該是中國前4的保險(xiǎn)科技公司之一，具體怎么排都可以，我們肯定是中國前4的保險(xiǎn)科技公司。

  王慧哲：非常感謝主辦方的邀請，我是來自豆包網(wǎng)的王慧哲。先解釋一下我們這個名字，取的dou bao的諧音，就是都有保障。我和我們創(chuàng)始人張啟科，在4年前看到了保險(xiǎn)科技賽道未來的發(fā)展趨勢，所以，我們當(dāng)年的想法非常簡單，希望用科技的手段，去解決保險(xiǎn)整個的各環(huán)節(jié)中的一些服務(wù)水平的能力，也就是基礎(chǔ)設(shè)施的升級。豆包網(wǎng)一直都在用科技，原始的創(chuàng)業(yè)基因就是科技。啟科總也是前人人網(wǎng)的副總裁，4年多的時間，目前服務(wù)機(jī)構(gòu)有小300家，累積賠付金額有小80億人民幣?，F(xiàn)在豆包在2017年的時候，做了一個小轉(zhuǎn)型，主要產(chǎn)品是豆包數(shù)云，是一種SaaS的形態(tài)，我們怎么樣去運(yùn)用數(shù)據(jù)科技、知識圖譜，或者說是語義識別技術(shù)，我們就是在保險(xiǎn)的場景中，通過語義識別以及技術(shù)賦能，幫助保險(xiǎn)行業(yè)多角色去解決技術(shù)問題。豆包擅長的不是銷售，而是數(shù)據(jù)的挖掘以及數(shù)據(jù)運(yùn)營。大致是這樣的情況。

  龔勛：感謝主辦方的邀請。主持人是我們的A輪投資人藍(lán)馳曹總，都是老朋友。南燕是4年前，我們團(tuán)隊(duì)從保險(xiǎn)公司離職，一起創(chuàng)辦的一個公司，4年前跟我們保險(xiǎn)行業(yè)有一些變故，有關(guān)系。我們是整個保險(xiǎn)公司的事業(yè)部集體離職創(chuàng)業(yè)的公司，非常難得，我跟我的戰(zhàn)友能夠在保險(xiǎn)公司已經(jīng)17年的緣分上，再接續(xù)4年的緣分。前兩天我看了一篇東西，寫我們算是這個行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施的供應(yīng)商。南燕到現(xiàn)在為止，連通的保險(xiǎn)公司是110家，全國保險(xiǎn)公司大概在160家左右。我們的中介機(jī)構(gòu)的覆蓋率在北上廣深可以達(dá)到30%，基本上大型的中介機(jī)構(gòu)使用南燕的這些SaaS服務(wù)非常廣泛。目前，主體還是圍繞著整個SaaS。我們在看的事情，為什么保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)都要用單獨(dú)的私有化部署，南燕去年推出的最佳的解決方案，從發(fā)單到交易，到批改，到發(fā)票，到業(yè)務(wù)流、現(xiàn)金流，所有的文本，都可以在運(yùn)營上完成，這件事情花了很長時間去做，這是我們的主要業(yè)務(wù)。

王佐文：我是來自小雨傘保險(xiǎn)的王佐文。小雨傘保險(xiǎn)大概是2015年成立，最早是騰訊的一批產(chǎn)品，包括研發(fā)的同學(xué)，他們自己買保險(xiǎn)，碰到一些問題，找了一群平安和太保出來的人，組建了這個團(tuán)隊(duì)。我們從2015年到現(xiàn)在，已經(jīng)服務(wù)了近1300萬的客戶，我們主打的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括擎天柱、大黃蜂和超級瑪麗，確實(shí)也獲得了很多同仁的認(rèn)可。我們的一個主要的核心愿景，是能夠通過提供一些有溫度的服務(wù)，讓大家買保險(xiǎn)的過程沒有那么艱辛，能夠改善大家對行業(yè)的一些固有印象，大家一起來做多行業(yè)，讓這個行業(yè)更好一些。

  曹巍：謝謝王總的介紹。剛才主持人在介紹的時候，提到了保險(xiǎn)科技的風(fēng)口。我們說風(fēng)口背后一定是有驅(qū)動因素，有行業(yè)的紅利。接下來這個問題，各位嘉賓分別從自己所做的業(yè)務(wù)模型和所服務(wù)的用戶人群，包括所處的政策環(huán)境。像龔總是做2B業(yè)務(wù)，劉總是做2C業(yè)務(wù)，王總這邊有2B，也有2C。王總那邊也是主要是2C為主，想聽聽各位嘉賓，從各自的角度出發(fā)。風(fēng)口已經(jīng)來了，但是風(fēng)口背后的紅利是什么？劉總先請。

  劉康：我是去年才看到這個壽險(xiǎn)巨大的風(fēng)口。我們覺得最大的風(fēng)口，大家都知道，在全世界壽險(xiǎn)是看內(nèi)涵價(jià)值的。內(nèi)涵價(jià)值最大的貢獻(xiàn)一直是代理人渠道，一個專業(yè)的顧問給客戶來銷售保險(xiǎn)，但是效率非常低，難度非常大。一個代理人一個月只能完成1-2單，非常困難。原因是因?yàn)閴垭U(xiǎn)是非常難銷售的，我自己覺得我是一個保險(xiǎn)專家，但是我要買一份壽險(xiǎn)保單，花兩個小時，才能看到我要找的那個條款。大概十多年前，做保險(xiǎn)戰(zhàn)略的時候，壽險(xiǎn)是不可能遠(yuǎn)程銷售的。全世界電話已經(jīng)三五十年了，當(dāng)時網(wǎng)絡(luò)也有20年了，全世界各個國家壽險(xiǎn)的遠(yuǎn)程銷售占比就是1%-3%之間，壽險(xiǎn)幾乎不可能被突破。如果說科技要顛覆保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)一定是在最后?？萍嫉膬r(jià)值以及科技影響的難度，壽險(xiǎn)是最難的。一年多前，我們覺得壽險(xiǎn)的機(jī)會到來了，還是因?yàn)樯鷳B(tài)的力量。中國人越來越多的生活在互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)里面，過去一個人跟代理人，或者是獨(dú)立理財(cái)顧問建立信任，是通過每一天的交流。我有一個阿姨，她在我們老家，她是做紅娘的，她要給方圓100公里的人做紅娘，才能保證她的業(yè)績持續(xù)往上漲。所以說建立信任非常困難。

后來我們有了生態(tài)，有了互助，有了公益的生態(tài)，有了健康服務(wù)的生態(tài)。消費(fèi)者通過生態(tài)很快和平臺建立信任，在這個時候，就解決了很多之前需要花一個月、半年建立信任，這么一個巨大的困難。為什么我們覺得壽險(xiǎn)一個巨大的革命時機(jī)到來了？就是因?yàn)樯鷳B(tài)。我們輕松集團(tuán)就有很大的生態(tài)，健康管理、健康服務(wù)、互助、公益，我們愿意和我們的合作方，包括經(jīng)紀(jì)人，來共享我們的生態(tài)。因?yàn)榭蛻粜湃挝覀?，就不需要花兩天時間看合同，也不需要和代理人花半年時間、一年時間建立信任，在我們的平臺上，他信任我們的時候，就知道我們會給他推一個高性價(jià)比的產(chǎn)品。

   曹?。褐x謝劉總的分享，您覺得生態(tài)可以快速建立信任，并且讓用戶購買的摩擦力顯著降低。接下來，豆包網(wǎng)王總。

  王慧哲：生態(tài)，我也認(rèn)同。同時，我覺得生態(tài)后面的支撐還是要靠數(shù)字技術(shù)的推廣。包括我們現(xiàn)在人人都在，我出門買東西，不需要再去超市，盒馬生鮮就能解決這個問題，淘寶、京東，都是因?yàn)閿?shù)字技術(shù)的發(fā)展。很多用戶對保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性是無法快速理解的，這不僅僅是說代理人不好理解一個新產(chǎn)品下來，很多的用戶也是無法理解的。我們在去年年底的時候，跟北京大數(shù)據(jù)研究院一起成立了一個專門挖掘保險(xiǎn)條款的實(shí)驗(yàn)室，一期研究成果已經(jīng)上線了。

  曹?。褐饕欠?wù)代理人？還是面向用戶？

  王慧哲：目前主要是服務(wù)代理人，主要是保險(xiǎn)條款的識別，我們叫搜索引擎，就是對于比較前端的現(xiàn)在的語義識別技術(shù)，以及知識圖譜的深度的，或者在保險(xiǎn)場景里的深度應(yīng)用。

  曹?。簬椭砣烁玫亟庾x和理解條款。

  王慧哲：對。比如說平安上了一款新產(chǎn)品，他就會知道這款新產(chǎn)品，和已經(jīng)售賣的舊產(chǎn)品之間的差別，快速挑出來或者抓取出來，就是一個語義識別的場景應(yīng)用，現(xiàn)在很多語義識別場景應(yīng)用，在不同行業(yè)深耕。數(shù)字技術(shù)，或者說大數(shù)據(jù)核心的應(yīng)用，在保險(xiǎn)行業(yè)的場景中的深挖，這不僅僅限于豆包，可能會有不同的新的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。如果你的這個項(xiàng)目，后備足夠有技術(shù)的支撐，你在保險(xiǎn)的場景當(dāng)中足夠地耕耘，都是有機(jī)會的，都是風(fēng)口。

曹巍：謝謝您，龔總。

  龔勛：整個市場從很多年開始，保險(xiǎn)市場差不多10%到20%的增速，我們十年前講2萬億的市場現(xiàn)在接近4萬億了。

  曹巍：龔總當(dāng)時藍(lán)馳投的時候是什么風(fēng)口？

  龔勛：其實(shí)南燕的發(fā)起，我們當(dāng)時在保險(xiǎn)公司非常的痛苦，財(cái)務(wù)部門天天在對賬，實(shí)際上2015年出來時候，我在家待了大半年琢磨了很久的事情，當(dāng)時云是非常好的解決方案，2015年在保險(xiǎn)上非常的新，但是其他行業(yè)云已經(jīng)盛行了一段時間，當(dāng)時毅然決然做了云服務(wù)這個事情，SaaS很難生存，我們很多年才活下來，能夠有發(fā)展，增速還不錯，集團(tuán)每年保持百分之百萬，試圖抓住這波大潮。

  曹?。哼@個需求三年四年過去了，有什么新的涌現(xiàn)嗎？

  龔勛：基礎(chǔ)設(shè)施來說比三四年前好很多，保險(xiǎn)公司接受度也好很多，空間非常大，我們看到非常多的保險(xiǎn)公司仍然堅(jiān)持私有化部署的，他們互聯(lián)網(wǎng)的先行者，行業(yè)比較老的公司也在推進(jìn)這個事情，始終覺得市場非常大，但不是每個公司做大，可能最后只剩一個。

  曹巍：謝謝分享，小雨傘的王總。

王佐文：今天中國處在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)口，這本身依賴于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，數(shù)字化技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來說就是非常重要的基礎(chǔ)設(shè)施，我之前是在平安的，平安保險(xiǎn)們早在2000年就上了PA18，那時候網(wǎng)上買保險(xiǎn)支付要用U盾在PC上完成，理賠的時候需要拿著照相機(jī)拍病歷通過電腦上傳到平安理賠后臺，不清晰的人工審核再退回，客戶就放棄了線上購買，線下填個單還能快點(diǎn)。2015、2016年數(shù)字化技術(shù)進(jìn)程比如第三方支付的普及和智能手機(jī)的普及，在移動端能夠完成整個交易和服務(wù)的閉環(huán)，在C的環(huán)節(jié)最早小雨傘做了很多工作，比如咔嚓理賠和智能保險(xiǎn)推薦，剛好趕上風(fēng)口。技術(shù)成熟度是個挑戰(zhàn)，到了2019年來說，像大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)比較成熟。本來保險(xiǎn)行業(yè)就是生產(chǎn)并且處理大量數(shù)據(jù)的行業(yè)，只不過以前數(shù)據(jù)在沉睡而已。當(dāng)保險(xiǎn)公司開放更多的數(shù)據(jù)出來，AI的進(jìn)化在加速。包括我們現(xiàn)在使用AI客服技術(shù)，我們感受挺深一點(diǎn)是，當(dāng)學(xué)習(xí)到大量真實(shí)世界的數(shù)據(jù)后，人工智能的迭代速度、自我進(jìn)化速度非?？?，不僅能進(jìn)行個性化的解答，甚至能夠提供整套解決方案。大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈機(jī)會非常多，尤其對保險(xiǎn)行業(yè)來說。

 還有一個智能風(fēng)控，醫(yī)療風(fēng)控這塊本身來說，是有很高門檻的，但是我們很欣喜地看到國家醫(yī)保局的成立，四加七帶量采購非常強(qiáng)的政策強(qiáng)度，包括非?？斓赝七M(jìn)各地醫(yī)療數(shù)據(jù)的打通，未來對整個保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用有很大的影響。

再往前推演來看，前端的智能客服和后端的智能風(fēng)控整個流程的完成后，有可能說保險(xiǎn)整個的流程體系，是不是可以做到每個人都有一個自己的費(fèi)率，這個事情對保險(xiǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)邏輯來說就是非常大的變革了，也是讓大公司非常膽戰(zhàn)心驚。

  曹?。簭恼麄€行業(yè)的進(jìn)化周期，看美國整個保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，信息化的建設(shè)和整個底層數(shù)據(jù)打通，比中國早30年還要久，國內(nèi)到目前為止，并沒有把所有的信息，包括保險(xiǎn)的信息、診療的信息、用藥信息等形成完整閉環(huán)。剛才王總提到產(chǎn)品創(chuàng)新的點(diǎn)，下一個話題在這個風(fēng)口下看到了機(jī)會，用戶端最敏感的是產(chǎn)品的創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)提升。小雨傘保險(xiǎn)的王總您聊聊一聊，比如小雨傘在產(chǎn)品創(chuàng)新上哪些爆款，交付給用戶真正體驗(yàn)的時候，有哪些體驗(yàn)或者是保障上顯著的提升？

 王佐文：金融行業(yè)是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，在這個行業(yè)做產(chǎn)品創(chuàng)新尤其我們是持牌機(jī)構(gòu)，本身是戴著鐐銬跳舞，但是作為初創(chuàng)企業(yè)，相對“大象”有生存的考慮，所以會有初心去做好這個事情。從互聯(lián)網(wǎng)的維度來說，我們相對于傳統(tǒng)的公司，確實(shí)是有一些早期的優(yōu)勢，我們能更早接觸到客戶畫像的更多維度，比如消費(fèi)，或者社交畫像，這樣做相關(guān)保險(xiǎn)創(chuàng)新的時候，確實(shí)有C To B的玩法在里面，但是到什么程度是仁者見仁的一個事情。

小雨傘會更加聚焦健康類的場景，最近兩年整個的國民保障需求的風(fēng)口也是在健康領(lǐng)域更加聚集，包括劉總的輕松、還有水滴、還有阿里的相互寶。數(shù)據(jù)應(yīng)用維度更豐富翔實(shí)，因此驅(qū)動保司在定價(jià)上有更多的空間。

  曹巍：謝謝王總。請問龔總，南燕這塊除了自己的產(chǎn)品之外，還會幫助建立工具一起產(chǎn)品創(chuàng)新。

  龔勛：南燕的整個產(chǎn)品集群主要包括兩方面，一個是系統(tǒng)方面的，有40多個在云端，不一一贅述。在保險(xiǎn)產(chǎn)品上，南燕有一個很龐大的產(chǎn)品集群，過去四年我們聯(lián)合了主要合作的三四十個保險(xiǎn)公司發(fā)布了將近4000個產(chǎn)品。這些產(chǎn)品，有傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)，浙江一代還有電動車險(xiǎn)，南燕也在自己的內(nèi)部幫助一些質(zhì)保的公司分散一些個人風(fēng)險(xiǎn)。今年四季度也做了創(chuàng)新，大概三周前，我們在北京做了新燕保的發(fā)布，是第一款少兒可以帶病的醫(yī)療險(xiǎn)，南燕不追求爆款，追求穩(wěn)定的輸出，希望跟醫(yī)療方面做窄網(wǎng)絡(luò)的供應(yīng)，相對寬網(wǎng)絡(luò)在技術(shù)上更成熟，這件事情不一定很大但是很穩(wěn)。

  王慧哲：因?yàn)槎拱W(wǎng)的商業(yè)模式，我們不做保險(xiǎn)產(chǎn)品，我只做技術(shù)。但是在技術(shù)端，最近也在探索問題，我們有一個保險(xiǎn)的搜索引擎之外，解決了行業(yè)中介機(jī)構(gòu)比較頭疼的問題，就是基本法的問題，行業(yè)都知道，一個中介機(jī)構(gòu)可能有數(shù)個基本法。

  一個保險(xiǎn)產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司定完價(jià)下放到中介機(jī)構(gòu)銷售的時候，一定是里面有各種分配方式，比如說，中介機(jī)構(gòu)預(yù)存多少，多少給代理人，就是基本法，或者說是分配的機(jī)制。在這個里面，每款產(chǎn)品的分配機(jī)制不同的周期不同，標(biāo)準(zhǔn)不一樣，在這種過程中，基本法又是中介機(jī)構(gòu)管理過程中一個非常非常重要的環(huán)節(jié)，怎么去把它完全的打通是個問題，我們在技術(shù)端就把很多的基本法變成無數(shù)的小的數(shù)據(jù)因子，現(xiàn)在很多中介機(jī)構(gòu)運(yùn)營人員，不管今天采用什么樣的基本法，不管產(chǎn)品到什么階段要進(jìn)行調(diào)整，自行的挑選堆積就可以了，所以說這應(yīng)該是豆包比較創(chuàng)新的一塊。我們現(xiàn)在基本上覆蓋了，1000多款產(chǎn)品基本法的內(nèi)容了。

  曹?。哼@個大概研究的周期多久？

  王慧哲：有八個月的時間。對我們純技術(shù)的背景，或者說純科技類型背景企業(yè)講，我們首先了解這里面的邏輯，逐一的調(diào)試。這個涉及到每個人收入核心問題，所以說確實(shí)做了有八個月時間。

  曹?。和蹩偡窒矸浅Ｓ写敫?，大家想想保險(xiǎn)多復(fù)雜，光大家研究怎么分錢，設(shè)計(jì)分錢的邏輯，王總專門有團(tuán)隊(duì)研究這么久，設(shè)計(jì)整套體系，優(yōu)化整個基本法。

  劉康：我們和龔總不一樣，我們追求爆款，整個互聯(lián)網(wǎng)金融每個發(fā)展里程碑都是由爆款推動，我們認(rèn)為。比如支付寶改變了支付，余額寶改變了基金，包括后來陽光的定壽改變了大家對定壽的看法，所以我們輕松集團(tuán)追求爆款肯定的。

  我們有兩個方向，簡單介紹一下，第一個極致性價(jià)比。過去我們要2萬塊才能買到一個重疾險(xiǎn)，今天2000、3000、4000，做到一個保障。就要把保障和儲蓄分離開，總體的意思就是說，我們的平臺上，除非我們互助做到2億的客戶，我們挑出來一些需要線下服務(wù)，需要買萬能、分紅、年金包括財(cái)產(chǎn)繼承保險(xiǎn)的人，到那時候才開始大規(guī)模賣儲蓄和年金，否則就是專注賣保障，只要3000或5000塊錢可以幫你把孩子保到二十幾歲。

 另外說的區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈在所有的科技里面是運(yùn)用的最晚的一個，在全世界還沒有什么大規(guī)模運(yùn)用，大家知道全世界有個區(qū)塊鏈聯(lián)盟叫BCI，這個其實(shí)沒有什么實(shí)際的應(yīng)用，區(qū)塊鏈全世界唯一的商業(yè)應(yīng)有就是比特幣。去年華泰還有很多的機(jī)構(gòu)打造了區(qū)塊鏈，已經(jīng)運(yùn)營一年。區(qū)塊鏈的商業(yè)化應(yīng)用之后，將來有機(jī)會打造一款基于區(qū)塊鏈的重疾險(xiǎn)，將來消費(fèi)者生病了，只要入住醫(yī)院，如果這個醫(yī)院在我們的區(qū)塊鏈上，就會不用付錢，手術(shù)醫(yī)療費(fèi)直接由保險(xiǎn)公司交掉了，大家想如果這塊區(qū)塊鏈的應(yīng)用效率極大的提高，過去醫(yī)療險(xiǎn)賣幾千塊，后來百萬醫(yī)療險(xiǎn)變成了幾百到幾千塊，再后來一定會再打一半，從用戶入醫(yī)院到出醫(yī)院就不需要人工干預(yù)了，會自動觸發(fā)理賠條款，我們這些公司都不需要進(jìn)入到后面的理賠、核賠，反欺詐什么的都不需要，完全在區(qū)塊鏈上。最后會再出一款區(qū)塊鏈的爆款，使得健康險(xiǎn)更多更好的滿足消費(fèi)者的需求。

  曹?。褐x謝分享！剛才討論的話題從新技術(shù)到新產(chǎn)品，包括整個生態(tài)一些新的推動力。接下來我們能夠看到從整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的周期講，現(xiàn)在還是在一個新用戶和人群快速涌入的狀態(tài)。這里聽聽不管是中介方，有沒有新的供給參與到保險(xiǎn)銷售里、不管是經(jīng)紀(jì)公司，還是用戶端，聽聽各位嘉賓新用戶的情況，有沒有看到新的人群特點(diǎn)在市場。

  劉康：是進(jìn)入行業(yè)還是？

  曹?。耗亲鯰o C的，更希望聽到關(guān)于To C端用戶的狀態(tài)，有沒有看到一些新的人群涌入到互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域。

  劉康：我之前在威達(dá)信咨詢公司的時候，做過很多調(diào)研，當(dāng)時有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)人群，大概是80%是80后、90后，大概15%是70后70前，大家問還有5%到10%誰，后來研究一下是00后。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，他們在互聯(lián)網(wǎng)上很容易和生態(tài)建立信任，可能先買一個百萬醫(yī)療險(xiǎn)，后面再買重疾險(xiǎn)，他需要找人咨詢一下就派一個顧問，提供全方位的保險(xiǎn)。

  曹?。耗挠^點(diǎn)是看到00后、95后？

  劉康：已經(jīng)看到00后變成保險(xiǎn)消費(fèi)者，看到數(shù)字非常驚訝，不可想象，為什么00后已經(jīng)變成保險(xiǎn)消費(fèi)了，在20年前的時候沒有辦法想成這個事情，怎么可能不到20歲買保險(xiǎn)呢，之前不敢想象。

  曹?。哼@是非常有意思的消費(fèi)者洞察。豆包網(wǎng)王總，您看到哪些？

  王慧哲：我們不是To C，我們To B，所以我們看到是說，現(xiàn)存的一些代理人機(jī)構(gòu)之間流動，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)。

  曹巍：這是個很有意思話題，代理人考試資格包括從者資格放開之后，人現(xiàn)在很多。

  王慧哲：因?yàn)閲乙恍┱叱雠_，北京局政策的出臺。

  曹?。?0后大量的涌入保險(xiǎn)銷售。

  王慧哲：過去很多說去中介化，中介在保險(xiǎn)行業(yè)的力量不可磨滅，應(yīng)該叫新中介不是去中介。

  另外，一個中介機(jī)構(gòu)也做各種的調(diào)整，從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)逐漸向壽險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)化，未來的發(fā)展空間和勢頭非常猛，大家都看到這樣的趨勢，所以看到未來行業(yè)發(fā)展的空間，中介也好以及機(jī)構(gòu)的專業(yè)化水平，通過數(shù)字化技術(shù)的賦能會有更多提升。

  曹?。糊徔傆袥]有？

  龔勛：我們創(chuàng)業(yè)之初的時候，有一個反思，因?yàn)?C這件事情始終都是在大流量平臺手里的，我們作為弱小的創(chuàng)業(yè)公司，在2C市場上很難做，越大的流量，我們看到第三方的東西，第三方不管怎么做，微?；▋赡陼r間，迅速超過所有第三方是很容易的一件事情。從我們的角度來說，我們看這個市場能夠適合我們這樣的公司生存的，或者是觀察到的市場是線下的，逐漸在走向高客端的，跟中國的富裕程度有關(guān)，整個國民人均GDP到8000甚至1萬美金的位置上，大家消費(fèi)能力在提升。我們看的是現(xiàn)在中產(chǎn)階級的消費(fèi)，他在保險(xiǎn)上消費(fèi)提升的速度非?？臁Ｎ覀冊谝恍┬詢r(jià)比或者是一些服務(wù)的綜合之上，去考慮這些事情，他們更符合現(xiàn)在新中產(chǎn)的思路，這些消費(fèi)非常有意思。最近24個月到12個月之間，發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品網(wǎng)上迭代非常好，更符合我們能夠接觸到的商業(yè)模型。

  曹?。焊兄x龔總的分享，龔總那邊的角度更多是關(guān)注到了整個新的中產(chǎn)在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)升級的崛起，消費(fèi)力的提升。王總分享一下小雨傘這邊有什么觀察？

 王佐文：我們跟前面幾位觀點(diǎn)比較類似，一個是線上線下的融合趨勢比較明顯，帶來一些新的商機(jī)，下沉市場正在崛起，快手的流量的價(jià)值可能會比抖音更有價(jià)值，就是因?yàn)樗谙鲁潦袌鲋械挠绊懥Ω蟆?nbsp; 

 曹?。盒∮陚阌脩舳嗌賮碜韵鲁潦袌觯?/p>

  王佐文：我們的規(guī)模相對較小一些，之前和京東做過抽樣數(shù)據(jù)匹配。我們的人群和京東的購物人群高度匹配，會偏高線城市一些。但是在下沉市場的機(jī)會，現(xiàn)在也正在去研究。我們發(fā)現(xiàn)大量的下沉用戶，包括年輕化的趨勢，我們會發(fā)現(xiàn)95后已經(jīng)在買定期壽險(xiǎn)了。95后這么關(guān)注自己的死亡風(fēng)險(xiǎn)的事情，是讓我們非常關(guān)注的現(xiàn)象。

 曹?。褐x謝王總，今天的論壇時間已到。我們能夠感受到，整個保險(xiǎn)業(yè)態(tài)在目前的投資浪潮的風(fēng)口下，還是非常有活力的，不管是從技術(shù)環(huán)節(jié)，還是生態(tài)環(huán)節(jié)，還是產(chǎn)品環(huán)節(jié)，還是用戶環(huán)節(jié)，包括行業(yè)的參與者，各個環(huán)節(jié)都看到了新的創(chuàng)新的活力和動力。謝謝各位嘉賓，今天的論壇到此結(jié)束，謝謝！

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