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在塵封了62年后的2014年，以“金城銀行”為名的天津首個(gè)民營(yíng)銀行出現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建的首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單之列。

2015年，金城銀行掛牌對(duì)外營(yíng)業(yè)，標(biāo)志著擁有百年底蘊(yùn)的金城銀行從此正式回歸。

回望100年前的金城銀行，1917年宣告成立，1952年，金城銀行因聯(lián)營(yíng)聯(lián)管政策并入全國(guó)統(tǒng)一的“公私合營(yíng)銀行”。

當(dāng)今的金城銀行在成立之初一定想突破“前人”的光環(huán)，能否實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會(huì)的期許——重點(diǎn)發(fā)展天津地區(qū)的對(duì)公業(yè)務(wù)，眾望所歸？作為成立最早的民營(yíng)銀行，又能否秉持自身的特色，成為行業(yè)典范與領(lǐng)頭羊？

變局：借力打力，金城銀行的3個(gè)突破口

金城銀行作為一家區(qū)域性民營(yíng)銀行，到底有哪些特點(diǎn)？

根據(jù)金城銀行官網(wǎng)信息，我們可以看到其業(yè)務(wù)范圍涵蓋貸款產(chǎn)品、存款產(chǎn)品和其他業(yè)務(wù)，似乎與通常意義上的銀行官網(wǎng)別無(wú)二致。

金城銀行的產(chǎn)品結(jié)合了其自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，并沒(méi)有簡(jiǎn)單套用傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品。但缺乏像基金銷售、衍生品交易和信貸ABS發(fā)行等更為豐富的產(chǎn)品門類。

那么，對(duì)一家公司的日常經(jīng)營(yíng)最能產(chǎn)生直接影響的就是高層管理者，銀行也不例外，他們的出身與背景，對(duì)制定銀行經(jīng)營(yíng)決策與發(fā)展戰(zhàn)略至關(guān)重要。

截至2018年12月31日，金融梳理了金城銀行歷任高管（副行長(zhǎng)級(jí)別以上）的背景信息。

據(jù)公開(kāi)資料顯示，吳小平（2018年3月已離任）是一個(gè)在金融業(yè)摸爬滾打28年的老兵，從事過(guò)公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)這三大銀行核心業(yè)務(wù)工作。

在進(jìn)入中信銀行之前，他還在建設(shè)銀行、中國(guó)投資銀行等有著15年工作經(jīng)歷。而此次吳小平出任金城銀行的第一任行長(zhǎng)，獲得了籌備組的認(rèn)可，得益于他具備整合各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和處理金融風(fēng)險(xiǎn)的突出能力。

同一時(shí)期的其他5名副行長(zhǎng)，也都有在監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國(guó)有大行、股份制銀行長(zhǎng)期工作的經(jīng)歷。

2018年，具有豐富零售業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的周青松、錢偉不再擔(dān)任副行長(zhǎng)職務(wù)，周青松回歸中信，擔(dān)任中信消費(fèi)金融有限公司總經(jīng)理，而錢偉被委以中國(guó)大地財(cái)險(xiǎn)中心支公司總經(jīng)理助理的新任。取而代之，董事會(huì)選舉產(chǎn)生了3名新任副行長(zhǎng)，主要負(fù)責(zé)投資信貸、公司業(yè)務(wù)和財(cái)富管理。

透過(guò)人事變動(dòng)，或?qū)⒄f(shuō)明金城銀行在2018年進(jìn)行了戰(zhàn)略調(diào)整，將更多優(yōu)勢(shì)資源集中在對(duì)公業(yè)務(wù)上，相應(yīng)舍棄了一些在零售業(yè)務(wù)上的投入。

具備了獨(dú)立的業(yè)務(wù)和專業(yè)的管理者，如何能讓金城銀行持續(xù)經(jīng)營(yíng)？

答案是打造“科技銀行”，金城銀行將科技視為其達(dá)成“一主兩翼”（“一主”為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，“兩翼”為創(chuàng)新業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融）戰(zhàn)略目標(biāo)的“第一支撐力”。基于此，金城銀行搭建起了完全自主可控的銀行科技系統(tǒng)。

在金融科技方面，金城銀行實(shí)現(xiàn)了客戶遠(yuǎn)程身份認(rèn)證、開(kāi)立電子賬戶等便捷的金融服務(wù)。

“特色產(chǎn)品+專業(yè)的管理層+科技創(chuàng)新”，或?qū)⒊蔀榻鸪倾y行日后發(fā)力的3個(gè)突破口。

困局：“四面楚歌”，金城銀行有點(diǎn)難

金城銀行的3個(gè)突破口，并不是其杜絕一切問(wèn)題的“金鐘罩”；相反，金城銀行遇到的問(wèn)題一點(diǎn)也不少。

首先，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，董事、監(jiān)事、高級(jí)管理者（以下簡(jiǎn)稱“董監(jiān)高”）團(tuán)隊(duì)不穩(wěn)定”。

億歐金融梳理了獲批籌建的19家民營(yíng)銀行股東信息，發(fā)現(xiàn)金城銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)與眾不同：金城銀行有16家股東，是所有民營(yíng)銀行中數(shù)量最多的，第一大股東天津華北集團(tuán)與第二大股東麥購(gòu)集團(tuán)持股比例分別為20%和18%，其他小股東合計(jì)占比62%。

進(jìn)一步研究金城銀行的股東背景可以發(fā)現(xiàn)，其小股東股權(quán)極為分散，持股比例在0.5%到6%之間，其中9位股東的持股比例都是6%，超過(guò)一半的股東人數(shù)。而且，16位股東來(lái)自商貿(mào)、投資、建設(shè)等多元化的行業(yè)，各自有著不同的決策理念和利益訴求。

分散的股權(quán)結(jié)構(gòu)，眾多的股東背景，以及股東和管理層之間的理念差異（股東均來(lái)自市場(chǎng)化條件下的企業(yè)，而管理層幾乎都來(lái)自商業(yè)銀行或監(jiān)管機(jī)構(gòu)，帶有濃厚的體制色彩），導(dǎo)致金城銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)存在不穩(wěn)定性，不可避免地會(huì)造成股東之間的利益沖突，以及股東和管理層之間的理念沖突。

其中一個(gè)最直接的體現(xiàn)，就是董監(jiān)高團(tuán)隊(duì)不穩(wěn)定。自2016年5月20日起，金城銀行已有1位行長(zhǎng)、2位副行長(zhǎng)、3位董事、2位監(jiān)事辭職，行長(zhǎng)位置至今空缺，人員變動(dòng)數(shù)量和密集程度相比其他民營(yíng)銀行要多。董監(jiān)高人員變動(dòng)尚且如此，基層和中層員工，或?qū)⒁裁媾R著不小的考驗(yàn)。

其次，違規(guī)受罰，2018年凈利增速為負(fù)。

頂層設(shè)計(jì)的天然缺陷，傳導(dǎo)至金城銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，便造成了自身的經(jīng)營(yíng)不善，甚至罰單不斷。

“屋漏偏逢連夜雨。”

2018年2月13日，天津銀監(jiān)局一連開(kāi)出13張罰單，因同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)的金城銀行“收獲”其中4張，合計(jì)被罰160萬(wàn)。據(jù)悉，這是民營(yíng)銀行首次收到銀監(jiān)部門的罰單。

根據(jù)開(kāi)出的罰單，金城銀行主要的違法違規(guī)事實(shí)包括：買入返售業(yè)務(wù)標(biāo)的不符合監(jiān)管規(guī)定同業(yè)投資業(yè)務(wù)投向不審慎；同業(yè)業(yè)務(wù)部分管理制度缺失；同業(yè)投資投后管理失職。

通俗的理解銀行同業(yè)業(yè)務(wù)，就是資金富余但放貸能力不強(qiáng)的A銀行，把錢借給資金不足但放貸能力強(qiáng)的B銀行，再由B銀行把錢貸給實(shí)體，這其實(shí)是銀行業(yè)非常傳統(tǒng)和正常的業(yè)務(wù)種類。

那么，同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)一般包括兩種情況：

一種情況是A銀行從B銀行借來(lái)資金（一般是一年內(nèi)的短期借款），投入到長(zhǎng)期高回報(bào)項(xiàng)目中，造成面向中小微企業(yè)的短期資金供給不足，從而提高融資成本；
另一種情況是A銀行從B銀行借來(lái)資金，用高利率貸給了信用條件不佳的中小微企業(yè)。

由于金城銀行成立之初的定位是“服務(wù)天津自貿(mào)區(qū)中小微企業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展對(duì)公業(yè)務(wù)”。所以，不管發(fā)生上述哪一種同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)的情況，客觀上都增加了金城銀行的杠桿水平和信用風(fēng)險(xiǎn)，提高了企業(yè)的融資成本，完全相悖于其最初定位。所謂“常在河邊走，哪能不濕鞋。”

金城銀行的此次違規(guī)受罰，充分反映出當(dāng)時(shí)其內(nèi)部管理和控制體系出現(xiàn)了一些漏洞。但是，在2018年年報(bào)中顯示，金城銀行針對(duì)“內(nèi)部控制”這塊已經(jīng)做了大量系統(tǒng)而全面的工作。

那么，如何能讓這些工作落到實(shí)處，真正保障金城銀行平穩(wěn)運(yùn)行，不再出現(xiàn)類似違法違規(guī)行為？這成為了金城銀行董監(jiān)高不得不面對(duì)的問(wèn)題。

對(duì)于金城銀行來(lái)說(shuō)，2018年真是雪上加霜，坎兒一個(gè)接一個(gè)——董監(jiān)高密集變動(dòng)、同業(yè)業(yè)務(wù)過(guò)于激進(jìn)，直接導(dǎo)致其多項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)明顯下滑，盈利動(dòng)能不足。

在17家民營(yíng)銀行2018年盈利能力排行中，金城銀行營(yíng)業(yè)總收入5.66億元，凈利潤(rùn)1.52億元，位居中上游。但其營(yíng)業(yè)收入與凈利潤(rùn)同比增速是17家民營(yíng)銀行中唯一一家呈“雙負(fù)”的銀行。

億歐金融進(jìn)一步梳理金城銀行2015-2018年盈利指標(biāo)，可以發(fā)現(xiàn)在2017年，營(yíng)業(yè)收入與凈利潤(rùn)增速明顯放緩，特別是2018年，營(yíng)業(yè)收入增速首次顯負(fù)，凈利潤(rùn)增速僅為-0.25%。

此外，金城銀行還需要面對(duì)民營(yíng)銀行所面臨的共性挑戰(zhàn)。如果說(shuō)，上述兩點(diǎn)是金城銀行遇到的個(gè)性問(wèn)題，那么，對(duì)于民營(yíng)銀行來(lái)說(shuō)，顯然還存在一些共性問(wèn)題。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤認(rèn)為，雖然民營(yíng)銀行的發(fā)展具有眾多比較優(yōu)勢(shì)，例如：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰、金融服務(wù)效率和市場(chǎng)靈敏度較高、沒(méi)有沉重的歷史包袱，但其面臨的挑戰(zhàn)也不容忽視。

億歐金融梳理了當(dāng)前民營(yíng)銀行遇到的三大挑戰(zhàn)：

民營(yíng)銀行存在“一行一店”限制，導(dǎo)致存款業(yè)務(wù)受到約束，很難維持穩(wěn)定的資金來(lái)源。

因此，民營(yíng)銀行更加依賴同業(yè)負(fù)債，而監(jiān)管部門現(xiàn)在重點(diǎn)針對(duì)同業(yè)融入資金占負(fù)債總額超過(guò)1/3的商業(yè)銀行進(jìn)行整治，部分民營(yíng)銀行顯然會(huì)受到較大影響，甚至?xí)窠鸪倾y行那樣，觸碰到紅線。

一個(gè)可喜的信號(hào)是，早在2018年9月，監(jiān)管層下發(fā)了一份試點(diǎn)民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)常態(tài)化和開(kāi)展新業(yè)務(wù)的“58號(hào)文”，里面的2條內(nèi)容值得關(guān)注：

1、擬允許營(yíng)業(yè)滿三年，且所在地省政府出推薦函的民營(yíng)銀行，試點(diǎn)開(kāi)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)和員工持股計(jì)劃。
2、擬允許符合上述條件的民營(yíng)銀行，在注冊(cè)地的城市開(kāi)設(shè)新的網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，即放松“一行一店”的限制。

億歐向行業(yè)人士進(jìn)行求證，得到的回復(fù)是：到目前為止，各民營(yíng)銀行尚未收到監(jiān)管層正式的文件和通知，或許還在下發(fā)至地方銀監(jiān)系統(tǒng)中。但這至少可以讓民營(yíng)銀行看到了政策向好發(fā)展的趨勢(shì)。

民營(yíng)屬于區(qū)域性銀行，展業(yè)受限，并且服務(wù)客戶多為中小微企業(yè)。

一方面，會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的有效分散和業(yè)務(wù)鏈條的拓展受到極大影響；另一方面，中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)時(shí)期，風(fēng)險(xiǎn)明顯更高，將存在更大的不確定性。

除了極少數(shù)民營(yíng)銀行有大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)股東背景，大多數(shù)民營(yíng)銀行股東以來(lái)自傳統(tǒng)行業(yè)為主，缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因。

加之民營(yíng)銀行普遍成立時(shí)間較短，中國(guó)居民更青睞于有歷史積淀的傳統(tǒng)銀行，使得民營(yíng)銀行缺少C端客戶的資源積累，零售業(yè)務(wù)開(kāi)展并不順利。

破局：360集團(tuán)或?qū)⑷刖?，曙光將至?/p>

沒(méi)有最終的成功，也沒(méi)有致命的失敗，最可貴的是繼續(xù)前進(jìn)的勇氣——陣痛期的金城銀行依然在上下求索。

此前網(wǎng)絡(luò)傳聞稱，360集團(tuán)即將入股金城銀行。消息稱，目前360集團(tuán)已完成第三輪盡調(diào)，進(jìn)入交割階段，交割完成后，360集團(tuán)將成為金城銀行的大股東，占股將達(dá)到30%。但上述運(yùn)作還未得到相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的批復(fù)。

對(duì)于360集團(tuán)來(lái)說(shuō)，此次若成功入股金城銀行，就能集齊銀行、消費(fèi)金融、金交所、小額貸款、基金代銷、融資擔(dān)保、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等金融牌照，拓展自身的金融版圖，增加未來(lái)向ATMDJ互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭持續(xù)逼近的機(jī)會(huì)。

對(duì)于金城銀行來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的16位股東均來(lái)自傳統(tǒng)行業(yè)，缺陷顯而易見(jiàn)。引入互聯(lián)網(wǎng)巨頭360集團(tuán)直接作為持股30%的第一大股東，勢(shì)必會(huì)打破現(xiàn)有的股東格局，并對(duì)資源進(jìn)行整合。當(dāng)360集團(tuán)賦能金城銀行，大家肯定希望能產(chǎn)生像騰訊之于微眾銀行、阿里之于網(wǎng)商銀行的化學(xué)反應(yīng)。

截至目前，19家民營(yíng)銀行中，具有互聯(lián)網(wǎng)股東背景的銀行有10家，除金城銀行之外分別是：

如果360集團(tuán)成功入股金城銀行，19家中將有10家民營(yíng)銀行的股東背景具有互聯(lián)網(wǎng)基因，且這10家股東全部占據(jù)前三大股東的席位，基本鎖定控股地位，未來(lái)其他互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入的難度較大。

同時(shí)，尚有9家民營(yíng)銀行的股東背景完全不含互聯(lián)網(wǎng)基因，這9塊誘人的“肥肉”會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)公司盯上嗎？360集團(tuán)入股金城銀行，會(huì)成為一道曙光，照亮身處困境的民營(yíng)銀行嗎？會(huì)開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入股民營(yíng)銀行的熱潮嗎？

從近期監(jiān)管層出臺(tái)的一系列政策和實(shí)施的舉措來(lái)看，國(guó)家對(duì)于整頓和出清不合法、違規(guī)的金融玩家的態(tài)度十分堅(jiān)決。在金融強(qiáng)監(jiān)管的大環(huán)境下，擁有一塊民營(yíng)銀行的牌照，從“游擊隊(duì)”變身“正規(guī)軍”，對(duì)于那些躍躍欲試的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，是一個(gè)還不錯(cuò)的選擇。

“百年”金城，穿越漫漫的歷史長(zhǎng)河，從輝煌中走來(lái)，又將會(huì)去往何處？

在經(jīng)歷管理層的動(dòng)蕩更迭，經(jīng)歷了2018年?duì)I收和凈利增速雙雙顯負(fù)的階段性低谷，更經(jīng)歷了同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)受罰的“通報(bào)”，和360一樣，金城銀行太需要一次“變化”，需要一次證明自己的機(jī)會(huì)。

360入局金城銀行“前夜”，民營(yíng)銀行之困何解？

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