網(wǎng)貸平臺(tái)亂象未平，或成3·15“回頭客”

據(jù)央視財(cái)經(jīng)3月9日消息，為了全力做好防控新冠肺炎工作，2020年中央廣播電視總臺(tái)3·15晚會(huì)延遲播出，具體播出時(shí)間提前預(yù)告。

消息一出，幾家愁不知，卻定有幾家歡喜。

2019年3月15日晚，“714高炮”亂象被曝光，超100家網(wǎng)貸平臺(tái)被點(diǎn)名。此后的一年中，監(jiān)管重拳出擊。金融大數(shù)據(jù)連環(huán)爆，服務(wù)商“一夜入冬”；監(jiān)管持續(xù)加碼，現(xiàn)金貸窮途末路；備案遙遙無期，P2P上岸黃粱一夢(mèng)……

據(jù)網(wǎng)貸天眼數(shù)據(jù)，2019年停業(yè)及問題網(wǎng)貸平臺(tái)新增高達(dá)760家，其中或良性退出，或鋃鐺入獄，整治效果顯著。

然而“野火燒不盡，春風(fēng)吹又生”，仍有不少機(jī)構(gòu)“鉆監(jiān)管的空子”甚至“頂風(fēng)作案”，被貸款、砍頭息、暴力催收等現(xiàn)象在投訴平臺(tái)上層出不窮，其中不乏披著合法外衣的引流、大數(shù)據(jù)、支付、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成了幫兇，儼然一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

“雁過拔毛”的上海造藝

想貸款，卻先被扣了一筆。

億歐金融發(fā)現(xiàn)，不少用戶在投訴平臺(tái)上表示，在注冊(cè)某些現(xiàn)金貸平臺(tái)后，還未借錢便先被扣了一筆《個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告費(fèi)》。查詢相關(guān)投訴關(guān)鍵詞后發(fā)現(xiàn)，聚富分期、雪豹錢包、易富錢包、佰事有借等平臺(tái)近期屢遭投訴。

值得注意的是，這些所謂現(xiàn)金貸平臺(tái)的背后均為同一家公司——“上海造藝網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”。

天眼查信息顯示，上海造藝曾由自然人梁曉靖持有89.5%股份，后者曾任攜程資深架構(gòu)師、前隆金融CTO。目前，上海造藝為上海良鑫網(wǎng)絡(luò)科技有限公司全資子公司，梁曉靖仍為最終受益人，在上海良鑫網(wǎng)絡(luò)科技有限公司持股比例為64.93%。

而事實(shí)上，上海造藝旗下的APP并非真正的現(xiàn)金貸平臺(tái)，而是打著快速借貸的幌子，做著收取評(píng)估服務(wù)費(fèi)來推薦現(xiàn)金貸平臺(tái)的事。

給用戶推薦現(xiàn)金貸平臺(tái)后，造藝技術(shù)會(huì)強(qiáng)制性地扣除299元個(gè)人信用評(píng)估服務(wù)費(fèi)。此扣費(fèi)行為在用戶綁定銀行卡便會(huì)自動(dòng)評(píng)估扣費(fèi)，而與用戶是否成功借款無關(guān)。天眼查中目前顯示的上海造藝旗下的借款A(yù)PP有30余款，但這些App卻無法在公開渠道找到下載鏈接。

據(jù)了解，此前上海造藝旗下的平臺(tái)是通過第三方支付公司扣款，環(huán)迅支付、訊聯(lián)智付、匯付天下、新生支付、快捷通支付、通聯(lián)支付、中智支付、合利寶支付、寶付支付等都與其有過合作。近年來，支付行業(yè)遇冷，可搭載支付的商戶越來越少。支付公司與很多消費(fèi)金融、現(xiàn)金貸牽線搭橋，無異于看重該類屬性公司的業(yè)務(wù)量和代扣繳扣款量。

但2019年，第三方支付行業(yè)被嚴(yán)管，年內(nèi)開出超過百?gòu)埩P單，不少支付公司已經(jīng)切斷了與現(xiàn)金貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)合作。

據(jù)“消金時(shí)代”報(bào)道，上海造藝當(dāng)前的扣款模式為信用分期，資金劃扣依賴于重慶市南岸區(qū)永道小額貸款有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱：永道小貸）。永道小貸官網(wǎng)顯示其業(yè)務(wù)面向的對(duì)象必須是重慶市民或長(zhǎng)期居住在當(dāng)?shù)氐木用瘢虼擞赖佬≠J依靠上海造藝旗下多款A(yù)pp向全國(guó)不特定用戶放貸已經(jīng)涉嫌超范圍經(jīng)營(yíng)。

不放貸只推薦，無風(fēng)控成本低，上海造藝這樣雁過拔毛、一本萬(wàn)利的生意還能做多久？

“撒手”的貸款超市們

除了上海造藝此類，市場(chǎng)上還活躍著另外一批中介平臺(tái)，即貸款超市。

目前對(duì)于貸款超市尚無明確定義，結(jié)合市場(chǎng)化定義，億歐智庫(kù)認(rèn)為貸款超市是指金融機(jī)構(gòu)通過和同業(yè)機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，向借款人提供集合多種可供選擇的貸款產(chǎn)品中介平臺(tái)，以解決信息不對(duì)稱的問題。

出于“流量變現(xiàn)”的初衷，有流量的各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相繼布局貸款超市，如視頻平臺(tái)愛奇藝目前為眾安貸、招聯(lián)消金的好聯(lián)貸、有錢花、蘇寧金融的任性貸等貸款平臺(tái)導(dǎo)流，外賣平臺(tái)餓了么為翼支付、萬(wàn)達(dá)普惠、拍拍貸、中原消金、蘇寧金融的任性貸導(dǎo)流。

據(jù)了解，大量貸款超市并不設(shè)置遴選機(jī)制，因?yàn)橘J款撮合不涉及貸款關(guān)鍵流程，貸款超市不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。此前美圖秀秀的貸款超市涉及九款貸款產(chǎn)品，其中及貸、閃電借款等平臺(tái)的投訴量達(dá)到上萬(wàn)條，存在砍頭息、暴力催收等情況。

目前業(yè)內(nèi)也有部分企業(yè)擁有自身貸款業(yè)務(wù)的同時(shí)經(jīng)營(yíng)貸款超市，如2012年便上線貸款超市服務(wù)的融360，其自身貸款產(chǎn)品為“原子貸”。融360的官網(wǎng)介紹中稱：目前已合作近10000家金融機(jī)構(gòu)，涵蓋30000款金融產(chǎn)品。

需要指出的是，2019年央視“3·15”晚會(huì)中，融360被點(diǎn)名APP中存在多家小額網(wǎng)貸產(chǎn)品，貸款必須購(gòu)買產(chǎn)品，而且商品價(jià)格遠(yuǎn)高于市場(chǎng)價(jià)格。“作為金融產(chǎn)品平臺(tái)，我們對(duì)融360平臺(tái)上的二十多萬(wàn)種金融產(chǎn)品負(fù)有監(jiān)督職責(zé)。”被央視3·15晚會(huì)點(diǎn)名后，融360官方回應(yīng)承認(rèn)貸款超市應(yīng)該履行職責(zé)?！拔覀兊谝粫r(shí)間主動(dòng)下架APP進(jìn)行徹底自查，對(duì)少數(shù)涉嫌搭售行為的產(chǎn)品已全部下架?！?/p>

但億歐金融發(fā)現(xiàn)，如今融360仍因?yàn)橘J款超市中的貸款產(chǎn)品屢遭投訴。投訴人關(guān)女士表示，在融360中的水蓮金條平臺(tái)申請(qǐng)貸款，申請(qǐng)額度為15000元，在發(fā)放貸款時(shí)卻被扣除3000元。還有用戶反映融360中的喜鵲快貸存在陰陽(yáng)合同，借款10000元，實(shí)際到賬也是10000元，在合同中卻變成了13699元。億歐查詢?nèi)?60的官方APP發(fā)現(xiàn)，其仍在為喜鵲快貸導(dǎo)流。

對(duì)于貸款超市而言，不需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，但為高利貸或非法平臺(tái)導(dǎo)流無疑會(huì)對(duì)平臺(tái)自身信譽(yù)造成影響。2019年3月19日，北京互金協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于相關(guān)企業(yè)為非持牌放貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示函》稱，協(xié)會(huì)提醒為非持牌放貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)的金融超市及相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，立即下架合作機(jī)構(gòu)的所有“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品。

盡管北互金發(fā)布了相關(guān)提示函，目前卻并未有針對(duì)貸款超市的相關(guān)具體法律規(guī)范，貸款超市治理之路仍處于開端。

“花樣百出”的砍頭息

砍頭息指平臺(tái)給借款者放貸時(shí)先從本金里面扣除一部分錢，導(dǎo)致到手的借款金額跟合同金額不符。在網(wǎng)貸平臺(tái)迅速發(fā)展的幾年里，砍頭息變成了咨詢費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)甚至保險(xiǎn)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)。貸款平臺(tái)通過花樣百出的新名目來收取隱藏費(fèi)用，變相地突破國(guó)家法定36%的貸款年利率紅線。

用戶馬先生在投訴平臺(tái)上表示，其于2019年10月份在閃銀平臺(tái)上借款3200元，分三個(gè)月還款，賬單顯示每月應(yīng)還金額為1131.3元。但平臺(tái)放款之后還從馬先生銀行卡中另外扣走500元，名目為“新人擔(dān)保憑證白條”。據(jù)億歐金融計(jì)算，若不包括“新人擔(dān)保憑證白條”的500元，閃銀的貸款年利率在36%之內(nèi)。然而若將500元算入，其貸款年利率高達(dá)125%。

用戶張先生也表示，在閃銀必須購(gòu)物才可以貸款。除正常利息以外，2900的借款，需要強(qiáng)制購(gòu)買398元的商品，1000元強(qiáng)制購(gòu)物金額達(dá)298元。 

維信金科旗下的卡卡貸與豆豆錢也被多次投訴存在砍頭息情況。殷先生在豆豆錢上申請(qǐng)2200元借款，被扣除139元擔(dān)保費(fèi)，擔(dān)保方為中裔擔(dān)保，而殷先生貸款時(shí)并未看到相關(guān)條文。

另一位用戶劉先生也表示，其借款11700元，本息應(yīng)還款15681.2元，但維信金科在其并不知情的情況下扣除所謂的永安保險(xiǎn)費(fèi)899元，共計(jì)需要還款16580.2元。隨后發(fā)現(xiàn)，扣款方顯示陽(yáng)光保險(xiǎn)，但APP上卻顯示永安保險(xiǎn)，其已致電永安保險(xiǎn)，查無此保單。

現(xiàn)金貸平臺(tái)搭售保險(xiǎn)收取額外費(fèi)用的案例此前早已被爆出，多家大型保險(xiǎn)公司如大地保險(xiǎn)、泰康保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)等均曾涉及相關(guān)業(yè)務(wù)。

2019年7月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》，要求險(xiǎn)企首先應(yīng)立即組織排查與現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)合作開展意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況，包括是否開展合作、合作平臺(tái)名稱及數(shù)量、保費(fèi)收入、保險(xiǎn)金額、賠付情況、客戶數(shù)量等。

現(xiàn)金貸搭售保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)看似進(jìn)入保險(xiǎn)公司，但其實(shí)會(huì)返傭給現(xiàn)金貸平臺(tái)，現(xiàn)金貸平臺(tái)還以此洗脫了“收取砍頭息”的嫌疑。而對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，也可以借助網(wǎng)貸平臺(tái)龐大的客群流量來銷售自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

雙方共贏也是已禁卻未止的原因之一。

類似閃銀以及維信金科這樣變相收取砍頭息的平臺(tái)“大有人在”，方式更是不斷更新，盡管此前最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發(fā)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知，明確非法放貸數(shù)額應(yīng)當(dāng)以實(shí)際出借給借款人的本金金額認(rèn)定，但“砍頭息”至今未被根除。

“屢禁不止”的暴力催收

2019年的315晚會(huì)不僅曝光了714高炮，也揭開了催收不為人知的黑幕：不還錢就采取騷擾通訊錄，P圖群發(fā)電話轟炸等軟暴力行為。當(dāng)時(shí)一經(jīng)曝光，安徽紫蘭科技相關(guān)負(fù)責(zé)人便被連夜帶走。

2019年，催收行業(yè)成為“掃黑除惡”的重點(diǎn)行業(yè)。2019年4月，催收公司元?；壅\(chéng)被警方包圍并集體帶走，淳鋒資產(chǎn)管理有限公司也被深圳派出所查封，淳鋒資產(chǎn)的合作方，既包括光大銀行、華夏銀行、交通銀行等傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)，也包括了如招聯(lián)消金、淺橙科技、極速錢包、九秒貸等10多家從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的頭部機(jī)構(gòu)。

2019年下半年，新浪愛問普惠、51信用卡、有用分期更是禍起催收。

但盡管如此，不法催收仍是屢禁不止，頻頻卷土重來。

當(dāng)前投訴平臺(tái)上無論是銀行機(jī)構(gòu)還是從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的頭部機(jī)構(gòu)，均不乏關(guān)于催收的投訴。

2019年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.41萬(wàn)億元，較上季末增加463億元。單以銀行數(shù)據(jù)為參考，催收體量規(guī)模也不可謂不大。國(guó)內(nèi)日益龐大的消費(fèi)信貸市場(chǎng)和不良資產(chǎn)規(guī)模，既是催收行業(yè)生存發(fā)展的土壤，也依賴催收這一不可替代的貸后風(fēng)控。

實(shí)際上，催收本無錯(cuò)，而恰恰是貸后不良資產(chǎn)處置的關(guān)鍵一環(huán)，如果規(guī)范運(yùn)行，能為保障金融安全做出有效貢獻(xiàn)。

監(jiān)管一直在為此努力。2019年12月27日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》，整治暴力催收等催收方面問題。其中，征求意見稿明確，金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者催收債務(wù)，不得采取違反法律法規(guī)、違背社會(huì)公德、損害社會(huì)公共利益的方式，不得損害金融消費(fèi)者或者第三人的合法權(quán)益。金融機(jī)構(gòu)委托第三方追討債務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在書面協(xié)議中明確禁止受托人使用前款中的追討方式，并對(duì)受托人的催收行為進(jìn)行監(jiān)督。

現(xiàn)金貸占持牌消金業(yè)務(wù)70%？

持牌消費(fèi)金融公司是消費(fèi)信貸市場(chǎng)中的“正規(guī)軍”，但其實(shí)，很多P2P網(wǎng)貸撮合現(xiàn)金貸的資金來源，除了銀行之外，也有很大一部分來自消費(fèi)金融公司。

現(xiàn)金貸是指無交易場(chǎng)景依托，無指定資金用途，無客戶群體限定的小額資金出借業(yè)務(wù)，特征是金額小、期限短、利率高、無抵押。而消費(fèi)分期則是基于場(chǎng)景進(jìn)行。

事實(shí)上，早在2017年，銀監(jiān)會(huì)非銀部對(duì)各銀監(jiān)局下發(fā)函件，要求規(guī)范整頓轄內(nèi)消費(fèi)金融公司參與“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)工作，消費(fèi)金融公司不僅被禁止為無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)提供資金，也被禁止自行發(fā)放無指定用途貸款。

但當(dāng)前，不少消費(fèi)金融公司都有自己的現(xiàn)金貸平臺(tái)，例如招聯(lián)金融的“好期貸”、馬上金融的“安逸花”。

2019年7月，捷信遞交招股書申請(qǐng)香港上市。11月，捷信便宣布由于市場(chǎng)所致，不再推進(jìn)IPO進(jìn)程。但招股書透露了捷信現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)占比。

招股書數(shù)據(jù)顯示，捷信主要提供現(xiàn)金貸款、銷售點(diǎn)貸款、循環(huán)貸款及其他包括按揭貸款、汽車貸款及企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。2016、2017、2018年三個(gè)年度，現(xiàn)金貸款分別占貸款總額的50.9%、59%、69%，銷售點(diǎn)貸款分別占39.8%、35.3%、25.5%，循環(huán)貸款分別占5.5%、3.1%、3%。截至2019年3月31日，現(xiàn)金貸款占比已上升至70.5%，銷售點(diǎn)貸款占比為24.1%，循環(huán)貸款占比為3%。

捷信現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的年利率在2016年高達(dá)42%，之后降至30%左右。

在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)占比不斷擴(kuò)大的同時(shí)，捷信不良資產(chǎn)比率也逐年攀升，2016、2017、2018年度捷信不良貸款比率分別為6.1%、6.9%、8.4%，2018年度與2017年相比同比增長(zhǎng)了21.74%。截至2019年3月31日，捷信的消費(fèi)分期貸款M3+逾期率為1.71%，現(xiàn)金貸M3+逾期率為1.38%。

基于場(chǎng)景的消費(fèi)分期是機(jī)構(gòu)直接將資金打給場(chǎng)景產(chǎn)品提供方，用戶無法接觸現(xiàn)金，風(fēng)險(xiǎn)較小，但需要有場(chǎng)景流量做支撐，平臺(tái)需要為此付出大量金錢及時(shí)間成本。而現(xiàn)金貸與消費(fèi)分期相比，風(fēng)險(xiǎn)更高，利率也更高，且可以迅速做大，綜合人力成本較低，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)都是以高額的利潤(rùn)覆蓋高額的壞賬。當(dāng)前天眼查數(shù)據(jù)顯示，捷信已身陷上千起訴訟事件。

作為持牌消費(fèi)金融公司，現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)卻占了大頭，這或許不是捷信一家的問題。

網(wǎng)貸平臺(tái)興起，不可否定的是它們解決了部分用戶資金周轉(zhuǎn)問題。但無論是持牌機(jī)構(gòu)還是非持牌機(jī)構(gòu)，貸款過程中存在的諸多問題都不可忽視。3·15只是延遲播出并不是不播，網(wǎng)貸平臺(tái)的規(guī)范之路仍任重而道遠(yuǎn)。

喧囂過后，不該只留一地雞毛。

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