撰文丨馬詩(shī)晴
編輯丨常亮
傳統(tǒng)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)銀行”轉(zhuǎn)型,一批軟件企業(yè)將從中受益。
所謂“互聯(lián)網(wǎng)銀行”,即不依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供服務(wù)的銀行。從種類(lèi)上看,互聯(lián)網(wǎng)銀行既包括“不具備實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的新型銀行”,比如2014年騰訊發(fā)起的微眾銀行,2015年阿里發(fā)起的網(wǎng)商銀行;也包括傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型而成的“網(wǎng)上銀行”。
傳統(tǒng)銀行IT部門(mén),一方面技術(shù)人才引進(jìn)不如互聯(lián)網(wǎng)公司,另一方面跨部門(mén)溝通流程相對(duì)繁瑣。相較而言,傳統(tǒng)銀行響應(yīng)市場(chǎng)需求的速度較慢。
因此,當(dāng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)遷移時(shí),傳統(tǒng)銀行會(huì)選擇與軟件公司合作:軟件公司憑借專(zhuān)業(yè)的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)和豐富的實(shí)施經(jīng)驗(yàn),輔助傳統(tǒng)銀行將線下業(yè)務(wù)遷移至線上。
艾融軟件(830799)截至目前,已和工商銀行、交通銀行等多家銀行建立了緊密合作關(guān)系,營(yíng)業(yè)收入近年來(lái)水漲船高,從2016年的1.19億元,增長(zhǎng)至2018年的1.69億元,年復(fù)合增長(zhǎng)率為21%。
那么,軟件企業(yè)究竟才能如何理解金融業(yè)繁雜的業(yè)務(wù),提供優(yōu)質(zhì)的定制化服務(wù)?艾融軟件服務(wù)大客戶的經(jīng)驗(yàn)是否適用于中小型金融機(jī)構(gòu)?更重要的是,當(dāng)前業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式,是否具備可復(fù)制的落地能力,實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模的擴(kuò)張?
銀行IT改造需求激增
當(dāng)一個(gè)行業(yè)積極尋求變化時(shí),通常已經(jīng)面臨困境。
由于實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶流量減少、運(yùn)營(yíng)成本高企,市場(chǎng)上用互聯(lián)網(wǎng)銀行取代物理網(wǎng)點(diǎn)的聲音不絕于耳。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù),2016年5月30日至2018年5月28日,我國(guó)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)共關(guān)閉4591家。
基于這一嚴(yán)峻形勢(shì),為了不讓業(yè)務(wù)縮水,傳統(tǒng)銀行開(kāi)始把信息技術(shù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的重要推動(dòng)力,開(kāi)始大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)。一方面,能緩解線下運(yùn)營(yíng)的成本壓力;另一方面,能為長(zhǎng)尾人群享受金融服務(wù)提供更多機(jī)會(huì),從而擴(kuò)大營(yíng)收來(lái)源。
然而,這一轉(zhuǎn)型并非一帆風(fēng)順。從外部環(huán)境來(lái)看,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身精湛的IT技術(shù),在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得了先發(fā)優(yōu)勢(shì),其最大的特征就是“快”:從挖掘用戶需求,到產(chǎn)品最終上線往往只需數(shù)月。比如,京東推出的第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品“京東白條”,從想法初步成型到正式上線,前后不超過(guò)半年。
從內(nèi)部環(huán)境來(lái)看,銀行內(nèi)部推動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程往往舉步維艱。這與銀行自身體制有關(guān),由于長(zhǎng)期過(guò)度依賴信貸、靠吃利息差生存,在非完全市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下,銀行度過(guò)了很長(zhǎng)一段“躺著就能掙錢(qián)”的時(shí)代,因此,許多銀行缺乏大破大立的創(chuàng)新精神。
盡管“內(nèi)憂外患”,銀行自我革新已然箭在弦上。不過(guò),光靠銀行一己之力難以讓轉(zhuǎn)型措施落地:如何將產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境融合,進(jìn)而提升客戶體驗(yàn),成為軟件開(kāi)發(fā)過(guò)程中需要考慮的重要問(wèn)題。這需要銀行具備敏捷的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì),以確保能夠快速響應(yīng)市場(chǎng)需求。然而,大多數(shù)銀行缺乏這樣的獨(dú)立團(tuán)隊(duì)和快速開(kāi)發(fā)機(jī)制。
龐大的IT改造需求,和銀行自身能力欠缺形成了一對(duì)矛盾?;诖?,銀行加大了對(duì)IT服務(wù)的投入。根據(jù)IDC研究報(bào)告,2017年,中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)的整體規(guī)模達(dá)到339.60億元人民幣,相比2016年增長(zhǎng)22.5%。IDC預(yù)測(cè)到2022年,中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到882.95億元人民幣。
傳統(tǒng)銀行不斷高漲的信息化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化需求,成就了一批服務(wù)于金融行業(yè)的軟件企業(yè),比如文思海輝、宇信科技(300674)等。艾融軟件在這波浪潮中也受益匪淺。2016至2018年,連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)的雙增長(zhǎng)。
艾融軟件總經(jīng)理在“2018年中國(guó)國(guó)際金融展”上表示,艾融軟件在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上著眼于物理網(wǎng)點(diǎn)的功能,網(wǎng)點(diǎn)有什么功能就在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)應(yīng)構(gòu)造什么功能,追求的是“消滅15萬(wàn)物理網(wǎng)點(diǎn)”,在用戶的終端上構(gòu)造面向15億人的網(wǎng)點(diǎn)。
艾融軟件致力于幫助傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的決心,可見(jiàn)一斑。
高度標(biāo)準(zhǔn)化 奠定擴(kuò)張基礎(chǔ)
國(guó)內(nèi)金融 IT 解決方案行業(yè)的代表性企業(yè)包括長(zhǎng)亮科技(300348)、宇信科技(300674)等。整體來(lái)看,企業(yè)數(shù)量眾多,整體市場(chǎng)集中度不高,市場(chǎng)處于充分競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。
根據(jù)2019年IDC發(fā)布的《2018年中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)份額》,2018年,市場(chǎng)份額第一的文思海輝金信只占總市場(chǎng)規(guī)模4.9%,而前五大企業(yè)加起來(lái),也只占總市場(chǎng)17.8%。
除軟件公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈之外,金融系科技公司異軍突起:許多金融企業(yè)已經(jīng)設(shè)立了科技部門(mén),希望能夠憑借自身力量實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型,比如平安集團(tuán)(601318)成立了平安科技,對(duì)內(nèi)專(zhuān)注于業(yè)務(wù)的數(shù)字化和智能化。這一行業(yè)現(xiàn)象也給軟件企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了壓力。
艾融軟件想要在眾多玩家中脫穎而出,最重要的是精準(zhǔn)把握客戶需求,在短時(shí)間內(nèi)完成定制化開(kāi)發(fā)。
基于此,艾融軟件將通用的業(yè)務(wù)模塊高度標(biāo)準(zhǔn)化,以此節(jié)約開(kāi)發(fā)時(shí)間。其于2018年上線了“SQUARE實(shí)施方法”,該方法可滿足互聯(lián)網(wǎng)銀行建設(shè)中四大軟件產(chǎn)品需求:基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用、安全風(fēng)控和營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)。這些豐富的軟件產(chǎn)品能夠滿足銀行70%的業(yè)務(wù)需求。
在應(yīng)用效果上,艾融軟件的“SQUARE實(shí)施方法”可以節(jié)約50%以上的產(chǎn)品交付時(shí)間。在中國(guó)工商銀行的“融e購(gòu)”電商平臺(tái)項(xiàng)目中,艾融軟件團(tuán)隊(duì)只用了5個(gè)月時(shí)間便完成產(chǎn)品上線,同類(lèi)項(xiàng)目按照以往的實(shí)施進(jìn)度大概需要一年時(shí)間。
此外,艾融軟件利用“SQUARE整體解決方案”,發(fā)揮專(zhuān)業(yè)定制服務(wù)能力,最終幫助工商銀行“e-icbc3.0”互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略落地。在該戰(zhàn)略下,工商銀行僅利用三年時(shí)間交易額便突破1萬(wàn)億,實(shí)現(xiàn)了超過(guò)6000億網(wǎng)絡(luò)融資,工商銀行也因此成為了國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。
目前,艾融軟件已經(jīng)與19家銀行建立了緊密合作,除工商銀行外,還包括交通銀行、民生銀行、光大銀行、華夏銀行、恒豐銀行、上海銀行等。
由此可見(jiàn),高度標(biāo)準(zhǔn)化的開(kāi)發(fā)能力,提高了系統(tǒng)部署效率,縮短了人員投入周期。當(dāng)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行大幅擴(kuò)張的時(shí)候,高效率運(yùn)轉(zhuǎn)能夠攤薄單個(gè)項(xiàng)目的平均成本,為公司實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。
橫向拓展保險(xiǎn)、證券領(lǐng)域
到目前為止,艾融軟件服務(wù)的客戶主要是大型銀行,對(duì)于這些客戶,艾融軟件將進(jìn)一步深挖需求,持續(xù)為其提供定制化服務(wù)。然而,不容忽視的是,中小銀行互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)卻在悄然生長(zhǎng)。
隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn),以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展,農(nóng)民的融資、理財(cái)、支付等金融需求快速增長(zhǎng)。我國(guó)農(nóng)商行和城商行的數(shù)量快速增長(zhǎng),分別由2007年的19家、17家,增長(zhǎng)至2017年的1443家、1262家。但是,由于歷史原因,中小銀行的信息化水平普遍較低。
為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化等其他風(fēng)險(xiǎn)和決策管理要求,一方面,中小銀行需要建設(shè)一套穩(wěn)健的系統(tǒng),能夠適應(yīng)不同的基準(zhǔn)利率,幫助銀行合理配置資產(chǎn)以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn),并最終實(shí)現(xiàn)盈利;另一方面,為了保持其區(qū)域優(yōu)勢(shì)和個(gè)性化特點(diǎn),中小銀行必須加快信息化的發(fā)展步伐。
總的來(lái)說(shuō),中小銀行的信息化建設(shè)將趨于向頭部銀行看齊。這對(duì)于長(zhǎng)期服務(wù)于頭部客戶的艾融軟件來(lái)說(shuō),天然具備先發(fā)優(yōu)勢(shì):可以利用已經(jīng)實(shí)踐過(guò)的軟件產(chǎn)品體系,以及已有客戶的成功案例,面向中小型銀行客戶銷(xiāo)售。
更為重要的是,開(kāi)發(fā)能力高度標(biāo)準(zhǔn)化,降低了成本,從而提升了艾融軟件在市場(chǎng)上的議價(jià)權(quán) 。一方面,滿足中小銀行客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用方面的需求,另一方面,進(jìn)一步擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模。
此外,艾融軟件立足銀行業(yè),積極向金融行業(yè)其他領(lǐng)域拓展,比如保險(xiǎn)、券商等,并在北京、上海、廣州三個(gè)城市設(shè)置分支機(jī)構(gòu),形成“以點(diǎn)帶面”的發(fā)展格局。目前,艾融軟件已經(jīng)服務(wù)友邦保險(xiǎn)、中泰證券、信達(dá)證券等多家非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。
另外,艾融軟件憑借在金融行業(yè)的積累,開(kāi)始涉足其他相關(guān)行業(yè),比如,其成立了兩家控股子公司艾融數(shù)據(jù)、上海宜簽,分別開(kāi)展電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證、電子簽名服務(wù)業(yè)務(wù)。這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)有效擴(kuò)充了公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍
受益于傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型的浪潮,艾融軟件一方面憑借優(yōu)秀的定制化服務(wù)能力,深度挖掘用戶需求,不斷深化原有業(yè)務(wù);另一方面,標(biāo)準(zhǔn)化開(kāi)發(fā)使業(yè)務(wù)具備高可復(fù)制性。艾融軟件積極拓展行業(yè)客戶,最終在數(shù)字化浪潮下,實(shí)現(xiàn)規(guī)模持續(xù)性成長(zhǎng)。
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