以信貸為突破口，金融科技助力銀行業(yè)線上突圍

2019年12月6日，由中國企業(yè)聯(lián)合會指導，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉(zhuǎn)化聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國貿(mào)大酒店盛大開幕。

會上土耳其實業(yè)銀行(Turkiye is Bankasi) 首席代表Doruk  Keser、遼寧振興銀行首席信息官舒蒂、極融副總裁吳戟、金蝶征信總經(jīng)理董聰、億歐智庫研究主管&高級分析師薄純敏，圍繞“以信貸為突破口，金融科技助力銀行業(yè)線上突圍”進行了精彩的對話。

以下為演講實錄：

薄純敏：非常感謝四位嘉賓！今天大家看看我們這四位嘉賓其實是很有代表性的，坐在旁邊的這位是土耳其實業(yè)銀行的首席代表Doruk Keser先生，坐在旁邊的是遼寧振興銀行首席信息官舒蒂女士，旁邊的兩位是技術(shù)服務企業(yè)的代表，極融的業(yè)務副總裁吳戟先生和金蝶征信總經(jīng)理董聰先生。

今天圍繞的是信貸科技，科技如何賦能信貸也我們關(guān)注的問題。第一個問題，目前各個國家消費信貸領域的需求和供給情況怎么樣，這里面又產(chǎn)生哪些新的機會呢？

Doruk Keser：謝謝你們！你們好！大家好！非常高興受到這樣的邀請，我要感謝我們的主辦方邀請我，出席今天這樣的會議。我想跟大家簡單介紹一下我們銀行。

我們是土耳其最大的私人銀行，在12個不同的國家有自己的部署，在國內(nèi)外都有很多營業(yè)網(wǎng)點。我們整個生態(tài)系統(tǒng)是不斷數(shù)字化的，從零售渠道，更多向數(shù)字渠道發(fā)展，現(xiàn)在我們所有的這些交易當中的61%是在移動端完成的，我們的銀行業(yè)也在向著數(shù)字化的方向在發(fā)展。我們在土耳其和國外都非常領先，在土耳其有800萬的信貸用戶了，提供了10%的土耳其市場，電商領域更是占據(jù)了20%的市場。

薄純敏：舒蒂女士，在您看來中國的消費信貸市場又是什么樣的現(xiàn)狀，什么樣的新機會呢？

舒蒂：首先介紹一下我們遼寧振興銀行，是19家民營銀行之一，非常年輕，在2017年11月24日正式對外營業(yè)，剛剛2歲，相比土耳其銀行的百年歷史，我們真的是還在嬰兒期。但是我們的發(fā)展是非?？斓模壳拔覀兊目蛻粢呀?jīng)有400萬，線上貸款累計發(fā)放量超過了500億，大家會想怎么這么快呢？振興人數(shù)才200人，依靠科技的力量，通過科技實現(xiàn)線上貸款。我們銀行的使命是面向個人客戶和小微企業(yè)提供極致化的服務。其實，信貸本質(zhì)并未改變，而科技助力信貸業(yè)務的進程也從未停止過，從早期電子記賬代替手工記賬，到系統(tǒng)大集中、全行業(yè)務統(tǒng)籌代替分行割裂系統(tǒng)，再到后來以客戶為中心、采用產(chǎn)品定制和參數(shù)定制等技術(shù)手段以提升客戶服務，到了今天希望金融的能力賦能到各個場景，新機會空間非常大！

薄純敏：振興銀行作為民營銀行這兩年發(fā)展的特別快，無論是在業(yè)務場景落地還是在產(chǎn)品拓展方面。極融比較特殊，既是金融服務的提供者又是技術(shù)服務的輸出者。

吳戟：極融是專門做金融科技的平臺，創(chuàng)業(yè)時間不長，只有兩年多，是我們用來主做金融科技輸出的公司。在國內(nèi)服務了幾十家大小的銀行金融機構(gòu)，在國外包括在印尼、馬來西亞、印度都有項目落地，和上百家機構(gòu)合作，我們?yōu)樗麄兲峁┙鹑诳萍挤铡?/p>

如果一個領域，五年之內(nèi)，所有習慣都沒有改變，那么這個領域一定存在新的機會。因為科技在五年內(nèi)會發(fā)生翻天覆地的變化，會改變行業(yè)領域和行業(yè)習慣，進而催生很多創(chuàng)新的機會。在其他互聯(lián)網(wǎng)領域，當一個創(chuàng)新出來之后很可能會壟斷掉，我們衣食住行基本上都是頭部壟斷大部分，而在互聯(lián)網(wǎng)金融領域，創(chuàng)新是很蓬勃發(fā)展的，在個人信貸消費領域里，過去幾年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，當然也有很多公司慢慢消聲匿跡，這都很多。以前的信貸大多數(shù)是要面簽，要銀行報告，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融可以實現(xiàn)遠程線上貸款，信貸以外的數(shù)據(jù)也可以用來刻畫用戶，為原來可以享受到貸款服務的人提供更便捷的信貸服務，讓原來貸不到款的人有機會獲得貸款，這就是普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的機會。

薄純敏：金融科技應用其實也是讓大家在金融服務面前更平等，讓那些不能享受金融服務的人在技術(shù)的支持下更好的享受服務。金蝶之前了解的是ERP技術(shù)服務類服務，不知道在您看來，消費信貸的機會有哪些呢？

董聰：大家好！我叫董聰，非常高興來到這里跟大家分享，我是來自金蝶集團，金蝶是國內(nèi)最領先的企業(yè)信息化服務商之一，為近600萬企業(yè)提供了記賬軟件、財務軟件。金蝶征信聚焦在小微企業(yè)信貸方面的征信服務、數(shù)據(jù)服務以及營銷、獲客服務。大家知道中國小企業(yè)融資貴，是一直以來沒有太好解決的問題，我們非常的欣喜觀察到從去年到今年，國家宏觀政策方面，不斷給小微企業(yè)信貸帶來新的監(jiān)管和政策支持。截止最新的數(shù)據(jù)，國家去年規(guī)劃的小微企業(yè)信貸融資增量部分今年11月全部完成，今年整個社會小企業(yè)信貸的增量超過過去以往任何時候。從去年到今年，在信貸市場上最讓人興奮之一就是小信企業(yè)信貸，潛力在未來兩年更加明顯，近幾個月陸續(xù)有很多信貸機構(gòu)包括科技金融公司開始布局小微企業(yè)領域，可以看到未來得一段時間，在這個領域會有更多的創(chuàng)新出來。

薄純敏：小微企業(yè)一直是經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。下邊針對嘉賓問一下目前布局業(yè)務問題，Doruk Keser先生，據(jù)我了解，你們成立了一家金融科技子公司叫Softtech，2018年在上海成立了創(chuàng)新中心，不知道目前跟中國本土的公司合作現(xiàn)狀是什么樣的呢？

Doruk Keser：非常感謝你的問題！作為土耳其最大的私營銀行，過去十年我們投資了很多創(chuàng)新的實驗室，在我們的生態(tài)系統(tǒng)當中，我們有加速器、孵化器，還有VC基因支持。我們第一個創(chuàng)新實驗室是在美國硅谷創(chuàng)立，第二個是去年在上海成立的。我們在上海開設創(chuàng)新中心是希望利用目前在金融科技在中國發(fā)展的勢頭，以及上海的先進技術(shù)的聚集地的優(yōu)勢，以開放式的合作模式和不同的伙伴開展合作。我們有支付服務，我們想作為一個支付服務的提供商，我們想利用大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)公司合作。我們?nèi)ツ觊_設這個實驗室之后，現(xiàn)在提供線上信貸支持已經(jīng)超過了18%，希望今年的比例擴大，希望在土耳其我們也能夠借助這些技術(shù)、先進的理念做法，幫助土耳其國內(nèi)的線上金融市場更快發(fā)展。

薄純敏：舒總，您有20年金融機構(gòu)的工作經(jīng)驗，有哪些代表性的科技應用案例可以分享給大家呢？

舒蒂：謝謝主持人！剛才說我們是家民營銀行，一行一店，總部在沈陽，只有一個門店，因此就需要在科技上做很多創(chuàng)新，推動業(yè)務。可能大家說的比較多的是ABCD，在我們行里，科技的創(chuàng)新也做了五大平臺。

第一是分布式架構(gòu)平臺。通過這種標準化的服務、海量的數(shù)據(jù)、還有擴展能力，應對互聯(lián)網(wǎng)線上業(yè)務快速的發(fā)展。

第二是建立了大數(shù)據(jù)平臺，數(shù)據(jù)將來不僅僅是一種資源，更多的是一種服務，這也是我們在努力構(gòu)建的。

第三是為了讓系統(tǒng)更好的保持72小時不間斷服務，我們做了一個做分布式監(jiān)控平臺，把我們信貸業(yè)務的各個部分，從客戶申請開始，一直到貸后整個流程監(jiān)控起來了。

第四個方面，線上業(yè)務發(fā)展非常的迅速，客戶的需求快速響應，為了提升開發(fā)效率，搭建了DevOps開發(fā)運營一體化平臺。

最后一個是安全平臺，我們稱為“盤石平臺“，因為線說業(yè)務風險無處不在，同時反欺詐也非常的重要。技術(shù)上我們做了自己的探索和突破。

提到創(chuàng)新，除了在線上業(yè)務個人信貸產(chǎn)品方面的一些創(chuàng)新，特別值得一提的是在中小企業(yè)這個領域，我們和沈陽市政府合作共同建立中小企業(yè)服務平臺，一方面是在政府的窗口為中小企業(yè)提供政務服務，同時把金融服務嵌入進去，平臺匯集了大概30多個部門、六七十種數(shù)據(jù)，在識別企業(yè)客戶的基礎上提供更好的服務。這個平臺剛上線三個月，已經(jīng)有100多家企業(yè)在這里注冊，這也是后續(xù)我們想探索發(fā)展的、有地方特色的服務。

我們行成立的時候有三步走，第一步想快速擴大規(guī)模，做對接大流量的平臺，在這個階段沒有太多特點，因為主要是跟大平臺對接。第二階段2.0階段，我們希望優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提出我們一些自己的信貸產(chǎn)品，在這個階段也會對場景的探索。剛才提到跟沈陽市政府共建中小微企業(yè)服務平臺就是探索。第三步就是深耕場景，我們的科技能力和風控力量極大增強了，也希望做金融能力的輸出！

薄純敏：從金融科技到科技金融，從個人信貸到小微企業(yè)信貸，科技運用的范圍、服務的范圍，一直在不斷地擴大。吳總，一直想請教您一個問題，我在和很多金融機構(gòu)或金融企業(yè)聊的時候，他們會說，現(xiàn)在的科技企業(yè)分為兩種：一種說是自有+輸出的企業(yè)，一種是純輸出的服務公司，他們在應用過程中也比較糾結(jié)到底選哪種？您怎么看待這個問題？

吳戟：我在這樣不同的企業(yè)都待過，我也有不同的朋友在這樣的公司。在我看來，我有一些經(jīng)歷是我們自己公司在信貸行業(yè)、信貸分析大數(shù)據(jù)領域做得比較好的。跟一些金融機構(gòu)有合作，可能一開始不只是和他進行技術(shù)上的合作，我們可能也有資金上的合作、助貸業(yè)務的合作。那些銀行機構(gòu)就會發(fā)現(xiàn)，原來你們流量做得比較好，運營做得比較好，風控服務做得比較好，客戶的貸后比較好，你們這套系統(tǒng)能不能輸出給我們？我們推業(yè)務就會比較順一些。我們把業(yè)務輸出給他們。另外一種，我今天就是一個平地而起的科技公司，招了一些比較牛的技術(shù)人員，去拓展業(yè)務，我們搭一套大數(shù)據(jù)算法為銀行做定制，前者很容易在行業(yè)內(nèi)建立名聲，很容易復制，很快能接幾十家甚至上百家企業(yè)；后者要拓展起來，難度比較大一些。

極融創(chuàng)立時間不久，是做金融科技的，整個嘉銀集團有七、八年的信貸歷史，做了很長時間的風控和大數(shù)據(jù)。極融對外有三種能力，包括：1）流量分發(fā)能力。獲取不同的流量，為不同的流量客戶提供他們想要的服務。2）大數(shù)據(jù)風控能力。把人行征信數(shù)據(jù)以及其他外部數(shù)據(jù)組合起來判斷客群質(zhì)量，為客戶精準定位。3）資金路由能力。通過模型來進行用戶分層，為用戶定位，判斷哪一類金融機構(gòu)愿意為他提供服務。不同金融機構(gòu)的用戶偏好不一樣，有的機構(gòu)適合匹配偏好高風險、高收益的客戶，有的機構(gòu)適合匹配偏好低風險、低收益的客戶，這就是我們的資金路由能力。

極融在與金融機構(gòu)的合作中，始終秉持著三個宗旨。首先是科技合規(guī)，金融科技并非幫助機構(gòu)規(guī)避監(jiān)管，相反可以幫助機構(gòu)的業(yè)務始終在監(jiān)管的框架內(nèi)合規(guī)開展。其次是科技向善，不為了短期利益向客戶過度授信，這也是監(jiān)管的希冀，鉆監(jiān)管漏洞最終必將被監(jiān)管反噬。最后是科技賦能，極融的流量分發(fā)能力，能夠把不同的流量渠道客戶提供不同的金融服務；大數(shù)據(jù)風控能力，根據(jù)征信及客戶授權(quán)的各類信息，精準描繪客戶畫像；資金路由能力，將不同風險層級的用戶，與不同風險偏好的金融機構(gòu)進行匹配。

目前，在國內(nèi)我們和幾十家機構(gòu)合作，在東南亞、墨西哥等地區(qū)，也有大幾十家，甚至上百家左右的機構(gòu)和我們合作，我們秉承著科技合規(guī)、科技向善，科技為金融機構(gòu)賦能的宗旨，謝謝大家！

薄純敏：上半年經(jīng)常聽到銀行里的說，說每天都會擔心。因為我不知道，我是在上班的路上，還是去往“墳墓”的路上。在這個大背景下，向善、合規(guī)應該是金融科技整個生態(tài)的參與者都應該做到的一個事情。只有在合規(guī)、向善的情況下去做創(chuàng)新，這個創(chuàng)新才能更加地擴散，才能發(fā)揮更大的價值。

金蝶征信是中國人民銀行備案的一家企業(yè)征信機構(gòu)，剛才幾位嘉賓都提到了，小微信貸這一塊。不知道董總您看來，小微信貸的時機真的到來了嗎？技術(shù)真的能為小微信貸帶來一些顛覆式的創(chuàng)新嗎，金蝶征信在其中又發(fā)揮著什么樣的作用和價值？

董聰：首先，就著主持人的問題，從大的宏觀環(huán)境而言，從2018年到未來幾年，是小微企業(yè)金融的大年。也是基于兩個基礎：1、今天的主題金融科技，隨著信貸的數(shù)字化、移動化、智能化，這些技術(shù)化的基礎會給零售信貸帶來根本的改變，小企業(yè)信貸也一樣，也會逐漸地融入到科技化、數(shù)字化、智能化的浪潮里面。2、數(shù)據(jù)基礎。我們國家從2014年開始備案企業(yè)征信牌照，金蝶征信屬于國內(nèi)第五批備案，在深圳市人民銀行備案的。做小企業(yè)信貸最核心的難題是，你不知道它經(jīng)營怎么樣，你不知道它能不能還得起借出去的錢，這個事情會由我們這樣的機構(gòu)來解決，隨著我們這批備案的企業(yè)征信公司的崛起，通過對小企業(yè)的數(shù)據(jù)畫像、風險判斷來支持信貸機構(gòu)做決策。圍繞小企業(yè)信貸，目前基于企業(yè)授權(quán)情況下對外輸出小企業(yè)的經(jīng)營畫像，來自于ERP數(shù)據(jù)的經(jīng)營畫像，以及來自稅務發(fā)票企業(yè)經(jīng)營畫像，這些經(jīng)營畫像可以比較有利地刻畫出小企業(yè)的經(jīng)營關(guān)系、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營趨勢和行業(yè)利潤狀況，也便于信貸機構(gòu)便捷的做小企業(yè)的風險判斷。我們深刻感受到，在過去的近一段時間內(nèi)，這個市場對小微企業(yè)的業(yè)務越來越熱，越來越多的機構(gòu)過來跟我們探討，我們是否可以借助你們企業(yè)征信公司的力量，來發(fā)展小微企業(yè)信貸，這是一個趨勢的問題。

還有另外一個，您開場曾經(jīng)提到，隨著企業(yè)的不斷上云，我們做消費信貸有很多流量，企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的基礎也在逐漸形成規(guī)模。比如說金蝶集團2018年年報里面有36%的收入是來自于SaaS類服務，越來越多的企業(yè)，開始把他們的經(jīng)營管理，把他們的業(yè)務結(jié)算支付搬到網(wǎng)上，企業(yè)類的流量，這個市場逐漸涌現(xiàn)了出來，所以我對小企業(yè)信貸依然是十分看好，不論從數(shù)據(jù)的角度，還是從流量角度，這個業(yè)務在未來幾年一定會有很大的爆發(fā)。

薄純敏：我一直認為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和金融科技這個產(chǎn)業(yè)應該結(jié)合在一起。當我們在純C端發(fā)展到一定情景上，再來突破C端的技術(shù)，難以實現(xiàn)一個比較大的跨越。我們需要通過B端的努力，把B端和C端之間的管道加粗，最后通過發(fā)展B端，才能反作用于賦能C端，實現(xiàn)一個共進的發(fā)展。

現(xiàn)在是2019年底了，大家對于未來2020年，甚至未來三年、五年，到底有什么樣的規(guī)劃，或者說有什么樣堅守？認為要做什么樣的創(chuàng)新？

Doruk Keser：感謝您的問題，每個國家和地區(qū)的商業(yè)版圖都是不一樣的。在土耳其，支付、電商是發(fā)展的趨勢和方向，中國目前還沒有開放銀行，但是他們的支付系統(tǒng)卻比歐洲和其他國家地區(qū)的開放銀行做得更好，我們必須還要依賴于監(jiān)管方幫助我們澄清目前的監(jiān)管條例。我們也要堅持，在客戶端的數(shù)字化方向以及金融科技上加速前行，這將會更加高效地為我們開展工作服務。我們金融的服務商，金融的參與公司以及我們的客戶、監(jiān)管方，希望能夠達成一致的共識，也希望將客戶的觀念導向數(shù)字化的發(fā)展方向，并且推動監(jiān)管方來加大對于商業(yè)版圖的變革。

薄純敏：未來土耳其實業(yè)銀行將在支付和電商場景下進行一些創(chuàng)新，也將在數(shù)字化情況下，通過掌握客戶端的數(shù)據(jù)，推動更好、更快捷的金融服務。舒總在您看來，民營銀行在這方面會進行怎樣的創(chuàng)新和堅守？

舒蒂：在參會前正好我們行進行了2020年規(guī)劃的頭腦風暴。我們談得很晚，一群人一直談到了凌晨。大家在暢想未來的同時，也強調(diào)要有堅守，在合規(guī)的基礎上去創(chuàng)新。我們行提出的是“專而美”。三專指：1）專注。專注還是在我們的個人和小微市場。2）專業(yè)。因為專注，所以專業(yè)，在這個層面去深耕。3）專心。不要因為市場上的一些誘惑去改變，一定要專心在我們既定的方向上，心無旁鶩。三美指：1）經(jīng)營數(shù)據(jù)美，取得比較好的業(yè)績。2）監(jiān)管數(shù)據(jù)美，不僅要達標，而且希望做得更好。3）具有良好的美譽度，樹立自己的品牌。這是我們行大的方向。最后，在科技創(chuàng)新方面，ABCD大家說得很多了，但現(xiàn)在有一種新說法叫ABCDS，S指Security。安全確實是越來越重要，安全的范圍很廣，從操作風險、反欺詐到整個產(chǎn)品周期安全是一個復雜的體系，這塊是我們明年要打造的重點之一。在業(yè)務創(chuàng)新方面，正如主持人和嘉賓都談到的，我們明年的重點就是小微，必須要在小微上面做出我們的品牌。

薄純敏：在整個的大情況下，在ABCD基礎技術(shù)加上未來S技術(shù)賦能情況下，我們相信振興銀行，未來也會發(fā)展成為一家“專而美”的科技銀行。吳總，作為您既有業(yè)務，也有技術(shù)輸出，您未來的創(chuàng)新將會有什么樣的方向？

吳戟：我們整個嘉銀集團里面包括流量生態(tài)業(yè)務，但極融是一家專注做金融科技賦能的公司，我們的宗旨就是“純粹，做得深”，不會把自己的業(yè)務鋪得很大，在數(shù)據(jù)上越挖越深，和金融機構(gòu)做好合作。我們堅守合規(guī)、堅守向善、堅持為金融機構(gòu)做好賦能的工作，這就是我們今年和明年要做的事情，謝謝！

薄純敏：專心創(chuàng)新，堅守合規(guī)，堅守向善。董總，你在小微企業(yè)，未來方面想做一些什么樣的創(chuàng)新？

董聰：三個事：1）企業(yè)畫像。在這個市場上真正能做到小企業(yè)畫像的機構(gòu)并不是太多，所以我們剛好有這么一個基礎，，希望明年在關(guān)于小企業(yè)畫像的深度和評分的精準度能有大幅提升。2）金蝶有將近600萬小企業(yè)用戶，在小企業(yè)信貸流量方面，2019年是取得了很大突破。但是在2020年，我們希望能夠獲得一個指數(shù)級增長，這是我既有的業(yè)務。3）我們積累了將近幾萬家中大型企業(yè)，金蝶在幫助這些大型企業(yè)做產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，希望在明年探索這個業(yè)務，沿著產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化，挖掘沿著產(chǎn)業(yè)鏈做小企業(yè)的機會，沿著做供應鏈的機會，這是明年的三個非常重要的任務，也是我們明年最重要的三個KPI。

薄純敏：感謝四位嘉賓分享了，在信貸行業(yè)有什么樣的發(fā)展機會。可以概括為幾點：1、我們要專心專一地搞技術(shù)。2、我們要在合規(guī)向善的情況下搞技術(shù)。3、我們都看到了小微企業(yè)是未來的一個大市場，將要進軍小微企業(yè)，非常感謝4位嘉賓的分享，今天圓桌論壇到此為止，謝謝各位！

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