搶著借錢給消費者 網(wǎng)絡(luò)巨頭激戰(zhàn)消費信貸

國慶與中秋是傳統(tǒng)上的“節(jié)日消費”黃金周。在今年的雙節(jié)期間，京東、蘇寧、螞蟻金服不約而同地發(fā)起了消費信貸“賒賬”工具的推廣活動。消費授信帶來的先“買買買”后花錢已經(jīng)成為了節(jié)日消費的一大亮點。

阿里、京東、蘇寧等推出的消費授信，正在成為銀行消費信貸之外的新選擇。“相比傳統(tǒng)的銀行信用卡申請等，‘花唄’、‘白條’等的申請更簡單，授信額度也比較合適，主要是與自己的網(wǎng)購資金需求等聯(lián)系起來，感覺像是‘專款專用’，更方便。”消費者祁小姐表示。

爭先恐后要借錢給消費者

電商巨頭們推出的消費授信，類似于信用卡的透支功能，它為用戶提供一定授信額度，支持用戶在其電商平臺上使用。用戶的信用額度則根據(jù)消費記錄、配送信息、退貨信息、購物評價等數(shù)據(jù)進行評估確認(rèn)。用戶在獲得授信購買商品后，將有一定時間的免息期限，用戶可以選擇銀行借記卡等進行還款。超期未還清余額則將計收相應(yīng)利息。

資料顯示，目前市場風(fēng)行的消費授信服務(wù)，在產(chǎn)品基本設(shè)計上大同小異。“花唄”是由螞蟻微貸提供給消費者“這月買、下月還”(確認(rèn)收貨后下月再還款)的網(wǎng)購服務(wù)，支持天貓和淘寶相關(guān)商戶或商品。其授信額度在3萬元以內(nèi)，一般為3000元至6000元，用戶最多可以享受41天免息期，也可以選擇相應(yīng)的分期付款服務(wù)。京東“白條”是消費者在京東購物便可申請最高1.5萬元的個人貸款支付，但在實際中，一般授信額度在3000元至5000元，用戶自消費日起最長享受30天免息期，用戶可以選擇在3個月至24個月內(nèi)分期還款。京東“白條”支持購買京東商城自營產(chǎn)品，但暫不支持第三方賣家產(chǎn)品，也不支持購買虛擬產(chǎn)品。

另外，京東已推出校園白條服務(wù)。據(jù)悉，辦理校園白條的在校大學(xué)生，可享受“先消費后付款”的特權(quán)，以及京東個性化定制服務(wù)。在校學(xué)生在京東填寫姓名、身份證、所在大學(xué)(學(xué)校、學(xué)歷、入學(xué)年份)、詳細地址(宿舍樓和房間號)之后即可申請，在線完成申請后，到所在學(xué)校的京東派駐校園金融服務(wù)站，現(xiàn)場驗明學(xué)生身份，即可開通校園白條。同樣，校園白條只能在京東網(wǎng)站購買商品或接受服務(wù)，且虛擬商品和投資性貴金屬等物品不在適用范圍內(nèi)。考慮到學(xué)生消費需求、還款能力等因素，校園白條信用額度相對較低。

同樣，旅游消費等重點細分領(lǐng)域，也成為各路消費授信爭奪的對象。目前，京東已推出旅游白條服務(wù)，用戶購買京東旅游頻道，以及合作旅游商戶提供的旅游產(chǎn)品，就可以使用旅游白條相關(guān)服務(wù)。此外，途牛、驢媽媽等在線旅游平臺，也推出了自己的旅游消費授信服務(wù)。如途牛通過大數(shù)據(jù)分析，確定用戶風(fēng)險評級從而給予授信額度，可在購買出境游、郵輪、牛人專線、國內(nèi)自助游產(chǎn)品時使用相應(yīng)額度。驢媽媽推出的“小驢分期”服務(wù)，游客在驢媽媽旅游網(wǎng)官網(wǎng)下單訂購旅游產(chǎn)品，便可享受0首付、0利息、0手續(xù)費的“三0分期”，實現(xiàn)“先游玩、后付款”的出行享受。

“電商現(xiàn)在正在借消費授信等模式，實現(xiàn)向金融服務(wù)方向的轉(zhuǎn)型，消費背后的金融服務(wù)規(guī)模相當(dāng)可觀，電商平臺獲得的海量消費者，以及其信息被用來挖掘金融創(chuàng)新的可能。在這方面，傳統(tǒng)的銀行信用卡等模式與之相比已落后不少，之前是沒有競爭對手，坐享壟斷的優(yōu)越地位，不去細細耕耘這個市場，現(xiàn)在我們的壓力很大，信用卡發(fā)放等指標(biāo)催得也很緊。”一家商業(yè)銀行信用卡中心負責(zé)人表示。

千方百計要借錢給消費者

盡管消費授信服務(wù)領(lǐng)域已是大佬云集，但后續(xù)的進入者仍是層出不窮。在今年國慶黃金周期間，蘇寧推出“全民授信”服務(wù)，凡在蘇寧易購或線下門店購物的消費者，均可通過蘇寧旗下的易付寶平臺申請“先消費，后買單”，繼續(xù)催熱“賒賬”模式的新型互聯(lián)網(wǎng)信用支付。上海蘇寧僅在10月1日當(dāng)天就有超過5萬人“借錢”成功，總額超1.6億元。

“賒賬”消費的大潮正在席卷更多商家和用戶。據(jù)對接“花唄”服務(wù)的淘寶商戶介紹，其店內(nèi)主要銷售高檔化妝品等商品，消費者客單量較大，對部分消費者來講，選擇“花唄”服務(wù)可以為自己節(jié)省現(xiàn)金。“有不少白領(lǐng)女性購買我們的產(chǎn)品，但部分商品的單價卻是很高，對于每月固定發(fā)放工資的白領(lǐng)來講，可以借助"花唄"分期付款，這樣對消費者來說也是更節(jié)省和更方便”。另外，旅游產(chǎn)品消費上，商家和消費者對授信消費同樣熱衷，其背后的原因也正是相對較大的客單量，以及網(wǎng)購消費者的現(xiàn)實經(jīng)濟條件等。

在用戶覆蓋上，“賒賬”消費的滲透力驚人。以京東校園白條為例，其背后的校園金融服務(wù)覆蓋的大學(xué)數(shù)量一時間呈現(xiàn)出爆發(fā)態(tài)勢。符合學(xué)生口味的消費品種，如書籍音響、教育培訓(xùn)、手機通訊、IT數(shù)碼、食品飲料、運動服飾等成為京東的重點領(lǐng)域，再配合以校園白條的服務(wù)，其專業(yè)性、針對性帶來的將是巨大的經(jīng)濟效益。

而此次蘇寧推出的“全民授信”，則更是在用戶覆蓋上“躍進”。另外，蘇寧將線下門店也作為授信的消費地點，拓展“賒賬”模式使用范圍。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，理論上，只要有相應(yīng)的信用支撐，所有消費行為都可以納入“賒賬”模式，在具體實施中則主要看商家和消費者的使用意愿，在網(wǎng)購發(fā)達、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況下，預(yù)計將會有越來越多商家和消費者，接受“賒賬”消費模式。

變著花樣借錢給消費者

對于用戶來說，各大電商推出的消費授信，實際上是提供更多的信用額度，這部分增加的額度可以用來滿足一定時期的消費需求。網(wǎng)上甚至已出現(xiàn)各種“攻略”，教大家如何巧妙運用各種消費授信來節(jié)省資金、安排自己的支出。“希望電商推出的消費授信覆蓋的范圍能更廣，最好是各種平臺之間有一定連通性，當(dāng)然還希望有更高額度、更方便的分期等。”祁小姐表示。

另外，對于電商來說，推出消費授信在刺激平臺上的商品消費等的同時，更是看中背后的金融服務(wù)衍生可能。今年9月，京東金融披露，其“京東白條資產(chǎn)證券化”項目已獲證監(jiān)會批復(fù)，將于今年10月在深交所掛牌，融資總額為8億元，這是資本市場第一個基于互聯(lián)網(wǎng)消費金融資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化項目。京東白條資產(chǎn)證券化的基礎(chǔ)資產(chǎn)為個人用戶端的白條資產(chǎn)。京東消費金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌表示，白條資產(chǎn)證券化的開啟，意味著京東金融大數(shù)據(jù)征信體系開始向更多領(lǐng)域進行輸出。據(jù)悉，京東金融已通過推出信用評分產(chǎn)品“白熱度”、中信京東白條聯(lián)名信用卡“小白卡”等產(chǎn)品，對外輸出大數(shù)據(jù)征信和風(fēng)控體系。

隨著電商巨頭在運營活動中積累下的數(shù)據(jù)被進一步開發(fā)，網(wǎng)絡(luò)巨頭轉(zhuǎn)向金融領(lǐng)域的優(yōu)勢很大。相比實體商品的營銷大戰(zhàn)，金融領(lǐng)域的巨頭大戰(zhàn)會玩出什么新花樣十分值得期待。

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