數字金融創(chuàng)新：不能因噎廢食，也不能諱疾忌醫(yī)，更不能集體沉默

近日，2020年央行工作會議召開完畢，該會議每年會定調央行新一年工作方向。

此次央行明確，2020年要以以下七大工作重點為核心展開全年工作：

1、保持穩(wěn)健的貨幣政策靈活適度。

2、堅決打贏防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)。

3、以緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題為重點，加大金融支持供給側結構性改革力度。

4、加快完善宏觀審慎管理框架。

5、繼續(xù)深化金融改革開放。

6、加強金融科技研發(fā)和應用。

7、全面提高金融服務與金融管理水平。

而在此之前，中國互聯(lián)網金融協(xié)會移動金融專業(yè)委員會也公布了2020年重點工作方向：

1、移動金融框架下法定數字貨幣的應用場景研究。

2、“多方安全計算”“聯(lián)邦學習”等技術在大數據中的應用研究。

3、金融行業(yè)區(qū)塊鏈技術應用成熟度評測。

4、人民幣跨境移動支付研究等。

從央行和中國互金協(xié)會的重點工作來看，無疑金融行業(yè)到了“科技武裝”的關鍵時間節(jié)點上。

事實上，無論是防范化解重大金融風險攻堅戰(zhàn)，緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題，還是深化金融改革開放，全面提高金融服務與金融管理水平，都離不開數字金融的底層核心支撐。

以緩解小微企業(yè)融資難融資貴問題為例，這個老生常談的行業(yè)問題已經困擾金融產業(yè)數十年。不管是政策層面倒逼，還是市場層面鼓勵，局面依然不容樂觀。

甚至銀行業(yè)常說，“對于小微企業(yè)，銀行若真的敢貸又低價，這家銀行離倒閉也不遠了?！?/p>

如此往復循環(huán)，“愿不愿貸、敢不敢貸、能不能貸”成了困擾銀行等金融機構服務中小微等民營企業(yè)的怪圈。

拆開來看，解決“愿不愿貸、敢不敢貸”的核心問題應該是銀行“能不能貸”。

解決能不能貸的核心主要取決于兩點：

其一，風控關是命脈。如果銀行的風控足夠嚴格，影響風控決策的因子足夠多、甄別風控風險的維度足夠密。那么銀行的風控決策就能有效過濾高風險企業(yè)。

其二，成本是關鍵。“銀行從業(yè)人員談200萬的貸款和1個億的貸款，有時候付出的成本可能是一樣的。但如果從ROI層面看，顯然大額貸款更能激發(fā)從業(yè)人員的業(yè)務動力。

如此看來，提升風控能力，降低業(yè)務成本才是解決小微企業(yè)融資難融資貴的不二法門。

而風控和成本，說到底依然是科技能力直接體現。

中國金融科技的全球影響力不能因噎廢食

事實上，從2003年支付寶推出，到2013年余額寶上線，這是中國互聯(lián)網金融早期創(chuàng)新環(huán)境最為寬松的時期，監(jiān)管跟隨市場逐步調節(jié)。從2013年余額寶的走紅，到2014年微信支付紅包的逆襲，以支付為競爭高地的互聯(lián)網金融創(chuàng)新達到高潮。

從今天來看，支付寶和微信支付在推動中國金融科技和互聯(lián)網經濟發(fā)揮了“基石”作用，也同樣奠定了今天中國移動互聯(lián)網產業(yè)全面開花的基礎。

此后，保險科技、眾籌、網貸P2P、財富管理/資產配置、民營銀行、消費金融、金融征信、區(qū)塊鏈輪番上陣，相對寬松的創(chuàng)新環(huán)境和資本的加持，中國金融科技甚至大有引領全球Fintech潮流的趨勢。

然而，這一現象在2018年至2019年變得“微妙”起來。 

“創(chuàng)新從來都是九死一生，不會一帆風順”。 2015年年底e租寶事件給金融創(chuàng)新蒙上了揮之不去的陰影。此后，金融創(chuàng)新開始在嚴監(jiān)管中摸索前進。從這一年開始，金融嚴監(jiān)管的“高壓”愈發(fā)嚴格。2017年-2018年的網貸暴雷更是令行業(yè)雪上加霜。

任何創(chuàng)新都是兩面性的。區(qū)塊鏈始一誕生，各種虛擬貨幣、空氣幣炒作行為屢禁不止。但是區(qū)塊鏈作為一項前沿技術，本身的價值是得到央行以及全球金融一線機構的認可的。尤其是央行，甚至把“穩(wěn)步推進法定數字貨幣研發(fā)”作為2020年的核心重點工作之一。

我們在深刻吸取金融科技創(chuàng)新帶來教訓的同時，也需要客觀的看待金融科技創(chuàng)新未來的制高點和戰(zhàn)略意義。

近期，針對大數據分析應用、金融科技創(chuàng)新的各種傳聞見諸報端，行業(yè)已經戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。包括同盾科技、百融云創(chuàng)等頭部企業(yè)，有盾科技、天機數據、聚信立、新顏科技、期待科技、云麗科技等腰部和尾部企業(yè)，都受到了一定影響，并開始了集體沉默。

上述企業(yè)在金融科技創(chuàng)新的過程中確實存在著一些“瑕疵”，例如百融云創(chuàng)作為一家TOB的金融科技企業(yè)，不僅成立了自己的貸超平臺榕樹貸款，而且成立了自己的小貸公司直接為C端用戶提供金融服務，經常被指涉及套路貸、砍頭息等。

同盾科技、新顏科技、聚信立、有盾科技、天機數據、期待科技、云麗科技因違規(guī)、違法客戶涉案與過度運用爬蟲技術抓取用戶個人信息經常出現在輿論的風口之上。

有業(yè)內人士指出，金融大數據的整治貫穿了整個2019年，可謂是聲勢浩大、成果顯著，從去年315點名現金貸、套路貸的情況來看，今年的315或許會有部分企業(yè)的“一席之地”。

然而，金融市場要完成服務實體經濟的大命題，要把支持中小微企業(yè)成長作為服務的根本，要讓普惠金融的夢想惠及角角落落，那最好的支持就是“容錯”。

“錯誤是不可避免的，但是不要重復錯誤”，我們不能因噎廢食，同時也不能諱疾忌醫(yī)。這便是市場對于金融科技創(chuàng)新的最大誡勉。

我們在呼吁監(jiān)管肅清行業(yè)風氣的同時，也要避免“一刀切式”的權力暴力。

為什么中外金融科技創(chuàng)新呈現冰火兩重天

回過頭來，我們看到，由穆罕默德·尤努斯創(chuàng)立的格萊珉銀行依然在蓬勃發(fā)展，其真正為孟加拉國的普惠金融事業(yè)作出貢獻。

在英美GreenSky、Hometap、Brex、BlueVine、LendInvest、SoFi、Prosper、LendingClub、Stripe、Palantir、Cloudflare、Credit Karma、InsideSales、Domo Technologies、Zscaler、Avant、CreditKarma等金融大數據公司、網貸平臺、征信機構等依然活躍在資本市場以及媒體中間。

對比之下，中國金融科技大多數則集體靜默。

一個不爭的事實是，集體的沉默，可能讓過去數十年中國金融科技的創(chuàng)新付之東流。

因為在這個“只爭朝夕”的時代，技術迭代的速度只會越來越快。

從統(tǒng)計數據看，雖然2017年-2018年中國金額科技行業(yè)的融資數量和融資額還不錯，但是到了2019年這兩項數據已經明顯乏力，甚至大幅度下滑。

反之，以美國、英國為代表的金融科技“實力派”則借機會彎道超車，試圖借此窗口期甩開中國。

今天來看，中國數字金融創(chuàng)新“上層建筑不穩(wěn)定”追根究底其實是在于“底層基礎設施的缺失”。這個底層基礎設施既包括征信體系制度的完善，也包括金融制度、金融治理的科學規(guī)范。

同樣，從央行2020年重點工作安排中我們也能看到“底層基礎設施”建設的迫切和緊急性——

1、加快完善宏觀審慎管理框架。編制宏觀審慎政策指引。構建宏觀審慎壓力測試體系。

2、加強金融基礎設施統(tǒng)籌監(jiān)管與建設規(guī)劃。深化中小銀行和農信社改革，進一步健全政策性銀行治理結構。

3、貫徹落實金融科技發(fā)展規(guī)劃，建立健全金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，做好金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作。

4、全面提高金融服務與金融管理水平。統(tǒng)籌推進金融法律法規(guī)和規(guī)則體系建設。強化金融統(tǒng)計監(jiān)測分析，打造符合大數據發(fā)展方向的金融統(tǒng)計平臺和金融基礎數據庫。深化科創(chuàng)金融、綠色金融、普惠金融、金融開放創(chuàng)新和區(qū)域協(xié)調發(fā)展等區(qū)域金融改革試點。

從以上四點不難看出，監(jiān)管層明確的知道制約金融產業(yè)升級優(yōu)化的癥結所在。但是，金融亂象所引起的負面影響又讓監(jiān)管備受壓力。如此，泥沙俱下的數據金融大整治，讓如履薄冰的產業(yè)創(chuàng)新停滯不前。

換言之，過去由于法律、制度、體系、監(jiān)管所帶來的亂象，不應該由走在創(chuàng)新一線、真正在為產業(yè)創(chuàng)新而上下求索的民營企業(yè)全權買單。

今天，中國的數字金融創(chuàng)新走到了一個十字路口上。

央行印發(fā)的金融科技（FinTech）發(fā)展3年規(guī)劃明確提出，到2021年要建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，要推動我國金融科技發(fā)展居于國際領先水平，實現金融科技應用先進可控、金融服務能力穩(wěn)步增強、金融風控水平明顯提高、金融監(jiān)管效能持續(xù)提升、金融科技支撐不斷完善、金融科技產業(yè)繁榮發(fā)展。面對這一目標，我們對中國主流金融機構保持信心的同時，我們一定不能缺失民營數字金融企業(yè)的活力與創(chuàng)新。

民營企業(yè)作為中國經濟的源頭活水，已經撐起了中國經濟發(fā)展的半邊天。在2020年金融全面開放的關鍵時間點上，民營金融科技生力軍一定會擔起沖鋒排頭兵的重任。

數字金融創(chuàng)新任重道遠——陽光沖破云層可能會久一點，但我們要堅信一定能看到萬丈光芒。

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