為消滅全中國(guó)15萬(wàn)個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，艾融軟件做了什么？

撰文丨馬詩(shī)晴

編輯丨常亮

傳統(tǒng)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)銀行”轉(zhuǎn)型，一批軟件企業(yè)將從中受益。

所謂“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，即不依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，而是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道提供服務(wù)的銀行。從種類(lèi)上看，互聯(lián)網(wǎng)銀行既包括“不具備實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的新型銀行”，比如2014年騰訊發(fā)起的微眾銀行，2015年阿里發(fā)起的網(wǎng)商銀行；也包括傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型而成的“網(wǎng)上銀行”。

傳統(tǒng)銀行IT部門(mén)，一方面技術(shù)人才引進(jìn)不如互聯(lián)網(wǎng)公司，另一方面跨部門(mén)溝通流程相對(duì)繁瑣。相較而言，傳統(tǒng)銀行響應(yīng)市場(chǎng)需求的速度較慢。

因此，當(dāng)現(xiàn)有業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)遷移時(shí)，傳統(tǒng)銀行會(huì)選擇與軟件公司合作：軟件公司憑借專(zhuān)業(yè)的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)和豐富的實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，輔助傳統(tǒng)銀行將線下業(yè)務(wù)遷移至線上。

艾融軟件（830799）截至目前，已和工商銀行、交通銀行等多家銀行建立了緊密合作關(guān)系，營(yíng)業(yè)收入近年來(lái)水漲船高，從2016年的1.19億元，增長(zhǎng)至2018年的1.69億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率為21%。

那么，軟件企業(yè)究竟才能如何理解金融業(yè)繁雜的業(yè)務(wù)，提供優(yōu)質(zhì)的定制化服務(wù)？艾融軟件服務(wù)大客戶的經(jīng)驗(yàn)是否適用于中小型金融機(jī)構(gòu)？更重要的是，當(dāng)前業(yè)務(wù)模式和商業(yè)模式，是否具備可復(fù)制的落地能力，實(shí)現(xiàn)更大規(guī)模的擴(kuò)張？

銀行IT改造需求激增

當(dāng)一個(gè)行業(yè)積極尋求變化時(shí)，通常已經(jīng)面臨困境。

由于實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶流量減少、運(yùn)營(yíng)成本高企，市場(chǎng)上用互聯(lián)網(wǎng)銀行取代物理網(wǎng)點(diǎn)的聲音不絕于耳。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，2016年5月30日至2018年5月28日，我國(guó)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)共關(guān)閉4591家。

基于這一嚴(yán)峻形勢(shì)，為了不讓業(yè)務(wù)縮水，傳統(tǒng)銀行開(kāi)始把信息技術(shù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的重要推動(dòng)力，開(kāi)始大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)。一方面，能緩解線下運(yùn)營(yíng)的成本壓力；另一方面，能為長(zhǎng)尾人群享受金融服務(wù)提供更多機(jī)會(huì)，從而擴(kuò)大營(yíng)收來(lái)源。

然而，這一轉(zhuǎn)型并非一帆風(fēng)順。從外部環(huán)境來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)憑借自身精湛的IT技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得了先發(fā)優(yōu)勢(shì)，其最大的特征就是“快”：從挖掘用戶需求，到產(chǎn)品最終上線往往只需數(shù)月。比如，京東推出的第一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品“京東白條”，從想法初步成型到正式上線，前后不超過(guò)半年。

從內(nèi)部環(huán)境來(lái)看，銀行內(nèi)部推動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程往往舉步維艱。這與銀行自身體制有關(guān)，由于長(zhǎng)期過(guò)度依賴信貸、靠吃利息差生存，在非完全市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，銀行度過(guò)了很長(zhǎng)一段“躺著就能掙錢(qián)”的時(shí)代，因此，許多銀行缺乏大破大立的創(chuàng)新精神。

盡管“內(nèi)憂外患”，銀行自我革新已然箭在弦上。不過(guò)，光靠銀行一己之力難以讓轉(zhuǎn)型措施落地：如何將產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境融合，進(jìn)而提升客戶體驗(yàn)，成為軟件開(kāi)發(fā)過(guò)程中需要考慮的重要問(wèn)題。這需要銀行具備敏捷的開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，以確保能夠快速響應(yīng)市場(chǎng)需求。然而，大多數(shù)銀行缺乏這樣的獨(dú)立團(tuán)隊(duì)和快速開(kāi)發(fā)機(jī)制。

龐大的IT改造需求，和銀行自身能力欠缺形成了一對(duì)矛盾?；诖?，銀行加大了對(duì)IT服務(wù)的投入。根據(jù)IDC研究報(bào)告，2017年，中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)的整體規(guī)模達(dá)到339.60億元人民幣，相比2016年增長(zhǎng)22.5%。IDC預(yù)測(cè)到2022年，中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到882.95億元人民幣。

傳統(tǒng)銀行不斷高漲的信息化、數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化需求，成就了一批服務(wù)于金融行業(yè)的軟件企業(yè)，比如文思海輝、宇信科技（300674）等。艾融軟件在這波浪潮中也受益匪淺。2016至2018年，連續(xù)三年實(shí)現(xiàn)了營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)的雙增長(zhǎng)。

艾融軟件總經(jīng)理在“2018年中國(guó)國(guó)際金融展”上表示，艾融軟件在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上著眼于物理網(wǎng)點(diǎn)的功能，網(wǎng)點(diǎn)有什么功能就在互聯(lián)網(wǎng)上對(duì)應(yīng)構(gòu)造什么功能，追求的是“消滅15萬(wàn)物理網(wǎng)點(diǎn)”，在用戶的終端上構(gòu)造面向15億人的網(wǎng)點(diǎn)。

艾融軟件致力于幫助傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的決心，可見(jiàn)一斑。 

高度標(biāo)準(zhǔn)化 奠定擴(kuò)張基礎(chǔ)

國(guó)內(nèi)金融 IT 解決方案行業(yè)的代表性企業(yè)包括長(zhǎng)亮科技（300348）、宇信科技（300674）等。整體來(lái)看，企業(yè)數(shù)量眾多，整體市場(chǎng)集中度不高，市場(chǎng)處于充分競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)。

根據(jù)2019年IDC發(fā)布的《2018年中國(guó)銀行業(yè)IT解決方案市場(chǎng)份額》，2018年，市場(chǎng)份額第一的文思海輝金信只占總市場(chǎng)規(guī)模4.9%，而前五大企業(yè)加起來(lái)，也只占總市場(chǎng)17.8%。

除軟件公司之間競(jìng)爭(zhēng)激烈之外，金融系科技公司異軍突起：許多金融企業(yè)已經(jīng)設(shè)立了科技部門(mén)，希望能夠憑借自身力量實(shí)現(xiàn)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，比如平安集團(tuán)（601318）成立了平安科技，對(duì)內(nèi)專(zhuān)注于業(yè)務(wù)的數(shù)字化和智能化。這一行業(yè)現(xiàn)象也給軟件企業(yè)發(fā)展帶來(lái)了壓力。

艾融軟件想要在眾多玩家中脫穎而出，最重要的是精準(zhǔn)把握客戶需求，在短時(shí)間內(nèi)完成定制化開(kāi)發(fā)。

基于此，艾融軟件將通用的業(yè)務(wù)模塊高度標(biāo)準(zhǔn)化，以此節(jié)約開(kāi)發(fā)時(shí)間。其于2018年上線了“SQUARE實(shí)施方法”，該方法可滿足互聯(lián)網(wǎng)銀行建設(shè)中四大軟件產(chǎn)品需求：基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用、安全風(fēng)控和營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)。這些豐富的軟件產(chǎn)品能夠滿足銀行70%的業(yè)務(wù)需求。

在應(yīng)用效果上，艾融軟件的“SQUARE實(shí)施方法”可以節(jié)約50%以上的產(chǎn)品交付時(shí)間。在中國(guó)工商銀行的“融e購(gòu)”電商平臺(tái)項(xiàng)目中，艾融軟件團(tuán)隊(duì)只用了5個(gè)月時(shí)間便完成產(chǎn)品上線，同類(lèi)項(xiàng)目按照以往的實(shí)施進(jìn)度大概需要一年時(shí)間。

此外，艾融軟件利用“SQUARE整體解決方案”，發(fā)揮專(zhuān)業(yè)定制服務(wù)能力，最終幫助工商銀行“e-icbc3.0”互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略落地。在該戰(zhàn)略下，工商銀行僅利用三年時(shí)間交易額便突破1萬(wàn)億，實(shí)現(xiàn)了超過(guò)6000億網(wǎng)絡(luò)融資，工商銀行也因此成為了國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)絡(luò)融資銀行。

目前，艾融軟件已經(jīng)與19家銀行建立了緊密合作，除工商銀行外，還包括交通銀行、民生銀行、光大銀行、華夏銀行、恒豐銀行、上海銀行等。

由此可見(jiàn)，高度標(biāo)準(zhǔn)化的開(kāi)發(fā)能力，提高了系統(tǒng)部署效率，縮短了人員投入周期。當(dāng)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行大幅擴(kuò)張的時(shí)候，高效率運(yùn)轉(zhuǎn)能夠攤薄單個(gè)項(xiàng)目的平均成本，為公司實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 

橫向拓展保險(xiǎn)、證券領(lǐng)域

到目前為止，艾融軟件服務(wù)的客戶主要是大型銀行，對(duì)于這些客戶，艾融軟件將進(jìn)一步深挖需求，持續(xù)為其提供定制化服務(wù)。然而，不容忽視的是，中小銀行互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)卻在悄然生長(zhǎng)。

隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，農(nóng)民的融資、理財(cái)、支付等金融需求快速增長(zhǎng)。我國(guó)農(nóng)商行和城商行的數(shù)量快速增長(zhǎng)，分別由2007年的19家、17家，增長(zhǎng)至2017年的1443家、1262家。但是，由于歷史原因，中小銀行的信息化水平普遍較低。

為了應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化等其他風(fēng)險(xiǎn)和決策管理要求，一方面，中小銀行需要建設(shè)一套穩(wěn)健的系統(tǒng)，能夠適應(yīng)不同的基準(zhǔn)利率，幫助銀行合理配置資產(chǎn)以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，并最終實(shí)現(xiàn)盈利；另一方面，為了保持其區(qū)域優(yōu)勢(shì)和個(gè)性化特點(diǎn)，中小銀行必須加快信息化的發(fā)展步伐。

總的來(lái)說(shuō)，中小銀行的信息化建設(shè)將趨于向頭部銀行看齊。這對(duì)于長(zhǎng)期服務(wù)于頭部客戶的艾融軟件來(lái)說(shuō)，天然具備先發(fā)優(yōu)勢(shì)：可以利用已經(jīng)實(shí)踐過(guò)的軟件產(chǎn)品體系，以及已有客戶的成功案例，面向中小型銀行客戶銷(xiāo)售。

更為重要的是，開(kāi)發(fā)能力高度標(biāo)準(zhǔn)化，降低了成本，從而提升了艾融軟件在市場(chǎng)上的議價(jià)權(quán) 。一方面，滿足中小銀行客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用方面的需求，另一方面，進(jìn)一步擴(kuò)大公司經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

此外，艾融軟件立足銀行業(yè)，積極向金融行業(yè)其他領(lǐng)域拓展，比如保險(xiǎn)、券商等，并在北京、上海、廣州三個(gè)城市設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，形成“以點(diǎn)帶面”的發(fā)展格局。目前，艾融軟件已經(jīng)服務(wù)友邦保險(xiǎn)、中泰證券、信達(dá)證券等多家非銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。

另外，艾融軟件憑借在金融行業(yè)的積累，開(kāi)始涉足其他相關(guān)行業(yè)，比如，其成立了兩家控股子公司艾融數(shù)據(jù)、上海宜簽，分別開(kāi)展電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)以及互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證、電子簽名服務(wù)業(yè)務(wù)。這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)有效擴(kuò)充了公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍

受益于傳統(tǒng)銀行向互聯(lián)網(wǎng)銀行轉(zhuǎn)型的浪潮，艾融軟件一方面憑借優(yōu)秀的定制化服務(wù)能力，深度挖掘用戶需求，不斷深化原有業(yè)務(wù)；另一方面，標(biāo)準(zhǔn)化開(kāi)發(fā)使業(yè)務(wù)具備高可復(fù)制性。艾融軟件積極拓展行業(yè)客戶，最終在數(shù)字化浪潮下，實(shí)現(xiàn)規(guī)模持續(xù)性成長(zhǎng)。

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