展望銀行的2020年,“開放與轉(zhuǎn)型”成關(guān)鍵詞

白駒過隙,不留微痕。2019年只剩下一個星期了,放在時間的長河中,2019年只是滄海一粟,但是,這一年卻是值得每個人回味的一年。

這一年,我們又見證了獐子島扇貝死亡之謎;這一年,賈躍亭宣告破產(chǎn),意志“傳承人”暴風(fēng)馮鑫被抓;這一年,羅永浩從“玩?zhèn)€錘子”到走秀宣傳鯊魚皮防菌新技術(shù)還債;這一年,P2P幾乎全軍覆沒;這一年,馬云老師退休;這一年,京東強哥異國他鄉(xiāng)“寬衣解帶”......

正所謂,年年歲歲花相似,歲歲年年人不同。只不過舞臺換作今時,主角又換了個他而已。

說到中國銀行業(yè),2019年看似表面波瀾不驚,實則暗流涌動。金融反腐、理財子公司、市場下沉、資本補充等話題不絕于耳。在回顧2019年的同時,展望2020年的中國銀行業(yè),開放與轉(zhuǎn)型成為市場的關(guān)鍵詞。

所以,今天司南君帶領(lǐng)大家回顧一下2019年銀行業(yè)諸多事宜,展望其2020年的發(fā)展趨勢。

銀行業(yè)的罪與罰

在2019年快要結(jié)束的時候,銀行人的感受猶如在2018年的年底。那就是防風(fēng)險基調(diào)下,金融監(jiān)管力度始終“嚴”字當(dāng)頭。

僅2019年開年第一個月,各級銀行業(yè)機關(guān)機構(gòu)披露的罰單數(shù)量就創(chuàng)下了近兩年以來的單月最高,達到683張,日均22張,罰款金額高達1.67億元。

根據(jù)統(tǒng)計,2019年前三季度,銀保監(jiān)會機關(guān)、各地銀保監(jiān)局以及各地銀保監(jiān)分局針對商業(yè)銀行、政策性銀行等銀行業(yè)機構(gòu)及從業(yè)人員共下發(fā)了約2530張罰單,平均每天開出超9張罰單,較去年同期2684張稍有放緩,合計罰沒金額約6.8億元。

雖然與去年相比,數(shù)量相當(dāng),但是從涉及處罰問題上卻有了明顯變化。2018年全年銀保監(jiān)系統(tǒng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)開具超3800張罰單,其中涉及貸款管理問題、票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、同業(yè)投資違規(guī)、理財銷售違規(guī)等多個領(lǐng)域。

而2019年,涉房貸款罰單數(shù)量逆勢增長且罰金大幅增加,百萬級罰單中近三成涉及涉房貸款違規(guī)。

從罰單數(shù)量看,信貸違規(guī)仍是處罰重災(zāi)區(qū)。因貸款實際用途管控不嚴格、授信業(yè)務(wù)違規(guī)、五級貸款分類違規(guī)、違反房地產(chǎn)行業(yè)政策等信貸相關(guān)問題受罰銀行占比約4成,其中涉及房地產(chǎn)貸款領(lǐng)域罰單在數(shù)量和罰金上雙雙增加,據(jù)不完全統(tǒng)計,銀行因涉房貸款違規(guī)罰金近億元。

在嚴監(jiān)管背景下,包括農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行在內(nèi)的多個銀行都相續(xù)發(fā)公告稱,已多途徑限制信用卡涉房類交易。

金融反腐,退休也要查

2019年除了對銀行資金渠道控得嚴的同時,金融行業(yè)也掀起了一輪有力度的反腐行動,其中不乏董事長、行長等人物。

據(jù)不完全統(tǒng)計,2019年1月以來,已有超過40位銀行業(yè)高管及相關(guān)監(jiān)管部門官員被查。平均每個月至少有2起銀行業(yè)高管因違法違紀接受紀律審查和監(jiān)察調(diào)查的情況。

其中,來自銀行機構(gòu)的有近40人,包括國有/政策性銀行干部9人,股份制銀行管理層6人,中小銀行管理層24人,還有1人來自“農(nóng)信銀資金清算中心”。

從地域上來看江蘇、上海、河南、安徽、四川等省份都有,似乎與經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)]有什么關(guān)系。但是從規(guī)模上來看,這些銀行業(yè)“打虎落馬”的則主要集中在農(nóng)商行、城商行等地方中小銀行。

與國有大行、股份銀行等機構(gòu),被查人員主要集中于業(yè)務(wù)負責(zé)人或分行負責(zé)人級別不同;在地方中小銀行層面,腐敗問題主要集中于董事長、行長級別。這說明地方中小銀行的風(fēng)控水平亟待提高,風(fēng)控壓力依然不小

這些落馬的人里面有查出一個帶出一堆的,例如,河南羅山農(nóng)商行的原董事長和行長同時被查;吉林銀行原副行長、原董事長先后落馬;有退休也要被查的,例如,例如成都農(nóng)商銀行原黨委書記、董事長傅作勇、中國工商銀行重慶市分行原副行長謝明、國家開發(fā)銀行原行務(wù)委員郭林等。

銀行業(yè)的市場下沉

無論是銀行的罪與罰,還是金融反腐,都離不開一個大的背景:去杠桿。

過去十年,大家都靠著舉債過日子。不管是大修大建、還是企業(yè)家們的一路狂奔,在粗獷飛躍的經(jīng)濟發(fā)展背景之下,銀行手握著大把現(xiàn)金,眼里都是大戶的企業(yè),自然對底層增長的需求和場景視而不見。

而現(xiàn)在去杠桿的背景下,銀行業(yè)從過去的賣方市場變成了買方市場,誰抓住這每一個人手中的小錢,才能在這“不溫不火”的經(jīng)濟中變成大錢。

一夜之間,銀行同業(yè)們似乎都達成了一個共識:在經(jīng)濟收縮、存量競爭的時代,得銀行零售者得天下。銀行的經(jīng)營理念,也轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人客戶至上,以客戶為中心。“大零售”越來越被各大銀行視為核心業(yè)務(wù),這可能就是大家口中所說的市場下沉。

類似“堅定不移推進零售轉(zhuǎn)型”“加快零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”等字眼頻頻出現(xiàn)在上市銀行財報中。

過去是銀行等著客戶上門的“人找錢”時代,如今是銀行“找錢又找人”的時代。

銀行也“缺錢”

自古都是銀行躺握大把資金,大家都找銀行借錢,但如今銀行也“缺錢”。

金融行業(yè)任何事情都是牽一發(fā)而動全身,“去杠桿”就像一枚炸彈,投在這金融的湖面之后就再也沒有平靜過,一場各行各業(yè)的金融戰(zhàn)就此打響。銀行業(yè)的資本補充之戰(zhàn)也在今年變得異常激烈。

為何如此?國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛分析有三方面的原因:

一是監(jiān)管的強化,一些影子銀行,面臨著要回表。回表的過程中必然會增加對于資本的損耗。

二是銀行現(xiàn)在的信用風(fēng)險、不良都在上升,資本是銀行抵御風(fēng)險的最后一道屏障。當(dāng)風(fēng)險上升的時候,把資本做大,對于核銷壞賬也好,抵御未來可能的風(fēng)險沖擊也好,都是有好處的。

三是發(fā)展的需要。雖然受宏觀因素影響,銀行發(fā)展速度在放緩,但許多銀行依然抱著備足彈藥的想法,要為未來的發(fā)展制造空間,如重組收購其他銀行等等。

另外還有一點司南君需要補充的是,銀行作為資金融通的主要渠道,還肩負著解決中小企業(yè)融資的社會責(zé)任,如果銀行沒有足夠的資本,特別是個地方城商行,很難完成對中小企業(yè)融資的目標(biāo)。

根據(jù)統(tǒng)計,今年以來,銀行保險行業(yè)支持實體經(jīng)濟的力度持續(xù)加大。今年1-11月,人民幣貸款新增15.68萬億元,比去年同期增加了5897億元。另外銀保監(jiān)會12月20日下午再次宣布,力爭2020年全年,普惠型小微企業(yè)貸款新增2萬億元。

這也就是為什么今年以來,金融委只要一開會,往往就會提到解決中小銀行資本補充問題。未來,商業(yè)銀行資本補充需求依然迫切。

所以,我們看到銀行業(yè)的2019年可謂是“上市年”,在2017年中小銀行IPO停滯后,從2018年底到2019年,共有6家銀行登陸A股,據(jù)不完全統(tǒng)計,目前至少仍有16家銀行排隊等待上市。

因為上市,也是銀行業(yè)補充資本的一大訴求和重要途徑。

理財子公司元年

如果說2019年是銀行業(yè)上市之年的話,那么2019年同樣是銀行理財子公司元年。

資管新規(guī)、理財新規(guī)相繼落地后,各大銀行加速了理財產(chǎn)品的凈值化轉(zhuǎn)型,同時為了承接母公司的理財產(chǎn)品,銀行理財子公司紛紛落地。而上市公司便是這些理財子公司之間搶奪的大客戶。

6月份,中國建設(shè)銀行全資子公司建信理財在深圳正式開業(yè),打響銀行系理財子公司開設(shè)第一槍。之后,各大銀行理財子公司相續(xù)成立并開業(yè)運營。

截至12月23日,至少有33家銀行理財公告擬設(shè)立理財子公司。當(dāng)前,共有9家銀行理財子公司已正式開業(yè)。

分別為國有六大行理財子公司:建信理財、工銀理財、交銀理財、中銀理財、農(nóng)銀理財、中郵理財,以及3家股份制銀行理財子公司:光大理財、招銀理財和興銀理財。

雖說銀行理財子公司的戰(zhàn)役已經(jīng)打響,但這卻是銀行人一場準(zhǔn)備并不充分的戰(zhàn)役,可謂是壓力山大。

一方面是銀行理財收益率下滑,帶來的用戶流失;另一方面,理財子公司涉足一個并不擅長的資管行業(yè),這是在其他專業(yè)的資管機構(gòu)“虎口奪食”,但缺乏專業(yè)的人才隊伍才是大問題。

為了未來能夠在激烈的行業(yè)競爭中脫穎而出,銀行理財子公司上演了一幕幕搶人大戰(zhàn),動輒幾十上百萬年薪聘請專業(yè)人才。

如原方正證券副總裁吳姚東,出任郵儲銀行理財子公司中郵理財董事長。此外,基金行業(yè)的老將、嘉實旗下智能投資平臺金貝塔CEO戴京焦也加盟光大理財子公司,出任首席投資官;中投資產(chǎn)配置部總監(jiān)范華則加盟招銀理財,任招銀理財首席投資官。

探索與創(chuàng)新

商業(yè)模式的發(fā)展、市場的變換莫測以及新興技術(shù)的快速更替,銀行業(yè)在壓力之中迎來了新的發(fā)展機遇。

近年來,隨著計算機運算能力以指數(shù)爆炸級的提升,給了各行各業(yè)無限的想象。所以,“金融科技”一詞才剛剛興起,便已經(jīng)是戰(zhàn)火紛飛、硝煙彌漫。券商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、保險、基金公司、銀行等紛紛加入戰(zhàn)場,金融科技子公司在各大公司之間如雨后春筍般涌現(xiàn)。

各大銀行對金融科技的重視程度,無論是從他們的宣傳還是對外講話中都看出非同一般。

就拿2019年中報來說:據(jù)統(tǒng)計,國有大行中,工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和郵儲銀行在2019年半年報中提及金融科技的數(shù)量分別是10次、8次、7次、17次、13次和9次。股份制銀行中,招商銀行提及次數(shù)最多,共32次;華夏銀行、平安銀行也分別提及11次、8次之多。

而更多銀行加大了對金融科技的投入力度,其中,平安銀行上半年IT資本性支出同比增長超三成,招商銀行同比增長超六成。

不僅高頻次提及,而且是付諸行動的加大資金投入。大行小行都在不斷的著手搭建起金融科技發(fā)展體系,不斷加快數(shù)字化、智能化進程。

“數(shù)字多跑路,人力少跑路”這才是未來銀行的趨勢。

展望2020

雖然說2019年經(jīng)濟上發(fā)生如此多大事,好歹我們也都平穩(wěn)度過。

央行接管了包商銀行化解了風(fēng)險,二師兄的身價也漸漸回落。不溫不火的2019年即將過去,2020年的這個奔小康之年,銀行人也總該有些盼頭。

結(jié)合畢馬威《2019年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》,對于銀行業(yè)的2020年有以下幾個判斷:

1、資本補充問題依然嚴峻,明年銀行上市需求依然強烈。

2、銀行理財子公司通過今年的試水和政策的逐步落實,明年會加速落地。

3、金融開放帶來“引進來,走出去”的機遇與挑戰(zhàn)。

“宜快不宜慢,宜早不宜遲?!?/strong>2018年4月,國家宣布中國金融業(yè)加大開放力度。至今一年半的時間,中國金融業(yè)開放新政密集出臺,銀保監(jiān)會共推出了34項對外開放舉措。

一方面對國內(nèi)銀行的發(fā)展和提升是一個機遇,也便于我國銀行業(yè)走進國際的舞臺。但另一方面,外來的和尚會念經(jīng),國內(nèi)銀行也面臨著巨大的競爭壓力。

4、金融科技依然是各大銀行探索的重中之重。根據(jù)當(dāng)下的政策和行業(yè)的發(fā)展趨勢,區(qū)塊鏈技術(shù)也會成為大家努力的一個方向和焦點。

金融科技不可逆之勢下,銀行業(yè)信息科技定位的顯著提升自然賦予了科技新的地位、新的角色,而新的科技規(guī)則、新的科技體制尚在等待被改寫。當(dāng)前,整體信息科技的創(chuàng)新發(fā)展開始從“唯技術(shù)論”逐步向“開放論”轉(zhuǎn)向,新一輪的創(chuàng)新賦能機會和效益增長壓力必然帶來一場新的行業(yè)洗牌與調(diào)整。

5、銀行運營體系的轉(zhuǎn)型。

當(dāng)前商業(yè)銀行運營轉(zhuǎn)型的主要驅(qū)動因素是來自三個方面:銀行營運風(fēng)險增加、行業(yè)監(jiān)管趨嚴;銀行收入增長減緩,成本收入比等成為銀行考核的重要指標(biāo);銀行各個業(yè)務(wù)條線協(xié)同不足,客戶體驗參差不齊,導(dǎo)致客戶體驗不佳。銀行管理層期望通過運營體系的提升轉(zhuǎn)型,規(guī)劃未來運營管理發(fā)展戰(zhàn)略和定位,實現(xiàn)端到端的運營流程全視角管理,實現(xiàn)運營更加專業(yè)化、集約化的管理。

本文已標(biāo)注來源和出處,版權(quán)歸原作者所有,如有侵權(quán),請聯(lián)系我們。

極客網(wǎng)企業(yè)會員

免責(zé)聲明:本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿,凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息,均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性,但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性,讀者在使用前請進一步核實,并對任何自主決定的行為負責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏,概不負任何法律責(zé)任。任何單位或個人認為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實內(nèi)容時,應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實情況說明,并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細侵權(quán)或不實情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后,將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實,溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。

1970-01-01
展望銀行的2020年,“開放與轉(zhuǎn)型”成關(guān)鍵詞
說到中國銀行業(yè),2019年看似表面波瀾不驚,實則暗流涌動。

長按掃碼 閱讀全文