2020金融科技向何處去，央行指明六點方向

12月30日，鐳射財經(jīng)獲悉，央行金融科技委員會會議在北京召開。會議總結(jié)2019年金融科技工作，研究部署2020年重點工作。

鐳射財經(jīng)認為，明年金融科技工作的基調(diào)是，發(fā)展與監(jiān)管“兩手抓”。

從明年重點工作的六個方面來看，基本涵蓋今年9月份出臺的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》（以下簡稱：金融科技規(guī)劃）的主要范圍。

鐳射財經(jīng)結(jié)合明年重點工作的六個方面，對金融科技的發(fā)展進行相應(yīng)展望。

一是跟蹤發(fā)展規(guī)劃實施，引導(dǎo)金融機構(gòu)加快體制機制改革、推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進一步發(fā)揮技術(shù)、數(shù)據(jù)等生產(chǎn)要素的重要作用，助力紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力。

這一點明確了金融科技作為“推動金融轉(zhuǎn)型升級的新引擎”“促進普惠金融發(fā)展的新機遇”“金融服務(wù)實體經(jīng)濟的新途徑”等方面的地位和作用。

金融科技之所以能為金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級賦能，就在于其能借助機器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘、智能合約等技術(shù)，簡化供需雙方交易環(huán)節(jié)，降低資金融通邊際成本，開辟觸達客戶全新途徑，推動金融機構(gòu)在盈利模式、業(yè)務(wù)形態(tài)、資產(chǎn)負債、信貸關(guān)系、渠道拓展等方面持續(xù)優(yōu)化。

一方面，金融科技可以縮小數(shù)字鴻溝，解決普惠金融發(fā)展面臨的成本較高、收益不足、效率和安全難以兼顧等問題，助力金融機構(gòu)降低服務(wù)門檻和成本；

另一方面，金融科技能夠完善小微企業(yè)、民營企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)等重點領(lǐng)域的信貸流程和信用評價模型，引導(dǎo)企業(yè)征信機構(gòu)利用替代數(shù)據(jù)評估企業(yè)信用狀況，降低運營管理成本，提高貸款發(fā)放效率和服務(wù)便利度，紓解企業(yè)融資難融資貴的困局。

綜合以上內(nèi)容，不難理解為何金融科技可以為“紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題”提供支持了。

二是加強金融數(shù)據(jù)治理，加快推動涉企信息的安全共享，促進數(shù)據(jù)資源有效整合和規(guī)范利用，提升金融惠民服務(wù)能力。

當(dāng)前，“不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘”和“信息壁壘”問題已經(jīng)得到央行的重視，不能打通數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，就代表著金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用無法得到體現(xiàn)。

因此，加強大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略規(guī)劃和統(tǒng)籌部署，加快完善數(shù)據(jù)治理機制，推廣數(shù)據(jù)管理能力的國家標準，明確內(nèi)部數(shù)據(jù)管理職責(zé)，突破部門障礙，促進跨部門信息規(guī)范共享，形成統(tǒng)一數(shù)據(jù)字典，再造數(shù)據(jù)使用流程，建立健全企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺，進一步提升數(shù)據(jù)洞察能力和基于場景的數(shù)據(jù)挖掘能力，充分釋放大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源的核心價值就勢在必行了。

目前來看，在切實保障個人隱私、商業(yè)秘密與敏感數(shù)據(jù)前提下，通過強化金融與司法、社保、工商、稅務(wù)、海關(guān)、電力、電信等行業(yè)的數(shù)據(jù)資源融合應(yīng)用，加快推進服務(wù)系統(tǒng)互聯(lián)互通，跨地區(qū)、跨部門、跨層級的數(shù)據(jù)融合應(yīng)用機制有望進一步建立健全。

三是加大金融科技監(jiān)管力度，出臺個人金融信息保護、區(qū)塊鏈等金融科技系列監(jiān)管規(guī)則，發(fā)揮標準規(guī)則、檢測認證作用，構(gòu)建涵蓋行業(yè)監(jiān)管、社會監(jiān)督、協(xié)會自律、機構(gòu)自治的金融科技創(chuàng)新管理“四道防線”。

據(jù)了解，今年10月，有媒體報道稱，央行向部分銀行下發(fā)了《個人金融信息（數(shù)據(jù)）保護試行辦法》初稿，目的在于明確各方的權(quán)利義務(wù)，使個人金融信息保護取得實效。

對于用戶來說，優(yōu)化征信維權(quán)機制，暢通征信維權(quán)渠道，提高征信維權(quán)效率，將為用戶使用和維權(quán)提供便利。

蘇寧金融研究院院長助理薛洪言指出，政策落地后，將首先推動大數(shù)據(jù)服務(wù)商洗牌，扶優(yōu)限劣，繼而全面提升數(shù)據(jù)獲取和使用門檻，驅(qū)動消費金融機構(gòu)等數(shù)據(jù)使用者優(yōu)勝劣汰。

薛洪言表示，從源頭出發(fā)，出臺統(tǒng)一的信息保護辦法，將成為金融行業(yè)治理整頓的重要一環(huán)，影響深遠。

而金融科技創(chuàng)新管理的“四道防線”的建立，關(guān)系到事前、事中、事后三個階段。

事前抓好源頭管控，落實主體責(zé)任，強化內(nèi)部管控和外部評估，嚴把金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品入口關(guān)；

事中加強協(xié)同共治，以金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品聲明管理為抓手，充分調(diào)動社會各方積極性，擴大參與度；

事后強化監(jiān)督懲戒，暢通投訴舉報渠道，建立聯(lián)合懲戒機制，加強違規(guī)懲戒，確保創(chuàng)新產(chǎn)品不突破監(jiān)管要求和法律法規(guī)，不引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險；

以上三點，將對于構(gòu)建行業(yè)監(jiān)管、社會監(jiān)督、協(xié)會自律、機構(gòu)自治的多位一體治理體系發(fā)揮積極作用。

四是加強數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，健全多層次、系統(tǒng)化的金融科技風(fēng)險治理體系，增強風(fēng)險的態(tài)勢感知、分析評估和預(yù)警處置水平。

金融科技，本質(zhì)上是科技驅(qū)動的金融創(chuàng)新，并沒有改變金融的風(fēng)險屬性，其風(fēng)險的傳染性、涉眾性反而更強，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險也更加突出。

因此，潘功勝指出，下一步在技術(shù)驅(qū)動的新金融活動發(fā)展中，要發(fā)展監(jiān)管科技，提高金融監(jiān)管的有效性。推進常態(tài)化線上金融風(fēng)險預(yù)警監(jiān)測機制，運用科技提升金融監(jiān)管部門的跨市場、跨業(yè)態(tài)、跨區(qū)域金融風(fēng)險的識別、預(yù)警和處置能力。

五是推動金融APP備案全覆蓋，規(guī)范開放應(yīng)用程序接口管理，提升線上金融服務(wù)渠道安全應(yīng)用水平。

今年以來，金融APP監(jiān)管層層加碼。

9月央行發(fā)布《移動金融客戶端應(yīng)用軟件安全管理規(guī)范》，從風(fēng)險防控、信息保護、實名備案、監(jiān)督處置等方面，對金融應(yīng)用提出了針對性的要求。

“前不久央行發(fā)文指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會啟動了金融App的備案管理試點工作，簡單來說，就是對金融類App（包括銀行類、證券類等）開展標準測評和認證，實施動態(tài)監(jiān)測，及時處置相關(guān)風(fēng)險?！毖胄锌萍妓舅鹃L李偉表示，

有媒體報道稱，第一批試點機構(gòu)共有23家，分別來自銀行、證券、基金、保險、支付等領(lǐng)域，其中包括5家國有銀行、5家股份銀行、3家城商銀行、2家農(nóng)商銀行、1家農(nóng)信聯(lián)社、4家證券基金保險類金融機構(gòu)，以及3家非銀支付機構(gòu)。

在完成第一批試點機構(gòu)備案后，互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會將在全國范圍內(nèi)開展客戶端軟件備案推廣工作。

媒體在報道中指出，備案流程包括首次發(fā)布、重大變更、一般變更或緊急變更、注銷等不同情形。首次發(fā)布（申請備案提交材料）、重大變更（申請變更備案更新材料），經(jīng)過受理審核，再完成備案/更新備案，才能實現(xiàn)公告和上架；對于已經(jīng)上架App，需要一般變更或緊急變更，可提供變更備案更新材料，再受理審核，最后更新備案公告；對于需注銷App，申請注銷備案提交材料，受理審核，注銷備案再公告及下架。

六是推動金融與科技產(chǎn)用對接，加強金融業(yè)關(guān)鍵共性技術(shù)聯(lián)合攻關(guān)和成果轉(zhuǎn)化，提升金融業(yè)先進信息技術(shù)應(yīng)用能力，為金融高質(zhì)量發(fā)展注入創(chuàng)新活力和科技動力。

在金融科技重點發(fā)展技術(shù)及匹配場景方面，央行已經(jīng)給出了答案。

在金融與科技產(chǎn)用對接方面，尊重金融規(guī)律成為繞不過去的門檻。

央行副行長潘功勝指出，在技術(shù)快速迭代更新的大背景下，真技術(shù)、假技術(shù)魚龍混雜，一些市場主體缺乏足夠的識別能力，劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象突出，技術(shù)應(yīng)用未經(jīng)審慎的論證和實驗，過于強調(diào)技術(shù)，缺乏對金融規(guī)律的尊重和敬畏，一哄而上、一哄而散，很可能留下遍地狼藉。

因此，為全面提升金融科技應(yīng)用水平，有必要以重點突破帶動全局，規(guī)范關(guān)鍵共性技術(shù)的選型、能力建設(shè)、應(yīng)用場景和安全管控，探索新興技術(shù)在金融領(lǐng)域安全應(yīng)用。

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