2020金融科技向何處去，央行指明六點方向

12月30日，鐳射財經獲悉，央行金融科技委員會會議在北京召開。會議總結2019年金融科技工作，研究部署2020年重點工作。

鐳射財經認為，明年金融科技工作的基調是，發(fā)展與監(jiān)管“兩手抓”。

從明年重點工作的六個方面來看，基本涵蓋今年9月份出臺的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》（以下簡稱：金融科技規(guī)劃）的主要范圍。

鐳射財經結合明年重點工作的六個方面，對金融科技的發(fā)展進行相應展望。

一是跟蹤發(fā)展規(guī)劃實施，引導金融機構加快體制機制改革、推進數字化轉型，進一步發(fā)揮技術、數據等生產要素的重要作用，助力紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題，增強金融服務實體經濟能力。

這一點明確了金融科技作為“推動金融轉型升級的新引擎”“促進普惠金融發(fā)展的新機遇”“金融服務實體經濟的新途徑”等方面的地位和作用。

金融科技之所以能為金融業(yè)轉型升級賦能，就在于其能借助機器學習、數據挖掘、智能合約等技術，簡化供需雙方交易環(huán)節(jié)，降低資金融通邊際成本，開辟觸達客戶全新途徑，推動金融機構在盈利模式、業(yè)務形態(tài)、資產負債、信貸關系、渠道拓展等方面持續(xù)優(yōu)化。

一方面，金融科技可以縮小數字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題，助力金融機構降低服務門檻和成本；

另一方面，金融科技能夠完善小微企業(yè)、民營企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)等重點領域的信貸流程和信用評價模型，引導企業(yè)征信機構利用替代數據評估企業(yè)信用狀況，降低運營管理成本，提高貸款發(fā)放效率和服務便利度，紓解企業(yè)融資難融資貴的困局。

綜合以上內容，不難理解為何金融科技可以為“紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題”提供支持了。

二是加強金融數據治理，加快推動涉企信息的安全共享，促進數據資源有效整合和規(guī)范利用，提升金融惠民服務能力。

當前，“不同金融業(yè)態(tài)的數據壁壘”和“信息壁壘”問題已經得到央行的重視，不能打通數據融合應用通道，就代表著金融大數據的集聚和增值作用無法得到體現。

因此，加強大數據戰(zhàn)略規(guī)劃和統(tǒng)籌部署，加快完善數據治理機制，推廣數據管理能力的國家標準，明確內部數據管理職責，突破部門障礙，促進跨部門信息規(guī)范共享，形成統(tǒng)一數據字典，再造數據使用流程，建立健全企業(yè)級大數據平臺，進一步提升數據洞察能力和基于場景的數據挖掘能力，充分釋放大數據作為基礎性戰(zhàn)略資源的核心價值就勢在必行了。

目前來看，在切實保障個人隱私、商業(yè)秘密與敏感數據前提下，通過強化金融與司法、社保、工商、稅務、海關、電力、電信等行業(yè)的數據資源融合應用，加快推進服務系統(tǒng)互聯(lián)互通，跨地區(qū)、跨部門、跨層級的數據融合應用機制有望進一步建立健全。

三是加大金融科技監(jiān)管力度，出臺個人金融信息保護、區(qū)塊鏈等金融科技系列監(jiān)管規(guī)則，發(fā)揮標準規(guī)則、檢測認證作用，構建涵蓋行業(yè)監(jiān)管、社會監(jiān)督、協(xié)會自律、機構自治的金融科技創(chuàng)新管理“四道防線”。

據了解，今年10月，有媒體報道稱，央行向部分銀行下發(fā)了《個人金融信息（數據）保護試行辦法》初稿，目的在于明確各方的權利義務，使個人金融信息保護取得實效。

對于用戶來說，優(yōu)化征信維權機制，暢通征信維權渠道，提高征信維權效率，將為用戶使用和維權提供便利。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言指出，政策落地后，將首先推動大數據服務商洗牌，扶優(yōu)限劣，繼而全面提升數據獲取和使用門檻，驅動消費金融機構等數據使用者優(yōu)勝劣汰。

薛洪言表示，從源頭出發(fā)，出臺統(tǒng)一的信息保護辦法，將成為金融行業(yè)治理整頓的重要一環(huán)，影響深遠。

而金融科技創(chuàng)新管理的“四道防線”的建立，關系到事前、事中、事后三個階段。

事前抓好源頭管控，落實主體責任，強化內部管控和外部評估，嚴把金融科技創(chuàng)新產品入口關；

事中加強協(xié)同共治，以金融科技創(chuàng)新產品聲明管理為抓手，充分調動社會各方積極性，擴大參與度；

事后強化監(jiān)督懲戒，暢通投訴舉報渠道，建立聯(lián)合懲戒機制，加強違規(guī)懲戒，確保創(chuàng)新產品不突破監(jiān)管要求和法律法規(guī)，不引發(fā)系統(tǒng)性金融風險；

以上三點，將對于構建行業(yè)監(jiān)管、社會監(jiān)督、協(xié)會自律、機構自治的多位一體治理體系發(fā)揮積極作用。

四是加強數字化監(jiān)管能力建設，健全多層次、系統(tǒng)化的金融科技風險治理體系，增強風險的態(tài)勢感知、分析評估和預警處置水平。

金融科技，本質上是科技驅動的金融創(chuàng)新，并沒有改變金融的風險屬性，其風險的傳染性、涉眾性反而更強，網絡數據信息安全風險也更加突出。

因此，潘功勝指出，下一步在技術驅動的新金融活動發(fā)展中，要發(fā)展監(jiān)管科技，提高金融監(jiān)管的有效性。推進常態(tài)化線上金融風險預警監(jiān)測機制，運用科技提升金融監(jiān)管部門的跨市場、跨業(yè)態(tài)、跨區(qū)域金融風險的識別、預警和處置能力。

五是推動金融APP備案全覆蓋，規(guī)范開放應用程序接口管理，提升線上金融服務渠道安全應用水平。

今年以來，金融APP監(jiān)管層層加碼。

9月央行發(fā)布《移動金融客戶端應用軟件安全管理規(guī)范》，從風險防控、信息保護、實名備案、監(jiān)督處置等方面，對金融應用提出了針對性的要求。

“前不久央行發(fā)文指導互聯(lián)網金融協(xié)會啟動了金融App的備案管理試點工作，簡單來說，就是對金融類App（包括銀行類、證券類等）開展標準測評和認證，實施動態(tài)監(jiān)測，及時處置相關風險。”央行科技司司長李偉表示，

有媒體報道稱，第一批試點機構共有23家，分別來自銀行、證券、基金、保險、支付等領域，其中包括5家國有銀行、5家股份銀行、3家城商銀行、2家農商銀行、1家農信聯(lián)社、4家證券基金保險類金融機構，以及3家非銀支付機構。

在完成第一批試點機構備案后，互聯(lián)網金融協(xié)會將在全國范圍內開展客戶端軟件備案推廣工作。

媒體在報道中指出，備案流程包括首次發(fā)布、重大變更、一般變更或緊急變更、注銷等不同情形。首次發(fā)布（申請備案提交材料）、重大變更（申請變更備案更新材料），經過受理審核，再完成備案/更新備案，才能實現公告和上架；對于已經上架App，需要一般變更或緊急變更，可提供變更備案更新材料，再受理審核，最后更新備案公告；對于需注銷App，申請注銷備案提交材料，受理審核，注銷備案再公告及下架。

六是推動金融與科技產用對接，加強金融業(yè)關鍵共性技術聯(lián)合攻關和成果轉化，提升金融業(yè)先進信息技術應用能力，為金融高質量發(fā)展注入創(chuàng)新活力和科技動力。

在金融科技重點發(fā)展技術及匹配場景方面，央行已經給出了答案。

在金融與科技產用對接方面，尊重金融規(guī)律成為繞不過去的門檻。

央行副行長潘功勝指出，在技術快速迭代更新的大背景下，真技術、假技術魚龍混雜，一些市場主體缺乏足夠的識別能力，劣幣驅逐良幣現象突出，技術應用未經審慎的論證和實驗，過于強調技術，缺乏對金融規(guī)律的尊重和敬畏，一哄而上、一哄而散，很可能留下遍地狼藉。

因此，為全面提升金融科技應用水平，有必要以重點突破帶動全局，規(guī)范關鍵共性技術的選型、能力建設、應用場景和安全管控，探索新興技術在金融領域安全應用。

生成海報

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