艾瑞：金融科技價(jià)值凸顯，技術(shù)發(fā)展迎來突破

《2019年中國(guó)金融科技價(jià)值研究報(bào)告》通過對(duì)金融科技企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研，對(duì)金融科技行業(yè)發(fā)展進(jìn)行了分析，并從技術(shù)落地的角度，闡述了金融科技為業(yè)務(wù)帶來的價(jià)值，并對(duì)行業(yè)未來發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行了展望。

回溯中國(guó)金融科技發(fā)展歷程，金融業(yè)務(wù)的技術(shù)應(yīng)用從IT基礎(chǔ)建設(shè)向前沿科技的逐漸過渡，經(jīng)歷了“IT電子化-互聯(lián)網(wǎng)金融-金融科技”三個(gè)發(fā)展階段，技術(shù)在金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中實(shí)現(xiàn)了越來越深層次的滲透，金融科技已應(yīng)用于營(yíng)銷、風(fēng)控、金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)協(xié)作等方方面面，金融科技在業(yè)務(wù)中的應(yīng)用價(jià)值凸顯。

從金融機(jī)構(gòu)Fintech投入上來看，整體以頭部金融機(jī)構(gòu)為主。

銀行方面，除國(guó)有大行、大型商業(yè)銀行等頭部銀行外，部分地方銀行也在探索人臉識(shí)別、區(qū)塊鏈等金融科技的應(yīng)用，整體技術(shù)資金投入與增速均領(lǐng)先其他領(lǐng)域；

保險(xiǎn)公司呈現(xiàn)“強(qiáng)者愈強(qiáng)，弱者愈弱”的態(tài)勢(shì)，頭部保險(xiǎn)公司IT建設(shè)完善且自主，前沿科技投入逐年增加，中尾部保險(xiǎn)公司仍需不斷完善IT建設(shè)；

證券與基金行業(yè)目前僅頭部企業(yè)在金融科技方面有少量投入，特別是證券行業(yè)受監(jiān)管政策的影響，相對(duì)制約了新技術(shù)的使用。

但整體來看，金融科技市場(chǎng)空間較大，隨著技術(shù)不斷成熟及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不斷嘗試，金融科技市場(chǎng)規(guī)模在未來1～3年將進(jìn)一步增長(zhǎng)。

報(bào)告重點(diǎn)對(duì)金融科技發(fā)展和業(yè)務(wù)價(jià)值進(jìn)行了分別闡述：

技術(shù)發(fā)展方面，中國(guó)金融科技專利申請(qǐng)量全球遙遙領(lǐng)先，說明了中國(guó)在Fintech自主發(fā)展上具備一定領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，此外，頭部金融科技企業(yè)也在積極推進(jìn)開源生態(tài)建設(shè)，讓金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)可在開源架構(gòu)基礎(chǔ)上開發(fā)出適用于自身業(yè)務(wù)的技術(shù)方案，降低了技術(shù)使用門檻及成本，也加速了國(guó)產(chǎn)金融科技底層平臺(tái)的創(chuàng)新發(fā)展。

頭部金融科技企業(yè)成為推動(dòng)技術(shù)開源和創(chuàng)新發(fā)展的主力軍。如微眾銀行在2019年FinTech Day上發(fā)布了包括聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)FATE開源平臺(tái)、區(qū)塊鏈中間件平臺(tái)WeBASE、金鏈盟底層開源平臺(tái)FISCO BCOS等10款開源技術(shù)，同時(shí)也發(fā)布了金融科技加速器“We 加速”，首批七家企業(yè)加入其中，可依托微眾銀行的平臺(tái)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)科技化升級(jí)。

此外，微眾銀行AI團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)的全球首個(gè)工業(yè)級(jí)聯(lián)邦學(xué)習(xí)框架 - 聯(lián)邦學(xué)習(xí)開源項(xiàng)目FATE（Federated AITechnology Enabler），旨在為聯(lián)邦學(xué)習(xí)架構(gòu)體系和各種機(jī)器學(xué)習(xí)算法的安全計(jì)算提供強(qiáng)有力支持，幫助社會(huì)各界在符合數(shù)據(jù)安全和政府法規(guī)前提下，有效和協(xié)地進(jìn)行數(shù)據(jù)使用和聯(lián)合建模，同時(shí)為立法和監(jiān)管提供技術(shù)依據(jù)，微眾銀行AI團(tuán)隊(duì)已于2019年6月將其自研的FATE捐贈(zèng)給Linux Foundation。

業(yè)務(wù)價(jià)值方面，金融科技已經(jīng)滲透到金融業(yè)務(wù)各領(lǐng)域，以借貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、支付等為代表的典型金融領(lǐng)域在快速發(fā)展的同時(shí)仍面臨不少業(yè)務(wù)問題，金融科技在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域中的創(chuàng)新與應(yīng)用使業(yè)務(wù)痛點(diǎn)得到了不同程度上的解決。在全球經(jīng)濟(jì)增速放緩、中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)的宏觀背景下，金融科技可提供更優(yōu)質(zhì)的金融基礎(chǔ)服務(wù)能力、簡(jiǎn)化金融業(yè)務(wù)流程、降低金融服務(wù)成本的同時(shí)提升金融服務(wù)效率，不斷驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

我們基于金融科技在不同業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新應(yīng)用和對(duì)業(yè)務(wù)痛點(diǎn)的改善，總結(jié)提煉了金融科技在業(yè)務(wù)中的價(jià)值主要體現(xiàn)在獲客效率的提升、風(fēng)控效果的提高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)的精細(xì)化/差異化、成本結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和更高效的多方業(yè)務(wù)協(xié)作。

價(jià)值一：智能營(yíng)銷精準(zhǔn)捕捉用戶畫像、深度挖掘用戶需求

智能營(yíng)銷可精準(zhǔn)捕捉用戶畫像、深度挖掘用戶需求，通過整合多方數(shù)據(jù)，從多個(gè)維度實(shí)現(xiàn)對(duì)一個(gè)用戶的深度理解和精準(zhǔn)化定位，洞察用戶潛在需求，并針對(duì)性地推出個(gè)性化品牌營(yíng)銷策略，有效降低獲客成本、提高獲客效率。

價(jià)值二：智能風(fēng)控助力風(fēng)控升級(jí)

傳統(tǒng)風(fēng)控主要依靠人工進(jìn)行身份信息匹配與查驗(yàn)，風(fēng)控效果有待提升。隨著金融科技的發(fā)展，利用多維度數(shù)據(jù)及AI風(fēng)控模型實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控的應(yīng)用，幫助機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)排查潛在風(fēng)險(xiǎn)用戶。如微眾銀行推出了基于輿情的貸中風(fēng)控平臺(tái)，輔助識(shí)別貸中用戶畫像，提升風(fēng)控效果。

價(jià)值三：金融科技讓金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)去同質(zhì)化，更加滿足用戶需求

通常保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品的品類較為固定，同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新。通過移動(dòng)端、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等多方終端數(shù)據(jù)采集，利用大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶需求深度分析，進(jìn)而在一定程度上改善產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。該應(yīng)用目前處于行業(yè)早期階段，保險(xiǎn)為主要的應(yīng)用方向之一，雖無法形成“千人千面”的金融產(chǎn)品，

但一方面可以通過更加精準(zhǔn)的用戶需求定位設(shè)計(jì)出更加符合大眾需求的金融產(chǎn)品，另一方面，可在一定程度上增加產(chǎn)品品類，讓金融產(chǎn)品在更加貼近用戶需求的同時(shí)，更加多樣化。

價(jià)值四：技術(shù)催化金融企業(yè)優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)版塊協(xié)同

隨著金融科技在業(yè)務(wù)中的逐漸滲透與應(yīng)用，銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大量人力的依賴正逐漸變小，冗雜的業(yè)務(wù)流程和運(yùn)作邏輯正被優(yōu)化，大量重復(fù)性、機(jī)械性的工作被技術(shù)工具承擔(dān)或替代，與此同時(shí)，獲客效率、風(fēng)控效果、業(yè)務(wù)增長(zhǎng)等方面也受到了科技的促進(jìn)作用。

金融科技極大地降低了金融業(yè)務(wù)的獲客、人力和運(yùn)營(yíng)等成本，技術(shù)支出在企業(yè)成本結(jié)構(gòu)中的重要性越來越強(qiáng)，金融企業(yè)的成本結(jié)構(gòu)正被逐步優(yōu)化、各版塊的協(xié)同性越來越強(qiáng)、企業(yè)的工作效率也隨之不斷提高。

價(jià)值五：區(qū)塊鏈通過組建聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)，提升多方業(yè)務(wù)協(xié)作效率

如供應(yīng)鏈金融、ABS等業(yè)務(wù)都需要多方參與并進(jìn)行業(yè)務(wù)協(xié)作。由于傳統(tǒng)IT技術(shù)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式無法滿足各金融業(yè)務(wù)參與方需求，所以無法構(gòu)建一套企業(yè)間的業(yè)務(wù)協(xié)作系統(tǒng)。而區(qū)塊鏈通過聯(lián)盟鏈組網(wǎng)，可構(gòu)建一套便于多方參與的鏈上業(yè)務(wù)協(xié)作系統(tǒng)，數(shù)據(jù)可經(jīng)授權(quán)查看，智能合約等技術(shù)讓業(yè)務(wù)協(xié)作鏈上化成為可能。

趨勢(shì)一：監(jiān)管科技成藍(lán)海市場(chǎng)

2017年5月，央行成立金融科技委員會(huì)，在重點(diǎn)關(guān)注金融科技發(fā)展的同時(shí)強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管科技的重要性。之后，一系列鼓勵(lì)監(jiān)管科技發(fā)展政策文件陸續(xù)下發(fā)，2018年8月《中國(guó)證監(jiān)會(huì)監(jiān)管科技總體建設(shè)方案》的印發(fā)等一系列舉措都為監(jiān)管科技在中國(guó)的發(fā)展提供了有力的支持。

與以美國(guó)、英國(guó)為代表的金融業(yè)發(fā)展成熟度高的企業(yè)相比，中國(guó)的監(jiān)管科技企業(yè)起步晚、數(shù)量少，2013-2017年美國(guó)以外地區(qū)全球監(jiān)管科技融資企業(yè)分布中，中國(guó)還不到4%。此外，金融科技在業(yè)務(wù)中的逐漸應(yīng)用讓傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法滿足監(jiān)管需求，監(jiān)管升級(jí)迫在眉睫。政策與需求的雙重推動(dòng)下，監(jiān)管科技將成為一個(gè)爭(zhēng)相涌入的市場(chǎng)。

趨勢(shì)二：區(qū)塊鏈成金融科技重要戰(zhàn)略方向

目前政策利好區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展，且區(qū)塊鏈在金融服務(wù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合、解決中小企業(yè)貸款融資難、銀行風(fēng)控難、部門監(jiān)管難等問題上都具備一定應(yīng)用價(jià)值，這將帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)投入的增加。

2018、2019年中，銀行業(yè)一直都是金融機(jī)構(gòu)中區(qū)塊鏈技術(shù)投入的主力軍，保險(xiǎn)、證券的剛需場(chǎng)景雖少于銀行，但整體技術(shù)投入仍會(huì)在政策帶動(dòng)下呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。隨著金融機(jī)構(gòu)加大區(qū)塊鏈的技術(shù)投入與落地探索，也將加速區(qū)塊鏈金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善。

趨勢(shì)三：金融RPA價(jià)值逐漸顯現(xiàn)

金融業(yè)務(wù)中流程化、重復(fù)性工作較多。相比于人工操作，RPA結(jié)合OCR、NLP等技術(shù)可降低業(yè)務(wù)執(zhí)行錯(cuò)誤率及非法操作。

通過艾瑞對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研發(fā)現(xiàn)：約68%的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為RPA可以對(duì)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的價(jià)值且愿意嘗試，以銀行居多；約15%的金融機(jī)構(gòu)對(duì)RPA的使用持中立態(tài)度；約17%的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為RPA在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域中很難落地，主要原因?yàn)楸O(jiān)管制約以及目前RPA技術(shù)無法適應(yīng)業(yè)務(wù)規(guī)則的快速變化，持該態(tài)度的以證券、保險(xiǎn)公司居多。

雖然目前看來中國(guó)金融機(jī)構(gòu)RPA技術(shù)資金投入力度并不大，但是，RPA落地的業(yè)務(wù)場(chǎng)景正在逐漸豐富，且其可以加速AI等技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合。因此可以預(yù)見，隨著金融科技的進(jìn)一步發(fā)展，未來金融機(jī)構(gòu)對(duì)RPA的投入會(huì)逐漸增加，RPA所產(chǎn)生的價(jià)值也將更加可觀。

編輯：馬曉龍

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