白駒過隙，不留微痕。2019年只剩下一個星期了，放在時間的長河中，2019年只是滄海一粟，但是，這一年卻是值得每個人回味的一年。
這一年，我們又見證了獐子島扇貝死亡之謎;這一年，賈躍亭宣告破產(chǎn)，意志“傳承人”暴風(fēng)馮鑫被抓；這一年，羅永浩從“玩?zhèn)€錘子”到走秀宣傳鯊魚皮防菌新技術(shù)還債；這一年，P2P幾乎全軍覆沒;這一年，馬云老師退休；這一年，京東強哥異國他鄉(xiāng)“寬衣解帶”......
正所謂，年年歲歲花相似，歲歲年年人不同。只不過舞臺換作今時，主角又換了個他而已。
說到中國銀行業(yè)，2019年看似表面波瀾不驚，實則暗流涌動。金融反腐、理財子公司、市場下沉、資本補充等話題不絕于耳。在回顧2019年的同時，展望2020年的中國銀行業(yè)，開放與轉(zhuǎn)型成為市場的關(guān)鍵詞。
所以，今天司南君帶領(lǐng)大家回顧一下2019年銀行業(yè)諸多事宜，展望其2020年的發(fā)展趨勢。
銀行業(yè)的罪與罰
在2019年快要結(jié)束的時候，銀行人的感受猶如在2018年的年底。那就是防風(fēng)險基調(diào)下，金融監(jiān)管力度始終“嚴”字當(dāng)頭。
僅2019年開年第一個月，各級銀行業(yè)機關(guān)機構(gòu)披露的罰單數(shù)量就創(chuàng)下了近兩年以來的單月最高，達到683張，日均22張，罰款金額高達1.67億元。
根據(jù)統(tǒng)計，2019年前三季度，銀保監(jiān)會機關(guān)、各地銀保監(jiān)局以及各地銀保監(jiān)分局針對商業(yè)銀行、政策性銀行等銀行業(yè)機構(gòu)及從業(yè)人員共下發(fā)了約2530張罰單，平均每天開出超9張罰單，較去年同期2684張稍有放緩，合計罰沒金額約6.8億元。
雖然與去年相比，數(shù)量相當(dāng)，但是從涉及處罰問題上卻有了明顯變化。2018年全年銀保監(jiān)系統(tǒng)對銀行業(yè)金融機構(gòu)開具超3800張罰單，其中涉及貸款管理問題、票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、同業(yè)投資違規(guī)、理財銷售違規(guī)等多個領(lǐng)域。
而2019年，涉房貸款罰單數(shù)量逆勢增長且罰金大幅增加，百萬級罰單中近三成涉及涉房貸款違規(guī)。
從罰單數(shù)量看，信貸違規(guī)仍是處罰重災(zāi)區(qū)。因貸款實際用途管控不嚴格、授信業(yè)務(wù)違規(guī)、五級貸款分類違規(guī)、違反房地產(chǎn)行業(yè)政策等信貸相關(guān)問題受罰銀行占比約4成，其中涉及房地產(chǎn)貸款領(lǐng)域罰單在數(shù)量和罰金上雙雙增加，據(jù)不完全統(tǒng)計，銀行因涉房貸款違規(guī)罰金近億元。
在嚴監(jiān)管背景下，包括農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行、興業(yè)銀行在內(nèi)的多個銀行都相續(xù)發(fā)公告稱，已多途徑限制信用卡涉房類交易。
金融反腐，退休也要查
2019年除了對銀行資金渠道控得嚴的同時，金融行業(yè)也掀起了一輪有力度的反腐行動，其中不乏董事長、行長等人物。
據(jù)不完全統(tǒng)計，2019年1月以來，已有超過40位銀行業(yè)高管及相關(guān)監(jiān)管部門官員被查。平均每個月至少有2起銀行業(yè)高管因違法違紀接受紀律審查和監(jiān)察調(diào)查的情況。
其中，來自銀行機構(gòu)的有近40人，包括國有/政策性銀行干部9人，股份制銀行管理層6人，中小銀行管理層24人，還有1人來自“農(nóng)信銀資金清算中心”。
從地域上來看江蘇、上海、河南、安徽、四川等省份都有，似乎與經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)]有什么關(guān)系。但是從規(guī)模上來看，這些銀行業(yè)“打虎落馬”的則主要集中在農(nóng)商行、城商行等地方中小銀行。
與國有大行、股份銀行等機構(gòu)，被查人員主要集中于業(yè)務(wù)負責(zé)人或分行負責(zé)人級別不同;在地方中小銀行層面，腐敗問題主要集中于董事長、行長級別。這說明地方中小銀行的風(fēng)控水平亟待提高，風(fēng)控壓力依然不小。
這些落馬的人里面有查出一個帶出一堆的，例如，河南羅山農(nóng)商行的原董事長和行長同時被查；吉林銀行原副行長、原董事長先后落馬；有退休也要被查的，例如，例如成都農(nóng)商銀行原黨委書記、董事長傅作勇、中國工商銀行重慶市分行原副行長謝明、國家開發(fā)銀行原行務(wù)委員郭林等。
銀行業(yè)的市場下沉
無論是銀行的罪與罰，還是金融反腐，都離不開一個大的背景：去杠桿。
過去十年，大家都靠著舉債過日子。不管是大修大建、還是企業(yè)家們的一路狂奔，在粗獷飛躍的經(jīng)濟發(fā)展背景之下，銀行手握著大把現(xiàn)金，眼里都是大戶的企業(yè)，自然對底層增長的需求和場景視而不見。
而現(xiàn)在去杠桿的背景下，銀行業(yè)從過去的賣方市場變成了買方市場，誰抓住這每一個人手中的小錢，才能在這“不溫不火”的經(jīng)濟中變成大錢。
一夜之間，銀行同業(yè)們似乎都達成了一個共識：在經(jīng)濟收縮、存量競爭的時代，得銀行零售者得天下。銀行的經(jīng)營理念，也轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人客戶至上，以客戶為中心。“大零售”越來越被各大銀行視為核心業(yè)務(wù)，這可能就是大家口中所說的市場下沉。
類似“堅定不移推進零售轉(zhuǎn)型”“加快零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”等字眼頻頻出現(xiàn)在上市銀行財報中。
過去是銀行等著客戶上門的“人找錢”時代，如今是銀行“找錢又找人”的時代。
銀行也“缺錢”
自古都是銀行躺握大把資金，大家都找銀行借錢，但如今銀行也“缺錢”。
金融行業(yè)任何事情都是牽一發(fā)而動全身，“去杠桿”就像一枚炸彈，投在這金融的湖面之后就再也沒有平靜過，一場各行各業(yè)的金融戰(zhàn)就此打響。銀行業(yè)的資本補充之戰(zhàn)也在今年變得異常激烈。
為何如此?國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛分析有三方面的原因：
一是監(jiān)管的強化，一些影子銀行，面臨著要回表。回表的過程中必然會增加對于資本的損耗。
二是銀行現(xiàn)在的信用風(fēng)險、不良都在上升，資本是銀行抵御風(fēng)險的最后一道屏障。當(dāng)風(fēng)險上升的時候，把資本做大，對于核銷壞賬也好，抵御未來可能的風(fēng)險沖擊也好，都是有好處的。
三是發(fā)展的需要。雖然受宏觀因素影響，銀行發(fā)展速度在放緩，但許多銀行依然抱著備足彈藥的想法，要為未來的發(fā)展制造空間，如重組收購其他銀行等等。
另外還有一點司南君需要補充的是，銀行作為資金融通的主要渠道，還肩負著解決中小企業(yè)融資的社會責(zé)任，如果銀行沒有足夠的資本，特別是個地方城商行，很難完成對中小企業(yè)融資的目標(biāo)。
根據(jù)統(tǒng)計，今年以來，銀行保險行業(yè)支持實體經(jīng)濟的力度持續(xù)加大。今年1-11月，人民幣貸款新增15.68萬億元，比去年同期增加了5897億元。另外銀保監(jiān)會12月20日下午再次宣布，力爭2020年全年，普惠型小微企業(yè)貸款新增2萬億元。
這也就是為什么今年以來，金融委只要一開會，往往就會提到解決中小銀行資本補充問題。未來，商業(yè)銀行資本補充需求依然迫切。
所以，我們看到銀行業(yè)的2019年可謂是“上市年”，在2017年中小銀行IPO停滯后，從2018年底到2019年，共有6家銀行登陸A股，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前至少仍有16家銀行排隊等待上市。
因為上市，也是銀行業(yè)補充資本的一大訴求和重要途徑。
理財子公司元年
如果說2019年是銀行業(yè)上市之年的話，那么2019年同樣是銀行理財子公司元年。
資管新規(guī)、理財新規(guī)相繼落地后，各大銀行加速了理財產(chǎn)品的凈值化轉(zhuǎn)型，同時為了承接母公司的理財產(chǎn)品，銀行理財子公司紛紛落地。而上市公司便是這些理財子公司之間搶奪的大客戶。
6月份，中國建設(shè)銀行全資子公司建信理財在深圳正式開業(yè)，打響銀行系理財子公司開設(shè)第一槍。之后，各大銀行理財子公司相續(xù)成立并開業(yè)運營。
截至12月23日，至少有33家銀行理財公告擬設(shè)立理財子公司。當(dāng)前，共有9家銀行理財子公司已正式開業(yè)。
分別為國有六大行理財子公司：建信理財、工銀理財、交銀理財、中銀理財、農(nóng)銀理財、中郵理財，以及3家股份制銀行理財子公司：光大理財、招銀理財和興銀理財。
雖說銀行理財子公司的戰(zhàn)役已經(jīng)打響，但這卻是銀行人一場準(zhǔn)備并不充分的戰(zhàn)役，可謂是壓力山大。
一方面是銀行理財收益率下滑，帶來的用戶流失；另一方面，理財子公司涉足一個并不擅長的資管行業(yè)，這是在其他專業(yè)的資管機構(gòu)“虎口奪食”，但缺乏專業(yè)的人才隊伍才是大問題。
為了未來能夠在激烈的行業(yè)競爭中脫穎而出，銀行理財子公司上演了一幕幕搶人大戰(zhàn)，動輒幾十上百萬年薪聘請專業(yè)人才。
如原方正證券副總裁吳姚東，出任郵儲銀行理財子公司中郵理財董事長。此外，基金行業(yè)的老將、嘉實旗下智能投資平臺金貝塔CEO戴京焦也加盟光大理財子公司，出任首席投資官;中投資產(chǎn)配置部總監(jiān)范華則加盟招銀理財，任招銀理財首席投資官。
探索與創(chuàng)新
商業(yè)模式的發(fā)展、市場的變換莫測以及新興技術(shù)的快速更替，銀行業(yè)在壓力之中迎來了新的發(fā)展機遇。
近年來，隨著計算機運算能力以指數(shù)爆炸級的提升，給了各行各業(yè)無限的想象。所以，“金融科技”一詞才剛剛興起，便已經(jīng)是戰(zhàn)火紛飛、硝煙彌漫。券商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、保險、基金公司、銀行等紛紛加入戰(zhàn)場，金融科技子公司在各大公司之間如雨后春筍般涌現(xiàn)。
各大銀行對金融科技的重視程度，無論是從他們的宣傳還是對外講話中都看出非同一般。
就拿2019年中報來說：據(jù)統(tǒng)計，國有大行中，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行和郵儲銀行在2019年半年報中提及金融科技的數(shù)量分別是10次、8次、7次、17次、13次和9次。股份制銀行中，招商銀行提及次數(shù)最多，共32次;華夏銀行、平安銀行也分別提及11次、8次之多。
而更多銀行加大了對金融科技的投入力度，其中，平安銀行上半年IT資本性支出同比增長超三成，招商銀行同比增長超六成。
不僅高頻次提及，而且是付諸行動的加大資金投入。大行小行都在不斷的著手搭建起金融科技發(fā)展體系，不斷加快數(shù)字化、智能化進程。
“數(shù)字多跑路，人力少跑路”這才是未來銀行的趨勢。
展望2020
雖然說2019年經(jīng)濟上發(fā)生如此多大事，好歹我們也都平穩(wěn)度過。
央行接管了包商銀行化解了風(fēng)險，二師兄的身價也漸漸回落。不溫不火的2019年即將過去，2020年的這個奔小康之年，銀行人也總該有些盼頭。
結(jié)合畢馬威《2019年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》，對于銀行業(yè)的2020年有以下幾個判斷：
1、資本補充問題依然嚴峻，明年銀行上市需求依然強烈。
2、銀行理財子公司通過今年的試水和政策的逐步落實，明年會加速落地。
3、金融開放帶來“引進來，走出去”的機遇與挑戰(zhàn)。
“宜快不宜慢，宜早不宜遲?！?/strong>2018年4月，國家宣布中國金融業(yè)加大開放力度。至今一年半的時間，中國金融業(yè)開放新政密集出臺，銀保監(jiān)會共推出了34項對外開放舉措。
一方面對國內(nèi)銀行的發(fā)展和提升是一個機遇，也便于我國銀行業(yè)走進國際的舞臺。但另一方面，外來的和尚會念經(jīng)，國內(nèi)銀行也面臨著巨大的競爭壓力。
4、金融科技依然是各大銀行探索的重中之重。根據(jù)當(dāng)下的政策和行業(yè)的發(fā)展趨勢，區(qū)塊鏈技術(shù)也會成為大家努力的一個方向和焦點。
金融科技不可逆之勢下，銀行業(yè)信息科技定位的顯著提升自然賦予了科技新的地位、新的角色，而新的科技規(guī)則、新的科技體制尚在等待被改寫。當(dāng)前，整體信息科技的創(chuàng)新發(fā)展開始從“唯技術(shù)論”逐步向“開放論”轉(zhuǎn)向，新一輪的創(chuàng)新賦能機會和效益增長壓力必然帶來一場新的行業(yè)洗牌與調(diào)整。
5、銀行運營體系的轉(zhuǎn)型。
當(dāng)前商業(yè)銀行運營轉(zhuǎn)型的主要驅(qū)動因素是來自三個方面：銀行營運風(fēng)險增加、行業(yè)監(jiān)管趨嚴；銀行收入增長減緩，成本收入比等成為銀行考核的重要指標(biāo)；銀行各個業(yè)務(wù)條線協(xié)同不足，客戶體驗參差不齊，導(dǎo)致客戶體驗不佳。銀行管理層期望通過運營體系的提升轉(zhuǎn)型，規(guī)劃未來運營管理發(fā)展戰(zhàn)略和定位，實現(xiàn)端到端的運營流程全視角管理，實現(xiàn)運營更加專業(yè)化、集約化的管理。
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