艾瑞：金融科技價值凸顯，技術發(fā)展迎來突破

《2019年中國金融科技價值研究報告》通過對金融科技企業(yè)及金融機構的調研，對金融科技行業(yè)發(fā)展進行了分析，并從技術落地的角度，闡述了金融科技為業(yè)務帶來的價值，并對行業(yè)未來發(fā)展趨勢進行了展望。

回溯中國金融科技發(fā)展歷程，金融業(yè)務的技術應用從IT基礎建設向前沿科技的逐漸過渡，經歷了“IT電子化-互聯(lián)網金融-金融科技”三個發(fā)展階段，技術在金融業(yè)務環(huán)節(jié)中實現(xiàn)了越來越深層次的滲透，金融科技已應用于營銷、風控、金融產品設計、業(yè)務協(xié)作等方方面面，金融科技在業(yè)務中的應用價值凸顯。

從金融機構Fintech投入上來看，整體以頭部金融機構為主。

銀行方面，除國有大行、大型商業(yè)銀行等頭部銀行外，部分地方銀行也在探索人臉識別、區(qū)塊鏈等金融科技的應用，整體技術資金投入與增速均領先其他領域；

保險公司呈現(xiàn)“強者愈強，弱者愈弱”的態(tài)勢，頭部保險公司IT建設完善且自主，前沿科技投入逐年增加，中尾部保險公司仍需不斷完善IT建設；

證券與基金行業(yè)目前僅頭部企業(yè)在金融科技方面有少量投入，特別是證券行業(yè)受監(jiān)管政策的影響，相對制約了新技術的使用。

但整體來看，金融科技市場空間較大，隨著技術不斷成熟及金融業(yè)務創(chuàng)新的不斷嘗試，金融科技市場規(guī)模在未來1～3年將進一步增長。

報告重點對金融科技發(fā)展和業(yè)務價值進行了分別闡述：

技術發(fā)展方面，中國金融科技專利申請量全球遙遙領先，說明了中國在Fintech自主發(fā)展上具備一定領先優(yōu)勢，此外，頭部金融科技企業(yè)也在積極推進開源生態(tài)建設，讓金融機構及企業(yè)可在開源架構基礎上開發(fā)出適用于自身業(yè)務的技術方案，降低了技術使用門檻及成本，也加速了國產金融科技底層平臺的創(chuàng)新發(fā)展。

頭部金融科技企業(yè)成為推動技術開源和創(chuàng)新發(fā)展的主力軍。如微眾銀行在2019年FinTech Day上發(fā)布了包括聯(lián)邦學習技術FATE開源平臺、區(qū)塊鏈中間件平臺WeBASE、金鏈盟底層開源平臺FISCO BCOS等10款開源技術，同時也發(fā)布了金融科技加速器“We 加速”，首批七家企業(yè)加入其中，可依托微眾銀行的平臺和技術優(yōu)勢，幫助企業(yè)實現(xiàn)科技化升級。

此外，微眾銀行AI團隊自主研發(fā)的全球首個工業(yè)級聯(lián)邦學習框架 - 聯(lián)邦學習開源項目FATE（Federated AITechnology Enabler），旨在為聯(lián)邦學習架構體系和各種機器學習算法的安全計算提供強有力支持，幫助社會各界在符合數(shù)據安全和政府法規(guī)前提下，有效和協(xié)地進行數(shù)據使用和聯(lián)合建模，同時為立法和監(jiān)管提供技術依據，微眾銀行AI團隊已于2019年6月將其自研的FATE捐贈給Linux Foundation。

業(yè)務價值方面，金融科技已經滲透到金融業(yè)務各領域，以借貸、理財、保險、支付等為代表的典型金融領域在快速發(fā)展的同時仍面臨不少業(yè)務問題，金融科技在各業(yè)務領域中的創(chuàng)新與應用使業(yè)務痛點得到了不同程度上的解決。在全球經濟增速放緩、中國經濟進入新常態(tài)的宏觀背景下，金融科技可提供更優(yōu)質的金融基礎服務能力、簡化金融業(yè)務流程、降低金融服務成本的同時提升金融服務效率，不斷驅動業(yè)務發(fā)展。

我們基于金融科技在不同業(yè)務中的創(chuàng)新應用和對業(yè)務痛點的改善，總結提煉了金融科技在業(yè)務中的價值主要體現(xiàn)在獲客效率的提升、風控效果的提高、產品設計的精細化/差異化、成本結構的優(yōu)化和更高效的多方業(yè)務協(xié)作。

價值一：智能營銷精準捕捉用戶畫像、深度挖掘用戶需求

智能營銷可精準捕捉用戶畫像、深度挖掘用戶需求，通過整合多方數(shù)據，從多個維度實現(xiàn)對一個用戶的深度理解和精準化定位，洞察用戶潛在需求，并針對性地推出個性化品牌營銷策略，有效降低獲客成本、提高獲客效率。

價值二：智能風控助力風控升級

傳統(tǒng)風控主要依靠人工進行身份信息匹配與查驗，風控效果有待提升。隨著金融科技的發(fā)展，利用多維度數(shù)據及AI風控模型實現(xiàn)智能風控的應用，幫助機構精準排查潛在風險用戶。如微眾銀行推出了基于輿情的貸中風控平臺，輔助識別貸中用戶畫像，提升風控效果。

價值三：金融科技讓金融產品設計去同質化，更加滿足用戶需求

通常保險、基金等金融產品的品類較為固定，同質化嚴重，缺乏產品創(chuàng)新。通過移動端、物聯(lián)網設備等多方終端數(shù)據采集，利用大數(shù)據與AI技術實現(xiàn)用戶需求深度分析，進而在一定程度上改善產品同質化現(xiàn)象。該應用目前處于行業(yè)早期階段，保險為主要的應用方向之一，雖無法形成“千人千面”的金融產品，

但一方面可以通過更加精準的用戶需求定位設計出更加符合大眾需求的金融產品，另一方面，可在一定程度上增加產品品類，讓金融產品在更加貼近用戶需求的同時，更加多樣化。

價值四：技術催化金融企業(yè)優(yōu)化成本結構、增強版塊協(xié)同

隨著金融科技在業(yè)務中的逐漸滲透與應用，銀行、保險等傳統(tǒng)金融機構對于大量人力的依賴正逐漸變小，冗雜的業(yè)務流程和運作邏輯正被優(yōu)化，大量重復性、機械性的工作被技術工具承擔或替代，與此同時，獲客效率、風控效果、業(yè)務增長等方面也受到了科技的促進作用。

金融科技極大地降低了金融業(yè)務的獲客、人力和運營等成本，技術支出在企業(yè)成本結構中的重要性越來越強，金融企業(yè)的成本結構正被逐步優(yōu)化、各版塊的協(xié)同性越來越強、企業(yè)的工作效率也隨之不斷提高。

價值五：區(qū)塊鏈通過組建聯(lián)盟鏈網絡，提升多方業(yè)務協(xié)作效率

如供應鏈金融、ABS等業(yè)務都需要多方參與并進行業(yè)務協(xié)作。由于傳統(tǒng)IT技術的數(shù)據存儲方式無法滿足各金融業(yè)務參與方需求，所以無法構建一套企業(yè)間的業(yè)務協(xié)作系統(tǒng)。而區(qū)塊鏈通過聯(lián)盟鏈組網，可構建一套便于多方參與的鏈上業(yè)務協(xié)作系統(tǒng)，數(shù)據可經授權查看，智能合約等技術讓業(yè)務協(xié)作鏈上化成為可能。

趨勢一：監(jiān)管科技成藍海市場

2017年5月，央行成立金融科技委員會，在重點關注金融科技發(fā)展的同時強調了監(jiān)管科技的重要性。之后，一系列鼓勵監(jiān)管科技發(fā)展政策文件陸續(xù)下發(fā)，2018年8月《中國證監(jiān)會監(jiān)管科技總體建設方案》的印發(fā)等一系列舉措都為監(jiān)管科技在中國的發(fā)展提供了有力的支持。

與以美國、英國為代表的金融業(yè)發(fā)展成熟度高的企業(yè)相比，中國的監(jiān)管科技企業(yè)起步晚、數(shù)量少，2013-2017年美國以外地區(qū)全球監(jiān)管科技融資企業(yè)分布中，中國還不到4%。此外，金融科技在業(yè)務中的逐漸應用讓傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法滿足監(jiān)管需求，監(jiān)管升級迫在眉睫。政策與需求的雙重推動下，監(jiān)管科技將成為一個爭相涌入的市場。

趨勢二：區(qū)塊鏈成金融科技重要戰(zhàn)略方向

目前政策利好區(qū)塊鏈技術發(fā)展，且區(qū)塊鏈在金融服務和實體經濟深度融合、解決中小企業(yè)貸款融資難、銀行風控難、部門監(jiān)管難等問題上都具備一定應用價值，這將帶動金融機構對區(qū)塊鏈技術投入的增加。

2018、2019年中，銀行業(yè)一直都是金融機構中區(qū)塊鏈技術投入的主力軍，保險、證券的剛需場景雖少于銀行，但整體技術投入仍會在政策帶動下呈增長趨勢。隨著金融機構加大區(qū)塊鏈的技術投入與落地探索，也將加速區(qū)塊鏈金融基礎設施建設的完善。

趨勢三：金融RPA價值逐漸顯現(xiàn)

金融業(yè)務中流程化、重復性工作較多。相比于人工操作，RPA結合OCR、NLP等技術可降低業(yè)務執(zhí)行錯誤率及非法操作。

通過艾瑞對金融機構的調研發(fā)現(xiàn)：約68%的金融機構認為RPA可以對金融業(yè)務產生較大的價值且愿意嘗試，以銀行居多；約15%的金融機構對RPA的使用持中立態(tài)度；約17%的金融機構認為RPA在部分業(yè)務領域中很難落地，主要原因為監(jiān)管制約以及目前RPA技術無法適應業(yè)務規(guī)則的快速變化，持該態(tài)度的以證券、保險公司居多。

雖然目前看來中國金融機構RPA技術資金投入力度并不大，但是，RPA落地的業(yè)務場景正在逐漸豐富，且其可以加速AI等技術與金融業(yè)務的融合。因此可以預見，隨著金融科技的進一步發(fā)展，未來金融機構對RPA的投入會逐漸增加，RPA所產生的價值也將更加可觀。

編輯：馬曉龍

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